Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-942/2012 ~ М-725/2012 от 04.05.2012

№ 2-942/2012

Заочное

Р е ш е н и е

Именем Российской Федерации

05 июня 2012 года гор. Железногорск

Судья Железногорского городского суда Красноярского края Колегов П.В., при секретаре судебного заседания Браун Н.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ Р. к Кокаревой Т.Н., Кокареву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, -

У с т а н о в и л :

Истец - АКБ Р. обратился в Железногорский городской суд с исковым заявлением к Кокаревой Т.Н., Кокареву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что между истцом и ответчиком Кокаревой Т.Н. был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, согласно которого истец предоставил ответчику кредит в сумме (...) руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ с взиманием процентов за пользование кредитом в размере <данные изъяты>% годовых. В обеспечении исполнения обязательств Кокаревой Т.Н. по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком Кокаревым О.В. был заключен договор поручительства. Обязательства перед истцом ответчиком Кокаревой Т.Н. систематически нарушались, исполняются ненадлежащим образом.

Поскольку ответчик ненадлежащим образом исполняет свои обязательства по данному кредитному договору, истец просит взыскать в солидарном порядке с Кокаревой Т.Н., Кокарева О.В. в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере (...) руб.., расходов по оплате госпошлины в размере (...) руб.., а всего взыскать (...) руб..

В судебное заседание представитель истца Горенский М.С. (доверенность имеется) не явился, представлено заявление о рассмотрении дела в их отсутствие, на исковых требованиях настаивают, не возражают против рассмотрения дела в порядке заочного производства.

Ответчики Кокарева Т.Н. и Кокарев О.В. в зал суда не явились по неизвестной причине, о дне и времени судебного заседания были извещены, рассмотреть дело без их участия не просили, доводов истца не оспаривали.

В отсутствии препятствий для рассмотрения дела по существу, проверив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Из заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ следует, что Кокарева Т.Н. предлагает АКБ Р. на условиях указанных в настоящей оферте, а также в «Условиях предоставления кредитов на неотложные нужды» АКБ Р., в Стандартных тарифах АКБ Р. для клиентов - физических лиц и в Тарифном плане «Кредит на неотложные нужды – физические лица» АКБ Р. которые являются неотъемлемой частью настоящей оферты заключить с ним следующие договора: договор о предоставлении кредита на неотложные нужды. В параметрах кредита указана сумма кредита – (...) руб., дата ежемесячного погашения кредита, уплаты начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета – 06 числа каждого месяца, дата последнего погашения кредита, начисленных за пользование кредитом процентов и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредиту <данные изъяты>%, единовременная комиссия банку за открытие судного счета (...) руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета (...) руб., кредитный договор №, дата заключения кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ.

В условиях предоставления кредитов на неотложные нужды указано, что кредитный договор – договор о предоставлении нецелевого кредита на неотложные нужды, заключенный между клиентов и банком, составными частями которого являются заявление-оферта, условия и тарифы банка. Кредитный договор считается заключенным с момента зачисления банком на счет денежных средств в размере суммы кредита, установленной в разделе «Параметры кредита» заявления-оферты.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что с момента заключения сторонами настоящего соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется, процентная ставка за пользование кредитом изменяется и составляет <данные изъяты> % годовых.

Дополнительным соглашением № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что заемщику, предоставляется право погашения задолженности по кредитному договору в порядке, установленном новым информационным графиком платежей, являющимся приложением к соглашению. При этом срок возврата кредита, установленный в кредитном договоре, увеличивается и, соответственно, задолженность по кредитному договору должна быть погашена заемщиком в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ Кокарев О.В. обязуется отвечать перед АКБ Р. полностью за исполнение обязательств Кокаревой Т.Н. по кредитному договору, заключенному на основании заявления заемщика о представлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ.

Кокарев О.В. дал свое согласие на внесение в кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ заключенный между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Кокаревой Т.Н. вышеуказанных изменений и обязуется отвечать по договору поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из лицевого счета АКБ Р. усматривается, что Кокарева Т.Н. ДД.ММ.ГГГГ сняла с лицевого счета денежные средства в размере (...) руб.., (...) руб. банком снята комиссия за открытие ссудного счета.

Из расчета задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что общая задолженность без учета штрафных санкций составляет (...) руб.., в том числе по основному долгу (...) руб.., по процентам (...) руб.., комиссия за ведение ссудного счета (...) руб..

Таким образом, в судебном заседании нашло подтверждение то обстоятельство, что истец АКБ Р. предоставил ответчику Кокаревой Т.Н. кредит, однако ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору, не возвращен кредит и проценты за пользование кредитом, поэтому исковые требования истца в части взыскания задолженности по кредиту и задолженности по процентам судом оцениваются как обоснованные.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случае, когда срок возврата договором не установлен, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

В силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за неисполнение последним его обязательства полностью или в части.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В соответствии с п.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствами.

Каких-либо доказательств, ставящих под сомнение заключение договоров между истцом и ответчиком, стороной ответчика суду не представлено. Истцом же в подтверждение своих исковых требований предоставлены приведенные письменные доказательства, исследованные в судебном заседании.

Согласно п. 2.4 Условий предоставления кредитов на неотложные нужды для учета задолженности по кредиту (по основному долгу) банк открывает клиенты ссудный счет. За открытие и ведение ссудного счет клиент уплачивает банку комиссии в размере, указанном в разделе «Параметры кредита».

В разделе «Параметры кредита» заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды подписанного Кокаревой Т.Н. от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрена единовременная комиссия банку за открытие ссудного счета в размере (...) руб., ежемесячная комиссия банку за ведение ссудного счета в размере (...) руб.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст.9 Федерального закона от 26.01.1996 №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с п. 4 ст. 421, п.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно статье 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. № 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Согласно п.1 ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Как указано в постановлении Конституционного Суда Российской Федерации от 23.02.1999 №4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 29 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности», гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора (п.1). Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовым актами (статья 422)(п.4).

Согласно п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договора данного вида, а также те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ст.845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета) денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Статьей 851 ГК РФ предусмотрено, что в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Исходя из положений статьи 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из п.2 ст.5 этого же федерального Закона следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Таким образом, из норм гражданского законодательства, регулирующих порядок заключения кредитного договора и договора банковского счета следует, что при осуществлении кредитования банк открывает заемщику ссудный счет, который не является счетом в смысле договора банковского счета, а служит для отражения задолженности заемщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учета денежных средств. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14 ст.4 ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10.07.2002г. № 86-ФЗ.

В соответствии с законодательством, регулирующим банковскую деятельность, ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Кроме того, статьи 819, 820, 821 ГК РФ не предусматривают как обязательное условие заключения кредитного договора открытие заемщику ссудного счета в кредитной организации. По кредитному договору обязанностью заемщика является возврат суммы, выданной в качестве кредита и оплата за нее предусмотренных договором процентов.

В тоже время Банк при заключении кредитного договора возложил на заемщика дополнительную обязанность производить оплату комиссий за выдачу и за сопровождение кредита, что нарушает права потребителя.

Указанный вид услуги нормами Гражданского кодекса РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Кроме того, пунктом 4.3.1 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что с момента заключения сторонами настоящего соглашения ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета отменяется.

Таким образом, суд полагает недействительными условия кредитного договора в части возложения на заемщика оплаты комиссии за выдачу кредита и комиссии за ведение ссудного счета, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований Банка о взыскании с ответчиков задолженности по комиссии за ведение ссудного счета в размере (...) руб..

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

В силу этого, суд взыскивает с ответчиков в пользу истца судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в размере (...) руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд, -

Р е ш и л :

Исковые требования АКБ Р. к Кокаревой Т.Н., Кокареву О.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, - удовлетворить частично.

Взыскать с Кокаревой Т.Н., Кокарева О.В. солидарно в пользу АКБ Р. сумму задолженности по кредиту в размере (...) руб.., задолженность по процентам – (...) руб.., а также расходы по оплате госпошлины в размере (...) руб., а всего взыскать (...) руб.

В остальной части в удовлетворении исковых требований отказать.

Составить мотивировочную часть решения суда – 09 июня 2012 года.

Разъяснить Кокаревой Т.Н. и Кокареву О.В. право подать в суд, вынесший заочное решение, заявление о пересмотре заочного решения в течение 7 дней с момента его вынесения. При этом необходимо указать в заявлении обстоятельства, свидетельствующие об уважительности причин неявки в судебном заседании и доказательства, подтверждающие эти обстоятельства, а также доказательства, которые могут повлиять на содержание принятого заочного решения.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, путем подачи апелляционной жалобы через Железногорский городской суд.

Судья Железногорского городского суда Колегов П.В.