Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-381/2014 ~ М-65/2014 от 14.01.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Советский районный суд г. Томска в составе:

председательствующего судьи Мелентьевой Т.А.,

при секретаре Деменевой М.В.,

рассмотрев 14 февраля 2014 года в открытом судебном заседании в городе Томске гражданское дело по иску Н.Т. (открытое акционерное общество) к Рудовой Т.В., Кирницкой Т.Г. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Открытое акционерное общество Н.Т. (далее - ОАО Н.Т.») обратилось в суд с иском к Рудовой Т.В., Кирницкой Т.Г. о взыскании солидарно задолженности по кредитному договору в размере ... рублей ... копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

В обоснование исковых требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ Рудова Т.В. и ОАО Н.Т.» заключили кредитный договор № о предоставлении кредита в размере ... руб. сроком на 60 месяцев под 25 % годовых.

Неотъемлемой частью кредитного договора являются Общие условия предоставления и обслуживания микро кредитов банка и Тарифы банка по кредитам для малого и среднего бизнеса.

ДД.ММ.ГГГГ кредит был предоставлен путем единоразового зачисления суммы кредита на счет заемщика, что подтверждается выпиской по счету №.

Обеспечением исполнения обязательства явилось поручительство физического лица Кирницкой Т.Г., что подтверждается заключенным договором поручительства, которым предусмотрена солидарная ответственность с Рудовой Т.В. в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Заемщик свои обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом. В настоящее время задолженность составляет ... рублей ... копеек, из которых:

- ... рубль ... копеек – сумма основного долга;

- ... рублей ... копейки – проценты за пользование кредитом;

- ... рублей ... копеек – плата за пропуск платежей;

- ... рубль ... копеек – проценты на просроченный долг.

Истец просит суд взыскать с Рудовой Т.В., Кирницкой Т.Г. досрочно солидарно задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере ... рублей ... копеек и возместить судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек.

В судебное заседание представитель истца не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя Банка.

Ответчики Рудова Т.В., Кирницкая Т.Г., будучи надлежащим образом, извещенными о дате и времени судебного разбирательства, в суд не явились, о причине неявки суд не известили.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, ответчиков.

Изучив материалы дела, суд считает исковые требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с положениями п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ч. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются положения о договоре займа. Если иное не предусмотрено положениями о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО Н.Т.» и Рудовой Т.В. заключен кредитный договор №, согласного которому кредитор – ОАО НБ «ТРАСТ» обязуется предоставить заемщику кредит в сумме ... руб. сроком на 60 месяцев под 25,00 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях, установленных договором.

Кредит в размере ... руб. предоставлен путем зачисления на вклад заемщика Рудовой Т.В., что подтверждается выпиской по расчетному счету №.

Таким образом, Н.Т. (ОАО) исполнил свои обязательства по указанному договору перед заемщиком.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п. 1.5 кредитного договора возврат кредита и уплата процентов на него осуществляются в сроки и суммами, в соответствии с Графиком платежей.

Положения ч.2 ст. 811 ГК РФ устанавливают, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В силу п.п. 2.1.1, 2.1.2 Условий плановое погашение кредита осуществляется в сроки и суммами, указанными в кредитном договоре. При этом сумма последнего платежа может отличаться по размеру и составу от указанного в кредитном договоре в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, а также в случаях, описанных в п.п.2.1.8, 2.1.9 Условий. Для осуществления очередного платежа заемщик не позднее даты, указанной в кредитном договоре, обеспечивает наличие на счете заемщика либо, в случае, предусмотренном п.2.3 настоящих Условий на ином банковском счете, суммы денежных средств, в размере не менее суммы задолженности, включающейся в себя издержки кредитора по получения исполнения обязательств по кредитному договору, сумму пропущенных, либо не полностью уплаченных ранее очередных платежей с учетом процентов, плат и комиссий, сумму очередного платежа, сумму начисленных процентов на просроченную часть основного долга – при оплате последнего платежа, неустойку за пропуск платежей.

Пунктом 3.6 Условий установлено, что за пользование денежными средствами, находящимися на счете заемщика, проценты банком начисляются в соответствии с Тарифами банка.

Согласно п.2.1.7 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются кредитором ежемесячно из расчета фактического количества дней в месяце и базы 365 дней в году (366 дней в високосном году) на сумму фактической задолженности по кредиту на начало операционного дня.

Согласно пункту 4.8 Условий кредитор вправе отказаться от исполнения обязательства по предоставлению кредита или его части, а также потребовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по кредитному договору (досрочный возврат кредита), а также возмещения убытков, причиненных кредитору, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком положений кредитного договора или неисполнения/ненадлежащего исполнения обязательств третьими лицами, заемщиком, выступающим в качестве залогодателя, с которым кредитор заключил договоры об обеспечении обязательства заемщика, или ухудшения качества обеспечения обязательств заемщика, в случаях, предусмотренных условиями.

В силу ч.3 ст.420 ГК РФ к обязательствам, возникшим из договора, применяются общие положения об обязательствах (статьи 307 - 419), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы и правилами об отдельных видах договоров, содержащимися в настоящем Кодексе.

Согласно ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку заемщиком обязательства по кредитному договору исполняются ненадлежащим образом, в адрес ответчиков Рудовой Т.В., Кирницкой Т.Г. ОАО НБ «ТРАСТ» направлено требование о досрочном исполнении обязательств с указанием на необходимость погашения просроченной задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, процентов за пользование кредитом и уплате неустойки в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно представленному истцом расчету задолженность Рудовой Т.В. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб.

Производя расчет, суд руководствуется п. 1.2 кредитного договора, устанавливающим процентную ставку за пользование кредитом (25,00 %), п. 2 Условий предоставления и обслуживания кредитов, устанавливающим порядок и сроки возврата кредита и уплаты процентов, Графиком платежей (приложение № 1 к кредитному договору), устанавливающим сроки внесения платежей по кредиту, и Тарифами, устанавливающими плату за пропуск платежей.

Сведения о датах и суммах начисленных и внесенных платежей суд берет из представленных истцом графика платежей и выписки по лицевому счету.

Расчет задолженности по кредитному договору следующий:

Основной долг составляет: ... руб. (сумма выданного кредита) – ... руб. (погашенная сумма кредита на ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб.

Проценты за пользование кредитом рассчитываются по формуле: остаток задолженности по основному долгу * процентная ставка по кредиту * количество дней / на количество дней в году.

Таким образом, проценты за пользование кредитом составляют: ... руб. (сумма начисленных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) – ... руб. (сумма погашенных процентов с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) = ... руб.

В связи с тем, что ответчиком допускалось нарушение обязательства по кредитному договору истцом начислены неустойки.

Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ст. 331 ГК РФ положение о неустойке может быть включено в качестве одного из условий договора, а также может быть заключено отдельно от обеспеченного неустойкой обязательства. Независимо от того, где содержатся условия о неустойке, они должны быть совершены в письменной форме.

Пунктом 2.1.12 Условий установлено, что в случае пропуска (неоплаты) очередного платежа (платежей), заемщик уплачивает кредитору неустойку в соответствии с Тарифами банка. При этом проценты на просроченную часть кредита продолжают начисляться в соответствии с условиями кредитного договора.

В соответствии с Тарифами неустойка за пропуск очередного платежа, а также процент от просроченной части очередного платежа, при уплате которого допущена просрочка составляет 5 %. Взимается путем безакцептного списания в дату последнего платежа по кредиту либо в любой иной момент по усмотрению кредитора.

Согласно п. 2.1.3.4 Условий проценты на просроченную часть основного долга списываются в дату последнего платежа, либо в любой иной момент по усмотрению кредитора.

В силу п. 2.1.3.5 Условий неустойка за пропуск очередных платежей списывается при оплате последнего платежа, либо в иной момент по усмотрению кредитора.

Проценты на просроченный долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составили ... руб.

Плата за пропуск платежей за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет ... руб.

Таким образом, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет: ... + ... + ... + ... = ... руб.

Согласно ст. 319 Гражданского кодекса РФ сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Пунктом 2.2.6 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов Н.Т.» (ОАО) предусмотрено, что в случае недостаточности средств на счете заемщика для осуществления такого погашения в порядке, указанном в п. 2.2. задолженность погашается в соответствии с кредитным договором.

В пункте 2.1.3 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов Н.Т.» (ОАО) указано, что банк в безакцептном порядке списывает размещенные на счете заемщика денежные средства в погашение задолженности в следующем порядке: издержки кредитора по получению исполнения, сумму пропущенных ранее платежей, сумму очередного платежа, проценты, начисленные на просроченную часть основного долга, неустойку за пропуск платежей.

В силу п. 2.1.6 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов Н.Т.» (ОАО) в случае, если на счете заемщика недостаточно денежных средств для погашения суммы очередного платежа, указанного в кредитном договоре в полном объеме, кредитор осуществляет списание имеющихся на счете заемщика денежных средств в порядке, указанном в п.4.4 настоящих условий. Задолженность заемщика при этом уменьшается, однако очередной платеж считается пропущенным (п.2.1.11).

Согласно п. 4.4 Общих условий предоставления и обслуживания кредитов Н.Т.» (ОАО) в случае, если на счете заемщика недостаточно денежных средств для погашения суммы очередного платежа в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований кредитора:

- в первую очередь издержки кредитора по получению исполнения (при наличии указанных издержек);

- во вторую очередь – сумму пропущенного(ых) платежа(ей) (при наличии таковых и в очередности их возникновения), в следующем порядке: в первую очередь – суммы просроченных плат (исключая неустойку за пропуск очередного платежа) и комиссий в соответствии с Тарифами Банка; во вторую очередь – просроченные проценты по кредиту; в третью очередь – просроченную часть суммы основного долга по кредиту;

- в третью очередь – сумму очередного платежа в соответствии с кредитным договором в следующем порядке: в первую очередь – суммы прочих плат и комиссий (при наличии), во вторую очередь – проценты по кредиту; в третью очередь – сумму основного долга.

Проверяя расчет, суд не усматривает нарушений ст. 319 Гражданского кодекса РФ в очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности для исполнения денежного обязательства полностью.

Из анализа действующего законодательства и представленных доказательств, суд приходит к выводу о том, что Заемщик ненадлежащим образом исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору и у суда имеются все законные основания досрочно взыскать с заемщика Рудовой Т.В. задолженность по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор поручительства: № с Кирницкой Т.Г.

С условиями кредитного договора поручитель Кирницкая Т.Г. была ознакомлена, о чем свидетельствует ее подпись в кредитном договоре.

Согласно ст. 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникает в будущем.

Условия ответственности поручителей установлены в договорах поручительства, заключенных между банком и ответчиками, которые являются самостоятельными соглашениями двух сторон и обязательны для их субъектов.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором.

Согласно п.3 ст. 363 ГК РФ лица, давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Из условий договора поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что поручитель Кирницкая Т.Г. в полном объеме отвечает перед банком за исполнение Рудовой Т.В. кредитных обязательств. Поручитель и заемщик отвечают перед Банком солидарно.

Исходя из объема и условий кредитного обязательства, с которыми был ознакомлен поручитель, идентичных условий договора поручительства, предусматривающего солидарную ответственность поручителя и заемщика, суд приходит к выводу, что поручитель дал обязательство отвечать перед кредитором за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства, предусмотренного кредитным договором.

Анализируя действующее законодательство и фактические обстоятельства дела, оценивая в совокупности представленные сторонами доказательства, суд приходит к выводу о том, что исковые требования истца к ответчикам подлежат удовлетворению.

Таким образом, поскольку обязательства заемщика были обеспечены поручительством Кирницкой Т.Г., сумма задолженности в размере 405 011,69 руб. подлежит взысканию досрочно с заемщика Рудовой Т.В., с поручителя Кирницкой Т.Г.. солидарно с заемщиком Рудовой Т.В.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.

Истцом при подаче иска была уплачена госпошлина в размере ... рублей ... копеек, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ года.

В пользу истца с заемщика Рудовой Т.В., с поручителя Кирницкой Т.Г. подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей ... копеек, то есть по ... рублей ... копеек с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░.░.» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░.» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░., ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ... ░░░░░░, ░░ ░░░░░░░:

- ... ░░░░░ ... ░░░░░░ – ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░;

- ... ░░░░░░ ... ░░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░;

- ... ░░░░░░ ... ░░░░░░ – ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░;

- ... ░░░░░ ... ░░░░░░ – ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░.» (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ... ░░░░░░ ... ░░░░░░ ░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░.

░░░░░: