Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-96/2022 ~ М-9/2022 от 10.01.2022

        Дело №2-96/2022

        УИД:04RS0004-01-2022-000012-41

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 марта 2022 г.                                      г. Гусиноозерск

    Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в составе:

председательствующего судьи Ринчино Е.Н.,

при секретаре Ганеевой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО «Совкомбанк» к Красикову И.В., Красикову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

    ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с требованиями к Красикову И.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 98449 рублей, судебных расходов 3153,47 рублей.

    Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и К. заключен кредитный договор №, в соответствии с условиями которого К. был предоставлен кредит в размере <данные изъяты> рублей под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

К. умер ДД.ММ.ГГГГ.

    По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредиту составляет 98449 рублей, в том числе 53634,96 рублей –просроченная ссуда, 14998,86 рублей- просроченные проценты, 10631,13 рублей-проценты по просроченной ссуде, 11004,38 рублей-неустойка по ссудном договору, 8030,67 рублей-неустойка на просроченную ссуду, 149 рублей-комиссия за смс-информирование.

    Банк предполагает, что наследником умершего является Красиков И.В.

    Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве ответчика привлечен Красиков А.В.

    В судебном заседании представитель истца, ответчики Красиков И.В., Красиков А.В., его представитель Мордвин Д.С. отсутствовали, будучи надлежаще извещены о времени и месте рассмотрения дела, представитель истца по доверенности Богомолова О.С. просила о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Судом вынесено определение о рассмотрении дела в отсутствие ответчиков в заочном порядке.

Ранее в судебном заседании ответчик Красиков А.В., его представитель Мордвин Д.С. требования не признали, пояснили, что начисление процентов и пеней после смерти заемщика неправомерны. Кроме того, при оформлении кредитного договора была оформлена страховка.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа., т.е. в данном случае согласно графику погашения кредита.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Прекращение обязательств по требованию одной из сторон, в соответствии со статьей 407 Гражданского кодекса Российской Федерации допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Согласно статье 1112 Гражданского кодекса Российской Федерации в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Статьей 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В силу пункта 4 статьи 1152 Гражданского кодекса Российской Федерации принятое наследство признается принадлежащим наследнику со дня открытия наследства независимо от времени его фактического принятия, а также независимо от момента государственной регистрации права наследника на наследственное имущество, когда такое право подлежит государственной регистрации

Судом установлено, что между ПАО «Совкомбанк» и К. ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор №, согласно которому банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей сроком на <данные изъяты> месяцев-до ДД.ММ.ГГГГ, под <данные изъяты> % годовых, а заемщик К. обязался возвратить полученную у банка денежную сумму и уплатить на нее проценты. Заемщик обязался перед банком ежемесячно производить уплату сумм кредита, проценты за его пользование и все иные причитающиеся банку в соответствии с договором платежи.

В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и уплате процентов за пользование кредитом пунктом 12 Индивидуальных условий предусмотрена неустойка в размере 20% годовых в соответствии с пунктом 21 статьи 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Заключая договор, К. подтвердил, что ознакомлен и согласен с правилами банковского обслуживания физических лиц, с тарифами банка.

Кредитный договор соответствует требованиям статей 161, 808, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации о письменной форме сделок.

Согласно свидетельству о смерти К. умер ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела также следует, что обязательства по кредиту исполнены не в полном объеме. После смерти заемщика платежи в счет погашения кредита не вносились.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности составляет 98449 рублей, в том числе основной долг 53634,96 рублей, просроченные проценты 14998,86 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду 10631,13 рублей, комиссия за смс-информирование 149 рублей. Также истцом начислена неустойки на остаток основного долга 11004,38 рублей, неустойка на просроченную ссуду 8030,67 рублей.

Из материалов дела следует, что наследником умершего К. является его сын Красиков А.В.

ДД.ММ.ГГГГ наследником получено свидетельство о праве на наследство по закону на следующее имущество: автомобиль марки <данные изъяты>, ежемесячная страховая выплата по возмещению вреда за ноябрь 2019 г. в размере <данные изъяты>, <данные изъяты> по адресу относительно ориентира: <адрес>, жилого дома по тому же адресу.

Из материалов наследственного дела следует, что стоимость наследственного имущества, принятого наследником, составляет 671044,76 рублей, в том числе <данные изъяты>

Сторонами иных сведений об оценке имущества не представлено. Ходатайств о назначении оценочной экспертизы не заявлялось.

Также из материалов дела следует, что на день смерти ДД.ММ.ГГГГ на счетах в кредитных организациях у К. имелись денежные средства, а именно в <данные изъяты>-<данные изъяты> рублей, в <данные изъяты>-<данные изъяты> рублей, в <данные изъяты> -<данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей, итого 3378,02 рублей. Данные денежные средства также подлежат включению в наследственную массу.

Таким образом, установленная судом стоимость наследственного имущества составляет 674422,078 рублей, что превышает размер обязательств по кредитному договору.

В силу вышеприведенных норм, наследник Красиков А.В. обязан отвечать по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к нему имущества.

Судом проверен расчет суммы иска. Расчет суммы основного долга и процентов соответствует условиям заключенного кредитного договора.

Поскольку ответчик Красиков А.В. как наследник умершего заемщика несет ответственность по его обязательствам, то суд приходит к выводу, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга 53634,96 рублей и процентов за пользование кредитом - просроченные проценты 14998,86 рублей и проценты по просроченной ссуде 10631,13 рублей, а также комиссия за смс-информирование 149 рублей.

Доводы стороны ответчика о том, что проценты за пользование кредитом не подлежат взысканию с наследника, основаны на ошибочном толковании норм материального права и во внимание судом не принимаются, поскольку данные проценты не являются мерой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, а предусмотрены договором в качестве платы за пользование кредитом за весь период такого пользования, а со смертью заемщика и при наличии правопреемства обязательство не прекращается, кредитный договор продолжает действовать на прежних условиях, начисление процентов не прерывается, и наследник несет ответственность за его исполнение, в том числе по уплате указанных процентов.

Указанное согласуется с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, изложенными в пункте 61 постановления от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", согласно которому, поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Вместе с тем, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания с ответчика, как наследника, неустойки по договору в заявленном размере по следующим основаниям.

По смыслу вышеприведенных положений наследнику предоставляется льготный период времени - 6 месяцев с момента открытия наследства, необходимый для принятия наследства, в течение которого начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение задолженности по кредитному договору не допускается.

Взысканию подлежат штрафные санкции по день открытия наследства как вошедшие в состав наследственного имущества, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником - по истечении шести месяцев, необходимых для принятия наследства в соответствии с пунктом 1 статьи 1154 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Учитывая, что шестимесячный срок со дня принятия наследства истекал ДД.ММ.ГГГГ, то сумма неустоек, начисленная истцом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть в пределах шестимесячного срока, взысканию с ответчика не подлежит.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка по основному долгу (по ссудном договору) за период с 03.05.2020 г. по 17.12.2021 г. в размере 6747,07 руб., неустойка на просроченную ссуду за тот же период в размере 7514,57 руб.

Доводы стороны ответчика о том, что жизнь заемщика была застрахована, при отсутствии сведений об обращении наследников за выплатой страхового возмещения в пользу банка в счет задолженности по кредитному договору, во внимание приняты быть не могут в силу следующего.

В соответствии с пунктом 1 статьи 961 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

В соответствии с п. 6.1. коллективного договора добровольного комплексного страхования клиентов финансовых организаций от несчастных случаев и болезней и финансовых рисков заемщиков от ДД.ММ.ГГГГ, по которому согласился быть застрахованным К., при наступлении страхового события страхователь должен известить страховщика о случившемся в течение 30 календарных дней со дня, когда ему стало известно о наступлении страхового события.

В силу п.6.3 договора решение о страховой выплате или об отказе в выплате принимается страховщиком после получения всех необходимых для принятия такого решения документов, указанных в разделе 7 договора.

Материалы дела не содержат сведений о том, что наследник К. Красиков А.В.-выгодоприобретатель по договору страхования обращался к страхователю с заявлением на страховую выплату, к страховщику-с документами, подтверждающими наступление страхового события, указанными в разделе 7 договора страхования, в том числе предоставлял копию свидетельства о смерти, заверенную органом, выдавшим свидетельство; копию документа, содержащего сведения о причине смерти застрахованного лица (окончательное медицинское свидетельство о смерти, окончательное заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.); выписку из истории болезни ( в случае смерти в результате заболевания); если смерть наступила от несчастного случая, копию документа, выданного соответствующим уполномоченным органом, достоверно свидетельствующего о факте и обстоятельствах наступления несчастного случая. Сам ответчик Красиков А.В. в судебном заседании на данные обстоятельства не ссылался, доказательств обращения в страховую компанию либо предоставления в банк требуемых документов не представил.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Обращение выгодоприобретателя за получением страхового возмещения является именно его правом, а не обязанностью, если иное не предусмотрено законом или добровольно принятым на себя обязательством.

Право кредитора по обращению к наследникам, принявшим наследство, с требованием об исполнении обязательств наследодателя предусмотрено пунктом 3 статьи 1175 Гражданского кодекса Российской Федерации. Положений, освобождающих наследников от обязанности отвечать по долгам наследодателя в случае заключения им при жизни договора страхования возникших обязательств, действующее гражданское законодательство не содержит. То обстоятельство, что наследодатель при получении кредита был подключен к программе страхования жизни и здоровья, не является основанием для отказа в удовлетворении иска банка к наследственному имуществу.

При таких обстоятельствах, поскольку обязательства наследодателя не превышают стоимость наследственного имущества, с наследника умершего заемщика К.-Красикова А.В. подлежит взысканию задолженность по кредитному договору в размере 93675,59 рублей.

Требования к ответчику Красикову И.В. удовлетворению не подлежат, поскольку последний наследником умершего заемщика К. не является.

Согласно статье 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика Красикова А.В. в пользу истца подлежат взысканию понесенные последним судебные издержки по оплате государственной пошлины, пропорционально удовлетворенным требованиям (95%), в размере 2995,8 рублей.

    Руководствуясь статьями 194-199, 233-237 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» удовлетворить частично.

Взыскать с Красикова А.В. в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в размере 93675,59 рублей, судебные издержки по оплате государственной пошлины 2995,8 рублей.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

В удовлетворении исковых требований к Красикову И.В. отказать.

Ответчик вправе подать в Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия заявление об отмене заочного решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Бурятия путем подачи апелляционной жалобы через Гусиноозерский городской суд Республики Бурятия в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья                            Ринчино Е.Н.

Решение в окончательной форме принято 23 марта 2022 г.