Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-18/2016 (2-545/2015;) ~ М-541/2015 от 08.12.2015

Дело № 2-18/2016

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

<адрес> ДД.ММ.ГГГГ

Новохоперский районный суд Воронежской области в составе судьи Пушиной Л.Н.,

при секретаре Казарьянц В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело

по исковому заявлению ПГН к Публичному Акционерному Обществу Коммерческий Банк «Восточный Экспресс Банк» (ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк») о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, перерасчете платежей и взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ПГН (далее – истец) обратилась в суд с исковыми требованиями к Публичному Акционерному Обществу Коммерческий Банк «Восточный Экспресс Банк» (далее – ответчик, Банк) о расторжении кредитного договора, признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действий ответчика в части не информирования о полной стоимости кредита, перерасчете платежей и взыскании компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано, что между сторонами заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. По условиям данного договора Банк открыл текущий счет № в рублях, Банк обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит. Истец же в свою очередь обязался возвратить кредитору полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. До сведения истца не было надлежащим образом доведено, что подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям предоставления кредита.

Истец полагает, что её права, как потребителя, в значительной части были ущемлены. ДД.ММ.ГГГГ. истцом в Банк была направлена претензия о расторжении кредитного договора.

Неудовлетворение данной претензии послужило основанием для обращения истца в суд с настоящими исковыми требованиями.

Истец ссылается, что в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета.

Истец утверждает, что на момент заключения договора она не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым, условия которого заранее были определены банком в стандартных формах, и она, как заемщик, была лишена возможности повлиять на его содержание.

Полная сумма, подлежащая выплате потребителем при предоставлении кредита, определяемая законодательством о защите прав потребителей, в обязательном порядке указывается продавцом в рублях и не поставлена в зависимость от годового периода.

По мнению истца, Банком нарушены Указания ЦБР № 2008-У – информация о полной стоимости кредита не была доведена до истца ни на момент подписания кредитного договора, ни после его заключения. Полагает, что включение банком в договор условия о возможности одностороннего изменения процентных ставок ущемляет установленные законом права потребителя. Одностороннее изменение условий кредитного договора со стороны банка незаконно и противоречит ряду норм действующего законодательства.

Считает условие Договора, по которому денежные средства, поступающие на счет заемщика, списывались в первую очередь на погашение издержек банка, процентов, комиссий и лишь после этого на погашение основной суммы долга по кредиту недействительным.

Истец ссылается, что она, как гражданин, являясь слабой стороной в правоотношениях с Банком, нуждается в защите своих прав. Банк, воспользовавшись ее неграмотностью, заключил с ней договор на заведомо невыгодных для нее условиях, чем нарушены ее права.

Действиями ответчика ей причинены значительные нравственные страдания, чем обусловлено требование о компенсации морального вреда.

Ссылаясь на положения ст. ст. 167, 168 ГК РФ, истец просила расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ., признать недействительным пункт 4.13 Общих условий кредитования счета и пункты кредитного договора в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, установления очередности погашения задолженности, признать незаконными действия ответчика в части несоблюдения Указаний ЦБР № 2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, произвести фактический перерасчет всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Суд отмечает, что истцом к указанному кредитному договору, о расторжении которого она просит, ошибочно приложены копии кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., не имеющего отношение к рассмотрению дела (л.д. <данные изъяты>).

В судебное заседание не явились истец и его представитель, просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Ответчик в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен своевременно и надлежащим образом.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца, представителя истца и ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению, исходя из следующего.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п. 1 ст. 420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 1 ст. 810 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 3 ст. 810 ГК РФ).

В силу установленного правового регулирования банк является кредитной организацией, основной целью деятельности которой является извлечение прибыли, достижение которой обеспечивается посредством осуществления банком на основании специального разрешения Центрального банка Российской Федерации банковских операций, как то: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Предоставление кредитных ресурсов сопряжено с активной инициативной деятельностью кредитной организации, в том числе по формированию кредитного продукта, разработке правил и условий кредитования в отношении конкретного кредитного продукта.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (п. 5 ст. 10 ГК РФ).

Вступление в кредитные обязательства в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением.

Существо отношений, связанных с получением и использованием финансовых кредитных средств, в любом случае предполагает наличие доли оправданного риска. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.

Как следует из искового заявления, между сторонами был заключен кредитный договор.

Поскольку спорное правоотношение вытекает из заключенного сторонами кредитного договора, при рассмотрении данного дела подлежат применению положения Закона РФ «О защите право потребителей» № 2300-1 от 7 февраля 1992 года.

Подпунктом «д» пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что при отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских счетов, привлечение банковских вкладов (депозитов), обслуживание банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

В соответствии с положениями ст. 8 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в п. 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

В силу п. п. 1, 2 ст. 10 указанного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

При этом содержание «полной суммы, подлежащей выплате потребителям», в зависимости от существа обязательства, определяется смыслом соответствующих положений, установленных ч.1 ст. 488, ч.1 ст.489, ч.1 ст. 819 ГК РФ.

Аналогичное требование об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам, содержится в Письме Центрального банка России от 29 декабря 2007 года № 228-Т «По вопросу осуществления потребительского кредитования», а также в Указании Центрального Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита», действовавшем на момент заключения кредитного договора, согласно которым информация о полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, перечень и размеры платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, а также перечень платежей в пользу не определенных в кредитном договоре третьих лиц доводятся кредитной организацией до заемщика в составе кредитного договора.

Как следует из материалов дела, между сторонами в офертно - акцептной форме заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ. с получением кредитной карты.

В соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ. сумма кредитования составила 261 300,00 руб., проценты за пользование кредитом - 32,5 % годовых, полная стоимость кредита составила 37,79 % годовых, на срок 60 месяцев, дата выдачи кредита - 01.08.2013г., окончательная дата погашения кредита - 01.08.2018г., дата платежа – 1 число каждого месяца, размер ежемесячного платежа составляет 10 432,80 руб., пеня (в % годовых), начисляемая на сумму неразрешенного (технического) овердрафта 50%, штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности 590 рублей за факт образования просрочки, плата за безналичные перечисления со специального банковского счета за безналичный расчет с применением банковских карт 4,9 % (минимум 250 рублей). Истец обязалась возвратить кредит и уплатить проценты за пользование им, и иные платежи в размере и в сроки, установленные договором (л.д. <данные изъяты>).

Между Кредитором и Заемщиком были достигнуты соглашения во всем существенным условиям договора, о чем свидетельствуют их подписи в кредитном договоре.

При заключении кредитного договора заемщику был представлен график платежей, который являлся неотъемлемой частью кредитного договора. С графиком заемщик был ознакомлен, с расчетами согласился, о чем свидетельствует его подпись на данном документе.

График платежей по кредиту содержит условия о сумме кредита, сроке кредитования, плате за пользование кредитом, общей сумме платежей по кредиту и полной стоимости кредита, и согласован между сторонами.

В соответствии с графиком платежей размер ежемесячного платежа включает в себя: сумму основного долга по кредиту, сумму процентов за пользование кредитом и сумму платы за присоединение к программе страхования (л.д. <данные изъяты>).

Установлено, что истец, вступая в договорные отношения с Банком, добровольно и по собственной инициативе направил заявление (оферту) о заключении договора о кредитовании счета и выдачи карты в банк, а Банк в свою очередь совершил акцепт оферты истца, открыл на ее имя банковский счет и выдал кредитную карту. До акцепта истец оферту не отзывала. В заявлении заемщиком ПГН о заключении договора кредитования счета указана полная стоимость кредита, размер ежемесячного платежа, льготный период (л. д. <данные изъяты>).

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательствами и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Таким образом, в приведенных выше документах содержится полный перечень информации, обязательность предоставления которой предусмотрена статьей 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в связи с этим суд считает, что вся необходимая и достоверная информация по кредитному договору была предоставлена истцу до его заключения, все условия договора истцу были известны, личная подпись истца подтверждает факт ее ознакомления и согласия с условиями кредитного договора.

Содержание договора и приложения к нему, собственноручно подписанные истцом, получившим экземпляры этих документов, позволяли определить размер возникшего у нее по кредитному договору обязательства, а также порядок и сроки его исполнения, размер ответственности за неисполнения принятых на себя обязательств.

Доводы истца, о том, что указанный договор является типовым, условия его были заранее определены Банком, суд считает несостоятельными, противоречащим положениям ст. 421 ГК РФ. Истец самостоятельно предложила Банку заключить с нею кредитный договор на предложенных Банком условиях, при имеющейся возможности отказаться от получения кредита. Доказательств наличия у истца стремления внести в типовые условия договора изменения, суду не представлено.

Одновременно с требованием о признании недействительными пунктов кредитного договора и п. 4.13 Общих условий в части не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, установления очередности погашения задолженности истцом заявлено требование о перерасчете всех ранее поступивших платежей с применением положений ст. 319 ГК РФ.

В соответствии с п. п. 4.6 и 4.6.4. Общих условий кредитования счета, для погашения Кредитной задолженности Клиент дает согласие Банку на списание с текущего банковского счета (далее – ТБС) денежных средств в размере Минимального обязательного платежа (далее – МОП) в день внесения денежных средств в течение платежного периода, либо в день внесения Клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа, либо в день зачисления денежных средств на ТБС в случае внесения денежных средств в уплату МОП через платежные организации. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с ТБС денежных средств в размере МОП в день внесения денежных средств в течении платежного периода, либо в день внесения клиентом денежных средств на ТБС при просрочке платежа с учетом установленной п. 4.13 Общих условий очередностью.

В соответствии с п. 4.13 Общих Условий - «Все суммы, поступающие в счет погашения Кредитной задолженности, в том числе, от третьих лиц, направляются, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, а также вне зависимости от достаточности/недостаточности средств на Счете на уплату требований Банка в следующей очередности:

в первую очередь - плата за прием наличных средств в погашение Кредита через кассу Банка (независимо от назначения платежа), плата за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц (через Платежные терминалы Банка) или плата за зачисление безналичных средств в погашение Кредита при перечислении из стороннего банка (в зависимости от способа внесения денежных средств);

во вторую очередь - требование по возврату Неразрешенного (технического) овердрафта (при наличии);

в третью очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (Неразрешенный (технический) овердрафт, при наличии);

в четвертую очередь - требование по возврату просроченной задолженности по основному долгу (части основного долга, входящего в сумму МОП, неоплаченной в Платежный период);

в пятую очередь - требование по уплате просроченной задолженности по процентам (проценты, включенные в МОП и не оплаченные в платежный период);

в шестую очередь - требование по возврату просроченной платы за ведение Счета карты (при наличии);

в седьмую очередь - требование по уплате срочных процентов;

в восьмую очередь - требование по возврату основного долга по очередному сформированному МОП;

в девятую очередь - плата за ведение Счета карты (при наличии);

в десятую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по Кредиту;

в одиннадцатую очередь - требование по уплате штрафа/ неустойки за просрочку МОП (при наличии);

в двенадцатую очередь - требование по уплате текущих процентов за Кредит (проценты на остаток основного долга по использованному Лимиту кредитования, не включенные в сформированные Минимальные обязательные платежи) - в случае досрочного истребования Кредита либо в случае истребования Кредита, выданного на срок до востребования;

в тринадцатую очередь - требование по возврату основного долга по использованному Лимиту кредитования, не включенного в сформированные Минимальные обязательные платежи - в случае досрочного истребования Кредита либо в случае истребования Кредита, выданного на срок до востребования)»

Банк вправе списывать со счета комиссии, установленные заявлением клиента на заключение договора кредитования счета, суммы, ошибочно перечисленные на счет, а так же в иных случаях предусмотренных соглашением о кредитовании счета (п. 5.4.5. Общих условий кредитования счета).

В соответствии со ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

При рассмотрении данного гражданского дела установлено, что истец дала согласие на списание денежных средств, в целях исполнения ее обязательства (п. 5.4.5. Общих условий кредитования счета, заявление о заключении Договора кредитования л.д. <данные изъяты>). Таким образом, списывая со счета истца денежные средства в погашение кредитного обязательства, банк действовал в соответствии с условиями договора и Общими условиями кредитования счета.

В соответствии со ст. 319 ГК РФ, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения, погашает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части – основную сумму долга.

Доказательств того, что Банком производились списания со счета истца с нарушений требований ст. 319 ГК РФ истцом не представлено.

Суд считает также, что правовые основания для расторжения кредитного договора отсутствуют.

В соответствии с п.п. 1, 2 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законом или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только, при существенном нарушении договора другой стороной или в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договорами.

Судом установлено, что сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражен его предмет, а также воля сторон. Текст договора стороны подписали добровольно, с содержанием и правовыми последствиями данной сделки ознакомлены, все необходимые условия договора доведены до заемщика, данные условия договора кредитором исполнены.

Согласно п. 60 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 1 июля 1996г. N 6/8 "О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", спор об изменении или расторжении договора может быть рассмотрен судом по существу только в случае представления истцом доказательств, подтверждающих принятие им мер по урегулированию спора с ответчиком, предусмотренных пунктом 2 статьи 452 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Между тем в материалах дела каких-либо сведений о том, что истцом предпринимались меры по урегулированию спора с ответчиком, не содержится.

В материалы дела представлена претензия истца от ДД.ММ.ГГГГ., адресованная Банку.

Сведения о том, что Банком была получена данная претензия о расторжении договора, истцом не представлены.

Кроме того, нормами ГК РФ и указанным кредитным договором не предусмотрена возможность расторжения кредитного договора по требованию заемщика, если условия кредитного договора исполнены кредитором в полном объеме.

Доводы истца о нарушении ее прав включением в кредитный договор условия о возможности Банка в одностороннем порядке изменить процентную ставку не могут быть приняты судом во внимание, поскольку из материалов дела не следует, что процентная ставка Банком в период действия договора изменялась.

При рассмотрении требований в части компенсации морального вреда, суд исходит из следующего.

Согласно ст. 151, 1099, 1100 ГК РФ компенсация морального вреда возможна только в случаях, прямо предусмотренных законом.

В силу ст. 151 ГК РФ компенсация морального вреда возможна в случаях защиты нематериальных благ.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Требование о взыскании компенсации морального вреда является производным от основного требования.

Поскольку обстоятельства нарушения прав потребителя не нашли своего подтверждения в ходе рассмотрения дела, требования о компенсации морального вреда удовлетворению не подлежат.

При таких обстоятельствах в удовлетворении исковых требований следует отказать.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

ПГН в удовлетворении исковых требований к ПАО КБ «Восточный Экспресс Банк» о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ., признании пункта 4.13 Общих условий кредитования счета и пунктов кредитного договора в части не доведения до заемщика информации о полной стоимости кредита, установления очередности погашения задолженности, признании незаконными действий в части несоблюдения Банком Указаний ЦБР № 2008-У об информировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, перерасчете всех ранее поступивших платежей в соответствии со ст. 319 ГК РФ, взыскании компенсации морального вреда отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Л.Н. Пушина

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.