Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2080/2019 ~ М-1282/2019 от 12.03.2019

УИД № 36RS0004-01-2019-001547-20

Дело № 2-2080/19

Строка 2.169

    Р Е Ш Е Н И Е

    Именем Российской Федерации

28 мая 2019 г.                                                                                             город    Воронеж

Ленинский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Маньковой Е.М.,

при секретаре Володиной Т.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Полуэктова Юрия Эдуардовича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Полуэктов Ю.Э. обратился в Ленинский районный суд города Воронежа с иском к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда и штрафа, указывая, что 26 июня 2018 г. между ним и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 273 973 рубля на срок 60 месяцев до 26 июня 2023 г. включительно.

При совершении кредитной сделки Полуэктов Ю.Э. был подключен к программе коллективного добровольного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» в качестве застрахованного лица на весь период действия кредитного договора. Срок страхования с 27 июня 2018 г. по 24ч.00мин. 26 июня 2023 г.

Страховая премия составила 73 973 рубля, из которой вознаграждение банка – 14 794 рубля 60 копеек, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику -                   59 178 рублей 40 копеек. Указанные суммы включены в стоимость кредита.

29 октября 2018 г. Полуэктов Ю.Э. досрочно погасил кредитный договор, следовательно, период пользования страховой защитой составил 4 месяца и 2 дня, т.е. 125 дней (с 27 июня 2018 г. по 29 октября 2018 г.), при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев.

Полуэктов Ю.Э. обратился в банк и страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии, однако получил отказ.

Полагая свои права нарушенными, Полуэктов Ю.Э. обратился в суд и просит взыскать с ответчика СК «ВТБ страхование» в его пользу сумму неиспользованной страховой премии в размере 55 167 рублей 46 копеек; взыскать с Банка ВТБ (ПАО) комиссию за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере 14 794 рубля 60 копеек; взыскать компенсацию морального вреда в размере по 30 000 рублей с каждого ответчика; взыскать с каждого ответчика штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в его пользу.

В судебное заседание истец Полуэктов Ю.Э. не явился, о слушании извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившегося истца с участием представителя по доверенности Сажиной О.И..

Представитель истца по доверенности Сажина О.И. в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме по доводам, изложенным в исковом заявлении и письменных пояснениях.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности Ниедре Ю.Н. против удовлетворения исковых требований возражала по основаниям, указанным в письменных возражениях.

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности Шекер С.А. также возражал против удовлетворения исковых требований по доводам, изложенным в письменных возражениях на исковое заявление.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы настоящего гражданского дела, оценив предоставленные суду доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.

Как установлено судом и следует из материалов настоящего гражданского дела, 26 июня 2018 г. между Полуэктовым Ю.Э. и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор на сумму 273 973 рубля на срок 60 месяцев до 26 июня 2023 г. включительно под 15,5 % годовых (л.д.13-18, 19).

При совершении кредитной сделки Полуэктов Ю.Э. по его заявлению был подключен к программе коллективного добровольного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв Лайф+» в качестве застрахованного лица на весь период действия кредитного договора в рамках договора коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 г., заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование». Срок страхования устанавливается с 27 июня 2018 г. по 24 ч. 00 мин. 26 июня 2023 г. (л.д.21-23).

Страховая сумма составила 273 973 рубля, плата за весь срок страхования составила    73 973 рубля, из которых вознаграждение банка 14 794 рубля 60 копеек, компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику 59 178 рублей 40 копеек Указанные суммы включены в стоимость кредита. Выгодоприобретателем является застрахованный – Полуэктов Ю.Э., а в случае его смерти – его наследники.

29 октября 2018 г. Полуэктов Ю.Э. досрочно погасил кредитный договор, следовательно, он считает, что период пользования страховой защитой составил 4 месяца и 2 дня, т.е. 125 дней (с 27 июня 2018 г. по 29 октября 2018 г.), при этом страховая премия уплачена из расчета пользования услугой страхования 60 месяцев (л.д.25).

14 декабря 2018 г. Полуэктов Ю.Э. обратился в банк и страховую компанию с заявлением о возврате части страховой премии (л.д.86-87).

05 февраля 2019 г. за исх. №2427/455180 ответчик Банк ВТБ (ПАО) отказал Полуэктову Ю.Э.в удовлетворении его требования. Также ООО СК «ВТБ Страхование» ответом на заявление от 07 февраля 2019 г. отказало истцу в отключении от программы коллективного страхования (л.д.26-28, 29).

К договорам потребительского кредита (займа), заключенным после 01 июля 2014 г. помимо норм ГК РФ применяются положения Федерального закона от 21 декабря 2013 г. №353-Ф3 «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон о потребительском кредите).

Часть 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите предписывает банкам в случаях оказания дополнительных услуг оформлять заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее согласие заемщика на получение дополнительных услуг по установленной кредитором форме.

В этом случае положения об обязанностях по заключению договора с третьими лицами (получении дополнительных услуг кредитора) включаются в индивидуальные условия договора, табличная форма которых утверждена Указанием ЦБ РФ (п. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

Заключенный между сторонами кредитный договор состоит из Правил кредитования (Общие условия) и согласия на кредит (Индивидуальные условия) и считается заключенным в дату подписания заемщиком и банком согласия на кредит (п. 20 Согласия на кредит).

Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв» (далее - Программа страхования) не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещенной ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. №395-1 «О банках и банковской деятельности».

На стадии подачи Анкеты-Заявления на получение кредита (далее - Анкета- Заявление), заемщик выразил согласие на подключение Программы страхования, поставив отметку в соответствующем поле «Да» (п. 15 Анкеты-Заявления).

Клиент пожелал быть застрахованным и включить его в число участников программы страхования по страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», подписав 26 июня 2018 г. соответствующее заявление и проставив соответствующую отметку в графе напротив выбранной программы страхования.

В соответствии с заявлением, Полуэктов Ю.Э. поручил банку обеспечить его страхование по Договору коллективного страхования №1235 от 01 февраля 2017 г., заключенному между Банком (Страхователь) и ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик), путем включения в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+».

В соответствии с пунктом 2 заявления до оформления данного заявления банком до истца доведена информация о том, что страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты платы за страхования в полном объеме. Плата за страхование оплачивается в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования;

    присоединение к Программе страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а также на иных условиях;

    об условиях страхования, а также о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования на сайте Банка www.vtb.ru.

Согласно указанного пункта заявления, подписав указанное заявление, истец подтвердил, что подписанием заявления он:

    присоединяется к программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе;

    сознательно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения его банком в число участников Программы страхования;

    ознакомлен и согласен с Условиями страхования, все их положения разъяснены ему и понятны в полном объеме;

    ознакомлен и согласен с размером платы за страхования, а также с тем, что плата за страхование включает вознаграждение банка и компенсацию расходов банка на оплату страховой премии по договору в соответствии с п.1 настоящего заявления.

Согласно п. 8 заявления истец также подтвердил, что перед подписанием настоящего заявления он ознакомлен с возможностью выбора страховщика для заключения договора страхования и им сделан осознанный выбор в пользу участия в данной Программе страхования.

В соответствии с п. 6 заявления истец поручил банку перечислить денежные средства с его счета №, открытого в Банке ВТБ (ПАО) в сумме 73 973 рубля в счет платы за страхование, дата перевода – 26 июня 2018 г. (л.д.24).

Банк надлежащим образом выполнил требования ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность ее правильного выбора.

При заключении договоров истец имел возможность самостоятельно выразить свое согласие на подключение к программе страхования, собственноручно подписав соответствующее заявление, либо отказаться от его подписания, выразив несогласие на подключение к указанной услуге.

Добровольно подписав заявление, Полуэктов Ю.Э. принял на себя дополнительные обязательства, в частности по оплате услуг банка по обеспечению страхования. Каких-либо предложений относительно иной страховой компании, а также иных условиях договора от истца в адрес банка не поступило.

Согласно статье 29 Закона о банках и банковской деятельности, процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Таким образом, право банка по соглашению с клиентами устанавливать комиссионное вознаграждение прямо предусмотрено законом, в частности ст.ст. 29, 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности».

Указанное право банка не противоречит п. 3 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», поскольку, подписав договор, заемщик согласился на оплату всей суммы для включения в число застрахованных.

Комиссии банка на включение в число участников программы страхования включаются в группу платежей, информирование о которых было произведено до заключения кредитного договора (заявление включение в число участников программы страхования, подписывается до подписания кредитного договора).

Согласно ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Обязательства банка в части предоставления суммы кредита, а также включения истца в число участников программы страхования, включая перечисление страховой премии, исполнены надлежащим образом.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации     по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

По условию п. 1.1 договора коллективного страхования №1235, страховщик (ООО СК «ВТБ Страхование») обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем (ПАО «Банк ВТБ 24»), выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных программой страхования. Согласно п. 1.2 договора, застрахованными по настоящему договору являются дееспособные физические лица, указанные в качестве застрахованных лиц в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которых осуществляется страхование по договору. В п. 2.2 договора также указано, что застрахованными являются физические лица, добровольно пожелавшие воспользоваться услугами страхователя (то есть банка) по обеспечению их страхования в рамках страхового продукта, оформившие заявление на включение в число участников программы страхования (далее - заявление на включение).

    Как указано в разделе 2 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв», заявление на включение, представляет собой документ, подписанный застрахованным и подтверждающий его согласие на включение в число участников Программы страхования, указанной в заявлении на включение, в рамках договора страхования.

Согласно п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Таким образом, к указанным правоотношениям подлежат применению соответствующие нормы Гражданского Кодекса РФ.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1)

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).

Договором коллективного страхования предусмотрено два варианта страхования: программа «Финансовый резерв Лайф+» и программа «Финансовый резерв Профи». Из заявления на включение в программу страхования следует, что истец выбрал программу «Финансовый резерв Лайф+», предусматривающую страхование следующих страховых рисков: смерть в результате несчастного случая и болезни, постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.

Из этого следует, что договор страхования в отношении истца заключался на случай причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, а не на случай наступления риска невозврата кредита. То есть, указанный договор страхования по своей правовой природе является договором личного страхования. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страховых рисков и возможности наступления страхового случая, поскольку страховыми рисками являются смерть, утрата трудоспособности, госпитализация и травма, а не отдаленные предполагаемые последствия в виде возможной неуплаты страхователем платежей по кредитному договору. Сама по себе неуплата платежей по кредитному договору не является ни страховым случаем, ни страховым риском, поскольку не были согласованы в договоре страхования и не отвечает признакам вероятности, случайности и непредвиденности. Следовательно, то обстоятельство, что истец досрочно погасил кредит, не исключает возможность наступления в будущем (после его погашения и в пределах срока действия договора страхования) указанных страховых рисков.

Таким образом, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, договор страхования остается действительным (действующим) и вероятность наступления страхового случая сохраняется.

Принимая во внимание положения статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации с учетом условий заключенного между сторонами договора страхования и установленных фактических обстоятельств, суд приходит к выводу о том, что досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора личного страхования, исполнение истцом обязательств по кредитному договору исключает Банк ВТБ (ПАО) из числа выгодоприобретателей по договору страхования, но не влечет исключение страхового риска и возможности наступления страхового случая, поскольку страховым риском является смерть и постоянная полная нетрудоспособность, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, ни законом, ни договором страхования не предусмотрена возможность возврата части страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений), исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования вправе предусмотреть более длительный срок, чем срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 6.1. Условий страхования, с которыми истец был ознакомлен до оформления заявления на подключение к программе страхования (п. 2 заявления), договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в следующих случаях:

    исполнение страховщиком обязательств по договору страхования в отношении конкретного застрахованного в полном объеме;

    прекращение договора страхования по решению суда.

Согласно п. 6.2 Условий страхования страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования:

    с полным возвратом страховой премии страхователю, если в течение 14 календарных дней после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного, страхователем будет получено письменное заявление застрахованного на исключение из числа участников программы страхования при личном обращении в подразделение банка;

    с частичным возвратом страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например смерть застрахованного по причинам, иным, чем несчастный случай или болезнь).

С заявлением об отказе от включения в программу коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» и возврате суммы уплаченной за подключение к программе страхования в размере 73 973 рубля Полуэктов Ю.Э. обратился в банк 14 декабря 2018 г., то есть за рамками 14 дней. При таких обстоятельствах Указанием Банка России и условиями договора страхования возможность возврата страховой премии не предусматривается.

Поскольку ответчиками не нарушены нормы Закона о защите прав потребителей, в силу вышеуказанных причин, нет оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, а также взыскании суммы штрафа

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Полуэктова Юрия Эдуардовича к Банку ВТБ (публичное акционерное общество), ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании неиспользованной страховой премии, комиссии за подключение к программе страхования жизни и здоровья, компенсации морального вреда и штрафа– отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд через Ленинский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Судья:                                Е.М. Манькова

Решение изготовлено в окончательной форме 31 мая 2019 г.