Решение по делу № 33-4970/2019 от 27.03.2019

Судья – Ковалёв А.П. гражданское дело № 33-4970/2019

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

24 апреля 2019 года судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Веркошанской Т.А.,

судей Волковой И.А., Жабиной Н.А.,

при секретаре И.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску И.А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь», акционерному обществу «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии,

по апелляционной жалобе И.А. в лице представителя И.А.

на решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 31 января 2019 года, которым в удовлетворении исковых требований И.А. к ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь», ОАО «АльфаСтрахование» о взыскании части страховой премии, отказано.

Заслушав доклад судьи Волковой И.А., выслушав объяснения представителя И.А. И.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

установила:

И.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее по тексту – ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»), акционерному обществу «АльфаСтрахование» (далее по тексту – (АО «АльфаСтрахование») о взыскании части страховой премии, штрафа, судебных расходов и компенсации морального вреда.

В обоснование иска указал, что 20 ноября 2017 года между И.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, индивидуальные условия № PAY№ <...> на сумму 506 000 рублей, сроком на 60 месяцев.

При заключении указанного кредитного договора истцом было написано заявление, на основании которого он был застрахован по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными + Защита от потери работы и дохода» (полис-оферта № <.......>).

В дальнейшем, из кредитных средств была удержана страховая премия в размере 105 683 рубля 55 коп.

ДД.ММ.ГГГГ им погашена задолженность по кредитному договору потребительского кредита, индивидуальные условия № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объёме, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ им была написана соответствующая претензия о возврате части страховой премии, удержанной по полису-оферте № № <...> которая была оставлена без удовлетворения.

По условиям полиса-оферты № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными» страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 400 316 рублей 47 коп.

При наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем / застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Страховая премия составила 60 047 рублей 47 коп.

Страховая сумма по программе «Защита от потери работы и дохода» составила 400 316 рублей 47 коп., страховая премия – 45 636 рублей 08 коп. Считает, что ему должна быть возвращена часть страховой премии в размере 95115 рублей 19 коп.

Просил суд взыскать с АО «АльфаСтрахование», ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» часть страховой премии, удержанной по полису-оферте № № <...> в размере 95 115 рублей 19 коп., компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере пятидесяти процентов от суммы присуждённой судом, судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 15 000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе И.А. оспаривает законность и обоснованность судебного решения, просит его отменить и принять по делу новое решение.

Проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьёй 327¹ Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГПК РФ), исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее по тексту – Закон об организации страхового дела в РФ) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определённых страховых случаев за счёт денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счёт иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела в РФ объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела в РФ страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту – ГК РФ), по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 954 ГК РФ, под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учётом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

В силу положений пункта 1 статьи 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотренное иное (пункт 3 статьи 958 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, 20 ноября 2017 года между И.А. и АО «Альфа-Банк» был заключен договор потребительского кредита, индивидуальные условия № № <...> на сумму 506 000 рублей, сроком на 60 месяцев, под 17,99% годовых.

При заключении указанного кредитного договора истцом было написано заявление, на основании которого он был застрахован по программам «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными» и «Защита от потери работы и дохода» (полис-оферта № № <...>).

По условиям полиса-оферты № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ страховая сумма по рискам «смерть застрахованного по любой причине в течение срока страхования» и «установление застрахованному 1-й группы инвалидности по любой причине в течение срока страхования» 400 316 рублей 47 коп., страховая премия – 60047 рублей 47 коп. Страховая сумма по риску увольнения (сокращения) страхователя с постоянного места работы в соответствии с пунктами 1, 2 части 1 статья 81 Трудового кодекса Российской Федерации также составляет 400 316 рублей 47 коп., страховая премия – 45 636 рублей 08 коп.

ДД.ММ.ГГГГ И.А. погашена задолженность по кредитному договору потребительского кредита, индивидуальные условия № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ, в полном объёме, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ им была написана соответствующая претензия о возврате части страховой премии, удержанной по полису-оферте № № <...>, которая была оставлена без удовлетворения.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, ссылаясь на согласование сторонами условий договора страхования и правовых последствий отказа страхователя от договора страхования пришёл к выводу об отказе в удовлетворении требований в полном объёме.

Вместе с тем, из страхового полиса-оферты № № <...> от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что по программе «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными» при наступлении страхового случая размер страховой суммы определяется как размер фактической задолженности страхователя (застрахованного) перед банком по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением страхователем/застрахованным условий кредитного договора), но не более страховой суммы, установленной на дату заключения договора страхования.

Исходя из положений названных выше норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путём выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Как следует из условий заключенного сторонами договора страхования выплата страхового возмещения выгодоприобретателю – заёмщику (а также его наследникам) поставлена в зависимость от размера (остатка) кредитной задолженности на дату наступления страхового случая, при досрочном погашении задолженности по кредитному договору в полном объёме возможность исполнения обязательства страховщиком утрачивается и договор страхования досрочно прекращается вследствие невозможности его исполнения страховщиком, досрочное исполнение в полном объёме заёмщиком обязательств по кредитному договору влечёт досрочное прекращение договора страхования по обстоятельствам, названным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

Оценив представленные по делу доказательства, руководствуясь вышеуказанными номами права, судебная коллегия приходит к выводу об обоснованности заявленных требований и частичном их удовлетворении, так как страховая сумма по договору страхования в части программы «Страхование жизни и здоровья заёмщиков кредитов наличными», заключенного с истцом тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности, а поскольку истец погасил кредит в полном размере, существование данных страховых рисков прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, что в силу частей 1 и 3 статьи 958 ГК РФ влечёт возвращение части страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в сумме 54042 рубля 73 коп. ((60047 рублей 47 коп.) / 60 месяцев) * 6 месяцев), в связи с чем решение суда в указанной части подлежит отмене с последующим частичным удовлетворением исковых требований, а доводы жалобы в указанной части признаются обоснованными.

Поскольку судебной коллегией установлен факт нарушения права потребителя на возврат суммы страховой премии при отказе от услуги, судебная коллегия считает обоснованными требования о том, что с ответчика в пользу истца на основании статьи 15 Закона Российской Федерации № 2300-1 от 07 декабря 1992 года «О защите прав потребителей» (далее по тексту – Закон о защите прав потребителей) подлежит взысканию компенсация морального вреда.

Учитывая конкретные обстоятельства дела, степень вины ответчика, требования разумности и справедливости, судебная коллегия приходит к выводу о возможности взыскания в пользу истца в счёт компенсации морального вреда 500 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присуждённой судом в пользу потребителя.

Поскольку требования И.А. о частичном возврате страховой премии не были удовлетворены ответчиком ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» добровольно, судебная коллегия приходит к выводу о необходимости взыскания с указанного ответчика в пользу истца также суммы штрафа в размере 27271 рубль 37 коп. ((54042 рубля 73 коп. + 500 рублей) * 50%).

Вместе с тем, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отказе в удовлетворении исковых требований истца о взыскании суммы страховой премии по риску увольнения (сокращения) страхователя с постоянного места работы в соответствии с пунктами 1, 2 части 1 статья 81 Трудового кодекса Российской Федерации, поскольку страховая сумма по данному риску является единой и составляет 400316 рублей 47 коп., при этом страховая выплата при наступлении страхового случая в период страхования осуществляется в размере 100% страховой суммы и не изменяется в течение всего периода действия договора (пункт 5.2 Условий добровольного страхования финансовых рисков клиентов финансовых организаций (л.д. 44)), отклоняя доводы апелляционной жалобы истца в указанной части.

Поскольку судебная коллегия пришла к выводу о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» денежной суммы в счёт возврата страховой премии, подлежит взысканию и государственная пошлина в доход бюджета муниципального образования городской округ город-герой Волгоград, размер которой в соответствии с положениями абзаца 2 подпункта 1 пункта 1 статьи 333¹⁹ Налогового кодекса Российской Федерации и статьи 101 ГПК РФ, составляет 1836 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статями 327, 328 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 31 января 2019 года в части отказа в удовлетворении исковых требований И.А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, отменить и принять в указанной части новое решение, которым исковые требования И.А. к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, расходов на оплату услуг представителя, удовлетворить частично.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу И.А. сумму страховой премии по полису – оферте № № <...> в размере 54042 рубля 73 коп., компенсацию морального вреда в сумме 500 рублей, штраф в размере 27271 рубль 37 коп., судебные расходы на оплату услуг представителя в размере 6000 рублей.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» в доход муниципального образования город-герой Волгоград государственную пошлину в размере 1 836 рублей.

В остальной части решение Красноармейского районного суда г. Волгограда от 31 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу И.А. в лице представителя И.А. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: