Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1363/2016 ~ М-1534/2016 от 20.07.2016

                                                                                                                                                                             дело № 2- 1363/16

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Славянск-на-Кубани                                                        08 сентября 2016 года

Славянский городской суд Краснодарского края в составе:

председательствующего                                                               Радионова А.А.,

при секретаре                                                                                Нечаевой А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Почта Банк» к Сотникову А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и по встречному иску представителя Сотникова А.А. Лукиной Е.П. к ПАО «Почта Банк» о признании кредитного договора частично недействительным, взыскании убытков, компенсации морального вреда и расторжении кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

          ПАО «Почта Банк» обратилось в суд с иском к ответчику, мотивируя требования тем, что 15.08.2014 Банк заключил кредитный договор (...), в рамках которого Сотникову А.А. был предоставлен кредит в сумме 151 000 рублей с плановым сроком погашения в 47 месяцев под 39,9 % годовых. Факт предоставления кредита и все осуществляемые по нему платежи подтверждаются выпиской по счету. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе «Кредит Наличными», тарифах по программе «Кредит Наличными». Все указанные документы, а также график платежей, были получены ответчиком при заключении договора, что подтверждается его подписью в п.10 заявления. Получая кредит, ответчик добровольно выразил согласие быть застрахованным в ООО СК «ВТБ Страхование». Соответствующие отметки имеются в п.8, 9.3, 9.4 заявления. Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с тарифами составляет 0,74 % от суммы кредита ежемесячно. В соответствии с п.1.8 Условий клиент возвращает Банку кредит, начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Плановые суммы и периодичность платежей, которые должен был ежемесячно осуществлять ответчик, указаны в прилагаемом графике. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора, Банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности (п.6.6 Условий). В установленные сроки указанное требование исполнено не было. На 24.06.2016 размер задолженности составляет 206 585 рублей 66 копеек, из них 44 845, 72 рубля задолженность по процентам, 147 664,77 рублей задолженность по основному долгу, 2 715,77 рублей задолженность по неустойкам, 2 390,00 рублей задолженность по комиссиям, 8 969,40 рублей задолженность по страховкам, о чем представлен расчет. На основании изложенного просить взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 15.08.2014 413445149 в сумме 206 585,66 рублей, а также расходы по уплате госпошлины в сумме 5 050 рублей 21 копейку.

        Представитель Сотникова А.А. - Лукина Е.П. обратилась в суд со встречным иском к ПАО «Почта Банк» о признании недействительным кредитного договора (...) от 15.08.2014, заключенного между Сотниковым А.А. и ПАО «Почта Банк», в части взимания комиссии за получение наличных денежных средств по локальной карте/карте в банкоматах Банка за счет представленного кредита, взыскании с ПАО «Почта Банк» оплаченную комиссию за выдачу кредита посредством обналичивания его с карты в размере 4 500 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 677 рублей, компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей, штрафа 50 % от присужденной суммы в пользу потребителя. Просит также расторгнуть кредитный договор с 09.12.2015, отказать ПАО «Почта Банк» в удовлетворении исковых требований в части взыскания задолженности по комиссии в размере 2 390 рублей.

        Представитель истца (ответчика) ПАО «Почта Банк», надлежаще уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился. В иске просит рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.

Ответчик (истец) Сотников А.А., надлежащим образом уведомленный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился.

Представитель Сотникова А.А. - Варавина К.В. в судебном заседании просила удовлетворить встречные исковые требования, просила применить положения ст.333 ГК РФ снизив неустойку с 2 715, 77 рублей до 500 рублей.

Суд, выслушав представителя ответчика (истца) Сотникова А.А., исследовав материалы дела, считает исковые требования и встречные исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

         В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст.ст.807, 810 ГК РФ, по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключённым с момента передачи денег. Заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа и предусмотренные договором проценты на сумму займа в срок и в порядке, предусмотренные договором займа.

В соответствии с ч.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п.п. 2,3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путем совершения действий по его исполнению.

         15.08.2014 между ОАО «Лето Банк» и Сотниковым А.А. заключен кредитный договор (...), состоящий из заявления о предоставлении потребительского кредита, Индивидуальных условий по программе «Потребительский кредит», Условий предоставления потребительского кредита, а также тарифов по программе «Кредит Наличными», по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме 151 000 рублей с плановым сроком погашения в 47 месяцев под 39,9 % годовых.

        В соответствии с условиями и графиком платежей, согласованными с заемщиком, Сотников А.А. обязался вносить ежемесячные аннуитетные платежи в счет погашения кредита.

        При получении кредита Сотников А.А. выразил свое согласие быть застрахованным в ООО «ВТБ Страхование» (п.17 Индивидуальных условий) Комиссия за участие в программе страхования в соответствии с Индивидуальными условиями 1490,90 от суммы кредитного лимита 151 000 ежемесячно.

В соответствии с п.1.8 Условий клиент обязан вернуть предоставленный кредит, а также начисленные на него проценты и комиссии, предусмотренные договором. ОАО «Лето Банк» надлежащим образом исполнил свои обязательства перед заемщиком, перечислив на его счет денежные средства 151000 рублей 00 копеек, что подтверждено выпиской по операциям на счете Сотникова А.А. (л.д.28-29).

В силу положений ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

           В соответствии с индивидуальными условиями кредитного договора Сотников А.А. обязался до 15 числа каждого месяца погашать плановую сумму в размере 8100 рублей ежемесячно. При этом договором предусмотрена неустойка за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита или уплате начисленных процентов за пользование кредитом 20 % годовых, начисляемых на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов. При этом начисление неустойки производится в случае наличия просроченной задолженности, начиная с шестого календарного дня, следующего за прошедшей датой платежа.

        В соответствии с решением единственного акционера Банка от 25.01.2016 №01/16, полное наименование Банка и сокращенное фирменное наименование Банка изменены с Публичного акционерного общества «Лето Банк» и ПАО «Лето Банк» на Публичное акционерное общество «Почта Банк» и ПАО «Почта Банк» о чем внесена запись в Единый государственный реестр юридических лиц.

         Сотников А.А. воспользовался денежными средствами, однако принятые на себя обязательства не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету на имя Сотникова А.А. за период с 15.08.2014 по 27.06.2016 в ПАО «Почта Банк»» о внесенных платежах ответчика.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Истец 09.11.2015 обратился с заключительным требованием в адрес заемщика о принятии мер к погашению задолженности в полном объеме и расторжении договора с 10.12.2015 в случае невыполнения требований Банка. Однако ответчиком мер к добровольному погашению задолженности не принято.

Банком заявлены требования о взыскании суммы задолженности, которая по состоянию на 28.06.2016 составляет 206 585 рублей 66 копеек, из них 44 845, 72 рубля задолженность по процентам, 147 664,77 рублей задолженность по основному долгу, 2 715,77 рублей задолженность по неустойкам, 2 390,00 рублей задолженность по комиссиям, 8 969,40 рублей задолженность по страховкам.

В соответствии с условиями кредитного договора, содержащимися в п.17 Индивидуальных условий, подключение услуги «Участие в Программе страховой защиты» заемщик согласился с подключением указанной услуги. Размер стоимости комиссии составил 1494 рубля 90 копеек. Периодичность взимания - ежемесячно.

Пунктом 18 Индивидуальных условий, где определены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату, Сотников А.А. также согласился на оказание услуги «Меняю дату платежа» в случае ее подключения им после заключения потребительского кредита в порядке, предусмотренном Условиями предоставления потребительских кредитов, размер (стоимость комиссии 190 рублей. Периодичность взимания - единовременно, за каждое подключение услуги (л.д.8). Аналогичное согласие Сотникова А.А. содержится в заявлении о предоставлении кредита (л.д.10). Однако, как следует из Условий предоставления потребительских кредитов (п.4.1) услуги подключаются/отключаются клиентом посредством направления заявления в Банк в электронном виде через дистанционные каналы (при подтверждении (сообщении) клиентом заявления простой электронной подписью/путем предоставления заявления на бумажном носителе). Заявление о подключении услуги «Меняю дату платежа» должно быть предоставлено банку не позднее дня, предшествующего новой дате текущего платежа, и не позднее дня, предшествующего дате текущего платежа. Услуга считается оказанной в дату получения банком заявления о подключении услуги.

Банком заявлены требования о взыскании комиссии в размере 2390 рублей за изменение даты платежа с 28.09.2015, однако доказательств того, что Сотниковым А.А. в установленном Условиями предоставления потребительских кредитов порядке подавалось заявление о подключении указанной услуги, суду не представлено.

Таким образом, требования банка о взыскании 2 390,00 рублей в счет задолженности по комиссиям удовлетворению не подлежат.

В соответствии с п.18 Индивидуальных условий Сотников согласился на оказание услуги получения наличных денежных средств по Локальной карте/ Карте в банкоматах банка за счет предоставленного кредита, в случае получения им наличных денежных средств по Локальной карте/Карте в банкоматах Банка за счет предоставленного кредита, размер комиссии - 3% от суммы каждой операции. Согласие Сотниковым А.А. на эти условия продублированы и в заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д.10). Получив через банкомат наличными 151 000 рублей, Сотников А.А. должен был уплатить комиссию 3% от нее, то есть 4530 рублей.

Как следует из выписки по лицевому счету за период с 15.08.2014 по 27.06.2016, Сотникова А.А. воспользовался кредитом, сняв сумму наличными единовременно, за что Банком снята комиссия, предусмотренная кредитным договором в размере 4500 рублей (2982,96 рублей - 15.09.2014 и 1517,04 рубля - 15.10.2014). Суд не соглашается с доводами представителя Сотникова А.А. о том, что банком незаконно дважды списана комиссия, так как общий размер списанных банком денежный средств по этой комиссии меньше, чем это предусмотрено кредитным договором. Суд также не может согласиться с доводов представителя ответчика о том, что Сотников А.А. не мог воспользоваться кредитными денежными средствами без их обналичивания, поскольку кредитная карта является платежным средством, с помощью которой возможен безналичный расчет.

Ввиду изложенного суд считает неподлежащими удовлетворению встречные исковые требования о признании недействительным кредитного договора в части взимания комиссии за получение наличных денежных средств за счет предоставленного кредита, а также взыскания с ПАО «Почта Банк» комиссии за выдачу кредита в сумме 4500 рублей.

          Таким образом, суммы неуплаченного кредита (147664,77) и задолженности по процентам (44845,72) подлежат взысканию с ответчика, так как основаны на законе, соответствуют условиям кредитного договора (...) от 15.08.2014 и подтверждены соответствующими расчетами.

Признавая обоснованность требований банка об уплате невыплаченной суммы кредита, суд считает, что сумма неустойки в сумме 2715,77 рублей, а также задолженности по страховкам 8 969,40 рублей, подлежит взысканию, поскольку предусмотрены условиями кредитного договора, с которыми Сотников А.А. согласился при его подписании, и не противоречат закону. Заявляя ходатайство о снижении размера предусмотренной кредитным договором неустойки, представитель Сотникова А.А. не привела доказательств, свидетельствующих о её явном несоответствии последствиям нарушенного обязательства, ввиду чего оснований для ее снижения не имеется.

         В силу пп.2 п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной.

         Учитывая, что в судебном заседании нашло свое подтверждение существенное нарушение условий кредитного договора, суд имеет основания для удовлетворения требований ответчика о его расторжении.

         Суд не может согласиться с требованиями представителя Сотникова А.А. о расторжении кредитного договора с 09.12.2015, поскольку с заявлением о его расторжении Сотников А.А. обратился к банку лишь 12.08.2016. Предложение о расторжении кредитного договора ПАО «Почта Банк» получено 05.09.2016, что подтверждено отслеживанием почтового отправления. Ввиду изложенного суд считает возможным расторгнуть кредитный договор (...) от 15.08.2014, заключенный между ПАО «Почта Банк» и Сотниковым А.А. с момента вынесения судом решения.

        В соответствие с ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

        Таким образом, взысканию с ответчика в пользу истца подлежит уплаченная им государственной пошлина в сумме 5050 рублей 21 копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ (...) ░░ 15.08.2014 ░ ░░░░░░░ 204 195 ░░░░░░ 66 ░░░░░░, ░░ ░░░ 44 845, 72 ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░, 147 664,77 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░, 2 715,77 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, 8 969,40 ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 5050 ░░░░░░ 21 ░░░░░░░, ░░░░░ ░░░░░░░░ 209245 ░░░░░░ 87 ░░░░░░.

░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ (...) ░░ 15.08.2014, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░.░..

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ «░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ 12.09.2016.

░░░░░ ░░░░░:

░░░░░░░░░░░: ░░░░░ ░░░░░░░░ ░.░.