Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5244/2019 от 22.07.2019

Дело №2-5244/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27 декабря 2019 года                                                                 город Воронеж

Коминтерновский районный суд города Воронежа в составе:

председательствующего судьи Кузьминой И.А.,

при секретаре Мельник Т.Н.,

с участием истца                                                                Петрухиной А.В.

представителя ответчика ПАО Сбербанк, действующего

на основании доверенности № (№) от 28.02.2018            Цапкова А.С.

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению Петрухиной Анны Васильевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование», ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, о признании недействительными условий договора страхования и кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа,

установил:

Петрухина А.В. обратилась в суд с иском к ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование» о защите прав потребителей, в обоснование заявленных требований указала, что 27.12.2018 она заключила с ПАО Сбербанк кредитный договор, в рамках кредитного договора были подписаны кредитный договор и график погашения платежей от 28.12.2018 года.

Кроме того, она заключила с ООО СК «Сбербанк Страхование» договора страхования, которые подписала не читая, 04.01.2019 она обратилась в ПАО Сбербанк с заявлением об отказе от услуг по страхованию и возврате страховой суммы, однако требования были удовлетворены только в части расторжения программы страхования жизни и здоровья от 27.12.2018 в размере 3569,51 руб., данная сумма ей возвращена, в части возврата страховой суммы по программе «защита средств на банковских картах» и «Защита близких плюс» договор не расторгнут, денежные средства не возращены, данные договора ей были навязаны.

Истец также обратился в банк с заявлением об уменьшении размера ежемесячных платежей, однако вместо уменьшения размера платежей, ПАО Сбербанк увеличил ежемесячный платеж по кредитному договору.

В связи с тем, что требования не были удовлетворены в добровольном порядке, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд.

Истец Петрухина А.В. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, просила их удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ПАО Сбербанк Цапков А.С. в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, по основаниям изложенных в письменных возражениях на исковое заявление.

Ответчик ООО СК «Сбербанк Страхование» не направил в судебное заседание своего представителя о дате, времени и месте слушания дела извещен, о чем в деле имеется уведомление о вручении. Никаких заявлений, ходатайств ко дню слушания дела не представил.

Суд, с учетом мнения лиц участвующих в деле, счел возможным на основании положений ст.167 ГПК Российской Федерации рассмотреть дело в отсутствие не явившегося представителя ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование».

Выслушав лиц участвующих в деле, исследовав и оценив собранные по делу доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой своих прав, свобод и законных интересов.

Статья 19 Конституции Российской Федерации, закрепляет равенство всех перед законом и судом.

Как следует из ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации, каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации, ч. 1 ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

В соответствии со ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормами, действующими в момент его заключения).

Согласно ч. 12 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353 «О потребительском кредите (займе)», индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом.

Частью 9 статьи 5 названного закона закреплено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя в том числе (п.15): услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика наих оказание.

Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указаниями Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Пункт 5 ст.30 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязывает субъектов страхового дела соблюдать требования страхового законодательства.

Под страховым законодательством в соответствии с п.1 - п.3 ст.1 Закона №4015-1 понимаются федеральные законы и нормативные акты Банка, а в случаях, предусмотренных федеральными законами, - принимаемые в соответствии с ними нормативные правовыми акты, которыми регулируются в том числе отношения между лицами, осуществляющими виды деятельности в сфере страхового дела, или с их участием.

В соответствии с п.1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п.4 настоящего Указания) При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п.7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.

В соответствии с п.5 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п.1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Согласно п.10 Указания Банка России страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.

Указание Центрального банка Российской Федерации от 20.11.2015 №3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст.1 ГК РФ).

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, 27.12.2018 между ПАО Сбербанк и Петрухиной А.В. заключен кредитный договор № (№) в соответствии с условиями которого, заемщику предоставлен потребительский кредит в размере 56930 рублей на срок 36 месяцев под 19 % годовых.

Согласно п. 6 Кредитного договора погашение кредита осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами.

Согласно графику платежей от 28.12.2018 заемщик погашает в первый месяц (платежную дату по договору) -12.01.2019 задолженность в размере 444,52 руб., в последующем платеж составлял - 2086, 83 руб.

Банк выполнил свои обязательства перед заемщиком надлежащим образом. 28 декабря 2018 года предоставив Петрухиной А.В. кредит в размере 56930 руб. (л.д.67-68,69-72)

20.11.2019 задолженность по кредитному договору № (№) от 27.12.2019 истцом погашена в полном объеме.

19.01.2019 Петрухина А.В. обратилась в Банк с заявлением о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в размере 3569,51 руб. Банк данное заявление Петрухиной А.В. удовлетворил, произвел перерасчет ежемесячных платежей, и согласно новому графику платежей, ежемесячный платеж был установлен в размере 2004,73 руб.

17.04.2019 истец вновь обращается в Банк с заявлением, после рассмотрения заявления Банком проведена корректировка по договору, а именно частичное досрочное погашение задолженности от 19.01.2019 в сумме 3569,51 отменено. Денежные средства распределены в погашение ежемесячных платежей с 12.02.2019 по 12.04.2019 в суммах 2086,83 руб.

Денежные средства в размере 1987,71 руб. возвращены на карту MIR (№).

20.04.2019 истец Петрухина А.В. обращается в ПАО Сбербанк с заявлением о частичном досрочном погашении задолженности по кредитному договору в сумме 1987,71 руб. Банк, рассмотрев заявление, выдал заемщику новый график платежей, где установлен ежемесячный платеж в размере 2066,33 руб. (л.д.103,104,105,113,114,115,146,147,148,95).

Нарушений в расчете уплаченных сумм основного долга и процентов за пользование кредитными средствами судом не установлено.

Истец, ознакомившись с Условиями участия в Программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, в том числе с тем, что участие в данной Программе страхования является добровольным, а отказ от участия в Программе страхования не влечет отказа в предоставлении кредита, изъявил желание подключиться, о чем подтвердил собственноручной подписью в Заявлении на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья заемщика от 27.12.2018 года (л.д.65-66).

Срок действия страхования составлял 36 месяцев.

В соответствии с данным заявлением со счета истца была списана плата за подключение к программе страхования в сумме 3569,51 руб.

Таким образом, с момента подписания Заявления на страхование по Программе добровольного страхования жизни, здоровьязаемщика от 27.12.2018 года и перечисления платы за подключение к программе страхования истец является застрахованным лицом.

Подписав заявление, истец подтвердил, что получил Условия участия, которые применяются в отношении Застрахованных лиц, принятых на страхование.

Ни один из пунктов кредитного договора, заключенного истцом не содержит условий об обязании заемщика за дополнительную плату воспользоваться услугами Банка необходимыми для заключения кредитного договора.

Кредитный договор не содержит условия обязательного страхования жизни и здоровья заемщика при предоставлении кредита.

Судом установлено, что Страховщиком по договору страхования является ООО СК "Сбербанк страхование", выгодоприобретателем в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания Заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк - является ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по всем действующим кредитам, предоставленным Банком) выгодоприобретателем по Договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти - наследники застрахованного лица) (п. 7.1 Заявления на страхование).

Истец, при подписании Заявления на страхование был согласен на назначение выгодоприобретателем ПАО Сбербанк России, и заключении договора страхования.

Судом установлено, что в рамках Программы страхования Банк в качестве Страхователя организовывает страхование клиента путем заключения в отношении него в качестве Страхователя со Страховщиком Договора страхования, в рамках которого Страховщик: осуществляет страхование клиента, который является застрахованным лицом, принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного им страховым случаем, произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.

Банк в качестве Страхователя производит уплату Страховщику страховой премии - платы за оказание последним страховых услуг. Договор страхования между Банком и Страховщиком может заключаться в отношении нескольких лиц, в том числе конкретного Клиента (договор страхования может предусматривать несколько застрахованных лиц).

Согласно п. 3.1.2 Условий участия в Программе, сторонами договора являются Страхователь - Банк, Страховщик - ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Застрахованное лицо не является стороной Договора страхования. Если в отношении физического лица заключен договор страхования, дополнительные уведомления о подключении его к Программе страхования физическому лицу не направляются.

Из материалов дела следует, что Договор страхования в отношении конкретного застрахованного лица может быть досрочно прекращен Страхователем в случае подачи письменного заявления об отказе от участия в Программе страхования. При досрочном прекращении Договора страхования возврат страховой премии или ее части Страховщиком не производится, за исключением случаев, предусмотренных в п. 4 Условий участия в страховании.

Согласно п. 4.1 Условий участия в Программе страхования участие истца в данной Программе может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления.

Возврат денежных средств, внесенных истцом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится Банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях:

- подачи в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участия в Программе страхования;

- подачи в Банк соответствующего заявления по истечении 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в Программе страхования, в случае, если договор страхования в отношении такого лица не был заключен.

При этом осуществляется возврат Застрахованному физическому лицу денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к Программе страхования.

Истцом допустимых доказательств, что данная услуга страхования ему была навязана, не представлено (л.д.35-39, 65-66).

04.01.2019 Петрухиной А.В. подано заявление в ПАО Сбербанк о расторжении договора по программе страхование жизни и здоровья от 27.12.2018, данное заявление было удовлетворено, страховая сумма в размере 3569,51 руб. возвращена истице в полном объеме, что истцом не оспаривалось (25-32,33,34,196).

Судом установлено и следует из материалов дела, что 28.12.2018 года между истцом и ООО СК "Сбербанк страхование" был заключен полис-оферта страхования имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением банковской картой «Защита средств на банковских картах+» номер полиса (№) (л.д.25-32).

По настоящему Полису-оферте страхования Страховщик (ООО СК «Сбербанк Страхование») обязался за обусловленную плату (страховую премию) возместить истцу (страхователю, выгодоприобретателю) в пределах определенных полисом страховых сумм причиненные в результате наступления предусмотренного полисом события (страхового случая).

Предметом полиса -оферты страхования являются все банковские карты (основные и дополнительные), эмитированные ПАО Сбербанк и привязанные к счетам страхователя Петрухиной А.В. в ПАО Сбербанк.

Страховая сумма на каждый период - 60000 рублей, страховая премия на каждый период страхования 1290 руб., срок действия полиса с 00 часов 00 минут 15 (пятнадцатого) календарного дня, следующего за датой оплату страховой премии за первый период страхования в полном объеме и действует 60 месяцев. Настоящий полис включает в себя 5 (пять) периодов, в течение которых может действовать страхование по полису. Срок действия Полиса и срок действия страхования, обусловленного Полисом не совпадают. Первый период начинается с даты вступления страхования, обусловленного полисом, в силу и действует в течение 12 (двенадцати месяцев).

В соответствии с п. 8.8 полиса в случае отказа страхователя от Полиса в течение14 календарных дней с даты его заключения Страховщик возвращает Страхователю оплаченную страховую премию в полном объеме. В случае отказа Страхователя от Полиса по истечении 14 календарных дней с даты его заключения страховая премия возврату не подлежит.

21.01.2019 истец Петрухина А.В. обратилась в ПАО Сбербанк, ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением о возврате страховой премии по полису «Защита средств на банковских картах+»(л.д.14,15-17).

С учетом праздничных и выходных дней, а также с учетом работы внутренних структурных подразделений Головного отделения Воронежской области (на правах управления) Центрально-Черноземного банка ПАО Сбербанк в период с 29 декабря 2018 по 08 января 2019 в части доступности банковских услуг населению, последний день для подачи заявления о возврате страховой суммы - 16.01.2019 года.

Таким образом, истец обратилась с заявлением о возврате страховой премии по истечении 14 календарных дней.

Оценив доводы и возражения ответчика ПАО Сбербанк, представленные доказательства, исходя из того, что Петрухина А.В. обратилась в ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование» с заявлением об отказе от полиса -оферты « Защита средств на банковской карте+» по истечении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что требования истца о взыскании с ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование» суммы страховой премии, не подлежат удовлетворению.

Поскольку судом не установлено нарушений ответчиками ООО СК «Сбербанк Страхование» и ПАО Сбербанк прав истца, суд отказывает в удовлетворении заявленных истцом требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, поскольку они являются производными от исковых требований о взыскании суммы страховой премии.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны, понесенные по делу судебные расходы.

Таким образом, все понесенные по делу судебные расходы истец несет самостоятельно, без возмещения стороной ответчика.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Петрухиной Анны Васильевны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк Страхование», ПАО Сбербанк о расторжении договора страхования, о признании недействительными условий договора страхования и кредитного договора, взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме, через суд принявший решение.

Решение принято в окончательной форме 13 января 2020 года.

Судья                            И.А. Кузьмина