Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1658/2021 ~ М-1473/2021 от 13.09.2021

Дело № 2–1658/2021

18RS0021-01-2021-002894-22

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Можга УР 29 ноября 2021 года

Можгинский районный суд Удмуртской Республики в составе:

председательствующего судьи Кожевниковой Ю.А.,

при секретаре Бажиной Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Шаяхметову Айнуру Галинуровичу, Колбасюку Максиму Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» обратилось в суд с иском к Шаяхметову Айнуру Галинуровичу, Колбасюку Максиму Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору.

Исковое заявление мотивировано тем, что 28.02.2018 г. между ПАО «Сбербанк России» и ИП Шаяхметовым А.Г. был заключен кредитный договор № 049/8618/20499-6911, путем принятия банком заявления о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие». В соответствии с пунктами 1, 3, 6 договора и пунктом 3.1 Общих условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие» кредитор обязался предоставить заемщику кредит в сумме 750000 руб. на срок по 26.02.2021 г., а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и на условиях, предусмотренных кредитным договором. Согласно заявлению о присоединении, заемщик уплачивает кредитору проценты за пользование кредитом по ставке <данные изъяты>% годовых.

Обязательства по выдаче кредита были выполнены кредитором надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету.

При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплаты процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования и заявлением о присоединении, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пункт 8 договора).

Пунктом 6.5 Общих условий кредитования установлено, что банк имеет право потребовать от заемщика досрочного возврата всей суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, а также неустойки, начисленные на дату погашения, в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по кредитному договору.

Согласно выписке из ЕГРИП по состоянию на 03.09.2020 г. Шаяхметов А.Г. прекратил деятельность в качестве индивидуального предпринимателя 05.09.2019 г.

С 08.05.2020 г. и до настоящего времени заемщик не исполняет принятые на себя обязательства по возврату кредита. По состоянию на 06.09.2021 г. задолженность по кредитному договору составляет 333249,15 руб., в том числе, основной долг 297093,89 руб., проценты за кредит 23314,03 руб., неустойка за несвоевременное погашение кредита 10918,04 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 1923,19 руб.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств перед банком, заключен договор поручительства № 049/8618/20499-6911/1 от 28.02.2018 г. с Колбасюком М.В. В соответствии с пунктами 4.1, 4.2 Общих условий договора поручительства, поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств по вышеуказанному кредитному договору, солидарно с заемщиком.

На основании положений ст. ст. 309, 310, 810, 811, 819 Гражданского кодекса РФ истец просит взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в вышеуказанном размере.

В судебное заседание представитель истца ПАО «Сбербанк России», ответчики Шаяхметов А.Г., Колбасюк М.В. не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом. В исковом заявлении представитель ПАО «Сбербанк России» Береснева Ю.В. просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка. Ответчик Колбасюк М.В. направил ходатайство об отложении рассмотрения дела, в связи с рабочей деятельностью и необходимостью ознакомления с доказательствами, об истребовании которых он ходатайствовал (истребование первичных бухгалтерских документов с подписью главного бухгалтера о перечислении денежных средств и виде валюты). Протокольным определением суд отказал в истребовании указанных документов, т.к. факт выдачи кредита подтвержден выпиской по операциям на счете по форме КНД 1114307, что подтверждает исполнение банком обязательств в соответствии с пунктами 3.1-3.2, 5.1 Общих условий кредитования. Также отказано в удовлетворении ходатайства об отложении рассмотрения дела, т.к. с учетом заблаговременного извещения о дате рассмотрения дела, занятость ответчика на работе признана судом неуважительной причиной неявки в суд.

Судебная повестка, направленная по месту регистрации ответчика Шаяхметова А.Г., возвращена отделением почтовой связи за истечением срока хранения. Данное обстоятельство позволяет суду считать, что Шаяхметов А.Г. надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела согласно ч. 2 ст. 117 ГПК РФ.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие сторон.

Исследовав представленные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

В период с 24.07.2014 г. по 05.09.2019 г. Шаяхметов Айнур Галинурович являлся индивидуальным предпринимателем, прекратил деятельность, в связи с принятием им соответствующего решения.

28.02.2018 г. ИП Шаяхметов А.Г. обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о присоединении к Общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие». В данном заявлении указано о том, что в соответствии со ст. 428 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик присоединяется к действующей редакции Условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие», и подтверждает, что готов получить на счет № 40802810168000011889 кредит на следующих условиях:

- сумма кредита 750000 руб. 00 коп.,

- цель кредита: для развития бизнеса,

- проценты за пользование кредитом <данные изъяты>% годовых,

- дата выдачи кредита 28.02.2018 г., дата возврата кредита 26.02.2021 г.,

- тип погашения кредита – аннуитетные платежи.

Общие условия кредитования по продукту «Кредит «Доверие», заявление о присоединении к Общим условиям кредитования в совокупности являются заключенной между заемщиком и банком сделкой кредитования по продукту «Кредит «Доверие» (пункт 1.1 Общих условий кредитования).

Общими условиями кредитования установлено, что Банк обязуется предоставить заемщику кредит на цели, указанные в заявлении, а заемщик обязуется возвратить банку полученный кредит и уплатить проценты за пользование им и другие платежи в размере, в сроки и в соответствии с параметрами, указанными в заявлении (пункт 3.1).

В качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, между ПАО Сбербанк и Колбасюком Максимом Владимировичем заключен договор поручительства № 049/8618/20499-6911/1 от 28.02.2018 г. путем подписания Индивидуальных условий договора поручительства и присоединения к Общим условиям договора поручительства.

Факт исполнения банком обязательства по предоставлению кредита в сумме 750000 руб. подтвержден выпиской по операциям на счете (по форме КНД 1114307) по банковскому счету № 40802810168000011889 ИП Шаяхметова А.Г.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, 05.08.2020 г. ПАО Сбербанк в адрес ответчиков направлялось требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов и уплате неустойки в срок до 04.09.2020 г., однако требование не было исполнено в срок, установленный банком, и не исполнено до настоящего времени.

14.01.2021 г. определением мирового судьи судебного участка № 1 города Можги Удмуртской Республики отменен судебный приказ по делу № 2-1372/2020 от 23.09.2020 г. по заявлению ПАО Сбербанк о взыскании с Шаяхметова А.Г., Колбасюка М.В. задолженности по кредитному договору, в связи с наличием возражений должника относительно его исполнения.

Неисполнение ответчиками своих обязательств по возврату кредита послужило основанием для обращения истца в суд с рассматриваемым иском.

Спорные правоотношения будут регулироваться статьей 819 Гражданского кодекса РФ (далее по тексту ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), согласно которой по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Общими условиями кредитования по продукту «Кредит «Доверие» предусмотрено, что дата платежа соответствует дате выдачи кредита. Исполнение обязательств по договору, в т.ч. уплата начисленных процентов осуществляется ежемесячно в дату платежа и в дату окончательного погашения кредита. При отсутствии даты платежа в месяце очередного платежа, платеж осуществляется в последний календарный день месяца. Если дата платежа (в том числе последний календарный день месяца) приходится на нерабочий (выходной, праздничный) день, платеж может быть произведен в период с даты платежа по первый рабочий день, следующий за нерабочим днем, на который приходится дата погашения соответствующей суммы кредита, уплаты процентов (включительно) без начисления неустойки. Заемщик уплачивает проценты за пользование кредитом по ставке, указанной в заявлении. Проценты начисляются ежемесячно на сумму фактической ссудной задолженности по кредиту, начиная с даты, следующей за датой образования задолженности по ссудному счету (включительно), и по дату полного погашения кредита (включительно) (пункты 3.3, 3.5).

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности, представленного истцом по состоянию на 06.09.2021 г., начиная с 30.03.2020 г. платежи по возврату кредита и уплате процентов заемщик не вносил. Срок возврата кредита наступил 26.02.2021 г., однако заемщик не исполнил обязательство по его возврату.

По состоянию на 06.09.2021 г. заемщиком выплачено основного долга 452906,11 руб., процентов за пользование кредитом в сумме 201909,89 руб., пени за непогашение кредита и процентов в срок – 272,85 руб. Следовательно, задолженность по основному долгу составляет 297093,89 руб., по процентам 23314,03 руб., по неустойке 12841,23 руб.

Суд соглашается с расчетом истца, т.к. он соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ и условиям договора.

В силу ст. 329, 330 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться предусмотренной договором неустойкой, которой признается денежная сумма, которую должник обязан уплатить в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Общими условиями кредитования предусмотрено, что при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита, или уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере, указанном в заявлении. Неустойка рассчитывается от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты возникновения просроченной задолженности (не включая эту дату) по дату полного погашения просроченной задолженности (включительно) (пункт 3.8). Пунктом 8 заявления о присоединении неустойка установлена в размере <данные изъяты>% от суммы просроченного платежа.

Принимая во внимание, что заемщик Шаяхметов А.Г. своевременно не исполнял обязанность по уплате кредита и процентов, требование истца о взыскании неустойки предъявлено правомерно.

Статьей 333 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 г. № 42-ФЗ) установлено, что, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В пункте 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 г. № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств» разъяснено, что при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Конституционный Суд РФ в пункте 2 Определения № 263-О от 21.12.2000 г. указал, что предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.

Оценивая условия договора, суд приходит к выводу о том, что требуемая истцом договорная неустойка не отвечает признаку соразмерности последствиям нарушения обязательства, о чем свидетельствует ставка, по которой начислена неустойка <данные изъяты>% за каждый день просрочки (то есть <данные изъяты> % годовых), что существенным образом превышает ключевую ставку Банка России, действовавшую в соответствующие периоды (например, по состоянию на 07.09.2020 г. ключевая ставка, установленная Банком России, составляла 4,25 годовых). Кроме того, следует учитывать фактические обстоятельства дела, длительность неисполнения заемщиком денежного обязательства; размер процентов за пользование кредитом.

Исходя из компенсационного характера неустойки, в целях соблюдения баланса законных интересов сторон, руководствуясь ст. 333 ГК РФ, суд снижает размер неустойки в 3 раза, до <данные изъяты> % в день. Следовательно, неустойка на просроченный платеж ко взысканию составит 4280, 41 руб. (в том числе неустойка за несвоевременное погашение кредита 3639,35 руб., неустойка за несвоевременную уплату процентов 641,06 руб.).

Как указано выше, по договору поручительства № 049/8618/20499-6911/1 от 28.02.2018 года, заключенному между ПАО «Сбербанк России» и Колбасюком М.В., последний обязался перед банком отвечать за исполнение Шаяхметовым А.Г. всех обязательств, возникших из кредитного договора № 049/8618/20499-6911 от 28.02.2018 года.

Поручитель отвечает перед банком за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе за уплату суммы кредита, процентов за использование кредитом, неустойки за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования (пункт 1 Индивидуальных условий договора поручительства).

Ответственность поручителя и заемщика является солидарной (пункт 4.2 Общих условий договора поручительства).

Пунктом 4 Индивидуальных условий договора поручительства предусмотрено, что договор вступает в силу с даты подписания сторонами индивидуальных условий и действует по 26.02.2024 года включительно. До наступления указанного срока поручительство прекращается с прекращением всех обязательств заемщика по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство (сопоручители), отвечают перед кредитором солидарно, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, имеет право требовать недополученное от остальных солидарных должников. Солидарные должники остаются обязанными до тех пор, пока обязательство не исполнено полностью.

В данном случае, поскольку заемщиком не выполнялись предусмотренные кредитным договором обязательства, кредитор в соответствии с требованиями закона вправе требовать от поручителя и заемщика солидарного взыскания задолженности.

Учитывая вышеизложенное, с Шаяхметова А.Г., Колбасюка М.В. подлежит взысканию солидарно задолженность по кредитному договору в размере 324688,33 руб., в том числе, основной долг 297093,89 руб., проценты за пользование кредитом 23314,03 руб., неустойка 4280, 41 руб.

В порядке ст. 98 ГПК РФ, исходя из солидарной ответственности по возмещению судебных расходов (пункт 4.2 Общих условий договора поручительства), с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в размере 6532,49 руб.

Согласно п. 1 ст. 23 ГК РФ гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, за исключением случаев, предусмотренных абзацем вторым настоящего пункта.

Гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание (ст. 24 ГК РФ).

По смыслу приведенных правовых норм, прекращение гражданином деятельности в качестве индивидуального предпринимателя не освобождает от обязанности отвечать по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к Шаяхметову Айнуру Галинуровичу, Колбасюку Максиму Владимировичу о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать солидарно с Шаяхметова Айнура Галинуровича, Колбасюка Максима Владимировича в пользу ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № 049/8618/20499-6911 от 28.02.2018 г. по состоянию на 06.09.2021 г. в размере 324688 рублей 33 коп. (в том числе, основной долг 297093,89 руб., проценты за пользование кредитом 23314,03 руб., неустойка за просроченный основной долг 3639,35 руб., неустойка за просроченные проценты 641,06 руб.), а также расходы по оплате госпошлины 6532,49 руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме через Можгинский районный суд Удмуртской Республики.

Мотивированное решение изготовлено 06.12.2021 г.

Председательствующий судья- Кожевникова Ю.А.