Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-197/2018 ~ М-79/2018 от 30.01.2018

Дело № 2-197/2018

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Сергиевск 20 марта 2018 года

Сергиевский районный суд <адрес> в составе председательствующей судьи Носковой О.В., при секретаре Сидоровой В.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Ширяевой Ирины Александровны к ПАО «Банк ВТБ 24» об истребовании документов и информации, о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа,

у с т а н о в и л:

Ширяева И.А в лице представителя Яндуковой А.А. обратилась в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ 24», в котором просит обязать ПАО «Банк ВТБ 24» предоставить копию кредитного договора

№ от ДД.ММ.ГГГГ, банковскую «Выписку по счету», информацию об «Общих условиях договора ПАО «Банк ВТБ 24», взыскать компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом суммы по Закон о защите прав потребителей, ссылаясь на то, что между Ширяевой И.А. и ПАО «Банк ВТБ24» был заключен договор потребительского кредита № от 26.042016 года на сумму 719 142 рубля. Считают, что ответчиком были навязаны комиссии и дополнительные платежи по договору потребительского кредита. Ширяева И.А. неоднократно в устной форме обращалась к ответчику с запросом на предоставление банковской выписки по счету, копии договора потребительского кредита, информации «Об общих условиях договора ПАО Банк ВТБ 24», однако документы представлены не были, вследствие чего Ширяева И.А. лишена возможности определить суммы уплаченных комиссий и дополнительных платежей. Ответчику ДД.ММ.ГГГГ были направлены претензии и заявления о предоставлении документов, претензия получена адресатом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается отчетом об отслеживании отправления с почтовым идентификатором № но осталась без ответа.

    Заключенный кредитный договор представляет собой разновидность договора на оказание финансовых услуг, который направлен на удовлетворение личных нужд потребителя, следовательно, отношения, вытекающие из данного договора, регулируются законодательством о защите прав потребителей. Считает, что ответчик должен предоставить банковскую выписку, копию кредитного договора, информацию об общих условиях договора ПАО Банк ВТБ24.

В силу ст.151 ГК РФ если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда. При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Полагают, что ответчик обязан возместить причиненный моральный вред в размере 10 000 рублей.

Истец Ширяева И.А. и её представитель Яндукова А.А. (по доверенности №4 от 01.12.2017 года) в судебное заседание не явились, в заявлении просили рассмотреть дело по существу в отсутствия истца и её представителя (л.д.20).

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) в судебное заседание не явился, согласно отзыва, просят дело рассмотреть в отсутствие представителя банка, отказать в удовлетворении исковых требований, поскольку ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Ширяевой И.А. заключен кредитный договор №, согласно которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 719142 рубля. Кредитный договор состоит из Правил кредитования, определяющих общие правила кредитования и согласия на кредит, определяющее индивидуальные условия кредитования. Заключение кредитного договора осуществляется путем присоединения физического лица к условиям Правил кредитования и производится посредством подписания физическим лицом согласия на кредит. Актуальная редакция Правил, также как Тарифы и общая информация о потребительском кредитовании размещена на официальном сайте Банка, кроме того экземпляр актуальных Правил и Тарифов всегда можно получить в любом офисе Банка. Все документы (вторые экземпляры), относящиеся к кредитной сделке, были получены заемщиком при заключении Кредитного договора.

Согласно тарифам Банка по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц, клиент имеет возможность самостоятельно обратиться в подразделения Банка с целью получения выписки по своему счету в безвозмездном порядке. Кроме того, согласно тарифов Банка, предоставление копий и дубликатов документов, ранее предоставленных клиенту, является платной услугой, предоставляемой на основании заявления клиента или его представителя.

Ширяева И.А. и ее представитель не обращались в Банк с заявлением о предоставлении дубликатов кредитного договора и иных документов, данную услугу не оплачивали. Доказательств обратного, в суд не представлено.     Таким образом, подача иска направлена на получение документов, их дубликатов бесплатно, в обход тарифов Банка, утвержденных его регламентными документами. Между тем, получение всей необходимой клиенту информации/документов по его договору возможно во внесудебном порядке при направлении надлежащим образом оформленного запроса, соответствующего требованиям действующего законодательства РФ и оплате дополнительной услуги.

В соответствии с требованиями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях, и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы. Следовательно, Законом РФ «О защите прав потребителей» установлена обязанность Банка до заключения договора о предоставлении услуги/продажи товара предоставить полную информацию в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Между тем, ссылаясь на статью 10 Закона о защите прав потребителя, истец истребует не информацию, позволяющую обеспечить возможность правильного выбора услуги, а документы по исполнению принятых на себя обязательств в рамках кредитного договора, что не связано с выбором услуги, поэтому эта норма не регулирует отношения сторон по истребованию документов. При этом в нарушение статей 12 и 56 ГПК РФ истцом не предоставлено доказательств того, что информация об условиях кредитования ему не предоставлялись или что предоставленная Банком информация, является неполной / недостоверной / не соответствующей действующему законодательству.

    Безотносительно к вышеизложенному, необходимо учитывать, что соблюдение режима
конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами, является
обязательным. Из материалов дела следует, что истребуемые истцом документы содержат сведения, относящиеся к банковской тайне. В силу пункта 2 статьи 857 ГК РФ Банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. Аналогичные положения содержатся в статье 26 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

При этом законом установлена ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 ГК РФ банковскую тайну.

Предоставляя соответствующие сведения, Банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение, поскольку в случае разглашения Банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от Банка возмещения причиненных убытков. Соблюдение предусмотренной законом процедуры идентификации заявителя является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. При отсутствии идентификации личности клиента, Банк не вправе предоставлять сведения, составляющие банковскую тайну.

На основании ст.2 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности» правовое регулирование банковской деятельности осуществляется Конституцией Российской Федерации, настоящим Федеральным законом, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», другими федеральными законами, нормативными актами Банка России.

Согласно положениям статьи 7 Федерального закона «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», осуществляющие операции с денежными средствами или иным имуществом, обязаны идентифицировать Клиента, представителя клиента и (или) выгодоприобретателя и установить в отношении физических лиц, в том числе реквизиты документа, удостоверяющего личность (подпункт 1 пункта 1), а также систематически обновлять информацию о клиентах (подпункт 3 пункта 1). Из положений статьи 3 вышеназванного закона следует, что понятие «идентификация» включает в себя совокупность мероприятий по установлению определенных настоящим Федеральным законом сведений о клиентах и по подтверждению достоверности этих сведений с использованием оригиналов документов и (или) надлежащим образом заверенных копий.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии тайны банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте банками, в том числе, в соответствии с Положением Центрального банка России «Об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», кредитная организация обязана идентифицировать лицо до приема на обслуживание. Установлен порядок идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей.

Согласно пункту 3.1 Положения документы и сведения, на основании которых осуществляется идентификация клиента, представителя клиента, выгодоприобретателя, бенефициарного владельца, должны быть действительными на дату их предъявления (получения).

В соответствии с пунктам 1-4 Сведений, получаемых в целях идентификации физических лиц Приложения № 1 к Положению, Банк обязан установить фамилию, имя и отчество (при наличии последнего) клиента, дату и место его рождения, гражданство, а также реквизиты документа, удостоверяющего личность: серия и номер документа, дата выдачи документа, наименование органа, выдавшего документ, и код подразделения (при наличии).Таким образом, из указанных норм права следует, что Банк обязан идентифицировать клиента на основании документа, удостоверяющего его личность, а также обязан оперативно проверить предоставляемые Клиентом документы на предмет их полноты, действительности и соответствия действующему законодательству.

Указанная обязанность Банка обусловлена как общими нормами, регулирующими банковскую деятельность, так и рамками возложенных на него Федеральным законом «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» публично-правовых обязательств по осуществлению банковского контроля за банковскими операциями.

В то же время, лично за получением соответствующих документов истец в Банк не обращался. Не представлены доказательства того, что при обращении ими в отделения Банка с заявлением о предоставлении соответствующих документов, Банк уклонялся от их предоставления. Кроме того, необходимо учитывать, что требование истца о предоставлении документов, направленное по почте, в любом случае не может быть исполнено Банком, поскольку в таких обстоятельствах идентификация истца с проверкой документа, удостоверяющего его личность, исключена. При этом, в соответствии со ст.ст.10,182,185 ГК РФ, ст.77 Основ законодательства РФ о нотариате, п.3.2. Положения ЦБ РФ №-П от 15.10.15г., Банк вправе потребовать оригиналы доверенностей.

Таким образом, у Банка отсутствовала возможность удостовериться как в наличии действительных претензионных требований, так и в наличии полномочий на предъявление этих требований от имени Ширяевой И.А.

Следовательно, истцом нарушен предусмотренный законом порядок обращения в Банк с заявлением о предоставлении истребуемых документов, а также об отсутствии правовых оснований для возложения на Банк в рассматриваемой ситуации обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов.

Истец не лишен возможности на получение информации, обратившись в отделение Банка по месту жительства или в любое другое отделение Банка, предоставив документ, удостоверяющий его личность.

В соответствии с ч.5 ст. 167 ГПК РФ стороны вправе просить суд о рассмотрении дела в их отсутствие и направлении им копий решения суда.

Изучив материалы и доказательства по делу, суд считает, что иск необоснован и удовлетворению не подлежит по следующим основаниям.

В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422 ГК РФ).

В соответствии с п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Банк ВТБ24» и Ширяевой И.А. заключен кредитный договор № сроком на 84 месяца под 17% годовых, согласно которого Ширяевой И.А. был предоставлен кредит на сумму 719 142 рубля.

ДД.ММ.ГГГГ представителем Ширяевой    И.А. – Яндуковой А.А. в ПАО «Банк ВТБ24» была направлена претензия с требованием в течение 10 календарных дней с даты получения претензии предоставить копию кредитного договора, выписку по счёту, «Общие условия кредитования ПАО Банк ВТБ24».В случае неудовлетворения требований, в суд будет направлено заявление об истребовании документов (л.д.6-7).

В соответствии с положениями ст.12 ГК РФ защита гражданских прав осуществляется путем, в том числе, восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения.

Согласно ст.10 Закона РФ от 07.02.1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В силу ст. 857 ГК РФ банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом. В случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую тайну, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков.

Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение.

Тем самым сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика, являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законодательством, нарушает права клиента банка.

Статьёй 26 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» определено, что кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить тайну об операциях, счетах и вкладах её клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону, а также определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц.

    Представитель истца Яндукова А.А. указывает, что направили банку претензию о предоставлении запрашиваемых документов.

    Вместе с тем, суду не представлено надлежащих доказательств того, что Ширяева И.А. или уполномоченный ею представитель лично обращались в банк с заявлением о предоставлении сведений и им было отказано в предоставлении информации относительно оказанной услуги.

    Суд расценивает претензию Ширяевой И.А. в лице представителя Яндуковой А.А. как ненадлежащий способ получения информации, противоречащий требованиям соблюдения банковской тайны, не позволяющий идентифицировать личность обращающегося.

Истец Ширяева И.А. не лишена возможности обратиться в банк и получить необходимые ей документы.

При таких обстоятельствах суд считает необходимым отказать Ширяевой И.А. в удовлетворении исковых требований, поскольку судом не установлены факты нарушения прав истца, в том числе право на получение информации, гарантированное положениями ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

В иске Ширяевой Ирине Александровне к ПАО «Банк ВТБ 24» об истребовании документов и информации, о компенсации морального вреда, о взыскании штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Сергиевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 26 марта 2018 года.

Председательствующий судья: О.В. Носкова