Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2086/2017 ~ М-1493/2017 от 31.05.2017

           Р Е Ш Е Н И Е

       Именем Российской Федерации

г.Тюмень,                                                         05 июля 2017 года                                                                       №

Тюменский районный суд Тюменской области в составе:

председательствующего судьи                 Кригер <данные изъяты>

при секретаре                                          Свиреповой <данные изъяты>

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Долгая <данные изъяты> к ПАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании условий договора недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда и штрафа,

       УСТАНОВИЛ:

Долгая <данные изъяты> обратилась в суд с иском к ПАО Национальный банк «Траст» о признании условий договора недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда и штрафа.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор №, согласно которого Банк предоставил ей кредит в сумме 300 000 рублей 00 копеек под 29% годовых. В соответствии с выпиской по лицевому счету ответчиком без согласия истца была списана со счета сумма в размере 43 200 руб. Считает данные действия ответчика не правомерны, в связи с чем с ПАО НБ «Траст» подлежит взысканию сумма в размере 43.200 руб.00 коп. Обращаясь в Банк за кредитом, она не преследовала цели заключить договор страхования от несчастных случаев с ООО СК «ВТБ Страхования» о чем поставила в известность сотрудника Банка. Полагает требование Банка об уплате страховой премии за страхование от несчастных случаев является незаконным, так как личное страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию, не относится к предмету кредитного договора и является невыгодным условием для заемщика, поэтому страхование может быть только добровольным. В соответствии с разделом 3.2 заявления о получении потребительского кредита, истец выразил желание приобрести пакет услуг №2: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. Сумма платы за подключение к программе страхования в договоре не указана, следовательно, информация об услуге до нее не доведена, в связи с чем, истец просит взыскать с ответчика данные денежные средства. Считает, что уплата страховой премии в момент выдачи кредита является нарушением прав потребителя. Кредитный договор не содержит информации о размере страховой премии. Считает, что Банк незаконно пользовался ее денежными средствами в сумме 43 200 рублей 00 копеек с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ., что является неправомерным, в результате чего ей причинен моральный вред, который она оценивает в 10.000 рублей. Просит признать условия возложения на заемщика обязанности страхования от несчастных случаев и по оплате страховой премии недействительными в виду предоставления недостоверных сведений об условиях оказания страховых услуг. Взыскать с ответчика в пользу истца – 106 742 рубля 00 копеек, в том числе : 43 200 рублей 00 копеек, уплаченные в качестве страховой премии; 11 461,38 рублей в качестве процентов за пользование чужими денежными средствами; 10 000 рублей в счет компенсации морального вреда, ; 6500 рублей в счет компенсации расходов на оплату услуг представителя, штраф в размере 50% от присужденной по настоящему иску суммы.

Истец Долгая <данные изъяты> в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещения надлежащим образом, о причинах неявки суду не сообщила, направила в суд представителя.

Представитель истца ФИО4, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГг. в судебном заседании исковые требования поддержала по изложенным истцом основаниям.

Представитель ответчика ПАО НБ «Траст» ФИО5, действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГг. в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась по основаниям, указанным в письменном возражении.

Суд, выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, считает исковые требования подлежащими удовлетворению частично, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор № на сумму кредита 300 000,00 руб. под 29% годовых, сроком пользования 48 месяцев (далее -кредитный договор).

При заполнении Анкеты к заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее также «Анкета») от ДД.ММ.ГГГГ, приложенной к Заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды (далее также «Заявление») истец согласилась участвовать в добровольном коллективном страховании жизни и здоровья в страховой компании ООО СК "ВТБ Страхование", поставив отметку в поле Анкеты «согласен». Кроме того, действительность и добровольность выбора Долгая <данные изъяты> удостоверена, как в Заявлении, так и в Декларации (застрахованного лица) от ДД.ММ.ГГГГ, в которых дано согласие быть застрахованным по договору добровольного коллективного страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" с назначением Банка выгодоприобретателем. Долгая <данные изъяты> указанными документами просила включить ее в список застрахованных лиц. Из указанных Анкеты, Заявления и Декларации следует, что Истцу известно, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита и на условия кредитования, и что она вправе не давать согласие на включение в список застрахованных лиц и вправе застраховаться в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Из содержания Заявления и Декларации (заявления на страхование), подписанных Истцом, не следует, что заключение Договора было обусловлено обязательным условиям страхования, и, соответственно, уплатой заемщиком комиссии за подключение к страхованию, поскольку в этом заявлении он вправе был отказаться от подключения страхования.

Двусторонние сделки могут совершаться способами, установленными п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ, которыми для заключения договора также предусмотрена возможность письменного предложения заключить договор путем совершения действия по его исполнению.

В соответствии с п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422,п.4 ст.421 ГК РФ.

При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.

Таким образом, между Долгая <данные изъяты> и Банком «ТРАСТ» (ПАО) был заключен Договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора организации страхования клиента.

Заключив кредитный договор, истец согласилась, с условиями кредитного договора и информацией о добровольном страховании по кредиту.

Из Анкеты к заявлению о предоставлении кредита от ДД.ММ.ГГГГ, Заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды от ДД.ММ.ГГГГ следует, что в случае согласия заемщика на участие в коллективном страховании по кредитам на неотложные нужды и при наличии достаточных средств на счете, указанном в п. 3.4 раздела «Информация о кредите», кредитор вправе осуществить безакцептное списание с данного счета платы за участие в страховании за весь срок страхования из расчета 0,3 % за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита, указанного в п. 1.2. раздела «Информация о кредите», включающей возмещение/компенсацию страховых премий по договору страхования (НДС не облагается) и комиссию за Подключение пакета услуг в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,2915 % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования.

Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования – 300 000,00 руб., что не отрицал представитель истца в судебном заседании и подтверждается выпиской по счету, представленного ответчиком и движением по лицевому счету с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ..

Согласно выписки по текущему счёту №, открытому в рамках смешанного договора № ДД.ММ.ГГГГ (т.е. в день заключения договора) Банк по распоряжению клиента из суммы выданного кредита в размере 300 000,00 руб. произвёл списание со Счёта платы за включение в программу добровольного коллективного страхования в размере 43 200,00 руб.

Судом при рассмотрении настоящего дела установлено, что истец добровольно, как следует из заявления на получение потребительского кредита, согласилась на подключение пакета услуг № «добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», предоставляемые страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование».

Из заявления (п.1.4) следует, что Долгая <данные изъяты> ознакомлена и согласна с тем, что за подключение к программе страхования банк взимает с нее плату в соответствии с тарифами страхования в размере 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.

Данная услуга является возмездной в силу положений п.3 ст.423, ст.972 ГК РФ, собственноручные подписи в заявлении о страховании подтверждают, что истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования.

       На основании изложенного, суд пришел к выводу, что истец добровольно выбрала вариант кредитования с обеспечением в виде страхования жизни и здоровья, поэтому услуга по страхованию не является навязанной. Вместе с тем суд усматривает, что информация о стоимости страховой услуги не была доведена до сведения потребителя Долгая <данные изъяты> должным образом, поскольку в заявлении (п.1.4) комиссия за подключение пакета услуг по договору в соответствии с тарифами страхования указана не в денежном выражении, а в процентном соотношении- 0,2915% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора.

В связи с чем, требования истца о возмещении денежных средств в размере 43 200,00 рублей, уплаченные в качестве страховой премии, суд находит законными и обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Суд не может согласиться с требованиями истца о признании условий возложения на заемщика обязанности страхования от несчастных случаев и по оплате страховой премии недействительными в виду предоставления недостоверных сведений об условиях оказания страховых услуг, поскольку не указание стоимости в рублях за подключение к программе страхования не свидетельствует о недействительности в данной части условий договора. Вместе с тем, отсутствия в договоре названных сведений в рублях, суд признал нарушением прав потребителя на полную информацию о продукте и считает возможным возвратить истице списанную спорную сумму в размере 43 200,00 рублей и взыскать проценты в порядке ст. 395 ГК РФ в размере 11 461,38 рублей – за пользование чужими денежными средствами за период с 16.06.2014г. по 31.05.2017г. согласно с представленным расчетом истицы, с которым суд соглашается.

В соответствии со ст.15 ФЗ «О защите прав потребителей» в связи с нарушением прав потребителя суд считает возможным взыскать в счет компенсации морального вреда сумму 3 000 рублей, которую суд признает разумной и справедливой.

С учетом удовлетворенных судом требований в соответствии со ст.13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя, т.е. 28 830,69 руб. ( 43 200 + 11 461,38 + 3 000).

В соответствии со ст.98, 100 ГПК РФ суд стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

Суд, с учетом объема оказанных услуг, характера спора, времени участия представителя в судебном разбирательстве, считает возможным возместить истцу расходы на представителя в размере 6.500 рублей, которые подтверждаются договором оказания юридических услуг № от ДД.ММ.ГГГГ. и квитанцией об оплате от ДД.ММ.ГГГГг. на сумму 6.500 рублей. Названные расходы суд признает разумными и справедливыми.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в бюджет Тюменского муниципального района подлежит взысканию госпошлина пропорционально удовлетворенным требованиям- 2 139,84 руб.

    На основании изложенного, руководствуясь ст. 309, 310, 809-811, 819 ГК РФ, ФЗ «О защите прав потребителей», ст.ст.3, 56, 98, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

                        Р Е Ш И Л :

    Иск Долгая <данные изъяты> к ПАО НБ «Траст» о признании условий договора недействительными, взыскании страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами, взыскании компенсации морального вреда и штрафа – удовлетворить частично.

    Взыскать с ПАО Национальный Банк «ТРАСТ» в пользу Долгая <данные изъяты> сумму платы за подключение к программе страхования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. – 43200,00 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами - 11461,38 руб., компенсацию морального вреда- 3 000 руб., штраф – 28830,69 руб., расходы на представителя- 6 500 руб.

Взыскать с ПАО НБ «Траст» в бюджет Тюменского муниципального района госпошлину – 2 139,84 руб.

В остальной части иска о признании условий договора недействительными, взыскании компенсации морального вреда- отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Тюменский районный суд Тюменской области.

          Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья:                                     (подпись)                                         <данные изъяты> Кригер.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>