Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3861/2017 ~ М-2196/2017 от 12.05.2017

№2-3861/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

27.11.2017 года Коминтерновский районный суд г.Воронежа в составе:

председательствующего судьи Л.В. Анисимовой,

при секретаре А.С. Губановой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по исковому заявлению открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Лушкиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску Лушкиной С.В. к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию складов» о признании кредитного договора исполненным,

УСТАНОВИЛ:

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском к С.В. Лушкиной, в котором просило взыскать с ответчика сумму задолженности по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 468 180 рублей 77 копеек, расходы по уплате государственной пошлины. В обоснование требований указано, что (ДД.ММ.ГГГГ) между С.В. Лушкиной и ОАО АКБ «Пробизнесбанк» был заключен кредитный договор (№), в рамках которого банк предоставил заемщику кредит в размере 150 000 рублей. В соответствии с п.1.2 кредитного договора сумма кредита и сумма платы за пользование кредитом подлежит возврату в полном объеме не позднее, чем через 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Сроки и суммы погашения основного долга и процентов за пользование кредитом определяются графиком погашения кредита, являющимся Приложением (№) к кредитному договору и его неотъемлемой частью. На основании п.2.1 кредитного договора кредит предоставляется путем перечисления суммы кредита на текущий счет заемщика (№). При этом заемщик ненадлежащим образом исполняет обязанность по уплате задолженности перед банком. По состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) у заемщика образовалась задолженность в размере 468 180 рублей 77 копеек. Банк направил заемщику претензию с требованием о погашении задолженности по кредиту, которая осталась без ответа. Приказами Банка от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) и (№) у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению банком в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов». Решением Арбитражного суда <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) признано несостоятельным (банкротом) и открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». Поскольку до настоящего времени ответчиком не погашена задолженность по кредиту, ГК «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с настоящим иском.

(ДД.ММ.ГГГГ) С.В. Лушкина обратилась в суд со встречным исковым заявлением к ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов», в котором просила признать кредитный договор (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) исполненным. В обоснование встречного иска указано, что С.В. Лушкина заключила кредитный договор (№) с ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в рамках которого банк предоставил ей кредит в размере 150 000 рублей со сроком погашения не позднее 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита и уплатой процентов в размере 0,10% в день. (ДД.ММ.ГГГГ) денежные средства в размере 150 000 рублей были зачислены на счет С.В. Лушкиной. После предоставления кредита ответчик, истец по встречному иску исправно исполняла обязанности по его погашению вплоть до (ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается выпиской по счету. Однако (ДД.ММ.ГГГГ) у банка была отозвана лицензия на осуществление банковских операций. С этого момента были заблокированы все счета ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и С.В. Лушкина была лишена возможности надлежащим образом исполнять обязательства по предоставленному ей кредиту, в связи с чем она неоднократно обращалась в банк с просьбой указать счет, на который она может перечислять денежные суммы в счет погашения кредита. Так, (ДД.ММ.ГГГГ) и (ДД.ММ.ГГГГ) ответчик, истец по встречному иску отправила в адрес ОАО АКБ «Пробизнесбанк» телеграммы с просьбой указать реквизиты счета для перечисления денежных средств в счет погашения кредитных обязательств. Указанные телеграммы были получены представителем ГК «Агентство по страхованию вкладов», однако ответа не последовало. Также истец неоднократно звонила в администрацию банка, а затем конкурсному управляющему (ФИО)4, направляла адвокатский запрос с просьбой предоставить реквизиты для оплаты и документы, подтверждающие полномочия представителя. (ДД.ММ.ГГГГ) в адрес ответчика, истца по встречному иску ГК «Агентство по страхованию вкладов» было направлено уведомление с указанием реквизитов счета для перечисления платежей по заключенному кредитному договору. С (ДД.ММ.ГГГГ) С.В. Лушкина возобновила оплату согласно графику платежей со смещением по срокам в связи с банкротством банка. Кроме того, ответчик, истец по встречному иску обратилась с письмом в банк с просьбой согласовать с ней новый график платежей, однако ответа не последовало. Ответчик, истец по встречному иску считает, что взимание банком комиссии за администрирование кредита и комиссии за ведение счета незаконно, поскольку задолженность у ответчика, истца по встречному иску образовалась не по ее вине, а в результате препятствий в обслуживании кредита, созданных по вине банка. Кроме того, размер неустойки не соответствует последствиям нарушенного обязательства.

Ответчик, истец по встречному иску С.В. Лушкина в судебное заседание не явилась, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца, ответчика по встречному иску ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом.

Суд, изучив представленные доказательства, материалы гражданского дела, приходит к следующему.

В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ «Заем и кредит», если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (п.3 ст. 810 ГК РФ).

На основании п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено, что (ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и С.В. Лушкиной был заключен кредитный договор (№) в соответствии с которым банк предоставляет заемщику кредит на неотложные нужды в сумме 150 000 рублей с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 0,10% в день сроком на 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита, а заемщик обязуется до 16 числа (включительно) каждого месяца, начиная с ноября 2012 года обеспечить наличие на счете или внесение в кассу банка денежных средств в размере суммы ежемесячного платежа, указанном в графике платежей, который является неотъемлемой частью договора (л.д.22-23).

До заключения кредитного договора С.В. Лушкина была ознакомлена с информацией о полной стоимости кредита, а также перечнем и размером платежей по кредитному договору, связанных с несоблюдением его условий, что подтверждается ее личной подписью в заявлении (л.д.26).

На основании п.2.1 кредитного договора сумма кредита перечисляется на счет заемщика в банке (№) или выдается наличными через кассу банка.

Банк исполнил свои обязательства в полном объеме, перечислив на счет заемщика денежные средства в размере 150 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

(ДД.ММ.ГГГГ) между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и С.В. Лушкиной было заключено дополнительное соглашение к кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ), в рамках которого п.4.3 кредитного договора изложен в следующей редакции: «Если суммы средств на счете заемщика недостаточно для погашения всей суммы образовавшейся задолженности, банк производит погашение обязательств заемщика по настоящему договору в следующей очередности:

в первую очередь – в возмещение расходов банка по получению исполнения (включая государственную пошлину и иные расходы);

во вторую очередь – в погашение ежемесячных платежей, начиная с более раннего ежемесячного платежа по графику платежей, при этом если суммы средств недостаточно для погашения платежа в полном объеме, то сначала уплачиваются проценты в составе ежемесячного платежа, а оставшаяся часть направляется на погашение основного долга;

в третью очередь – проценты по просроченной задолженности кредита;

в четвертую очередь – в погашение процентов за пользование кредитом;

в пятую очередь – в погашение задолженности по кредиту.

При этом заемщик предоставляет банку право производить погашение суммы образовавшейся задолженности в иной очередности в интересах заемщика, при условии, что общий размер обязательств заемщика будет уменьшен в результате изменения очередности» (л.д.28).

Приказом Банка России от (ДД.ММ.ГГГГ) (№) с (ДД.ММ.ГГГГ) у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

Решением Арбитражного суда <адрес> от (ДД.ММ.ГГГГ) АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (ОГРН (№), ИНН (№)) признано несостоятельным (банкротом) и в отношении него открыто конкурсное производство сроком на один год. Функции конкурного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов» (л.д.50-51).

Как следует из представленных в материалы дела выписок по счету (№) С.В. Лушкиной обязательства по кредитному договору исполнялись надлежащим образом вплоть до (ДД.ММ.ГГГГ) включительно, однако после отзыва у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» лицензии (т.е. после (ДД.ММ.ГГГГ)) С.В. Лушкина перестала перечислять денежные средства в счет погашения кредита и уплаты процентов, в связи с чем образовалась задолженность.

В соответствии с п. 5.2.1 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и пени, предусмотренных настоящим договором при просрочке, в том числе однократной задержке уплаты ежемесячного платежа на срок более 10 календарных дней.

Пунктом 4.2 кредитного договора предусмотрено, что в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа в соответствии с графиком платежей либо несвоевременного исполнения требования банка о досрочном погашении задолженности заемщик обязуется уплачивать банку пеню в размере 1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

При наличии оснований для досрочного требования возврата всей суммы кредита банк высылает заемщику уведомление, в котором указывается общая сумма задолженности по договору, а также устанавливается дата ее погашения (внесения) (п.5.3 кредитного договора).

В соответствии со ст. 20 Федерального закона от 02.12.1990 года «О банках и банковской деятельности» после отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций кредитная организация должна быть ликвидирована в соответствии с требованиями статьи 23.1 настоящего Федерального закона, а в случае признания ее банкротом - в соответствии с требованиями Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)».

В период после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций и до дня вступления в силу решения арбитражного суда о признании кредитной организации несостоятельной (банкротом) или о ее ликвидации кредитная организация имеет право: взыскивать и получать задолженность, в том числе по ранее выданным кредитам, осуществлять возврат авансовых платежей, ранее осуществленных кредитной организацией, получать средства от погашения ценных бумаг и доходы по ценным бумагам, принадлежащим кредитной организации на праве собственности.

(ДД.ММ.ГГГГ) ГК «Агентство по страхованию вкладов» направило в адрес заемщика претензию, в которой просила в кратчайшие сроки погасить задолженность по кредитному договору в размере 293 090 рублей 82 копейки, из которой: сумма срочного основного долга – 61 146 рублей 90 копеек, сумма просроченного основного долга – 38 560 рублей 02 копейки, сумма срочных процентов – 978 рублей 35 копеек, сумма просроченных процентов – 32 864 рубля 24 копейки, сумма процентов на просроченный основной долг –7 372 рубля 99 копеек, штрафные санкции на просроченный основной долг – 77 435 рублей 95 копеек, штрафные санкции на просроченные проценты в размере 74 732 рубля 37 копеек (л.д.39-40,41).

(ДД.ММ.ГГГГ) С.В. Лушкина направила в адрес истца, ответчика по встречному иску телеграмму с требованием уведомить ее о реквизитах, номере лицевого счета для оплаты задолженности по кредиту (№), а также просила сообщить, на каком основании банк изменил лицевые счета клиента. Указанная телеграмма была получена истцом, что подтверждается уведомлением о вручении.

(ДД.ММ.ГГГГ) С.В. Лушкина направила конкурсному управляющему ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (ФИО)4 телеграмму, в которой содержался запрос о предоставлении реквизитов для оплаты задолженности по кредитному договору с указанием номера лицевого счета и ID номера, которая была вручена курьеру (ДД.ММ.ГГГГ).

(ДД.ММ.ГГГГ) адвокат АК «Широков и партнеры» С.В. Попов, действующий в интересах С.В. Лушкиной, направил в адрес ГК «Агентство по страхованию вкладов» адвокатский запрос с требованием предоставить надлежащим образом заверенные копии детализированного расчета задолженности С.В. Лушкиной по кредитному договору (№)ф с указанием пояснений, почему полученный расчет задолженности, изложенный в претензии к доверителю от (ДД.ММ.ГГГГ), включает периоды, в которые была отозвана лицензия на осуществление банковской деятельности у ОАО «Пробизнесбанк» и проводилась процедура банкротства банка; документов, подтверждающих правомочия представителя конкурсного управляющего ОАО АКБ «Пробизнесбанк» (ФИО)6, от имени которой была направлена претензия в адрес доверителя С.В. Лушкиной с письменным указанием отсутствия печати и других необходимых реквизитов на претензии; заверенную копию судебного решения по банкротству ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и по определению правопреемника в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов»; ответа на заявление С.В. Лушкиной.

(ДД.ММ.ГГГГ) ГК «Агентство по страхованию вкладов» направило в адрес ответчика, истца по встречному иску письмо, в котором уведомило С.В. Лушкину о том, что ОАО АКБ «Пробизнесбанк» признано банкротом и в отношении него открыто конкурсное производство. Функции конкурсного управляющего возложены на ГК «Агентство по страхованию вкладов». После отзыва у банка лицензии автоматически были заблокированы все счета банка, в том числе и счет С.В. Лушкиной. Для идентификации поступления денежных средств при погашении кредитных обязательств после (ДД.ММ.ГГГГ) были открыты аналоги вышеупомянутых счетов, для облегчения разноски погашения по кредитным договорам клиентов. Для С.В. Лушкиной был открыт счет (№). Кроме того, в письме было указано, что последний платеж в счет погашения по кредитным обязательствам был произведен заемщиком (ДД.ММ.ГГГГ), в связи с чем размер задолженности по кредитному договору по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 156 844 рубля 23 копейки. В письме были указаны реквизиты для перечисления денежных средств в счет погашения кредитных обязательств.

Указанное письмо было получено С.В. Лушкиной (ДД.ММ.ГГГГ), что не оспаривалось сторонами в ходе судебного заседания.

(ДД.ММ.ГГГГ) С.В. Лушкина направила в адрес истца, ответчика по встречному иску заявление, в котором просила изменить порядок погашения задолженности по кредитному договору и предоставить график платежей, которое было получено последним (ДД.ММ.ГГГГ), что подтверждается уведомлением о вручении.

Из представленных С.В. Лушкиной в материалы дела платежных квитанций усматривается, что ей были произведены платежи в счет погашение кредитных обязательств в 2016 году в размере 6 000 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 6 000 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 6 000 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 11 600 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 5 500 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 5 600 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 6 000 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 7 000 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 15 000 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 4 500 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 13 000 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 11 000 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 13 500 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 9 000 рублей, (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 12 500 рублей, а всего в размере 132 200 рублей.

Согласно расчету задолженности, представленному истцом, ответчиком по встречному иску, задолженность С.В. Лушкиной по состоянию на (ДД.ММ.ГГГГ) составляет 468 180 рублей 77 копеек, в том числе: сумма срочного основного долга – 33 805 рублей 53 копейки, сумма просроченного основного долга – 54 619 рублей 33 копейки, сумма срочных процентов – 608 рублей 50 копеек, сумма просроченных процентов – 29 763 рубля 27 копеек, сумма процентов на просроченный основной долг – 17 969 рублей 72 копейки, штрафные санкции на просроченный основной долг – 183 248 рублей 68 копеек, штрафные санкции на просроченные проценты – 148 165 рублей 74 копейки.

Как усматривается из материалов дела, до отзыва лицензии у банка заемщик обязательства по кредитному договору исполняла надлежащим образом.

Согласно письму ГК «Агентство по страхованию вкладов» от (ДД.ММ.ГГГГ) после отзыва у банка лицензии автоматически были заблокированы все счета банка, в том числе и счет С.В. Лушкиной.

Судом установлено, что конкурсный управляющий не направил заемщику С.В. Лушкиной сведения о счете, на который следует перечислять денежные средства во исполнение обязательств по кредитному договору.

В силу п.3 ст. 405 ГК РФ должник не считается просрочившим, пока обязательство не может быть исполнено вследствие просрочки кредитора.

Согласно п.1 ст. 406 ГК РФ кредитор считается просрочившим, если он отказался принять предложенное должником надлежащее исполнение или не совершил действий, предусмотренных законом, иными правовыми актами или договором либо вытекающих из обычаев или из существа обязательства, до совершения которых должник не мог исполнить своего обязательства.

Исходя из указанных положений закона, а также с учетом положений ст. 401 ГК РФ, определяющей основания ответственности за нарушение обязательств, суд полагает, что просрочка исполнения обязательств была обусловлена поведением истца, ответчика по встречному иску, не сообщившего С.В. Лушкиной банковских реквизитов для направления денежных средств по погашению кредита, в связи с чем образовалась задолженность.

Напротив С.В. Лушкина неоднократно обращалась в банк для получения новых реквизитов, реализуя добросовестное намерение на исполнение договорных обязательств.

Доводы С.В. Лушкиной о том, что она в действительности готова была предпринять действия для надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору подтверждаются тем, что после получения информации о новых реквизитах (в (ДД.ММ.ГГГГ)) С.В. Лушкина производила платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору, общий размер которых на момент рассмотрения дела составил 132 200 рублей.

Доказательств обратного в материалы дела не представлено.

Таким образом, поскольку ГК «Агентство по страхованию вкладов» не обеспечила условий, при которых обязательства С.В. Лушкиной могли быть исполнены, в силу ст. 406 ГК РФ, суд полагает, что исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице ГК «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании с С.В. Лушкиной задолженности по кредитному договору подлежат частичному удовлетворению в размере 8988 рублей 02 копейки, исходя из следующего расчета: 5423 рубля *25 месяцев + 5613,02 (остаток задолженности по графику платежей по кредитному договору) – 132200 рублей (сумма, оплаченная С.В. Лушкиной с ноября 2016 года по настоящее время). Исковые требования в части взыскания штрафных санкций не подлежат удовлетворению.

Также не подлежат удовлетворению встречные исковые требования С.В. Лушкиной о признании кредитного договора исполненным.

На основании ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При подаче искового заявления истцом по первоначальному иску была уплачена госпошлина в сумме 7882 рубля, что подтверждается платежными поручениями (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 4816 рублей 55 копеек, платежным поручением (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) на сумму 3065 рублей 45 копеек.

Исковое заявление ОАО АКБ «Пробизнесбанк» было подано в суд (ДД.ММ.ГГГГ).

Согласно материалам дела платежи на сумму 91500 рублей были внесены С.В. Лушкиной после поступления искового заявления в суд, 40700 рублей оплачено С.В. Лушкиной до предъявления иска.

Следовательно, с учетом установленных обстоятельств, размера удовлетворенных требований и размера денежных средств, внесенных С.В. Лушкиной после предъявления исковых требований, с С.В. Лушкиной в пользу истца по первоначальному иску подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3209 рублей 76 копеек, исходя из следующего расчета: 3200 + (100488, 02-100000)*2 %.

Руководствуясь статьями 194–198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Лушкиной С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить частично.

Взыскать с Лушкиной С.В. в пользу открытого акционерного общества акционерного коммерческого банка «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) в размере 8988 рублей 02 копейки, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3209 рублей 76 копеек, а всего 12197 рублей 78 копеек.

В удовлетворении встречных исковых требований Лушкиной С.В. к открытому акционерному обществу акционерному коммерческому банку «Пробизнесбанк» в лице государственной корпорации «Агентство по страхованию складов» о признании кредитного договора (№) от (ДД.ММ.ГГГГ) исполненным отказать.

Решение может быть обжаловано в Воронежский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд, вынесший решение.

Судья:            подпись                Л.В. Анисимова

Мотивированное решение суда

изготовлено 04.12.2017 года

Копия верна.

Судья:

Секретарь: