Решение по делу № 2-1534/2017 ~ М-1199/2017 от 23.05.2017

Гражданское дело 2-1534/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Егорьевск М.О. 07 августа 2017 года

Егорьевский городской суд Московской области в составе:

председательствующего Сумкиной Е.В.

при секретаре Яковлевой К.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «ЮниКредит Банк» к Меркушеву С.В. о взыскании кредитных задолженностей, обращении взыскания на заложенное имущество и взыскании судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Акционерное общество «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском к Меркушеву С.В., просит суд о взыскании с него задолженности по автокредиту от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженности по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, задолженности по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, обращении взыскания на автомобиль <данные изъяты> VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, установив начальную продажную цену заложенного имущества на торгах в размере <данные изъяты> рублей, а также о взыскании с ответчика судебных расходов по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ЮниКредит Банк» и Меркушевым С.В. был заключен договор (заявление на получение кредита на приобретение автомобиля), в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в размере <данные изъяты> рублей для приобретения у ООО «<данные изъяты>» автомобиля марки <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска. Заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные комиссии, а по окончании срока кредита - вернуть его АО «ЮниКредит Банк», срок возврата кредита — до ДД.ММ.ГГГГ года; процентная ставка в размере <данные изъяты> годовых; ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им в размере <данные изъяты> руб.; неустойка — <данные изъяты> годовых от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ было составлено письмо-извещение о принятии автомобиля марки <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска в залог банком.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен второй кредитный договор (заявление на потребительский кредит) согласно которому Меркушеву С.В. предоставлено <данные изъяты> рублей. Заемщик принял на себя обязательство уплачивать проценты за пользование кредитом, а также установленные комиссии, а по окончании срока кредита - вернуть его АО «ЮниКредит Банк», сумма кредита - <данные изъяты> рублей; срок возврата кредита - до ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка в размере <данные изъяты>% годовых; ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование им в размере <данные изъяты> руб.

ДД.ММ.ГГГГ был заключен третий кредитный договор, согласно которому заемщику выпустили кредитную банковскую карту. Кредит предоставлялся на следующих условиях: процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых; пеня - <данные изъяты> % годовых на сумму просроченной задолженности по Кредиту; право Банка в одностороннем порядке расторгнуть Соглашение и досрочно истребовать всю сумму кредита в случаях (в том числе) непогашения Заемщиком основного долга и/или процентов в сроки, оговоренные Соглашением («Стандартные Правила выпуска и использования кредитной банковской карты»). Меркушев С.В. распорядился предоставленными ему денежными средствами на общую сумму до <данные изъяты> рублей. Истцом обязательства по данному кредитному договору исполнены в полном объеме, ответчик многократно снимал денежные средства с карты, производя лишь частичное погашение.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по автокредиту от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> руб., из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; <данные изъяты> руб. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; <данные изъяты> руб. - штрафные проценты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей- просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; <данные изъяты> рублей - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; <данные изъяты> рублей - штрафные проценты.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей РФ - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - пени за просроченные проценты и ссуду; <данные изъяты> руб. - штраф за вынос на просрочку.

Поскольку Меркушев С.В. своих обязательств, в соответствии с договорами, надлежащим образом не выполнил, указанные в договорах суммы на счет банка не перечислил, в связи с существенными нарушениями кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ, от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ истец просит взыскать с него задолженность по кредитам: по автокредиту от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ год в размере <данные изъяты> рублей и по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей; обратить взыскание на предмет залога - автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере залоговой стоимости, составляющей <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек и возместить понесенные расходы по оплате госпошлины на общую сумму <данные изъяты> <данные изъяты> <данные изъяты> копейки.

Представитель АО «ЮниКредит Банк», надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, обратился к суду с заявлением о рассмотрении дела в их отсутствии. В соответствии с п.5 ст.167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя АО «ЮниКредит Банк», ответчик против этого не возражал.

Ответчик Меркушев С.В. в судебном заседании иск признал частично, подтвердил доводы, изложенные АО «ЮниКредит Банк», показав, что не имел возможности погашать в полном объеме и в установленные договорами сроки кредитов ввиду тяжелого материального положения. Меркушев С.В. подтвердил, что исполнение обязательств по погашению задолженностей было неоднократно им нарушено, однако АО «ЮниКредит Банк» обратилось в суд с иском лишь в ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, размер неустойки сильно завышен, ответчик обратился к суду с ходатайством о снижении размера неустойки за неисполнение обязательств по договорам, так как он находится в крайне тяжелом материальном положении, у него двое детей, учащиеся очной формы обучения институтов, он в настоящее время не работает, погашает и другие кредиты.

Исследовав доказательства по делу, суд находит заявленные АО «ЮниКредит Банк» требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Предоставление банком гражданину (клиенту-заемщику) денежных средств осуществляется с соблюдением соответствующих требований, предусмотренных Гражданским Кодексом РФ, Федеральным Законом от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности", Законом РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденным Центральным банком Российской Федерации 31.08.1998 N 54-П (зарегистрировано в Минюсте РФ 29.09.1998 N 1619), иными документами Банка России, а также соответствующими внутренними документами ЦБ РФ и Коммерческого банка «Русский Банк Развития» (ЗАО) переименованного в Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк Открытие».

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Пунктом 1 и п.2 ст. 808 ГК РФ предусмотрено, что договор займа между гражданами и юридическим лицом должен быть заключен в письменной форме. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Как следует из материалов дела, между АО «ЮниКредит Банк» и Меркушевым С.В. ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор о предоставлении ему кредита в сумме <данные изъяты> рублей для покупки автомобиля марки <данные изъяты> VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 15-16). Сумма заемных средств была перечислена на расчетный счет, процентная ставка и срок погашения кредита не изменялись, в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (включая уплату процентов, комиссий и штрафных санкций), Меркушев С.В., в соответствии с условиями договора, передал в залог приобретенное им транспортное средство.

ДД.ММ.ГГГГ Меркушевым С.В. был заключен второй кредитный договор, согласно которому ему было предоставлено <данные изъяты> рублей со сроком возврата ДД.ММ.ГГГГ под <данные изъяты>% годовых.

ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен третий кредитный договор, согласно которому заемщику выпустили кредитную банковскую карту. Кредит предоставлялся на следующих условиях: процентная ставка в размере <данные изъяты> % годовых; пеня - <данные изъяты> % годовых на сумму просроченной задолженности по кредиту.

В силу ст. 309, ст. 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или договором.

Согласно условиям кредитного договора, должник обязан был обеспечить возврат (погашение) предоставленного кредита путем осуществления ежемесячных периодических платежей, размещая денежные средства на своем счете, Банк в установленную графиком платежей дату оплаты, производит в безакцептном порядке списание денежных средств ответчика, в счет погашения кредита.

Судом установлено, что ответчик своих обязательств в соответствии с договором надлежащим образом не выполнил, указанные в договорах суммы на счет своевременно не перечислил, чем нарушил требования статей 309,310, 819 ГК РФ.

Задолженность Меркушева С.В. по автокредиту от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; <данные изъяты> руб. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке и <данные изъяты> рулей- штрафные проценты;

по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей- просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; <данные изъяты> рублей - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; <данные изъяты> рублей- штрафные проценты;

по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ составляет <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей РФ - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - пени за просроченные проценты и ссуду, <данные изъяты> рублей - штраф за вынос на просрочку. Представленные расчеты задолженностей соответствует условиям договора и периоду начисления процентов.

Ответчиком Меркушевым С.В. заявленные АО «ЮниКредит Банк» требования о взыскании с него задолженностей по кредитам частично признаны, не согласен он только со штрафными процентами.

С учетом ненадлежащего исполнения обязательств ответчиком по кредитному договору, заключенному АО «ЮниКредит Банк», суд считает, что с Меркушева С.В. подлежат взысканию в пользу истца задолженность: по автокредиту от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> руб. - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; <данные изъяты> руб. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> рублей- просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; <данные изъяты> рублей - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей РФ - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - пени за просроченные проценты и ссуду.

Обращаясь в суд с иском АО «ЮниКредит Банк» также просит о взыскании с ответчика неустойки (штрафов, пени) за нарушение сроков уплаты им денежных средств по кредитам: по автокредиту от ДД.ММ.ГГГГ штрафные проценты на сумму <данные изъяты> рублей, по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ штрафные проценты на сумму <данные изъяты> рублей и по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ штраф за вынос на просрочку <данные изъяты> рублей.

Ответчик ходатайствовал перед судом о снижении размера неустойки, так как погашать задолженность по кредиту он не мог ввиду тяжелого материального положения.

В соответствии со ст.333 ГК РФ, суд вправе уменьшить неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Ответчиком Меркушевым С.В. были представлены суду документы, подтверждающие, что он действительно находится в трудном материальном положении, а именно, что он имеет на иждивении сына: ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ года рождения, который в настоящее время является студентом первого курса Московского экономического института, очная форма обучения, дочь Викторию ДД.ММ.ГГГГ года рождения, которая также является студенткой первого курса Национального исследовательского Московского государственного строительного университета, очная форма обучения, ответчик не имеет дохода, требования о досрочном погашении задолженности направлялись ответчику в ДД.ММ.ГГГГ году, тогда как обращение в суд последовало только в ДД.ММ.ГГГГ гола, ввиду чего суд, полагая размер штрафных санкций явно несоразмерным последствиям нарушенных ответчиком обязательств, считает возможным снизить их размер: по автокредиту от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> рублей, по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> рублей, по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ до <данные изъяты> рублей.

АО «ЮниКредит Банк» заявлены требования об обращении взыскания на автомобиль <данные изъяты> VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, являющийся предметом залога по автокредиту и установлении начальной продажной цены на него в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек.

Согласно ст. 329 ГК РФ способом обеспечения обязательств может являться, в том числе залог имущества. Статьей 334 ГК РФ определено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Согласно п. 1 ст. 348 ГК РФ (в актуальной редакции) взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

На основании пунктов 1,2 статьи 344 и пункта 1 статьи 353 ГК РФ имеются основания для обращения взыскания на заложенное имущество, несмотря на его продажу и переход права собственности к иным лицам. При этом суд учитывает, что привлеченным в качестве третьего лица, на заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора ФИО1 самостоятельных требований заявлено не было.

Статьями 349, 350 ГК РФ предусмотрено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда путем реализации на торгах.

В силу ст. 334 ГК РФ в редакции, действующей на момент заключения договора, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Статьей 337 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Актуальная редакция п. 1 ст. 350 ГК РФ предусматривает, что реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса. Пунктом 3 статьи 340 ГК РФ предусмотрено, что соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Исходя из смысла взаимосвязанных положений ст. ст. 337, 340, 349, 350 ГК РФ, при обращении взыскания на залог в судебном порядке, начальная продажная цена реализации залога с публичных торгов, в отсутствие соглашения по данному вопросу между залогодателем и залогодержателем, должна быть определена решением суда.

Суд находит требования АО «ЮниКредит Банк» об обращении взыскания на автомобиль <данные изъяты>, №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, и установлении начальной продажной цены на него в размере <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек подлежащими удовлетворению. При этом судом учитывает положения п. 2 ст. 348 ГК РФ, о том, что сумма неисполненного обязательства и взыскиваемой суммы превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, а период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, в том числе, взыскиваемой в судебном порядке, превышает три месяца.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, при удовлетворении иска стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае если иск удовлетворен частично, судебные расходы взыскиваются пропорционально удовлетворенным требованиям.

Учитывая, что при подаче иска в суд истцом была оплачена государственная пошлина на общую сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, заявленные АО «ЮниКредит Банк» требования удовлетворены частично, с ответчика взыскана задолженность по кредитам на общую сумму <данные изъяты> рубля <данные изъяты> копеек, суд считает возможным взыскать с ответчика понесенные истцом судебные расходы по уплате госпошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ суд,

Р Е Ш И Л:

Иск Акционерного общества «ЮниКредит Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с Меркушева С.В., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженца <адрес>, зарегистрированного по адресу: <адрес> в пользу АО «ЮниКредит Банк» задолженность:

по автокредиту от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> руб. - просроченная задолженность по основному долгу<данные изъяты> руб. - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; <данные изъяты> руб. - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке; <данные изъяты> рублей- штрафные проценты;

по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей- просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей - просроченные проценты, начисленные по текущей ставке; <данные изъяты> рублей - текущие проценты, начисленные на просроченный основной долг по текущей ставке, <данные изъяты> рублей- штрафные проценты;

по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, из которых: <данные изъяты> рублей - просроченная задолженность по основному долгу; <данные изъяты> рублей РФ - просроченные проценты; <данные изъяты> руб. - пени за просроченные проценты и ссуду, <данные изъяты> рублей- штраф за вынос на просрочку,

и понесенные по делу судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, а всего взыскать <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубль <данные изъяты> копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество- транспортное средство автомобиль марки <данные изъяты>, VIN №, ДД.ММ.ГГГГ года выпуска, являющийся предметом залога по автокредиту, установив начальную продажную цену заложенного имущества в размере <данные изъяты> (<данные изъяты>) рубля <данные изъяты> копеек.

Акционерному обществу «ЮниКредит Банк» в удовлетворении требований о взыскании с Меркушева С.В. штрафных процентов по автокредиту от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, по потребительскому кредиту от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей и штрафа за вынос на просрочку по договору о выпуске и использовании кредитной банковской карты от ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, судебных расходов по уплате государственной пошлины в суд в размере <данные изъяты> рублей, отказать.

На решение Егорьевского городского суда может быть подана апелляционная жалоба в Московский областной суд через Егорьевский городской суд в течение месяца.

Председательствующий: Сумкина Е.В.