Решение по делу № 2-265/2013 ~ М-241/2013 от 20.06.2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

24 июля 2013г. п. Колпна

Колпнянский районный суд Орловской области в составе: председательствующего федерального судьи Популина П.П.,

С участием адвоката Колпнянской юридической консультации Прониной Р.Ф., предоставившего удостоверение № и ордер № от ДД.ММ.ГГГГ,

При секретаре Гладковой Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Колпнянского районного суда Орловской области гражданское дело по иску Открытого Акционерного общества «Альфа-Банк» к Павлову С.В. о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

Открытое Акционерное общество «Альфа-Банк» (далее ОАО «АЛЬФА Банк» 20 июня 2013 года обратилось в суд с иском к Павлову С.В. о взыскании денежных средств по кредитному договору.

В обоснование заявленных требований истец указал следующее.

22.08.2012г. ответчиком Павловым С.В. с ОАО «АЛЬФА Банк» было заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен № <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст.432, 435, 438 ГК РФ. Во исполнения Соглашения ОАО «АЛЬФА Банк» осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 105000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам кредита в ОАО «АЛЬФА Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 105000 руб., проценты за пользование кредитом- 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 6700 рублей. Ответчик Павлов С.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Помимо этого при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами. В результате чего, сумма задолженности Павлова С.В. перед истцом составила: просроченный основной долг-89498,35 руб., проценты- 4970 руб.85 коп.; Штрафы и неустойки 39626,04 руб., комиссия за обслуживание счёта- 7583,35 руб..

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по Соглашению по кредитованию в размере 141678,59 руб., уплаченную государственную пошлину в размере 4033,57 руб.

В судебное заседание представитель истца Баширова Г.М., действующая на основании доверенности ( л.д.26 ) не явилась, от неё поступило заявление, где она просит рассмотреть дело в её отсутствие. Исковые требования поддерживает в полном объёме. ( л.д.6 ).

Ответчик Павлов С.В. в судебное заседание не явился. О месте и времени рассмотрения дела уведомлялся надлежащим образом, однако почтовое отправление возвращено обратно в суд, с отметкой, истек срок хранения. ( л.д.31-32 ).

С целью установления места нахождения ответчика Павлова С.В., суд, с целью оказания содействия в этом, обратился в отделение полиции «Колпнянское « ( л.д.33 ), откуда получил письменный ответ от 16.07.2013 года, что Павлов С.В. проживает по адресу: <адрес>, однако по данному месту жительства появлялся месяц назад, в настоящее время его место жительства не известно ( л.д.34 ).

В соответствии со ст. 119 ГПК РФ при неизвестности места пребывания ответчика суд приступает к рассмотрению дела после поступления в суд сведений об этом с последнего известного места жительства ответчика.

На основании ст. 50 ГПК РФ суд назначил адвоката Пронину Р.Ф. в качестве представителя ответчика Павлова С.В., место жительства которого неизвестно, о чем вынесено определение суда ( л.д.36 ).

Представитель ответчика Павлова С.В. – адвокат Пронина Р.Ф. в судебном заседании суду показала, что исковые требования истца признаёт частично, не признаёт взыскание комиссии за обслуживание счета в сумме 7583, 35 руб., так как это противоречит действующему законодательству.

Суд, выслушав адвоката Пронину Р.Ф., исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

22.08.2012г. ответчиком Павловым С.В. с ОАО «АЛЬФА Банк» было заключено Соглашение о кредитовании на получение потребительского кредита. Данному Соглашению был присвоен № <данные изъяты>. Соглашение о кредитовании заключено в офертно- акцептной форме.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам кредита в ОАО «АЛЬФА Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила Во исполнения Соглашения ОАО «АЛЬФА Банк» осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере 105000 рублей. В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в «Общих условиях предоставления физическим лицам кредита в ОАО «АЛЬФА Банк», а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, - сумма кредитования составила 105000 руб., проценты за пользование кредитом- 14,99 % годовых. Сумма займа подлежала возврату путём внесения ежемесячных платежей не позднее 22-го числа каждого месяца в размере 6700 рублей. Ответчик Павлов С.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. Нормами Общих условий предусмотрено, что в случае нарушения ответчиком сроков погашения кредита и начисленных процентов за каждый день просрочки до даты зачисления образовавшейся задолженности начисляется неустойка. Помимо этого при образовании задолженности начисляется штраф в соответствии с действующими тарифами.

С условиями предоставления и погашения кредита ответчик Павлов С.В. был ознакомлен и согласен. ( л.д.13-14 ).

Ответчик Павлов С.В. воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования, однако принятые на себя обязательства не исполняет, ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты не уплачивает.

В ходе рассмотрения настоящего спора по существу нашёл подтверждение факт неуплаты ответчиком платежей по кредиту, как по погашению основной суммы кредита, так и по уплате процентов за пользование им. Вместе с тем, до настоящего времени, ответчик не предпринял соответствующих действий, направленных на погашение кредита и процентов по нему, в результате чего, сумма задолженности Павлова С.В. перед истцом составила: просроченный основной долг-89498,35 руб., проценты- 4970 руб.85 коп.; Штрафы и неустойки 39626,04 руб., комиссия за обслуживание счёта- 7583,35 руб., что подтверждается представленным ОАО «Альфа-Банк» расчётом задолженности по Соглашению о кредитованию. ( л.д. 8-11 ).

Судом также установлено, что ответчиком сумма задолженности по кредитному договору до настоящего времени не выплачена.

Согласно диспозиции ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.819 ГК РФ заёмщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Часть 2 ст.811 ГК РФ гласит, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа, вместе с причитающимися процентами.

Исходя из положений ст.56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

При таких обстоятельствах, суд считает подлежащим удовлетворению требования истца в части взыскания с ответчика по кредитному договору 125282 руб. 20 коп., из которых основной долг- 89498,35 руб., проценты-4970,85 руб., неустойка на проценты – 6223,43 руб., неустойка по основному долгу 24589, 57 руб.

Однако суд не находит оснований для удовлетворения требований о взыскании комиссии за обслуживание счёта – 7583, 35 руб., и штрафа на комиссию за обслуживание счёта – 8813,04 руб. по следующим основаниям.

Согласно ст.9 Федерального Закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от 07.02.1992г. №2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пункт 1 ст.16 Закона №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением ЦБ РФ от 31.08.1998г. №54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Пунктом 2.1.2 Положения предусматривается предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путём зачисления денежных средств на банковский счёт клиента-заёмщика- физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также «счёт» по учёту сумм привлечённых банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заёмщиком, которые необходимы для получения кредита.

В соответствии с п.2.8 Инструкции ЦБ РФ от 14.09.2006г. №28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)» специальные банковские счета открываются юридическим и физическим лицам в случаях и в порядке, установленном законодательством Российской Федерацией для осуществления предусмотренных им операций соответствующего вида.

Вместе с тем из п.2 ст.5 Федерального закона от 02.12.1990г. «395-1 «О банках и банковой деятельности» (далее Закон №395-1) следует, что размещение привлечённых банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Согласно ст.30 Закона №395-1 открытие и обслуживание банковского счёта является правом, а не обязанностью граждан.

Нормами главы 42 «Заём и кредит» ГК РФ, а также главой 45 «Банковский счёт» ГК РФ предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчётного или иного счёта заёмщику и не влечёт автоматического заключения договора банковского счёта.

На основании ч.1 ст.29 Закона №395-1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения в том числе определения величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

К банковским операциям ст.5 названного закона в числе прочего отнесено открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжение клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведение других операций по счёту (п.1 ст.845 ГК РФ).

Из Положения «О Правилах ведения бухгалтерского учёта в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утверждённого Банком России 26.03.2007г. №302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счёта. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заёмщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Комиссия за обслуживание текущего счёта является по существу комиссией за обслуживание ссудного счёта, который служит для отражения в балансе образования и погашения задолженности заёмщика банку по выданному кредиту. Он не предназначен по своей правовой природе для расчётных операций, его ведение- обязанность банка перед Банком России, в связи с чем ведение счёта банком не является услугой, предоставленной заёмщику.

В связи с чем, действия банка по ведению текущего счёта нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный выше вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за ведение текущего (ссудного) счёта применительно к пункту 1 ст.16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.

Поэтому обслуживание счёта и штрафа за обслуживание счёта удовлетворению не подлежат.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй ст.96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, что составляет 3705 руб.64 коп. госпошлины.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194, 197-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

1.Исковые требования Открытого Акционерного общества «Альфа-Банк» к Павлову С.В. о взыскании денежных средств удовлетворить частично.

2.Взыскать с Павлова С.В. в пользу Открытого Акционерного общества «Альфа-Банк» денежные средства в размере 125282 ( сто двадцать пять тысяч двести восемьдесят два ) рубля 20 копеек., из которых основной долг- 89498, 35 руб., проценты – 4970,85 руб., неустойку за несвоевременную уплату процентов – 6223, 43 руб., неустойку за несвоевременную уплату основного долга – 24589, 57 руб. В остальной части исковых требований отказать.

3.Взыскать с Павлова С.В. в пользу Открытого Акционерного общества «Альфа-Банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 3705 ( три тысячи семьсот пять ) рублей 64 коп..

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Колпнянский районный суд путём подачи апелляционной жалобы в течение месяца со дня его оглашения.

Председательствующий: __________ - Популин П.П. _