Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2096/2012 ~ М-2212/2012 от 03.07.2012

Дело №2-2096/12

     Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 августа 2012 года                             г.Саратов

Октябрьский районный суд г.Саратова в составе:

председательствующего судьи Мещеряковой Т.В.,

при секретаре Эндрусенко М.А.,

с участием:

представителя истца Открытого акционерного общества Банк «Открытие»: Калмыковой Е.И., представившей доверенность от <дата>,

ответчика: Камышевой О.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Банк «Открытие» к Карамышеву Н.А., Филатовой М.О., Карамышевой О.Ю. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору,

     установил:

Открытое акционерное общество Банк «Открытие» обратилось с исковыми требованиями к Карамышеву Н.А., Филатовой М.О., Карамышевой О.Ю. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, в обоснование которых указало, что <дата> между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (закрытое акционерное общество) и Карамышевым Н.А. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление Банком Заемщику денежных средств на условиях срочности, платности и возвратности.

Считаем необходимым отметить, что в соответствии с п.1.1. Устава Банка и в соответствии с решением единственного акционера Коммерческий Банк «Русский банк Развития» (закрытое акционерное общество) от <дата> № наименование Банка изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», решением единственного акционера Банка от <дата> № тип акционерного общества и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договоров поручительства сохраняются, заключение дополнительных соглашений законодательством не предусмотрено и не требуется.

Сумма кредита составляет 250 000 рублей. Процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере 8,25% годовых. Кредит предоставляется заемщику сроком до <дата>.

В соответствии с п. 3.1.1. кредитного договора заемщик обязуется погашать кредит, проценты за пользование кредитом и комиссию за ведение ссудного счета ежемесячно не позднее 28 числа каждого месяца, начиная с января 2008 года равными по сумме платежами, составляющими 6 428,00 рублей. Согласно п. 4.1. кредитного договора при наступлении срока ежемесячного платежа Банк в безакцептном порядке списывает со счета Заемщика денежные средства в погашение кредита, в оплату начисленных процентов и комиссий в размере ежемесячного платежа. В соответствии с п. 4.3. кредитного договора в случае несвоевременного возврата суммы кредита, предусмотренного п. 3.1 Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки; в случае несвоевременной оплаты начисленных процентов, предусмотренных п. 3.1 Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, а также в случае несвоевременной оплаты комиссии за ведение ссудного счета Заемщик обязуется уплатить Банку пеню в размере 0,5 % от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

Кредит был предоставлен заемщику <дата>, что подтверждается мемориальным ордером № от <дата>. Однако, Карамышев Н.А. надлежащим образом свои обязательства не исполняет. Платежи в счет погашения основного долга и процентов за пользование кредитом в полном объеме не оплачиваются с <дата>.

В соответствии с п. 5.2., 5.2.3. кредитного договора Банк имеет право потребовать досрочного возврата кредита в случае однократной просрочке возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом и комиссией за ведение ссудного счета на срок более 10 дней.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Карамышеву Н.А. ввиду нарушения им обязательств по кредитному договору № от <дата>, ему было предложено в срок до <дата> погасить задолженность по кредитному договору № от <дата> Данное Требование не исполнено.

По состоянию на <дата> задолженность Карамышева Н.А. перед ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» по кредитному договору № от <дата> составляет 222 578 рублей 68 копеек, в том числе: основной долг - 144 633 рубля 73 копейки; проценты за пользование кредитом 9 859 рублей 70 копеек; комиссия за ведение ссудного счета - 24 965 рублей 33 копейки; пени по просроченному основному долгу - 19 819 рублей 31 копейка; пени по просроченным процентам - 6 697 рублей 41 копейка; пени по просроченной комиссии за ведение счета - 16 603 рубля 20 копеек.

В обеспечение исполнения обязательств Карамышева Н.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> междуФилатовой М.О. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>

Согласно п.п.1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от <дата> поручитель (Филатова М.О.) обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком (Карамышев Н.А.) всех его обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1.2 договора поручительства № от <дата>: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно».

Согласно п. 4.1 договора поручительства: «В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности...»

Согласно п. 4.3 договора поручительства направленные в соответствии с п. 4.1 Требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Филатовой М.О., она была уведомлена о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Карамышева Н.А. по кредитному договору № от <дата> Данное Требование не исполнено.

Также, в обеспечение исполнения обязательств Карамышева Н.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> междуКарамышевой О.Ю. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>

Согласно п.п.1.1, 3.1, 3.2 договора поручительства № от <дата> поручитель (Карамышева О.Ю.) обязуется отвечать перед Банком за исполнение заемщиком (Карамышев Н.А.) всех его обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1.2 договора поручительства № от <дата>: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно».

Согласно п. 4.1 договора поручительства: «В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору Банк направляет поручителю письменное требование о погашении задолженности...»

Согласно п. 4.3 договора поручительства направленные в соответствии с п. 4.1. Требования подлежат удовлетворению поручителем в полном объеме в течение 10 рабочих дней после их получения.

Согласно требованию № от <дата>, направленному ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Карамышевой О.Ю., она была уведомлена о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Карамышева Н.А. по кредитному договору № от <дата>. Данное Требование не исполнено.

В соответствии со ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ: обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании изложенного истец просит расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» и Карамышевым Н.А.. Взыскать с Карамышева Н.А., Филатовой М.О. и Карамышевой О.Ю. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в размере 222 578 рублей 68 копеек, из них: основной долг - 144 633 рубля 73 копейки; проценты за пользование кредитом 9 859 рублей 70 копеек; комиссия за ведение ссудного счета - 24 965 рублей 33 копейки; пени по просроченному основному долгу - 19 819 рублей 31 копейка; пени по просроченным процентам - 6 697 рублей 41 копейка; пени по просроченной комиссии за ведение счета - 16 603 рубля 20 копеек. Взыскать с Карамышева Н.А., Филатовой М.О. и Карамышевой О.Ю. солидарно в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 5 425 рублей 79 копеек.

В судебное заседание ответчики Карамышев Н.А., Филатова М.О., извещены о слушании дела в соответствии со ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не явились. Согласно телефонограмме поступившей от ответчика Карамышева Н.А., он просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца и ответчик Карамышева О.Ю. не возражали рассмотреть дело в отсутствие ответчиков.

Принимая во внимание мнение участников процесса и, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил рассмотреть дело в отсутствие ответчиков Карамышева Н.А. и Филатовой М.О..

В судебном заседании представитель истца поддержал в полном объеме заявленные исковые требования, дав пояснения аналогично изложенные в иске.

Ответчик Карамышева О.Ю. не возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, при этом, просила суд уменьшить размер пени за несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредитного договора.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд пришел к следующему выводу.

В соответствии с п.1.1. Устава Банка и в соответствии с решением единственного акционера Коммерческий Банк «Русский банк Развития» (закрытое акционерное общество) от <дата> № наименование Банка изменено на Закрытое акционерное общество «Коммерческий банк ОТКРЫТИЕ», решением единственного акционера Банка от <дата> № тип акционерного общества и наименования Банка изменены на Открытое акционерное общество Банк «ОТКРЫТИЕ», ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ». Соответствующие изменения внесены в учредительные документы банка. Указанные изменения не влекут за собой прекращение деятельности юридического лица - ЗАО «КБ ОТКРЫТИЕ». Обязательства, возникшие у Банка, как кредитора из кредитного договора, договоров поручительства сохраняются, заключение дополнительных соглашений законодательством не предусмотрено и не требуется.

В судебном заседании установлено, что ответчиком Карамышевым Н.А. не исполняются условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) и Карамышевым Н.А..

В обеспечение исполнения обязательств Карамышева Н.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> междуФилатовой М.О. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>.

Кроме того, в обеспечение исполнения обязательств Карамышева Н.А. перед Коммерческим Банком «Русский Банк Развития» (Закрытое Акционерное Общество) по кредитному договору № от <дата> междуКарамышевой О.Ю. и КБ «РБР» (ЗАО) был заключен договор поручительства № от <дата>

Согласно п.п.1.1, 3.1, 3.2 договоров поручительства, поручители Филатова М.О. и Карамышева О.Ю. обязуются отвечать перед Банком за исполнение заемщиком (Карамышев Н.А.) всех его обязательств по кредитному договору № от <дата>, в том числе: возврат кредита, процентов за пользование кредитом, ежемесячной комиссии за обслуживание ссудного счета, уплату пени и возмещение судебных и иных издержек по взысканию долга и других убытков Банка, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору.

Согласно п. 1.2 договоров поручительства: «При неисполнении или ненадлежащем исполнении Заемщиком его обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно».

Согласно требованиям направленным ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ» Филатовой М.О., Карамышевой О.Ю. они были уведомлена о том, что в срок до <дата> должна быть погашена задолженность Карамышева Н.А. по кредитному договору № от <дата> Данное Требование не исполнено.

Согласно представленному истцом расчету, задолженность ответчиков по кредитному договору № от <дата> составляет 222 578 рублей 68 копеек, из них: основной долг - 144 633 рубля 73 копейки; проценты за пользование кредитом 9 859 рублей 70 копеек; комиссия за ведение ссудного счета - 24 965 рублей 33 копейки; пени по просроченному основному долгу - 19 819 рублей 31 копейка; пени по просроченным процентам - 6 697 рублей 41 копейка; пени по просроченной комиссии за ведение счета - 16 603 рубля 20 копеек.

В соответствии со ст. 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Согласно ч.1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации, по требованию одной из сторон, договор, может быть расторгнут по решению суда в случаях, предусмотренных законом, или договором. В силу п.2 ст.452 Гражданского кодекса Российской Федерации, требование о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд, только после получения отказа другой стороны на предложение расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Банком были направлены ответчикам требования о погашении образовавшейся задолженности по кредитному договору и о расторжении кредитного договора, что подтверждается требованиями о рассмотрении дела в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно условиям кредитного договора клиент обязан своевременно и правильно осуществлять предусмотренные договором платежи в счет погашения кредита и уплаты начисленных процентов. В случае предъявления Банком требования о досрочном возврате кредита и уплате начисленных процентов, клиент обязан исполнить такое требование в срок, установленный банком в таком требовании.

Право займодавца требовать досрочного возврата займа и уплаты причитающихся процентов, предусмотрено ст. 813 ГК РФ.

Согласно ст. 363 ГК РФ заемщик и его поручитель отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и заемщик, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником. В силу ст. 323 ГК РФ при солидарной обязанности должников кредитор вправе требовать исполнения обязательства как от всех должников совместно, так и от любого из них в отдельности, притом как полностью, так и в части долга.

В соответствии со ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которых основывает свои требования либо возражения.

Оценивая представленные сторонами доказательства в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу о том, что ответчиком, как заемщиком, нарушаются условия кредитного договора. Расчет задолженности по данному кредитному договору в виде суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, пени по просроченному основному долгу, пени по просроченным процентам, оспорен ответчиками не был и суд, проверив его, пришел к выводу о его соответствии условиям кредитного договора.

Вместе с тем, суд считает необходимым в соответствии со ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, уменьшить размер пени по просроченным основному долгу и пени по просроченным процентам, поскольку процент штрафных санкций за неисполнение условий договора является завышенным и не соответствует нарушению обязательств ответчиками.

Таким образом, заявленные исковые требования о расторжении кредитного договора № от <дата>, заключенного между Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» и Карамышевым Н.А., а также о взыскании в солидарном порядке с Карамышева Н.А., Филатовой М.О., Карамышевой О.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженности по кредитному договору № от <дата> в виде: основного долга - 144 633 рубля 73 копейки; процентов за пользование кредитом - 9 859 рублей 70 копеек; пени за просроченный основной долг - 6 000 рублей; пени по просроченным процентам - 1 000 рублей, а всего 161 493 рубля 43 копейки, подлежат удовлетворению.

Однако, исковые требования о взыскании с ответчиков комиссии за ведение ссудного счета и пени по просроченной комиссии за ведение ссудного счета, удовлетворению не подлежат.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-I «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними, иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Федерального Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей и образуют состав административного правонарушения, предусмотренного частью 2 статьи 14.8 КоАП РФ.

Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-I «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.

На основании статьи 30 упомянутого Закона Банк России указанием от 13.05.2008 N 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим указанием не определяется.

Таким образом, условие договора о том, что кредитор за ведение ссудного счета взимает ежемесячные платежи, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Кроме того, в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в солидарном порядке с Карамышева Н.А., Филатовой М.О., Карамышевой О.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 429 рублей 87 копеек.

Остальная часть заявленных исковых требований, а также требование о взыскании судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

         решил:

исковые требования Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ», предъявленные к Карамышеву Н.А., Филатовой М.О., Карамышевой О.Ю. о расторжении кредитного договора, о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить в части.

Расторгнуть кредитный договор № от <дата>, заключенный между Открытым акционерным обществом Банк «ОТКРЫТИЕ» и Карамышевым Н.А..

Взыскать солидарно с Карамышева Н.А., Филатовой М.О., Карамышевой О.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» задолженность по кредитному договору № от <дата> в виде: основного долга - 144 633 рубля 73 копейки; процентов за пользование кредитом - 9 859 рублей 70 копеек; пени за просроченный основной долг - 6 000 рублей; пени по просроченным процентам - 1 000 рублей, а всего 161 493 рубля 43 копейки.

Взыскать солидарно с Карамышева Н.А., Филатовой М.О., Карамышевой О.Ю. в пользу Открытого акционерного общества Банк «ОТКРЫТИЕ» судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме 4 429 рублей 87 копеек.

Остальная часть заявленных исковых требований, а также требование о взыскании судебных расходов, удовлетворению не подлежат.

Решение может быть обжаловано в Саратовский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме, то есть с <дата>, путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г.Саратова.

Судья: подпись                                 Т.В. Мещерякова