Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-663/2015 ~ М-570/2015 от 20.05.2015

Дело № 2(1)-663/2015 года

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

29 июня 2015 года город Кондрово

Дзержинский районный суд Калужской области в составе судьи Голубевой Е.Г., при секретаре Егоровой Е.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Райффазенбанк» к Перепадину Олегу Анатольевичу о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указав, что 05 июля 2013 года между истцом и ответчиком был заключен Договор о предоставлении кредитной линии к текущему счет № 40817810001001680023, с возможностью использования банковской карты, в соответствии с которым (Договором) истец (Банк) предоставил ответчику (Клиенту) кредит в размере 50000 рублей для осуществления расчетов по операциям с использованием банковской карты. Согласно условиям Договора о предоставлении кредитной линии Истец предоставляет ответчику обслуживание в соответствии с «Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц АО Райффазенбанк». В соответствии с п.3.7.Общих условий ответчик (Клиент) оплачивает услуги банка предусмотренные договором, общими условиями, в соответствии с Тарифами на обслуживание банковских карт АО «Райффазенбанк» (далее – Тарифы»). В силу п.2.10 Заявления на выпуск кредитной карты Ответчик был ознакомлен с Общими условиями и обязался их исполнять.

Согласно п.5 Тарифов за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки 24% годовых; в соответствии с п.. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п.1.59 Общих условий составляет 20 календарных дней с Расчетной Даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком). За просрочку минимального платежа в соответствии с п.7.4.1 Общих условий с Клиента взимается штраф в размере, установленном п. 15 Тарифов, что составляет 700 рублей. Штраф взимается за счет средств предоставленного Кредитного лимита. Согласно п. 1.67 Общих условий, если Клиент не осуществил Минимальный платеж в установленные Общими условиями сроки Банк вправе потребовать немедленного погашения общей задолженности по кредиту, включающей в силу п. 1.44 Общих условий сумму использованного кредитного лимита (в том числе задолженность прошлых периодов, задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход кредитного лимита), а также сумм, начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Ответчиком условия обязательств Договора о предоставлении кредитной линии не исполнены, в связи с чем, по состоянию на 15.05.2015 года образовалась задолженность в общей сумме 64879 рублей 42 копейки, в том числе: задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 7095 рублей 11 копеек, задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии – 16 658 руб. 98 коп., задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами 2434 руб. 87 копеек, перерасход кредитного лимита – 6349 руб. 44 коп.;

остаток основного долга по использованию кредитной линии – 33341 руб. 02 коп.

В связи с изложенным, истец просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере 64879 руб. 42 коп., и расходы истца по оплате госпошлины – 2146 рублей 38 копеек.

В судебное заседание стороны, извещенные надлежащим образом о времени и месте судебного заседания, не явились. Истец в переданном сообщении просил рассмотреть иск без участия его представителя, исковые требования поддержал;

Ответчик в представленном отзыве просил снизить взыскиваемую неустойку, иск признал частично, в размере 50000 рублей, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд счел возможным рассмотреть исковые требования в отсутствие сторон.

Исследовав письменные материалы дела, суд считает, что иск подлежит частичному удовлетворению.

Согласно ст. 432 ГК РФ, Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

По смыслу статей 309, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства, и подлежат исполнению в день или оговоренный договором срок исполнения.

Согласно ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии со ст. 810 ГК РФ Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно ст. 819 ГК РФ, заемщик обязан уплатить также предусмотренные договором проценты на сумму займа.

Доводы истца о предоставлении кредита ответчику подтверждены:

- Заявлением Перепадина О.А. на выпуск кредитной карты от 02.07.2013 года с лимитом кредитования в 15000 рублей, тарифный плат «Базовый», при этом в соответствии с п.2.7 Заявления, после заключения Договора Банк имеет право увеличить первоначально предоставленный кредитный лимит, направив заявителю соответствующее СМС-сообщение. При подписании указанного Заявления Перепадин О.А. подтвердил, что ознакомлен с Общими условиями, Тарифами и Правилами банка, которые являются неотъемлемой частью Договора, и в случае заключения Договора, обязуется соблюдать ( л.д.7);

- выпиской от 12.05.2015 года по кредитной карте на имя Перепадина О.А., с кредитным лимитом в 50000 рублей, за период с 05.07.2013 по 12.05.2015 года ( л.д.11);

- требованием Истца, направленным Перепадину О.А. 30.01.2015 года о досрочном возврате заемных средств ( л.д.12);

- расчетом задолженности Перепадина О.А. по состоянию на 15.05.2015 года ( л.д.6).

В предыдущем судебном заседании Перепадин О.А. сумму кредитного лимита в размере 50000 рублей признал.

Согласно п.5 Тарифов за пользование кредитом клиент уплачивает Банку проценты из расчета годовой процентной ставки 24% годовых ( л.д.10);

В соответствии с п. 7.3.1 Общих условий Клиент обязан ежемесячно осуществлять Минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который в силу п.1.59 Общих условий составляет 20 календарных дней с Расчетной Даты (даты фиксирования задолженности и минимального платежа, определяемой Банком);

В соответствии с п. 1.42. Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффазенбанк», Минимальный платеж - обязательный ежемесячный платеж по Кредиту в погашение Общей задолженности по кредиту. Минимальный платеж включает в себя просроченные проценты, перерасход Кредитного лимита, Просроченную задолженность, начисленные проценты к погашению 5% от Общей задолженности по кредиту в Расчетную дату.

Пунктом 1.44. Общих условий определено, что Общая задолженность по кредиту – сумма использованного кредитного лимита (включая Задолженность прошлых периодов, Задолженность отчетного периода, текущую задолженность, просроченную задолженность, перерасход Кредитного лимита), а также сумма начисленных за пользование кредитными средствами процентов.

Согласно п. 1.26. Общих условий, Задолженность прошлых периодов – задолженность, возникшая ранее соответствующего Отчетного периода. В эту задолженность включается также Задолженность отчетного периода, не погашенная до конца соответствующего ему Платежного периода, а также суммы всех операций по снятию наличных денежных средств.

Задолженность отчетного периода – задолженность, возникшая в отчетный период ( п. 1.25.).

Задолженность текущего периода - задолженность, возникшая в период с Расчетной даты текущего месяца до текущей даты, но не позднее Расчетной даты следующего месяца ( п.1.27, Общих условий).

Согласно п. 1.70. Общих условий, Расчетная дата - дата фиксирования задолженности и выделения Минимального платежа, определяемая Банком.

В соответствии с п.3.9. Общих условий, Банк начисляет проценты на денежные средства на Счете по ставке, определенной действующими Тарифами. Уплата процентов производится ежемесячно путем зачисления суммы процентов на указанный счет.

Списание со счета клиента Комиссии за обслуживание банковской карты один раз в год предусмотрено пунктом 6.1.8. Общих условий; срок действия Банковской карты - 1, 2 и 3 года ( пункты 6.1.9. - 6.1.12 Общих условий).

В соответствии с п. 6.7.4. Общих условий Банк имеет право производить списание денежных средств без получения дополнительного согласия Клиента со Счета Клиента – в соответствии с п. 3.5. Общих Условий, с Банковского счета – сумму допущенного Клиентом овердрафта по Банковскому счету, а также суммы причиненных Банку убытков вследствие нарушения Общих условий или Правил по картам, суммы Несанкционированного перерасхода в случае, предусмотренном п. 5.44 Общих условий. При этом при недостаточности средств списание осуществляется с его иного Банковского счета или с его любых Счетов в банке.

Права Клиента предусмотрены разделом 6.8. Общих Условий, в том числе, право опротестования размера списанных со Счета средств до 20 числа месяца, следующего за месяцем списания спорных сумм.

Ежедневное начисление процентов за пользование кредитными средствами предусмотрено разделом 7.2. Общих условий;

Ответственность сторон, в частности, пунктом 7.4.3. Общих условий предусмотрено, что при наличии оснований, предусмотренных действующим законодательством РФ, Банк вправе требовать досрочного погашения Общей задолженности по Кредиту в полном размере. Клиент обязан произвести полное погашение Общей задолженности по кредиту в течение 30 календарных дней с даты направления требования. В случае неисполнения Клиентом указанного требования Банк вправе взыскать сумму задолженности в судебном порядке ( л.д.13-29).

Как видно из материалов дела, ответчик недобросовестно исполнял взятые на себя обязанности, в связи с чем образовалась задолженность.

Фактическое движение денежных средств по кредитной карте показано Истцом в выписке № 623, где общая сумма задолженности Перепадина О.А. по состоянию на 12.05.2015 года - 64545 рублей 97 копеек ( л.д.11);

а согласно расчету задолженности по состоянию на 15.05.2015 года – 64879 рублей 42 копейки ( л.д.6).

В результате анализа доказательств, представленных истцом, суд частично соглашается с расчетом истца, произведенным на основании выписки по кредитной карте, поскольку считает, что списание с Перепадина О.А. комиссии за мониторинг просроченной задолженности в размере 700 рублей на каждую из нижеперечисленных дат: 28.06.2014 г., 29.07.2014 г., 30.09.2014г. 28.10.2014г., 28.11.2014 г., 30.12.2014 г., 31.01.2015 г., 28.02.2015 г., 28.03.2015 г., 28.04.2015 г. ( л.д.11), - произведено незаконно, поскольку такого рода комиссия не предусмотрена ни Заявлением ответчика на заключение Договора, ни Общими условиями и Тарифами банка (л.д. 10, 13-29), и по сути, данные суммы являются завуалированными штрафными санкциями; а потому, названные суммы ( 700 руб. х 10 периодов = 7000 руб.) подлежат исключению из расчета общего долга:

64879 руб. 42 коп. – 7000 руб. = 57879 руб. 42 коп.

По сведениям истца, не опровергнутым ответчиком, остаток основного долга по использованию кредитной линии составляет 33341 рубль 02 копейки.

Сумма процентов и иных штрафных санкций составляет:

57879 руб. 42 коп. - 33341руб. 02 коп. = 24538 руб. 40 коп., в том числе задолженность (неустойка) по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 1434 рубля 87 копеек ( л.д.6).

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В исследуемой ситуации суд считает, что неустойка несоразмерна последствиям нарушения обязательства, и с учетом тех обстоятельств, что заработок ответчика является единственным источником дохода его семьи, в составе которой малолетние дети; что с октября 2014 года на работе истца периодически возникают вынужденные простои по вине работодателя, соответственно, со снижением заработка ответчика, - полагает возможным снизить задолженность по уплате начисленных штрафных санкций за пользование кредитными средствами с 1 434 рублей 87 копеек до 100 рублей.

С учетом изложенного, суд считает, что с ответчика в пользу истца подлежит взысканию 56544 рубля 55 копеек, как сумма нижеприведенных слагаемых:

- остаток основного долга по использованию кредитной линии 33341 рубль 02 копейки;

- задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии 16658 руб. 98 коп.;

- задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами - 100 руб.

- перерасход кредитного лимита 6349 руб. 44 коп.

- задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами - 95 руб. 11 коп.

Расходы истца по оплате госпошлины при обращении в суд, подтверждены платежным поручением от 14.05.2015 года № 7330 ( л.д.5), и подлежат взысканию с ответчика пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, в порядке ст. 98 ГПК РФ.

Представленные ответчиком в отзыве на иск суждения по поводу возможности взыскания суммы задолженности с указанием процентной ставки в 11,5% годовых, суд считает ошибочным, ввиду отсутствия таких условий в договорных документах по предоставлению ответчику кредита.

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ 05.07.2013 ░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ 02.07.2013 ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░:

- ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░ 15 ░░░ 2015 ░░░░, ░ ░░░░░ 56544 (░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░ 55 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ 1896 ( ░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░) ░░░░░░ 34 ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░.

░░░░░: ░.░.░░░░░░░░