Решение по делу № 2-419/2020 ~ М-352/2020 от 14.05.2020

Дело №2-419/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 июня 2020 года г. Карасук

Карасукский районный суд Новосибирской области в составе

председательствующего судьи     Недобор С.Н.

с участием истца                     Аманова Э.И.,

представителя истца Аманова И.Х.,

при секретаре Кузменко Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Аманова Эльнура Исламгалиевича к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей

УСТАНОВИЛ:

    Аманов Э.И. обратился в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», ПАО «Почта Банк» о защите прав потребителей, в обоснование требований указав, что 10 сентября 2019 года между ним и ПАО «Почта Банк» заключен кредитный договор № по потребительским нуждам. При обращении в банк за данным кредитом сотрудниками банка ему были навязаны услуги по страхованию. В день подписания кредитного договора, без его ведома и соглашения, банк предоставил ему документы на подпись, которыми оказались договоры страховании, а именно полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ Оптимум 3 от 10.09.2019 г. Страховая компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». После проведения указанных операции     он обнаружил, что при заключении договора страхования за счет заемных средств была уплачена страховая премия в размере 103 440 руб., что существенно увеличило размер кредита, на что он не рассчитывал при заключении кредитного договора. При этом, договоры страхования подписаны лишь с одной стороны. Его подписи в таких договорах нет, и на платные услуги по страхованию он не изъявлял своего желания. П.17 кредитного договора предусмотрено взимание комиссии за счет кредитных средств на подключение услуги Гарантированная ставка, размер стоимости услуги составил 25 429 руб. При подписании кредитного договора его неотъемлемой частью фактически является договор страхования, что противоречит действующему законодательству, и данный договор страхования должен быть признан недействительным (расторгнутым). При заключении кредитного договора ему была навязана дополнительная услуга страхования и навязан страховщик. Без включения в программу страхования кредита предоставление денежных средств было невозможно. Так, в период заключения кредитного договора был подписан и навязан со стороны сотрудников Банка договор страхования, в котором содержатся сведения об услуге страхования, где сотрудниками банка, а не сотрудниками страховой компании, машинописным способом (ни лично ним) сразу пописана данная услуга. Форма документа содержит графы для подписи заемщика и страховщика – внизу всего документа и воспринималась ним как один, обязательный для подписания документ. Договор страхования подписан сотрудником банка, а не сотрудником страховой компании, так как при подписании кредитного договора присутствует только один сотрудник банка, который как от имени Банка, так и от имени страховой компании подписывает незаконно навязанные договоры страхования. В договоре страхования машинописным способом заранее перепечатывается размер страховой выплаты и срок действия. Банк договора не предоставляет возможности для внесения изменений и дополнений. В связи с чем, сама программа страхования и её условия были для него не выгодны, но были ему навязаны. При оформлении в Банке кредита ему не была предоставлена возможность выбора страховой компании, в типовой форме договора страхования была указана определенная страхования компания. При этом, каких-либо устных разъяснений со стороны кредитного специалиста о возможности обратиться для оформления договора страхования в иную страховую компанию (о наличии права выбора страховой компании) он не получил. Полагает, что указанные действия ущемили его законные права по выбору страховщика, с точки зрения, наиболее выгодных условий страхования. Кредитный договор и договор страхования не содержит каких-либо письменных доказательств разъяснения потребителю процедуры заключения договора кредитования, как и доказательств того, что дополнительная услуга в виде страхования в конкретной страховой организации должна быть включена в договор кредитования, либо оформляться отдельным документом, но являться неотъемлемой частью кредитного договора на основании волеизъявления потребителя, сформированного с учетом доведенной до потребителя информации о возможности заключения договора без дополнительной услуги либо со страхованием в любой иной страховой компании. Информации о том, что услуга страхования не обязательна, до него доведена не была, наоборот, сотрудник банка уверил его, что в случае отказа от включения в программу страхования кредит одобрен и выдан не будет. Сотрудником банка при оформлении кредитного договора не была предоставлена ему полная и достоверная информация по данному факту, он не имеет специальных познаний в области финансов и кредита, в связи с чем, был введен в заблуждение относительно условий страхования и был вынужден заключить и подписать договор страхования с неизвестной для него страховой компанией. Он был введен в заблуждение и совершил указанную сделку под влиянием обмана. Согласие заемщика быть застрахованным у страховщика обусловлено назначением Банка выгодоприобретателем по договору страхования. Более того, договоры страхования оформлены в день оформления кредита, в одну и ту же дату. Условия кредитного договора и договора страхования, предусматривающие выдачу кредита, были подготовлены заранее, без его участия. Сами бланки кредитного договора и договора страхования заполняются кредитным специалистом в электронном виде, распечатываются и отдаются заемщику на подпись, при этом размер указанной суммы в бланках договоров устанавливается сотрудником кредитной организации. Кроме того, истец был лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку был вынужден заключить заранее невыгодный для себя договор страхования. Условия заключения договора страхования являются невыгодными для заемщика, а именно: сумма страхового взноса практически равна ежемесячной сумме дохода заемщика. Услуга по страхованию не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению страхователя. Данное условие договора страхования (полиса) не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя. При подписании заявления сотрудник Банка(страховой компании) не оговаривал с ним таких условий и каких-либо иных сумм при кредитовании. Такая сумма была заранее пропечатана в условиях договора (полиса) без его ведома согласия. Следовательно, банк незаконно обязал его подписать данный договор страхования не предоставил необходимой информации при подписании его на условия страхования, а также ему не предоставили времени для ознакомления с документами. При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства при наступлении страхового случая, о которых он ничего не знает и ему не предоставили подробной информации, что явилось нарушением особых условий и законодательства о защите прав потребителей. Банком и страховой компанией были нарушены его права, как потребителя банковских услуг и неправомерно была удержана сумма страховой премии по договорам страхования (полисам) при выдаче кредита и поставлена в погашение заемщику. Возложение на заемщика дополнительной обязанности по оплате страховой премии и взимание комиссии за банковские услуги, начисляемых на основной долг, увеличенный на сумму страховой премии, при отсутствии на то законных оснований квалифицируется как обсчет потребителя и является незаконным возложением на заемщика дополнительных обязательств по кредитному договору. Истец письменной обратился в банк и в страховую компанию с заявлением о признании договоров страхования недействительными с правом возмещения незаконно удержанных страховых премий, однако, получил отказ.

     Истец просит признать договор страхования – полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ Оптимум 3 от 10.09.2019 года недействительным, взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму уплаченной премии в размере 103 440 рублей, взыскать с ПАО «Почта Банк» комиссию за банковские услуги в размере 25 429 руб., применить последствия недействительности сделки: признать п.17 кредитного договора № от 10.09.2019 г. недействительным, произвести перерасчет основной суммы долга по кредитному договору, без учета страховой премии и комиссии, произвести перерасчет незаконно начисленных процентов по кредитному договору, без учета страховой премии и комиссии, взыскать с ответчиков солидарно компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, 50% штрафа от цены иска.

    Истцом также представлены уточнения исковых требований, где он просит исключить п.4 из искового заявления.

В судебном заседании истец Аманов Э.И. исковые требования поддержал, суду пояснил, что кредит брал лично, ему 8 сказала, что дадут 431 тысячу, а про страхование не говорила, никто не мешал ему ознакомиться с бумагами, которые ему давали, он не обратил внимание. Ранее он также получал кредиты в Почта банк и Сбербанке. На полученную сумму он закрыл кредиты, а остальную сумму проиграл. На момент получения кредита он работал, сейчас не работает, платить нечем. Он сообщал, что он инвалид и работает.

Представитель истца Аманов И.Х. суду пояснил, что его сын является инвалидом 2 группы в связи с заболеванием головы, два раза в год лежит в больнице №3 г.Новосибирска. Ведет себя нормально, чисто одевается, поэтому в кредите сыну не отказали. Он не посоветовался с родителями и взял такой большой кредит, поэтому они и написали заявление в суд. Эксперт должен был определить, что нельзя давать такой большой кредит. Сын пытался найти работу, но его никуда не берут. Они согласны, чтобы деньги за страховку пошли в счет оплаты кредита.

Представитель ответчика АО «Почта Банк» в судебное заседание не явился, предоставил возражения, согласно которым с исковыми требованиями не согласен, указал, что между истцом и Банком заключен кредитный договор №№ от 10.09.2019 г., включающий в себя в качестве составных частей Индивидуальные условия потребительского кредита по программе «потребительский кредит», Условий предоставления потребительского кредита (Общие условия договора потребительского кредита) и тарифы. Все существенные условия заключенного договора, в том числе предоставленная клиенту сумма кредитного лимита, размер процентной ставки по кредиту, размер и количество ежемесячных платежей, согласованы с истцом в индивидуальных условиях потребительского кредита по программе «потребительский кредит», о чем свидетельствует собственноручная подпись истца в согласии. Вся необходимая и достоверная информация о финансовой услуге была в полном объеме доведена банком до потребителя при заключении договора в наглядной и доступной форме, не затрудняющей визуальное восприятие текста. Собственноручной подписью в Согласии истец подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями договора, изложенными в согласии, общих условиях договора потребительского кредита и тарифах. Таким образом, у банка нет оснований полагать, что договор был заключен против воли истца. Банк никакие дополнительные услуги, в том числе по организации страхования, обязательные для заключения кредитного договора заемщикам не оказывает, пользоваться услугами третьих лиц не обязывает, в связи с чем, у банка нет правовых оснований для включения в заявление о предоставлении потребительского кредита согласия на оказание подобных услуг, в индивидуальные условия кредитного договора – условия об их оплате. Вместе с тем, истец вправе воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключить со страховщиком самостоятельный договор страхования. Банк в данном случае информирует заемщика о возможности заключить договоры страхования со страховыми компаниями, исполняя обязательства, принятые на себя в соответствии с агентскими договорами. Решение о заключении договора страхования является добровольным и никак не влияет ни на финансовые условия кредитного договора, ни на решение Банка о предоставлении кредита. Условия по кредиту не содержат требования об обязательном заключении договора страхования и не возлагает на потребителя обязанностей по заключению договора страхования со страховой копанием и уплате страховой премии. Банком должным образом доведена информация о возможности получения кредита без заключения договоров с третьими лицами. В частности, до заемщика в составе кредитной документации (общих и индивидуальных условий кредитного договора, а также в тарифах) была доведена полная и достоверная информация обо всех платежах, которые заемщиком требуется совершить в связи с договором потребительского кредита, при этом обязанность заключить какие-либо договоры с третьими лицами в кредитном договоре отсутствует. Аналогичным образом размещенное на официальном сайте описание кредитных продуктов не содержит подобной обязанности. В дату заключения кредитного договора между истцом и ООО СК «Альфастрахование-Жизнь» на основании письменного заявления Аманова Э.А. был заключен полис страхования №№ от 10.09.2019 г. Страховщиком по полису страхования является ООО СК «Альфастрахование-Жизнь», а страхователем сам клиент. Банк в данном случае не является стороной по договору страхования, а лишь выступал агентом и лишь на основании распоряжения истца перечисляет денежные средства. Банк не оказывает дополнительные услуги. Истец заключил два отдельных договора. Банк является ненадлежащим ответчиком. Отдельный договор страхования был заключен потребителем со страховщиком по своему желанию и усмотрению и не является обеспечением по кредитному договору. Истец имел возможность отказаться от оформления полиса или застраховаться в любой другой страховой компании по своему выбору. Истец добровольно и осознанно принял решение воспользоваться услугами конкретной страховой компании и заключил со страховщиком самостоятельный договор страхования, о чем свидетельствует подпись истца в полисе. В указанный законом срок клиент с заявлением об отказе от договора страхования не обратился. Истцом не обоснованна сумма в возмещение морального вреда, не доказан документально характер и объем причинных ему нравственных и физических страданий, факта перенесения физических и нравственных страданий. Кроме того, истец пропустил срок исковой давности и просят применить последствия пропуска срока исковой давности, отказа в удовлетворении заявленных требований. В случае удовлетворения исковых требований, применить ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку данный штраф несоразмерен нарушенным правам, вдет к неосновательному обогащению. Кредитный договор заключался по волеизъявлению обеих сторон, при этом Банк взял на себя обязательства по предоставлению денежных средств, а заемщик по их возврату, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению кредитных договоров. Просят в удовлетворении иска в полном объеме отказать.

Представитель ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, предоставил отзыв, в котором указал, что между истцом и ответчиком был заключен договор страхования от 10 сентября 2019 года. Истец добровольно, собственноручно подписал заявление на страхование, то есть согласился со всеми условиями страхования. Договор вступал в силу с даты уплаты страховой премии, которую истец оплатил. Включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья не нарушает права потребителя, если заемщик имел возможность заключить договор без страхования. Доказательств того, что истец не мог заключить кредитный договор без заключения договора страхования, не предоставлено. Также в договоре и заявлении на страхование имеется запись о том, что истец уведомлен, что заключение договора страхования не является обязательным условием получения кредита, что он вправе не страховать риски, либо застраховать их в другой страховой организации по своему усмотрению. Договор заключен путем выдачи истцу полиса на основании заявления. Все документы свидетельствуют о намерении истца заключить договор страхования, договор заключен добровольно. В силу п.7.6 Условий добровольного страхования при отказе от договора страхования в течение 14 дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату. Истец своим правом на отказ от договора страхования не воспользовался.

Суд, выслушав истца, его представителя, исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению.

В соответствии со ст.9 Федерального Закона «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии со ст.166 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ст.168 Гражданского кодекса Российской Федерации за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки. Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

    В соответствии с ч.2 ст.179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего. Обманом считается также намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота. Сделка, совершенная под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом, может быть признана недействительной по иску потерпевшего при условии, что другая сторона либо лицо, к которому обращена односторонняя сделка, знали или должны были знать об обмане. Считается, в частности, что сторона знала об обмане, если виновное в обмане третье лицо являлось ее представителем или работником, либо содействовало ей в совершении сделки.

Согласно ст.ст.420,421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с ч. 1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу ч.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст.425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения

В силу ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии с ч.3 ст.434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 настоящего Кодекса.

В силу ст.428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

Согласно ч.2 ст.940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

В соответствии с ч.1 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В судебном заседании установлено, что 10 сентября 2019 года между Амановым Э.И. и ПАО «Почта Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредитный лимит на общую сумму 559 869 рублей, в том числе: кредит 1 - 128 869 рублей, кредит 2 – 431 000 рублей на срок 60 месяцев. В соответствии с п.4 кредитного договора процентная ставка составила 19,90%. Также предусмотрена льготная процентная ставка – 17,90%.

При заключении кредитного Аманов Э.И. выразил согласие заключить договор добровольного страхования клиентов финансовой организации с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». 10.09.2019 г. между Амановым Э.И. (страхователь (застрахованный)) и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (страховщик) на основании личного заявления Аманова был заключен договор добровольного страхования клиентов финансовых организаций №№ Оптимум 3, в рамках которого страховщик принял на себя обязательства за обусловленную договором страховую плату (страховую премию) осуществить страховую выплату в случае причинения вреда здоровью застрахованного или его смерти в соответствии с условиями полиса-оферты и условиями страхования. В силу п.3.1. полиса-оферты страховыми рисками по указному договору страхования являются смерть застрахованного в течение срока страхования и установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования. Пунктом 4.1. полиса-оферты предусмотрен размер страховой премии по договору страхования составляет 103 440 руб. Денежные средства в указанном размере были перечислены ПАО «Почта банк» на счет получателя ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» на основании распоряжения Аманова Э.И. на перевод от 10.09.2019 года. Срок действия договора страхования в соответствии с п. 7.3. Полиса-оферты определен сторонами в 60 месяцев. Аманов Э.И. обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с претензией в порядке досудебного урегулирования спора.

Согласно ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п.п.1,2 ст.8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах). Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.

Согласно п.п.1,2 ст.10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).

Аманов Э.И. обратился к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на страхование, из текста которого следует, что истцом до оплаты страховой премии были получены и прочитаны полис-оферта №№ и условия добровольного страхования клиентов финансовых организаций №243/01. Также следует, что истец был подробно ознакомлен со всеми условиями договора, в том числе о страховых рисках (смерть застрахованного и установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования), размере страховой суммы (862 000 руб.) и страховой премии (103 440 руб.), сроке страхования 60 месяцев. Истцу также была предоставлена информация о выгодоприобретателях, которые подлежат определению в соответствии с законодательством Российской Федерации. Таким образом, истцу была предоставлена полная и достоверная информация о страховании, соответствующая положениям ст.10 Закона о защите прав потребителей, в том числе и информация о размере страховой премии, которая с согласия истца была списана с его счета из представленных ему кредитных средств. При заключении договора страхования истец какой-либо дополнительной информации не требовал, а предоставленная информация о страховой премии является достоверной и обеспечивала возможность принятия истцом осознанного решения о заключении договора страхования либо отказа от него.

Статьей 12 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Несмотря на то, что договор страхования был заключен 10.09.2019 г., страховая премия также списана со счета истца 10.09.2019 г., истец, полагая, что не был проинформирован обо всех существенных его условиях, с заявлением об отказе от договора страхования в разумный срок не обратился.

В силу ч.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с ч.2 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В силу п.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 №2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно п.10 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если при этом заемщик, как потребитель, получив исчерпывающую информацию, добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит.

В заявлении на страхование истец указал, что уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также о том, что он вправе не заключать договор страхования, и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии с п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита условие об обязанности заемщика заключить иные договоры не применимо.

Доказательств, свидетельствующих о том, что кредитный договор содержит положения об обязанности заемщика заключить договор страхования, а также о том, что в случае отказа Аманова от заключения договора страхования банк вправе отказать ему в предоставлении кредита, материалы дела не содержат.

До истца также была доведена информация о том, что до оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полис-оферте - не позднее трех календарных дней с момента оформления полиса. Истец выразил согласие на оплату страховой премии путем оформления распоряжения клиента ПАО «Почта Банк» на перевод. При заключении кредитного договора услуга по страхованию заемщика не была навязана, заключение договора страхования не являлось обязательным условием заключения кредитного договора, истец не был лишен права выбора страховой компании.

В судебном заседании истец также пояснил, что никто не мешал ему ознакомиться с документами, ранее он уже получал кредиты, то есть знал процедуру их оформления. Отсутствие в настоящее время денежных средств для оплаты кредита ввиду того, что истец не работает, отсутствие согласование на получение кредита с родителями, наличие у истца инвалидности, не влечет за собой признание сделки недействительной. Истец в установленном законом порядке не признавался недееспособным. Из пояснений представителя истца следует, что это истец обманул при получении кредита банк, не сообщив о своем состоянии здоровья. Но в таком случае правом на обращение в суд за признанием сделки недействительной возникает у потерпевшего, а не у того лица, кто совершил обман.

Требование Аманова Э.И. о взыскании компенсации морального вреда и штрафа являются производным от основанного требования, в силу чего в их удовлетворении также следует отказать.

В силу ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которых она основывает свои требования либо возражения.

Истцом не представлено доказательств в обоснование исковых требований.

Руководствуясь ст.ст.194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

    В удовлетворении исковых требований Аманова Э.И. отказать в полном объеме.

    Решение может быть обжаловано в Новосибирский облсуд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи жалобы через Карасукский районный суд.

    Решение в окончательной форме принято 4 июля 2020 года.

СУДЬЯ: подпись

Решение не вступило в законную силу.

Подлинное решение вшито в материалы гражданского дела №2-419/2020, которое находится в производстве Карасукского районного суда Новосибирской области.