Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-257/2014 (2-2123/2013;) ~ М-2332/2013 от 10.12.2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

« 10 » февраля 2014 года                                                                                    город Ессентуки

Ессентукский городской суд Ставропольского края

в составе: председательствующего судьи Украинчик А.В.

при секретаре Климовой И.А.,

с участием адвоката Гольцмана В.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Овчаренко О.А. к ОАО «Нацональный банк «Траст» о признании условий кредитного договора недействительными, взыскании сумм, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

Овчаренко О.А. обратилась в суд с иском, указывая следующее.

... между ней и Национальным Банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № (текущий счет клиента №; спецкартсчет (СКС) №) на сумму ... на неотложные нужды.

В период с ... по ... она в полном объеме исполнила свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов Банку по кредитному договору. Банк, в свою очередь, из сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал комиссию за расчетное обслуживание кредитного счета в размере 0,99% от суммы зачисленного на Счет Кредита, ежемесячно, в вышеуказанный период; комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ....; плату за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета 0,175% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита; комиссию за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,1625% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Полагает, что действия Банка по списанию (удержанию) указанных комиссий и платежей, а также условия кредитного договора, предусматривающие обязательство заемщика по уплате этих сумм, противоречат действующему законодательству: Гражданскому кодексу РФ и Закону «О защите прав потребителей», поскольку в текст самого кредитного договора включены условия, обязывающие заемщика приобретать дополнительные услуги, такие как открытие и обслуживание текущего (расчетного) счета, страхование, и их оплачивать.

Считает, что незаконными действиями Банка ей причинен моральный вред, компенсацию которого она оценивает в ....

Просит признать недействительными условия кредитного договора № от ... в части удержания комиссии за расчетное обслуживание кредитного счета в размере 0,99% от суммы зачисленного на Счет Кредита, ежемесячно, за период с ... по ... г.; комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ....; платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета 0,175% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита; комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,1625% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Применить к кредитному договору в данной части последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ответчика в ее пользу незаконно удержанные по кредитному договору № от ... денежные средства в виде комиссий за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере ... и за расчетное обслуживание ...; плату за выдачу выписки по лицевому счету и копии заявлении о предоставлении кредита в сумме ...; компенсацию морального вреда в сумме ..., а также расходы на оплату юридической помощи в сумме ....

В судебном заседании представитель истицы по доверенности адвокат Гольцман В.В. исковые требования поддержал по основаниям, указанным в иске; просил исковые требования удовлетворить в полном объеме.

Представитель ответчика ОАО Национальный банк «Траст» в судебное заседание не явился, хоты был надлежащим образом и своевременно извещен о слушании дела, об уважительности причин неявки не сообщил, об отложении дела не просил. Ранее от представителя Банка по доверенности Парфеновой М.А. поступило заявление с просьбой рассмотреть дело в отсутствие представителя ОАО НБ «Траст».

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Выслушав мнение участвующих в деле лиц, исследовав представленные доказательства, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее - Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В судебном заседании установлено и стонами не оспаривается, что ... между Овчаренко О.А. и Национальным Банком «Траст» (ОАО) был заключен кредитный договор № (текущий счет клиента №; спецкартсчет (СКС) №) на сумму ... на неотложные нужды.

В период с ... по ... Овчаренко О.А. в полном объеме исполнила свои обязательства по возврату суммы кредита и уплате процентов Банку по кредитному договору, что подтверждается выпиской по ее лицевому счету, выданной ответчиком. Банк, в свою очередь, из сумм, которые были внесены для погашения задолженности по кредиту и уплаты процентов, удержал комиссию за расчетное обслуживание кредитного счета в размере 0,99% от суммы зачисленного на Счет Кредита ежемесячно в вышеуказанный период в размере ...; комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере .... Плата за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета 0,175% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита; комиссия за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,1625% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС, Банком не взимались.

Досудебная претензия Овчаренко О.А. получена ответчиком ... года, срок для добровольного исполнения требований - истек ... и до подачи иска в суд требования потребителя не удовлетворены в добровольном порядке.

Правила осуществления банковских операций по счетам физических лиц регулируются Инструкцией ЦБ РФ от 14.09.2006 года № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», согласно п.1.3 которой, основанием открытия банковского счета является заключение договора банковского счета.

Согласно п.п.п. 1.1.3, 1.1.8, 1.1..9 Положения ЦБ РФ от 01.04.2003 года № 222-П «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» списание денежных средств с текущего счета физического лица осуществляется банком по распоряжению владельца либо без его распоряжения в случаях, предусмотренных законодательством, на основании расчетных документов в пределах имеющихся на счете денежных средств» Расчетные документы заполняются физическими лицами по своим текущим счетам в соответствии с требованиями Банка России, установленными Положением Банка России № 2-П. Расчетные документы заполняются физическими лицами с применением оргтехники, ЭВМ или от руки ручкой.

Каких- либо доказательств, что операции с денежными средствами Овчаренко О.А. осуществлялись по распоряжению потребителя, а также иные расчетные документы суду не представлены.

Таким образом, банковский счет, сопровождающийся открытием спецкартсчета, т.е. выдачей банковской карты, открыт Банком потребителю - заемщику Овчаренко О.А. с единственной целью предоставления и погашения кредита по договору от ... и не является самостоятельным банковским счетом в понятии ст. 845 ГК РФ.

Положения "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" (утвержденного Банком России 26.03.2007 N 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Пункт 2 статьи 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» предусматривает, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Установление комиссии за зачисление денежных средств на счет клиента фактически является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности, чем нарушается порядок предоставления кредита, регламентированный Положением центрального банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Исходя из требований Гражданского Кодекса РФ и других нормативных актов у заемщика по кредитному договору отсутствует обязанность по уплате банку комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента.

Кроме того, в нарушение ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» в заявлении о предоставлении кредита на неотложные нужды отсутствует соответствующая информация о потребительских свойствах такой услуги, как банковский счет.

Указанный вид комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

Отсутствие у потребителя специальных познаний предполагается (ст. 12 Закона), соответственно, заемщик не может знать о правомерности или неправомерности тех или иных условий договора. Согласно ст. 10 ч. 3 ГК РФ разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

Вместе с тем, положения кредитного договора были сформулированы банком (в виде разработанной типовой формы) таким образом, что без открытия дополнительного банковского счета кредит не выдавался. То есть получение кредита было напрямую обусловлено приобретение услуг банка по открытию и обслуживанию текущего (расчетного) счета.

В постановлении Конституционного Суда РФ от 23 февраля 1999 года № 4-П «По делу о проверке конституционности положения части второй статьи 2.9 Федерального закона от 3 февраля 1996 года «О банках и банковской деятельности» указано, что гражданин является экономически слабой стороной и нуждается в особой защите своих прав, что влечет необходимость ограничить свободу договора для другой стороны, т.е. для банков.

Согласно положениям ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в выборе условий договора, однако, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. Т.е. свобода договора не означает, что банк может включать в договор условия, не соответствующие требованиям законодательства.

В силу ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Следовательно, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, зачисление средств на счет клиента, применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей, и положения договора в этой части следует признать ничтожным.

Кроме того, в рамках этого же кредитного договора предусмотрено присоединение заемщика к Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды. Условиями указанной Программы установлен страховщик - Общество с ограниченной ответственностью «Страховая компания "Ренессанс Жизнь"».

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ на гражданина не может быть возложена обязанность страховать свою жизнь или здоровье по закону.

Поэтому возложение кредитным договором на заемщика обязанности по заключению договора страхования клиента с конкретной страховой организацией, указанной банком, до фактического предоставления кредита является условием для получения заемщиком услуг банка по кредитному договору, свидетельствует об ущемлении установленных законом прав потребителя, взимание платы и комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды является незаконным.

Удовлетворяя требования о признании недействительными условий заключенного с потребителем договора, применяются последствия, предусмотренные пунктом 2 статьи 167 ГК РФ. Соответственно, в пользу потребителя подлежат взысканию незаконно удержанные суммы.

Из кредитного договора следует, что Овчаренко О.А. начислены комиссия за зачисление кредитных средств в размере ... и комиссия за расчетное обслуживание в сумме ... (0,99% ежемесячно от суммы зачисленного кредита). Из представленной выписки Банка по лицевому счету за период с ... по ... следует, что задолженность по кредиту погашена Овчаренко О.А. досрочно в полном объеме, включая начисленные комиссии. Исходя из представленных документов, плата (0,175%) и комиссия (0,1625%) за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды с истицы не взимались.

Банком не представлено возражений относительно заявленных исковых требований, в том числе возврата сумм удержанных с заемщика комиссий. Суд считает, что суммы незаконно удержанных комиссий подлежат взысканию с ответчика.

Кроме того, взимание платы за предоставление выписки по счету и копии заявления о предоставлении кредита противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей» и является незаконным. Полученная Банком сумма в размере ... также подлежит взысканию с ответчика.

В силу ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения продавцом прав потребителя, предусмотренных законами и правовым актами РФ, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В силу ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

В силу ст.1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости.

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Суд приходит к выводу, что действиями ответчика истице причинен моральный вред. Как пояснил представитель истицы, система приема платежей настроена таким образом, чтобы в первую очередь автоматически списывать в пользу банка все дополнительные комиссии за счет вносимых заемщиком денежных средств. Если осуществлять погашение задолженности внесением наличных денежных средств непосредственно самому банку (в кассу), то за это необходимо уплачивать дополнительную комиссию. Если бы Овчаренко внесла бы меньше денежных средств (за вычетом необоснованно назначенных банком комиссий) - это рассматривалось бы банком как непогашение основного долга по кредиту. В связи с этим истица опасалась оказаться в ситуации, когда Банк может, посчитать ее недобросовестным заемщиком, предоставить эту информацию в бюро кредитных историй, что могло бы повлечь для нее проблемы при обращении к другим кредитным организациям за выдачей кредита, и она была вынуждена регулярно вносить всю сумму, требуемую Банком, включая необоснованно начисляемые комиссии. Из-за этого истица нервничала, переживала и была вынуждена обращаться для защиты своих прав.

Переживания, неудобства, испытываемые истцом в связи с нарушением ответчиком прав потребителя, суд расценивает, как обстоятельство, подтверждающее факт причинения истцу по вине ответчика морального вреда.

При определении размера компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Учитывает степень физических и нравственных страданий истца, учитывает требования разумности и справедливости и считает возможным взыскать компенсацию в размере ....

В соответствии со ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Всего в пользу заявителя взыскивается сумма в размере ... (комиссия за зачисление кредитных средств - ...; комиссия за расчетное обслуживание - ...; компенсация морального вреда - ...).

Таким образом, подлежит взысканию штраф в размере ....

В силу ст.ст. 94, 98, 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы пропорционально удовлетворенным требованиям, в том числе на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Суд полагает обоснованными требования заявителя о взыскании судебных расходов по оплате услуг представителя. Судебные расходы подтверждаются квитанцией на в от ... №, соглашением об оказание юридической помощи от .... Суд полагает данную сумму разумной, учитывая, что она значительно меньше, чем минимальный гонорар адвоката в Ставропольском крае за ведение гражданского дела. О чрезмерности расходов ответчик не заявил.

На основании ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации истцы - по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты госпошлины.

В соответствии со ст. 103 ч. 1 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований.

При таких обстоятельствах в ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в размере в (в исходя из размера удовлетворенных исковых требований о взыскании сумм незаконно удержанных комиссий и в за требование о компенсации морального вреда.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 10, 12, 13, 15, 16, 17, 45 Закона «О защите прав потребителей», ст. 151,166, 167, 168, 421, 422, 935, 1101, ст. 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Овчаренко О.А. к ОАО «Нацональный банк «Траст» удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от ... в части удержания с заемщика Овчаренко О.А.:

• комиссии за расчетное обслуживание кредитного счета в размере 0,99% от суммы зачисленного на Счет Кредита, ежемесячно, за период с ... по ... г.;
• комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере в.;
• платы за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды из расчета 0,175% за каждый месяц страхования от суммы выданного кредита;
• комиссии за участие в Программе коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,1625% от суммы выданного Кредита за каждый месяц страхования, в том числе НДС.

Применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ОАО «Нацональный банк «Траст» в пользу Овчаренко О.А. незаконно удержанные по кредитному договору № от ... денежные средства в виде комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере в и за расчетное обслуживание в.

Взыскать с ОАО «Нацональный банк «Траст» в пользу Овчаренко О.А. компенсацию морального вреда в размере в.

В остальной части иска о компенсации морального вреда Овчаренко О.А. - отказать.

Взыскать с ОАО «Нацональный банк «Траст» в пользу Овчаренко О.А. штраф за неисполнение добровольно требований потребителя в размере в.

Взыскать с ОАО «Нацональный банк «Траст» в пользу Овчаренко О.А. расходы по оплате услуг представителя в размере в, оплату за выдачу выписки по лицевому счету и копии заявлении о предоставлении кредита в сумме в.

Взыскать с ОАО «Нацональный банк «Траст» государственную пошлину в размере в в доход государства.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Ставропольского краевого суда через Ессентукский городской суд в течение 1 месяца со дня изготовления мотивированного решения.

ПРЕДСЕДАТЕЛЬСТВУЮЩИЙ                                                           А.В.УКРАИНЧИК