Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-168/2020 ~ М-152/2020 от 03.04.2020

УИД(М) 28RS0002-02-2020-000241-39

дело № 2 – 168/2020

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 июня 2020 года                                     пгт. Серышево

Серышевский районный суд Амурской области в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой И.А.,

при секретаре судебного заседания Франк Е.В.,

помощнике судьи Крошка А.А.,

с участием истца Зималина И.А. и его представителя Генеральцевой Ю.С., действующей по устному заявлению,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зималина Ивана Александровича к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании незаконными действия банка по одностороннему изменению процентной ставки, взыскания излишне выплаченных денежных средств и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

Зималин И.А. обратился в суд с иском в котором указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Промсвязьбанк» и им заключён договор кредитования. В этот же день между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО СК «Ингосстрах – Жизнь» был заключён договор страхования в отношении заёмщика Зималина И.А. им было подписано заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита Заёмщика» №-СО1, в котором он дал согласие на списание с его счёта в дату заключения кредитного договора сумму собственных средств в размере № рублей в счёт уплаты комиссии. Из которых комиссия банку составила № рублей, размер страховой премии составил №. ФИО2 настоящего заявления содержат заранее данный акцепт клиента, дающий право банку в одностороннем порядке списать с дебетового счёта ФИО2 сумму в размере №, являющейся платой за участие в программе страхования, которая содержит в своём составе комиссию банка в размере № рублей за подключение к программе страхования (комиссию за «услугу» по присоединению к договору коллективного страхования), взимаемую в соответствии с тарифами банка. При этом размер страховой премии, переведённой банком в пользу страховой компании составил №. ДД.ММ.ГГГГ данный договор страхования был расторгнут истцом. ДД.ММ.ГГГГ им был заключён договор страхования с той же страховой компанией, а именно ООО СК «Ингосстрах – Жизнь». Согласно ФИО2 данного договора страхования по всем рискам выгодоприобретателем является ПАО «Промсбязьбанк», страховая сумма № тождественна сумме кредитования, договор сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, т.е. на период кредитования.

Считает, что положения кредитного договора, предусматривающие условие о взимании комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования с заёмщика (застрахованного лица), являются ничем как дополнительной, но не предусмотренной каким-либо законом (нормой), и надлежащим образом не согласованной сторонами платой, которая содержит явно обременительные условия для заёмщика физического лица, не создающие для последнего никакого имущественного блага, оказывая данную услугу ПАО «Промсвязьбанк» действует исключительно в собственных интересах. Нормами ГК РФ, ФЗ «О банках и банковской деятельности», ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заёмщика (застрахованного лица) не предусмотрена, поэтому условие кредитного договора об оплате комиссии за услугу по присоединению к договору коллективного страхования ничтожно в силу закона. Федеральным Законом «О банках и банковской деятельности» предусмотрена возможность получения комиссионного вознаграждения за предоставление кредитной организацией отдельной банковской услуги, совершение банковских операций, перечень которых содержится непосредственно в законе. Такие операции, как сбор, обработка и техническая передача информации в отношении заёмщика, который является застрахованным лицом по договору страхования, заключённому банком и страховой организацией, в этом перечне не поименованы. Указанный закон запрещает кредитной организации заниматься страховой деятельностью. Согласно Постановлению Правительства РФ № 386 «О случаях допустимости соглашений между кредитными и страховыми организациями», Закону РФ № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», ст. 1005 ГК РФ отношения агента и принципала, по поручению которого и в интересах которого оказывается агентская услуга, может предоставляться исключительно в рамках гражданско-правового договора, заключённого в установленной правовой форме. В данной ситуации договор коллективного страхования заключён между страхователем (банком) и страховщиком (страховой компанией). При этом данное соглашение не содержит в себе существенных условий агентского соглашения, а сам договор страхования является коллективным договором страхования, заключённый между страхователем и страховщиком и призван обеспечивать интересы сторон, заключивших данное соглашение. При этом сам договор коллективного страхования, заключённый между страхователем (банком) и страховщиком (страховой компанией) содержит в себе условия, что за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая страховщик обязуется осуществить страховую выплату в пользу выгодоприобретателя, которым является банк, а банк как страхователь выполняет обязательства, связанные с технической передачей данных о застрахованных лицах страховщику, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на застрахованных лиц условий договора страхования, документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев. Исходя из анализа кредитного договора, обязанности по заключению договора страхования и всех последующих сопутствующих действий являются обязанностями банка, принятыми им на себя в рамках исполнения договора страхования, по которому выгодоприобретателем является банк. Согласно п. 1 ст. 781 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определённые действия или осуществить определённую деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. Кредитный договор не содержит указания на то, какие именно подлежащие оплате со стороны истца действия должен совершить банк, к какой именно программе страхования и на каких условиях банк обязуется «подключить» истца. Считает, что взимание платы страхователем (банком), действующем в интересах страховщика (страховой организации) за оказание «услуги» по присоединению застрахованного лица (заёмщика) к договору коллективного страхования, не основано на законе и не является самостоятельной услугой, оказываемой заемщику (застрахованному лицу) в смысле ст. 779 ГК РФ. Под видом платы за услугу присоединения к договору страхования берётся плата за совершение действий, которые ответчик обязан совершить в рамках заключённого им договора страхования, то есть ответчик возлагает на истца обязанность по оплате своих действий, которые он и так обязан совершить в силу возникшего у него обязательства - договора страхования. Поэтому действия банка по взиманию (комиссии) за услугу по присоединению к программе страхования, в рамках которой банк оказывает «консультирование по условиям программы страхования, сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с организацией распространения на клиента условий договора страхования, а также консультирование и документальное сопровождение при урегулировании страховых случаев» являются стандартными и обязательными для данного вида сделок. Ссылаясь на ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» считает, что комиссия за присоединение к Программе коллективного страхования представляет собой скрытые проценты, не отражённые в условиях кредитного договора, графике платежей, а также в расчёте полном стоимости кредита, что свидетельствует о нарушении прав потребителя на информацию о товарах (работах, услугах), предусмотренных ст. 10 Закона РФ № 2300-1 «О защите прав потребителей». В данном случае, в договоре из которого возник спор, комиссии были установлены банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо отдельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором, или иного полезного эффекта, такие действия не являются услугой в смысле ст. 779 ГК РФ. Помимо вышеуказанного в кредитном договоре в п. 4.2 «в течение срока действия Договора Заёмщик вправе осуществлять страхование… Если в период с даты заключения Договора (включительно) до Даты уплаты третьего Ежемесячного платежа Кредитору не поступит Подтверждение, процентная ставка рассчитывается: процентная ставка 13.4% + 4%= 17.4%». Банк ему сообщил, что поскольку договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-СО1 был расторгнут ДД.ММ.ГГГГ, процентная ставка по кредитному договору банком была установлена в соответствии с п. 4.2.1 Индивидуальных ФИО2 в размере 17.4% годовых и действует до полного исполнения им обязательств по кредитному договору. Предоставленный Заявление-ФИО2 ООО СК «Ингосстрах - жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ не соответствует ФИО2 личного страхования, установленным п. 4.2 Индивидуальных ФИО2. Банком было отказано в удовлетворении его требований относительно снижения процентной ставки по Кредитному договору. В соответствии со ст. 29 ФЗ РФ от ДД.ММ.ГГГГ № по кредитному договору, заключённому с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. Согласно ч. 11 ст. 7 Закона 353 ФЗ в договоре потребительского кредита, предусматривающее обязательное заключение заёмщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заёмщиком обязанности по страхованию свыше 30 календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки… Согласно Письму ЦБ РФ для одностороннего повышения процентных ставок по кредитам необходимо соблюдение двух ФИО2: во-первых, чтобы заёмщик свыше 30 дней не исполнял обязанность по страхованию, предусмотренную кредитным договором, а во-вторых такая возможность повышения процентной ставки должна быть установлена кредитным договором. Просит: 1) признать незаконным действия ПАО «Промсвязьбанка» по одностороннему изменению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 2) обязать ПАО «Промсвязьбанк» произвести перерасчёт процентов и остатка задолженности по кредитному договору; 3) обязать ПАО «Промсвязьбанк» снизить процентную ставку до 13.4% по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ; 4) взыскать с ПАО «Промсвязьбанк» в счёт возмещение компенсации морального вреда 20 000 рублей.

В судебном заседании истец Зималин И.А. исковые требования поддержал, просил удовлетворить по приведённым в иске доводам и основаниям.

Представитель истца Генеральцева Ю.С. в судебном заседании настаивала на удовлетворении исковых требований Зималина И.А. по основаниям, указанным в исковом заявлении. Считает, что при расторжении договора об оказании слуг, истцом были полностью соблюдены требования, изложенные в п. 4.2 Индивидуальных условий. Заключённый Зималиным И.А. договор страхования с ООО СК «Ингосстрах Жизнь» от 8 октября 2019 года предусматривает в качестве выгодоприобретателя ПАО «Промсвязьбанк», застрахованным лицом указан заёмщик Зималин И.А., страховыми рисками выступают риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора. Договор был заключён сразу же после того, как истцу по телефону сообщил сотрудник банка о расторжении договора страхования. Считает, что нарушений сроков заключения договора личного страхования у истца не имеется, так как он был заключён 8 октября 2019 года - до даты уплаты третьего ежемесячного платежа по кредитному договору. Считает, что незаконными действиями банка по одностороннему изменению процентной ставки по кредитному договору истцу причинены нравственные страдания, связанные с тем, что он вынужден добиваться справедливости, несёт дополнительные расходы, связанные с уплатой повышенного процента по кредитному договору, ему неоднократно приходилось выезжать в г. Благовещенск в филиал ПАО «Промсвязьбанк». С учётом того, что Зималин И.А. является военнослужащим и служит в с. Екатеринославка Октябрьского района выезды в г. Благовещенск и в п. Серышево в суд, являются для него обременительными. Просит удовлетворить заявленные исковые требования в полном объёме.

Представитель ответчика ПАО «Промсвязьбанк» в судебное заседание не явился, извещён надлежащим образом о дне, времени и месте рассмотрения дела.

От представителя ответчика Раковой Е.С. поступили письменные возражения на исковое заявление от ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, в которых просит в удовлетворении исковых требований отказать в полном объёме. Указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Просвязьбанк» и Зималиным И.А. был заключён кредитный договор на потребительские цели №, в соответствии с которым заёмщику был предоставлен кредит в размере 840 884 рубля на срок 84 месяца. Между банком и истцом был заключён договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-СО1 (Договор), в соответствии с которым Банк обязался заключить от своего имени и за свой счёт со страховой организацией договор личного страхования, по которому истец является застрахованным лицом. 25 сентября, 2 октября, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 в адрес банка были направлены обращения (далее Обращение1, Обращение2, Обращение3) с требованием о возврате суммы комиссионного вознаграждения, уплаченного ФИО2 банку за оказание услуг в рамках Программы добровольного страхования – в размере № рублей. В соответствии с п. 2.5 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» (далее Правила), к которым присоединился заёмщик, ФИО2 вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору вернуть комиссию, оплаченную по Договору оказания услуг, расторгнув Договор в одностороннем порядке путём представления в Банк Заявления о расторжении. ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО2 был направлен Ответ1 На Обращение1 с уведомлением о возможности удовлетворения требований ФИО2 в соответствии с положениями п. 2.5 Правил и возврате суммы комиссионного вознаграждения в размере № рублей на счёт ФИО2 только в результате расторжения Договора об оказании услуг, а также о возможности сохранения пониженного размера процентной ставки по Кредитному договору в соответствии с положениями п. 1.4.6 Заявления на заключение договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» № – СО1. ДД.ММ.ГГГГ Банком в адрес ФИО2 был направлен Ответ на Обращение3 (Претензию) с уведомлением о несоответствии представленного ФИО2 личного страхования, установленных п. 4.2 Индивидуальных ФИО2 (Кредитный договор).

В обосновании правомерности заключения и правовой природы договора оказания услуг, договора страхования представитель ответчика сослалась на п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК РФ, указала, что заёмщик при заключении договора об оказании услуг выразил своё согласие на условия, которые были предложены Банком, действуя по своей свободной воле, и никаких иных условий Договора об оказании услуг со своей стороны не предлагал. Взимание комиссии за оказание услуг по страхованию клиента в страховой компании были согласованы сторонами договора, у Истца была возможность в случае несогласия с суммой комиссии либо с самим фактом её взимания Банком отказаться от заключения Договора об оказании услуг. Банк не понуждал Истца к заключению Договора об оказании услуг, ни к договору самостоятельного страхования. Кроме того, ещё до заключения Договора об оказании услуг Истцу была предоставлена вся информация о Договоре. Договор об оказании услуг был заключен путём присоединения к Правилам оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика» (далее Правила страхования ПАО «Промсвязьбанк») в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни в новой редакции от ДД.ММ.ГГГГ (Приложение к Соглашению о порядке заключения договоров страхования № от ДД.ММ.ГГГГ) (далее - Правила страхования), и акцепта Банком оферты Заявителя, содержащейся в Заявлении на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №.

Согласно п. 3.1.1 Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «защита заемщика», а также п.1.2. Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках добровольного страхования «Защита заемщика», Банк от своего имени и за свой счет заключает Договор личного страхования со страховщиком, указанным в Заявлении, по которому Истец является застрахованным лицом. Согласно п. 1.3.2 заявления на заключение Договора об оказании услуг, Договор считается заключённым с момента списания Банком с банковского счёта (далее Счёт) заявителя, указанного в заявлении, комиссионного вознаграждения за оказываемые услуги по Договору об оказании услуг (далее – Комиссия). Таким образом, предметом Договора об оказании услуг является заключение Банком Договора страхования, по которому Заявитель является застрахованным лицом, а также оказание консультационных и информационных услуг в рамках заключаемого Банком со страховой компанией Договора страхования в отношении Истца. Подписав Заявление, Истец подтвердил, что до подачи Заявления до него доведена вся необходимая информация об услугах, предоставляемых Банком по Договору об оказании услуг, в том числе Заявитель был ознакомлен и согласен с действующей редакцией Правил (п. 1.4.1 Заявления на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-С01). В соответствии со ст. 784, 934 ГК РФ, порядок заключения Договора об оказании услуг для дальнейшего заключения Договора страхования подтверждённый Заявлением застрахованного лица, был соблюдён. Заключение Договора об оказании услуг полностью соответствует п. 2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как указанная статья лишь запрещает обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). В данном же случае и Анкетой, и Договором об оказании услуг и Заявлением застрахованного лица подтверждается: - добровольное заключение Договора об оказании услуг Заемщиком; - то обстоятельство, что заключение или не заключение Договора об оказании услуг никак не влияло на принятие Банком решения о заключении Кредитного договора и осуществление Банком прав и обязанностей по нему. Поскольку каких-либо доказательств, подтверждающих взаимосвязь выдачи кредита и присоединения к Программе страхования Истцом не представлены и оказание данной услуги не обусловливает заключение Кредитного договора между сторонами (п.1.4.2. Заявления), поэтому считает, что доводы Истца о применении ч. 11 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» - не состоятельны. Так п. 15 Индивидуальных условий Кредитного договора устанавливает отсутствие каких-либо «услуг, оказываемых Кредитором Заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора, их цену или порядок определения, а также согласие Заёмщика на оказание таких услуг».

В обосновании позиции о признании договора страхования незаключённым, отсутствия оснований для снижения процентной ставки по кредитному договору, представитель ПАО «Промсвязьбанк» указала, что п. 4 индивидуальных условий установлено, что в случае обеспечения личного страхования в порядке и в сроки, указанные пунктом, размер процентной ставки по Кредитному договору устанавливается ниже на 4%. Таким образом, Клиент по договору страхования № получил дополнительную выгоду в виде снижения размера процентной ставки в связи с обеспечением личного страхования на условиях, указанных в п. 4 индивидуальных условий. В соответствии с п. 4.2. Индивидуальных условий, в течение срока действия Договора Заемщик вправе осуществлять личное страхование на условиях: «1» - Кредитор - выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, «2» - страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, «3» - страховая выплата направляется на погашение Задолженности по Договору, «4» - если не позднее 3 календарных дней с даты заключения Договора Заемщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных выше (в пункте 4.2.), то процентная ставка по Договору устанавливается в размере 13.4 % годовых. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 был представлен страховой ФИО2 страхования от несчастных случаев и болезней заемщика кредита ООО «СК «Ингосстрах Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ. Представленный заёмщиком ФИО2 страхования от ДД.ММ.ГГГГ не соответствовал ФИО2 личного страхования, установленным п. 4.2 индивидуальных ФИО2 для установления процентной ставки в пониженном размере – в части сроков заключения договора личного страхования, в связи с чем у Банка отсутствуют основания для удовлетворения требований о снижении процентной ставки по Кредитному договору. Согласно п. 4.1 Правил, Договор страхования заключается в последний календарный день месяца, в котором ФИО2 уплатил Банку Комиссию. Согласно п. 2.5. Правил, ФИО2 имеет право вернуть уплаченную Банку комиссию по договору оказания услуг, расторгнув его. Договор является расторгнутым с даты получения Банком Заявления о расторжении, а Комиссия, оплаченная ФИО2, подлежит возврату путем зачисления на Счет. Таким образом Договор об оказании услуг является расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ является датой отражения бухгалтерских операций в системе БД. Поскольку Договор оказания услуг был расторгнут до наступления даты указанной в п. 4.1 Правил, факт заключения Банком Договора страхования в отношении Истца и перечисления соответствующей суммы страховой премии не состоялся как юридический факт. В Списке застрахованных лиц Истец не значится. В соответствии с положениями Соглашения «О порядке заключения договоров страхования» № от ДД.ММ.ГГГГ (ДСП), заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» (далее - «Соглашение»), Договор страхования в отношении Зималина И.А. является незаключенным, так как предметом настоящего соглашения является установление порядка заключения в течении срока действия Соглашения Договоров страхования, по которым застрахованными лицами по рискам, указанным в п. 2.1. Соглашения, являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели/договоры потребительского кредита (далее - «Кредитные договоры») в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (застрахованные лица), а также условий договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии. Согласно п. 3.1, 1.3, 2.3 Соглашения (а также п. 4.1. Правил) Договоры страхования заключаются ежемесячно в последний календарный день месяца, в котором между страхователем и застрахованным лицом с которым был заключен договор об оказании услуг. Договор страхования считается заключенным с момента подписания сторонами Списка застрахованных лиц (далее «Список»). Договоры страхования заключаются путем согласования и подписания уполномоченными лицами сторон Списков. Срок страхования устанавливаются для каждого Застрахованного лица путем указания в Списке. С учётом планируемого Страхователем и Страховщиком к заключению договора страхования в отношении Зималина И.А. согласно п. 1.4 Правил/п. 2.3. Соглашения (то есть 19.09.2019 года), срок начала и завершения страхования должен был быть указан в Списке: «по общим правилам, срок страхования начинается до даты заключения соответствующего договора страхования в дату заключения Страхователем и Застрахованным лицом договора об оказании услуг (ДД.ММ.ГГГГ). Таким образом, при ФИО2 подписания Списка застрахованных лиц и заключения Договора страхования согласно п. 4.1 Правил, застрахованным физическое лицо являлось бы с даты заключения Кредитного договора и Договора оказания услуг. Список застрахованных лиц по Соглашению о порядке заключения договоров страхования» № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами кредитного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ, не был подписан сторонами (Страховщиком и страхователем) по причине не достижения между сторонами договора соглашения в период «охлаждения», возврата Банком ФИО3 суммы комиссионного вознаграждения и возврата банку страховой компанией суммы страховой премии. Согласно п. 3.8. Соглашения применительно к фактическим обстоятельствам по настоящему делу, Отказ Страхователя от страхования возможен в случае получения в течении срока страхования от застрахованного лица письменного Заявления на возврат суммы комиссии по договору об оказании услуг. При этом все договоры в отношении такого лица признаются незаключёнными согласно ст. 432, 942 ГК РФ. Поскольку Договор страхования, планируемый к заключению ДД.ММ.ГГГГ (в соответствии с п. 3.1. Соглашения и п. 4.1. Правил) и который распространял бы свое действие в соответствии с п. 2.3. Соглашения на период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, сторонами не был заключён, то ФИО2 «4» в соответствии с п. 4.2. Индивидуальных ФИО2 в части сроков заключения договора личного страхования (не позднее 3 календарных дней с даты заключения Кредитного договора) является не выполненным. При этом самостоятельный ФИО2 страхования от ДД.ММ.ГГГГ, представленный ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ и действующий с ДД.ММ.ГГГГ, не обеспечивает личное страхование ФИО2 на ФИО2, указанных в договоре (то есть в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ). В соответствии с п. 4.2.1., если договор личного страхования на ФИО2, указанных в п. 4.2. Индивидуальных ФИО2 не будет заключен по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора, или будет признан незаключенным, процентная ставка устанавливается в размере 17, 4%, то есть без учета снижения на 4 пункта процентов годовых.

Также представитель ответчика указала, что требование Зималина И.А. о возмещении морального вреда считает неправомерным и необоснованным, поскольку истцом не представлены доказательства: факта причинения вреда, факта наличия страданий, их степень, факта наличия причинно-следственной связи между действиями Банка и страданиями, вина Банка и прочие обстоятельства. Со стороны Банка не было совершено действий, нарушающих какие-либо неимущественные права Истца, в связи с чем, у Истца отсутствуют какие-либо основания для возложения на Банк обязанности компенсации заявленного морального вреда.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований ООО СК «Ингосстрах – Жизнь» не явился в суд, о времени и месте судебного заседания извещён своевременно надлежащим образом.

    Суд с учётом мнения сторон, на основании ст. 167 ГПК РФ, а также с учётом требований ч. 1 ст. 6.1 ГПК РФ, согласно которой судопроизводство в судах осуществляется в разумные сроки и отложение рассмотрения указанного дела может нарушить права сторон по настоящему делу на судопроизводство в разумный срок, полагает возможным рассмотрение дела при данной явке.

Выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, заслушав свидетеля, проверив материалы дела, оценив доказательства в их совокупности, проанализировав нормы права, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Просвязьбанк» заключён кредитный договор на потребительские цели №, согласно которому истцу (Заёмщику) Банком был предоставлен кредит в размере № сроком на 84 месяца с даты предоставления кредита.

Согласно п. 4.1 Индивидуальных условий договора потребительского кредита № 1025714871, процентная ставка 17.4% годовых.

В соответствии с п. 4.2 Индивидуальных условий в течение срока действия Договора Заёмщик вправе осуществлять личное страхование (Кредитор - выгодоприобретатель, Заемщик - застрахованное лицо, страховые риски - риски в соответствии с условиями программы добровольного страхования Кредитора, страховая выплата направляется на погашение Задолженности по Договору). Если не позднее 3 календарных дней со дня заключения Договора (включая указанную дату) Заёмщик обеспечит личное страхование на условиях, указанных в настоящем пункте (совершит все необходимые действия для заключения Кредитором договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Кредитора и оплаты услуги по личному страхованию Заёмщика) процентная ставка по Договору устанавливается в размере 14,9% годовых:

- с даты предоставления Кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления Кредита);

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа по Договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления Кредита).

Если в период с даты заключения Договора (включительно) до Даты уплаты третьего Ежемесячного платежа Кредитору не поступит Подтверждение, процентная ставка рассчитывается по формуле (процентная ставка = процентная ставка, указанная в п. 4.2 Индивидуальных условий Договора + 4% годовых) и действует с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты третьего Ежемесячного платежа.

Пунктом 4.2.1 Индивидуальных условий предусмотрено, если договор личного страхования на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора, не будет заключён по обстоятельствам, не зависящим от Кредитора/будет признан незаключённым, процентная ставка устанавливается в размере 17.4 % годовых и действует до полного исполнения Заёмщиком обязательств по договору:

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты первого Ежемесячного платежа, - в случае, если договор личного страхования не был заключен до Даты первого Ежемесячного платежа;

- с первого календарного дня, следующего за Датой уплаты Ежемесячного платежа, наступившего после даты, в которую договор личного страхования был признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан не заключенным, не совпадает с датой уплаты Ежемесячного платежа;

- с первого календарного дня, следующего за датой, в которую договор личного страхования признан незаключенным, - в случае, если дата, в которую договор личного страхования был признан не заключенным, совпадает с Датой уплаты Ежемесячного платежа.

ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на заключение Договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-СО1.

В соответствии с п. 1.2 Заявления Зималин И.А. просит Банк акцептировать настоящую оферту путем списания с его текущего счёта комиссионного вознаграждения Банка в размере, указанном п. 1.6 заявления (116 341,48 рублей) и оказать услуги, указанные в Договоре, в том числе заключить от имени и за счёт Банка договор личного страхования со страховой организацией ООО СК «Ингосстрах-Жизнь». Комиссия по договору об оказании услуг оплачена истцом в дату заключения Кредитного договора.

Таким образом, из заявления Зималина А.И. от 19 сентября 2019 года следует, что он добровольно и в своём интересе выражает согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования путём подключения к программе страхования.

Кроме того, заёмщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбирает предложенный вариант страхования.

Оказание услуги по подключению к программе добровольного страхования «Защита заемщика» не относится к числу обязательных услуг Банка, выполняемых при заключении кредитного договора, а является дополнительной самостоятельной услугой, не запрещённой ст. 5 Федерального закона от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

Кроме того, заемщик подтвердил, что до него доведена информация об условиях программы страхования; приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования не влияет на решение Банка о предоставлении кредита и срок возврата кредита; конкретные условия страхования устанавливаются Заёмщиком и страховой компанией в договоре страхования; приобретение дополнительных услуг Банка по обеспечению страхования влияет на размер процентной ставки по кредитному договору. О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг банка по обеспечению страхования проинформирован.

В судебном заседании представитель истца ФИО6 подтвердила, что факт добровольного заключения ФИО3 договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-СО1 истцом не оспаривается.

Банк исполнил свои обязательства по кредитному договору по перечислению всей суммы кредита на счёт истца, что подтверждается банковским ордером и не оспаривается истцом и его представителем в судебном заседании, а также по перечислению страховой премии.

С учётом того, что Заёмщик подключился к программе добровольного страхования «Защита заемщика», с учётом пунктов 4.1 и 4.2.1 Индивидуальных ФИО2, процентная ставка при заключении кредитного договора составила 13.4 %.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подано заявление в ПАО «Промсвязьбанк», в котором он просит вернуть ему оплату за подключение к программе страхования в размере 116 341,48 рубля, при этом договор страхования оставить в силе, процентную ставку в размере 13.4 % оставить без изменения на весь срок кредитования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 подано второе заявление в ПАО «Промсвязьбанк», в котором он настаивал на возвращении ему денежных средств в размере 102 359,55 рублей комиссии за оказание услуг в рамках Программы добровольного страхования, установив процентную ставку по кредиту в размере 13.4 % на весь срок кредтования, договор страхования, заключённый с ним оставить в силе.

ПАО "Промсвязьбанк" произведён возврат платы за страхование ДД.ММ.ГГГГ на счет заёмщика в размере 116 341,48 рубля, что подтверждается выпиской по лицевому счёту на имя ФИО3

Из ответа ПАО «Промсвязьбанк» от ДД.ММ.ГГГГ на заявления ФИО3 следует, что в соответствии с п. 2.5 Правил оказания услуг в рамках программы добровольного страхования, ФИО2 вправе до момента исполнения Банком обязательств по Договору расторгнуть договор в одностороннем порядке путём предоставления в Банк письменного заявления о расторжении договора. При этом договор считается расторгнутым с даты получения Банком указанного заявления, а Комиссия, оплаченная ФИО2 подлежит возврату путём зачисления на счёт. ДД.ММ.ГГГГ Банком на Счёт1 была зачислена сумму кредита в размере 840 884 рубля, из указанной суммы денежные средства в размере 116 341,48 рубля были перечислены на основании платёжного поручения от ДД.ММ.ГГГГ со Счёта1 на Счёт2. Затем ДД.ММ.ГГГГ Банком со Счёта2 была списана комиссия в размере 116 341,48 рубля и в соответствии с п. 4.1 Правил заключён Договор страхования. Обязательства, предусмотренные Договором исполнены Банком в полном объёме. Банком в индивидуальном порядке было принято решение о расторжении Договора и возврате комиссии ДД.ММ.ГГГГ. Комиссия была возвращена, при этом процентная ставка по кредитному договору установлена 17.4 % в соответствии с п. 4.2.1 Индивидуальных ФИО2.

Суд полагает, что истец ДД.ММ.ГГГГ, ознакомившись при заключении договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-СО1, с Правилами оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заёмщика», был информирован о том, что ФИО2 имеет право вернуть уплаченную Банку комиссию по заключению договора оказания услуг в предусмотренных в п.п. 2.5, 2.6 случаях, при этом договор страхования будет считаться расторгнутым. Указанный документ имеется в свободном доступе и на интернет сайте ПАО «Промсвязьбанк».

В письменном отзыве от ДД.ММ.ГГГГ, представитель ответчика указала о том, что договор об оказании услуг с ФИО3 считается расторгнутым с ДД.ММ.ГГГГ (т.е. с момента заявления ФИО3 о возврате платы за страхование). Поскольку Договор оказания услуг был расторгнут до наступления даты, указанной в п. 4.1 Правил, факт заключения Банком Договора страхования в отношении истца и перечисления ему соответствующей суммы страховой премии не состоялся как юридический факт. В списке застрахованных лиц истец не значится.

Данные действия ответчика, связанные с расторжением договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-СО1 суд считает законными, соответствующими ФИО2 программы добровольного страхования «Защита заёмщика».

Получив ДД.ММ.ГГГГ извещение о том, ему на счёт в ПАО «Промсвязьбанк» были перечислены денежные средства (комиссия) в размере 116 341,48 рубля, истец должен понимать, что договор об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» № был расторгнут банком.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней заёмщика кредита с ООО СК «Ингосстрах – Жизнь» (заявление-ФИО2 №). Страховая сумма по новому договору страхования составляет №. Срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховой взнос – №

№ группы). Выгодоприобретателем по заявлению-ФИО2 № страхования является ПАО «Промсвязьбанк», кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Претензию (заявление) в которой ФИО3 выразил своё несогласие с отказом банка в удовлетворении требования об установлении пониженной процентной ставке и приложил копию заявления-ФИО2 № КР № страхования, истец направил в банк только ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Промсвязьбанк» отказало ФИО3 в установлении пониженной процентной ставки по кредиту, установив её в соответствии с п. 4.2.1 Индивидуальных ФИО2 в размере 17.4 % годовых.

Поскольку ответчик увеличил процентную ставку по кредиту с 13.4 % до 17.4 % годовых, Зималин И.А. обратился в суд с иском ссылаясь, что свои обязательства по обеспечению дополнительных мер по снижению риска невозврата кредита исполнил, заключив новый полис страхования на аналогичных с прежним договором страхования условиях, в связи с этим действия Банка по увеличению размера процентной ставки являются незаконными.

Допрошенная по ходатайству представителя истца свидетель Зималина О.А., являющаяся супругой истца, подтвердила изложенные факты, связанные с заключением Зималиным И.А. кредитного договора и договора об оказании услуг в рамках Программы добровольного страхования «Защита заёмщика» №-СО1. Также указала, что посчитав уплаченную истцом комиссию банку в размере 116 341,48 рубля завышенной, они решили вернуть её, заключив самостоятельно до даты уплаты третьего ежемесячного платежа банку, договор страхования с ООО СК «Ингосстрах – Жизнь». Договор они заключали посредством интернета, указав, что выгодоприобретателем является ПАО «Промсвязьбанк», срок действия договора страхования тождественен сроку действия кредитного договора.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» по требованию страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и в договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемому страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемых по договорам страхования жизни, заключаемых с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика.

Согласно ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование заключается путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным. Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни, здоровья и имущества граждан за счет средств, предоставляемых из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В соответствии с ч. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре страхования (застрахованного лица), дожития им до определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с п. 1 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных п. 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу п. 7 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 Указания.

В соответствии с п. 5 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 года № 3854-У, страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

В соответствии с п. 6 Указания Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 года № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать её часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится и в самом Кредитном договоре, в частности, в п. 4.1, 4.2, 4.2.1 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 17.4 %.

Индивидуальными условиями Договора (п. 4.2) предусмотрена возможность получения кредита по ставке 13,4% годовых в случае присоединения к программе добровольного страхования «Защита заемщика».

При этом такое страхование не является условием предоставления Кредита и осуществляется Заемщиком по его желанию.

В случае признания договора страхования не заключённым процентная ставка устанавливается в размере 17,4 % годовых (п. 4.2.1 Индивидуальных условий).

С вышеуказанными Индивидуальными условиями Заёмщик был ознакомлен, согласился с ними, о чем свидетельствует его подпись.

Таким образом, на стадии заключения договора Зималин И.А. располагал полной информацией о размере процентной ставки и её изменении, в случае отказа от участия в программе добровольного страхования «Защита заемщика», добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имел право отказаться от его заключения.

Зималин И.А. добровольно, собственноручно подписал кредитный договор, содержащий в себе условия о прекращении действия процентной ставки 13.4 % годовых и применении ставки в размере 17.4 % в случае прекращения действия договора страхования по программе добровольного страхования «Защита заемщика» и не заключения в течение 3 календарных дней личного страхования, на указанных условиях в п. 4.2.

Установление по соглашению сторон в кредитном договоре указанного выше условия не противоречит ч. 1 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», в соответствии с которой процентные ставки по кредитам и/или порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

На основании п.п. 4 п. 9 ст. 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включает в себя следующие условия, в том числе, о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, её значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий.

Суд приходит к выводу о том, что истец самостоятельно при наличии альтернативы выбрал кредитование с подключением программы страхования «Защита заемщика», тем самым своей волей и в своем интересе выразил желание заключить кредитный договор с условиями снижения процентной ставки по кредиту.

Принимая во внимание возможность со стороны заемщика права выбора условий получения кредита, полноценное разъяснение обстоятельств применения процентной ставки и изменения ее размера, учитывая, что заключенный кредитный договор действующему законодательству не противоречит, суд не усматривает в кредитном договоре условий, ущемляющих права заемщика как потребителя услуги.

При этом, заключённый ФИО3 ДД.ММ.ГГГГ договор страхования по заявлению-ФИО2 № № с ООО СК «Ингосстрах – Жизнь», предоставленный банку ДД.ММ.ГГГГ не влечёт возобновление предоставления ему Банком услуги - установления процентной ставки 13.4 % годовых, что вытекает из Индивидуальных условий кредитного договора, поскольку истцом не были соблюдены условия п. 4.2 в части сроков заключения договора личного страхования.

Ввиду изложенного, оснований для удовлетворения иска Зималина И.А. к ПАО «Промсвязьбанк» о признании действий по одностороннему изменению процентной ставки по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Промсвязьбанк» и Зималиным И.А. незаконными, понуждении ответчика произвести перерасчет процентов и остатка задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, не имеется.

В связи с тем, что права истца ответчиком не нарушены, дополнительные, производные от основных требования о взыскании компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей также подлежат отклонению.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Зималина Ивана Александровича к Публичному акционерному обществу «Промсвязьбанк» о признании незаконными действия банка по одностороннему изменению процентной ставки, взыскания излишне выплаченных денежных средств и компенсации морального вреда - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Амурский областной суд через Серышевский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Вступившее в законную силу решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Девятый кассационный суд общей юрисдикции (690090, г. Владивосток, ул. Светланская, д. 54) в течение трёх месяцев со дня вступления решения в законную силу через Серышевский районный суд.

Решение в окончательной форме принято 25 июня 2020 года.

Судья                                                    И.А. Кузнецова