Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-5072/2020 ~ М-4714/2020 от 11.09.2020

Дело № 2 - 5072/2020

УИД 63RS0045-01-2020-006271-88

Решение

Именем Российской Федерации

16 декабря 2020 года Промышленный районный суд г. Самары в составе: председательствующего Бобылевой Е.В.,

при секретаре Минетдиновой В.Д.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-5072/2020 по иску Рубцовой Ольги Анатольевны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным,

установил:

Истец, Рубцова О.А. обратилась в суд с иском, в котором просит признать недействительным кредитный договор от 02.07.2020 года заключений с ПАО «Сбербанк России».

В обоснование требований истец указал, что договор от 02.07.2020г. заключен в результате мошеннических действий неизвестных лиц между Рубцовой О.А. и Поволжским филиалом Банка ПАО «Сбербанк России», ввиду чего является недействительным. 02.07.2020г. истцу позвонили неизвестные ей лица, представившиеся сотрудниками ПАО «Сбербанк России», и сообщили, что по счетам истца в банке прослеживается подозрительная активность, а именно, что мошенники пытаются перевести денежные средства с ее счетов. Вышеуказанные лица, представившиеся сотрудниками банка, сообщили истцу ее паспортные данные, последние платежи по счетам, в результате чего у истца на тот момент не было сомнений, что указанные лица являются сотрудниками банка. Неизвестные лица сообщили Рубцовой О.А. о необходимости в целях защиты ее банковских счетов произвести «дезактивацию» ее электронного личного кабинета в банке с помощью произношения истцом голосовых сообщений в телефонном разговоре, в результате чего неизвестными лицами были получены биометрические данные истца о ее голосе. С помощью голосовых биометрических данных неизвестные лица путем перерегистрации смогли зайти в личный кабинет истца в ПАО «Сбербанк России». В личном кабинете истца уже находился одобренный банком кредитный договор на общую сумму 950 000 руб., несмотря на то, что истец не направлял в банк заявку на получение кредита. В результате действий неизвестных лиц был заключен оспариваемый кредитный договор с банком, истцу СМС сообщением направлялся код для подтверждения заключения кредитного договора. В силу психического давления неизвестных лиц истец не осознавал, что оформляет кредит, неизвестные лица убеждали Рубцову О.А., что она производит «дезактивацию» личного кабинета. Неизвестные лица сообщили Рубцовой О.А. о необходимости снять наличными денежные средства, которые находятся у нее на счете, и перевести их на номера телефонов для сохранности денежных средств. На истца неизвестные лица оказывали психическое давление, сообщая о том, что в случае, если истец не выполнит действия, которые поручается ей «сотрудниками безопасности банка», то истец будет нести неблагоприятные последствия, в том числе будет нести и уголовную ответственность. Истец, не осознавая характер своих действий в силу психического давления мошенников, сняла наличные денежные средства со счета и перевела их на следующие счета телефонов: +№, +№, №, +№, +7 977-520-76-17, +7-977- 510-56-81, +№, +№ на общую сумму 910 000 рублей (сумма общей комиссии 22 194,90 рублей). Неизвестные лица путем обмана, злоупотребления доверия и психического давления оформили кредит на Рубцову О.А. помимо ее воли и получили в свое распоряжение денежные средства. Сразу же после того, как истец осознал произошедшее, он обратился в Отдел полиции № в составе Управления МВД России по г.Саратову. 10.07.2020г. следователем отдела по расследованию преступлений на территории обслуживаемой ОП № в составе УМВД России по г. Саратову СУ УМВД РФ по г.Саратову вынесено постановление о возбуждении уголовного дела №, в отношении неизвестного лица по признакам преступления, предусмотренного ч.3. ст. 159.3 Уголовного кодекса РФ. 10.07.2020 также вынесено постановление о признании Рубцовой О.А. потерпевшей по вышеуказанному уголовному делу. Истцом неоднократно направлялись в адрес ПАО «Сбербанк России» заявления о приостановлении действия кредитного договора от 02.07.2020г. в части начисления процентов по договору, выплат процентов и выплат основного долга до завершения расследования и принятия судебного по уголовному делу, на что банк отвечал отказом в удовлетворении заявлений. Истец считает, что кредитный договор от 02.07.2020г., заключенный с Поволжским филиалом банка ПАО «Сбербанк России», является недействительным, поскольку истец в момент совершения сделки не осознавал характер и значение своих действий в силу обмана и психологического давления со стороны мошенников. Фактически денежные средства по оспариваемой сделке истцом получены не были, поскольку были переведены на счета телефонов третьих лиц. Таким образом, фактически кредитный договор заключен между неизвестными лицами и банком, истец при заключении кредитного договора являлся всего лишь «средством» для получения мошенниками денежных средств. Заключение договора в результате мошеннических действий является неправомерным действием, посягающим на интересы лица, истинная воля которого не была направлена на заключение договора, и являющегося применительно к п. 2 ст. 168 Гражданского кодекса РФ третьим лицом, права которого нарушены заключением такого договора.

Представитель истца Рубцовой О.А., по доверенности Трясунов Н.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил удовлетворить, дал пояснения аналогично изложенным в исковом заявлении и описательной части решения.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России», по доверенности Лапунина Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать по доводам письменных возражений.

Заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статьям 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом. Односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К указанным правоотношениям применяются нормы параграфа 1 главы 42 ГК РФ, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В соответствии с п. 1 ст. 177 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная гражданином, хотя и дееспособным, но находившимся в момент его совершения в таком состоянии, когда он не был способен понимать значение своих действий или руководить ими, может быть признана судом недействительной по иску этого гражданина либо иных лиц, чьи права или охраняемые законом интересы нарушены в результате ее совершения.

В соответствии с п. 3 ст. 177 Гражданского кодекса Российской Федерации если сделка признана недействительной на основании настоящей статьи, соответственно применяются правила, предусмотренные абзацами вторым и третьим пункта 1 статьи 171 настоящего Кодекса.

Если сделка признана недействительной, то каждая из сторон такой сделки обязана возвратить другой все полученное в натуре, а при невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость (абз. 2 п. 1 ст. 171 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания предусмотрена пунктом 2 статьи 160 ГК РФ, п. 14 ст. 7 Федерального закона №-ФЭ «О потребительском кредите (займе)» и условиями договора банковского обслуживания.

В соответствии с п.2. ст.6 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-Ф3 "Об электронной подписи", информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью.

Согласно Порядку предоставления ПАО Сбербанк услуг через Удаленные каналы обслуживания Условий банковского обслуживания физических лиц ПАО Сбербанку (далее - Порядок) в случае если у Клиента уже имеется действующая основная Дебетовая банковская Карта ПАО Сбербанк, выпущенная к Счету в рублях, данная Карта может быть использована в качестве Средства доступа к проведению операций через Удаленные каналы обслуживания (УКО). Основанием для предоставления услуг, проведения операций и получения информации через УКО является, в том числе подключение Клиента к Системе «Сбербанк Онлайн». Услуги предоставляются при условии положительной Идентификации и Аутентификации Клиента (п. 1.3. Порядка).

В соответствии с п. 3.2. Порядка система «Сбербанк Онлайн» обеспечивает возможность совершения действий по получению от Банка, формированию, направлению в Банк Электронных документов (в том числе для целей заключения договоров между Клиентом и Банком), а также по подписанию Электронных документов Аналогом собственноручной подписи/простой электронной подписью Клиента. Аналогом собственноручной подписи Клиента, используемым для целей подписания Электронных документов в Системе «Сбербанк Онлайн», является Одноразовый пароль/нажатие кнопки «Подтверждаю» (п. 3.9. Порядка).

Подключение Клиента к «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии наличия у Клиента действующей Карты, для которой Клиент зарегистрировал в Банке номер мобильного телефона для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 3.6. Порядка).

Доступ Клиента к услугам Системы «Сбербанк Онлайн» осуществляется при условии его успешной Идентификации на основании Логина (Идентификатора пользователя) и Аутентификации на основании Постоянного пароля и/или на основании положительного ответа от автоматизированной системы Банка о степени схожести Биометрических персональных данных Клиента с Биометрическими персональными данными, имеющимися в Базе данных Банка (п. 3.7. Порядка).

Операции в Системе «Сбербанк Онлайн» Клиент подтверждает Одноразовым паролем, который вводится при совершении операции в Системе «Сбербанк Онлайн», либо путем нажатия при совершении операции кнопки «Подтверждаю», либо ввода команды подтверждения при совершении операции в интерфейсе Системы «Сбербанк Онлайн». Одноразовые пароли Клиент может получить в SMS - сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, зарегистрированный для доступа к SMS-банку (Мобильному банку) (п. 3.8. Порядка).

В соответствии с положениями п. 3.9. Порядка при подаче заявлений-анкет получение потребительского кредита и/или при заключении кредитных договоров, а также при направлении в Банк иных Электронных документов в рамках исполнения кредитных договоров в Системе «Сбербанк Онлайн» используется простая электронная подпись Клиента, которая формируется в порядке и на условиях, предусмотренных Правилами электронного взаимодействия (Приложение 3 к Условиям банковского обслуживания).

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные с использованием Аналога собственноручной подписи/простой электронной подписью, признаются Банком и Клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, и могут служить доказательством в суде. Указанные документы являются основанием для проведения операций Банком и совершения иных действий (сделок). Сделки, заключенные путем передачи в Банк распоряжений Клиента, подтвержденных с применением средств Идентификации и Аутентификации Клиента, предусмотренных ДБО, удовлетворяют требованиям совершения сделок в простой письменной форме в случаях, предусмотренных законодательством, и влекут последствия, аналогичные последствиям совершения сделок, совершенных при физическом присутствии лица, совершающего сделку.

При размещении в Системе «Сбербанк Онлайн» Электронного документа или ссылки на Электронный документ, который содержит условия договора, такой документ признается предложением Банка Клиенту заключить договор. Согласие Клиента заключить предлагаемый договор/направление Клиентом Банку предложения заключить кредитный договор/ направление Клиентом Банку Заявления на страхование для заключения Банком в отношении него договора страхования по программе страхования Банка, может быть оформлено в форме Электронного документа, подписанного Аналогом собственноручной подписи/ простой электронной подписью. Порядок функционирования Системы «Сбербанк Онлайн» позволяет достоверно установить, что формируемые и передаваемые внутри Системы «Сбербанк Онлайн» Электронные документы исходят от сторон по Договору.

Клиент соглашается с получением услуг посредством Системы «Сбербанк Онлайн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет (п. 3.10. Порядка).

Согласно п. 3.12. Порядка Клиент самостоятельно обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения. В случае получения услуги «Сбербанк Онлайн» на не принадлежащих Клиенту вычислительных средствах, Клиент соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности и целостности информации, а также возможными неправомерными действиями иных лиц.

В соответствии с положениями п. 3.19. Порядка Банк не несет ответственность: за последствия Компрометации Логина (Идентификатора пользователя), Постоянного и/или Одноразовых паролей Клиента, а также за убытки, понесенные Клиентом в связи с неправомерными действиями третьих лиц; в случаях необоснованного или ошибочного перечисления Клиентом средств получателям через Систему «Сбербанк Онлайн» Клиент самостоятельно урегулирует вопрос возврата средств с их получателями.

Судом установлено, что банк выпустил Рубцовой О.А. карту Master Card ЕСМС2143, на основании заявления на поручение банковской карты. С условиями выпуска и обслуживания карт, являющимися приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц, Памяткой держателя карт ПАО Сбербанк, Памяткой по безопасности при использовании карт и Тарифами ПАО Сбербанк ознакомлен, согласен и обязался их выполнять.

В качестве мобильного телефона клиентом банку был указан номер: +7 927 105 41 13. Данные обстоятельства истцом не оспариваются.

02.07.2020г. между ПАО Сбербанк и Рубцовой О.А. заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен «Потребительский кредит» в сумме 950 000 руб. на срок 60 месяцев под 14,9 % годовых. Кредитный договор заключен в простой письменной форме и подписан в электронном виде простой электронной подписью со стороны заемщика посредством использования систем «Сбербанк Онлайн» и «Мобильный банк».

02.07.2020 года через систему Сбербанк Онлайн Рубцовой О.А. была оформлена заявка на получение кредита.

02.07.2020 в личном кабинете истец Рубцова О.А. была ознакомлена с индивидуальными условиями кредитования и подтвердила согласие с данными условиями электронной подписью (введя код, полученный ей на телефон №). Также, Рубцова О.А. подтвердила намерение получить кредит, путем корректного ввода кода подтверждения в соответствующее поле системы «Сбербанк онлайн».

02.07.2020 года в 20:19:21 (время МСК) по кредитному договору произведено зачисление денежных средств в сумме 950 000 рублей на карту истца ЕСМС2143, то есть истцом Рубцовой О.А. были получены кредитные денежные средства и она ими распорядилась.

Таким образом, сторонами кредитного договора согласованы все его существенные условия. Истец был ознакомлен и согласен как с индивидуальными условиями кредитного договора, т.е. добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, истец принял на себя все права и обязанности, определенные кредитным договором.

Согласно ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно ст. 849 ГК РФ банк обязан зачислять поступившие на счет клиента денежные средства не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского счета. Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-ф3 «О потребительском кредите» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно п. 2.1. Общих условий кредитования, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, выдача кредита производится единовременно путем зачисления на счет Заемщика.

При совершении операций через систему «Сбербанк Онлайн» были использованы персональные средства доступа: карта, реквизиты карты истца для регистрации, входа и пользования личным кабинетом системы «Сбербанк онлайн», идентификатор, полученный при регистрации в системе «Сбербанк онлайн», телефонный номер, принадлежащий Истцу, который был использован для отправки распоряжений Банку, посредством ввода 5-значных кодов.

В соответствии с п. 2.4. Условий использования банковских карт ПАО Сбербанк (далее - Условия), являющихся неотъемлемой частью Заявления на получение дебетовой банковской карты, держателем карты является лицо, которому выпущена карта, получившее право на пользование Картой в соответствии с Договором. Образец подписи Держателя Карты имеется на оборотной стороне Карты (при наличии полосы для подписи).

В соответствии с п. 9.8 Условий SMS-банк (Мобильный банк) - удаленный канал обслуживания Банка, обеспечивающий Клиентам возможность направлять в Банк Запросы и получать от Банка Информационные сообщения в виде SMS-сообщений на Мобильном устройстве в любое время с использованием абонентского номера подвижной радиотелефонной связи, предварительно зарегистрированного в Банке для доступа к SMS- банку (Мобильному банку).

Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента (п. 9.22 Условий).

Согласно п. 9.23 Условий сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк через SMS-банк (Мобильный банк), имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по Договору. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. Также, Клиент обязан исключить возможность использования третьими лицами номера мобильного телефона, зарегистрированного для доступа к SMS- банку (Мобильному банку) (п. 9.26 Условий).

Таким образом, все операции, осуществлены по поручению клиента в системе «Сбербанк Онлайн» по подключенной услуге «Мобильный банк».

Согласно п. 3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи кодов, паролей и иных средств подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Пунктом 10.8. Условий предусмотрено, что постоянный и одноразовый пароли, введенные клиентом в системе «Сбербанк Онлайн» для целей подписания электронного документа, являются аналогом собственноручной подписи клиента.

Электронные документы, в том числе договоры и заявления, подписанные и переданные с использованием постоянного и/или одноразового пароля, признаются банком и клиентом равнозначными документам на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью.

Все установленные обстоятельства, которые имели место 02.07.2020г., свидетельствуют о том, что вход в систему «Сбербанк онлайн» и осуществление операций по счетам клиента были осуществлены Рубцовой О.А. самостоятельно и вследствие нарушения Условий выпуска и обслуживания банковских карт, в результате не обеспечения сохранности информации о пароле и поступивших на её мобильный телефон от банка одноразовых СМС-кодов, что повлекло совершение операций по счетам истца.

Учитывая вышеизложенное, суд приходит к выводу, что волеизъявление истца 02.07.2020 было направлено на заключение кредитного договора, поскольку Рубцова О.А. с помощью услуг "Мобильный банк" и системы "Сбербанк Онлайн" направила банку оферту на заключение кредитного договора,

В соответствие с п. 1 ст. 854 Гражданского кодекса РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п. 2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом (пункт 3 ст. 847 Гражданского кодекса РФ).

Вместе с тем истцом в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено доказательств неправомерности действий ответчика по списанию денежных средств, а также исполнения принятых на себя обязательств по договору с Банком в части ограничения несанкционированного доступа третьих лиц к мобильному телефону, номер которого используется для предоставления услуги "Мобильный банк", а равно к ее банковской кредитной карте.

Доказательств, того, что истица при совершении сделки находилась в таком состоянии, когда не способна была понимать значение свих действий или руководить ими, суду не представлено, также не представлено доказательств совершения мошеннических действий.

Оценивая в совокупности доказательства по делу Рубцовой     О.А. при заключении договора, суд приходит к выводу, что сделка не имеет порока воли, предусмотренного пунктом 1 статьи 177 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу чего не подлежит признанию недействительной.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Рубцовой Ольги Анатольевны к ПАО «Сбербанк России» о признании кредитного договора недействительным, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Промышленный районный суд г. Самары в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено 24.12.2020г.

Председательствующий: Бобылева Е.В.