Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2319/2015 ~ М-1900/2015 от 05.10.2015

Дело № 2-2319/2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2015 года

Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области в составе: председательствующего судьи Каракаш М.С.,

при секретаре Кузнецовой     О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Леонтьевой Н. А. к Акционерному обществу «Альфа-банк» о возложении обязанности представить документы по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Леонтьева Н.А. обратилась в суд с иском к АО «Альфа-Банк», в котором просит обязать ответчика предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты заемщика Леонтьевой Н.А., находящиеся в АО «Альфа-Банк», а именно: копию кредитного договора №*** от ***, копию приложения к кредитному договору №*** от ***; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты от *** по день подачи искового заявления в суд.

В обоснование иска указала, что между ней и ответчиком АО «Альфа-банк» *** года был заключен кредитный договор №***. По условиям указанного договора ответчик открыл текущий счет в рублях и обязался осуществлять его обслуживание, предоставив истцу кредит. Истец в свою очередь обязался возвратить полученный кредит и выплатить за его пользование проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. Истец изначально была поставлена в такие условия, что не акцептировала предложение ответчика, а наоборот, банк акцептировал оферту клиента о заключении договора. До сведения истца не было надлежащим образом доведено, что подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям его предоставления. Так как на момент заключения договора ее никто не информировал об этом. Истец считает, что ее права в значительной степени были ущемлены: ей не была предоставлена полная информация о кредите до заключения договора, необоснованный контроль и вмешательство со стороны банка, а также предоставление неверной информации о яко бы имеющейся задолженности по кредиту. таким образом, истец желает получить полную информацию относительно своих обязательств по кредиту. На данный момент у истца находится только заявление, в котором и прописан номер договора, однако сам договор у истца отсутствует. *** истцом в банк была направлена претензия об истребовании копий документов по кредитному делу, однако до настоящего времени ответа на претензию не получила.

В судебное заседание истец Леонтьева Н.А. не явилась, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, о чем в деле имеется почтовое уведомление. В исковом заявлении истец просила о рассмотрении гражданского дела в ее отсутствие.

Представитель ответчика АО «Альфа-банк» в судебное заседание также не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, путем направления судебной повестки по указанному в материалах дела адресу. *** года от представителя банка поступил отзыв на исковое заявление, в котором ответчик просил в удовлетворении требований Леонтьевой Н.А. отказать. В обоснование указал, что *** между Леонтьевой Н.А. и Банком было заключено соглашение о кредитовании №***, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере *** рубля. Договор был заключен в офертно-акцептной форме, путем акцепта истцом оферты банка, содержащейся в общих условиях кредитования и в уведомлении об индивидуальных условиях кредитования. В уведомлении об индивидуальных условиях кредитования истец собственноручно написала, что со всеми условиями предоставления и погашения кредита она предварительно ознакомлена и согласна. Кроме этого, предварительно перед заключением договора истец заполнила анкету – заявление на получение кредита, в котором указала, что договор она получила. При оформлении кредита документы оформляются сотрудником банка в 2 экземплярах, один из которых передается клиенту. Поскольку вторые экземпляры были предоставлены истцу при оформлении кредита, и истец ни в исковом заявлении, ни в претензии не указывает, что копия договора запрашивается им в связи с утерей, значит, основания требовать данные документы у банка в судебном порядке у истца отсутствует. Кроме того, истцом не представлено доказательств того, что какими-либо действиями банка были нарушены права истца, что при заключении договора документы истцу банком не были представлены. Считают, что банком нарушений законодательства в отношении истца допущено не было. В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть представлены только самим клиентом или их представителями, а также бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, предусмотренном законом. Согласно ст. 26 ФЗ «о банках и банковской деятельности» кредитные организации, ЦБ РФ, организации, осуществляющие функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют сохранение тайны об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов, таким образом, сведения о банковском счете, операциях по нему, а также сведения, касающиеся непосредственно самого заемщика являются тайной, и разглашение их третьим лицам, за исключением случаев, предусмотренных законом, нарушает права клиента банка. Предоставляя соответствующие сведения, банк должен надлежащим образом идентифицировать лицо, имеющее право на их получение. Между тем, представленный в материалы дела реестр отправки почтовой корреспонденции не позволяет достоверно установить, что письма были направлены лично клиентом. Лично истец в офис банка с заявлением о предоставлении документов не обращалась.

Огласив исковое заявление, отзыв ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В судебном заседании установлено, и не оспорено сторонами, что *** года между истцом Леонтьевой Н.А. и ответчиком был заключен кредитный договор.

Истец обратилась в суд с требованием о возложении на ответчика обязанности по предоставлению следующих документов: копию кредитного договора №*** от ***, копию приложения к кредитному договору №*** от ***; расширенную выписку по лицевому счету с момента заключения договора на выпуск кредитной карты от *** по день подачи искового заявления в суд.

В соответствии со статьей 857 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик или его представитель имеют право знать сведения обо всех операциях по своему счёту, открытому в банке для получения и обслуживания кредита по кредитному договору, с указанием в выписке даты каждой операции, суммы операции, номеров корреспондирующих счетов, а также содержания каждой совершенной банковской операции в соответствии с пунктом 4.41 Правил ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Положением ЦБР от 26 марта 2007 года № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» и другими нормативными актами Банка России.

При этом согласно пункту 2 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует тайну банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Сведения, составляющие банковскую тайну, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также предоставлены в бюро кредитный историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями (статья 309 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с требованиями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита, размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, график погашения данной суммы.

Недостаточность информации о кредите, порядке его возврата и списании средств с лицевого счета заемщика является нарушением пункта 1 статьи 10 указанного Закона Российской Федерации.

По смыслу абзаца 4 пункта 2 статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 №2300-1 потребитель имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием сумму процентов, подлежащих уплате и оставшейся сумму кредита. В то же время обязательным является соблюдение конфиденциальности информации, доступ к которой ограничен федеральными законами.

В соответствии с частями 1 и 4 статьи 26 Федерального закона от 02.12.19920 №395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация, Банк России, гарантируют тайну об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Справки по счетам и вкладам физических ли выдаются кредитной организацией им самим, судам, органам принудительного исполнения судебных актов других органов и должностных лиц, организации, осуществляющей функции по обязательному страхованию вкладов, при наступлении страховых случаев, предусмотренных федеральным законом о страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации, а при наличии согласи я руководителя следственного органа – органам предварительного следствия по делам, находящимся на производстве.

Из приведенных правовых норм следует, что истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету отнесена к банковской тайне.

Для соблюдения и защиты прав клиентов, гарантии банковского счета, вклада, операций по счету и сведений о клиенте, действующее законодательство определяет объем предоставляемой информации и устанавливает круг лиц, которым кредитные организации и баки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, а также предусматривает ответственность за разглашение банком (то есть передачу иным лицам) указанной информации, составляющей в силу статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банковскую тайну.

Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента (его представителя) отделение банка с документом, удостоверяющим личность.

Леонтьевой Н.А., как следует из иска, *** года была направлена в адрес ответчика претензия о предоставлении истребуемых документов.

Согласно положениям статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом. При этом, исходя из требований статьи 57 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

Истцу в определении суда о подготовке дела к судебному разбирательству от *** года было разъяснено о необходимости предоставления в суд доказательств нарушения ее прав, в том числе доказательств заключения кредитного договора с ответчиком и направления и получения ответчиком претензии.

В соответствии со статьей 55 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации доказательствами по делу являются полученные в предусмотренном законом порядке сведения о фактах, на основе которых суд устанавливает наличие или отсутствие обстоятельств, обосновывающих требования и возражения сторон, а также иных обстоятельств, имеющих значение для правильного рассмотрения и разрешения дела.

Часть 2 приведенной статьи устанавливает, что доказательства, полученные с нарушением закона, не имеют юридической силы и не могут быть положены в основу решения суда.

В силу части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии.

Однако доказательств того, что право истца Леонтьевой Н.А. на получение информации по кредитному договору, гарантированное положениями статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушено, суду не представлено. Факта обращения истца к ответчику с требованием о предоставлении документов по договору, которое бы ответчик в действительности проигнорировал, не установлено.

Как следует из вышеприведенных положений закона информация о полной стоимости кредита и условиях кредитования доводиться до клиента – заемщика до заключения кредитного соглашения.

Истцом не представлено доказательств тому, что указанная и истребованная в исковом заявлении информация не была получена ею при заключении договора на выдачу кредитной карты. При этом наоборот, как следует из искового заявления, у истца имеется копия заявления на имя банка о предоставлении кредитных денежных средств, в котором указан номер договора №***, дата заключения договора – *** года. Истцом не указывается какие конкретно приложения к договору ею истребуются, и не представлено доказательств в подтверждение факта недостаточности представленной ей при заключении договора информации о кредите, его полной стоимости.

Ссылка истца на несоблюдение формы заключения кредитного договора в связи с отсутствием подписанного между сторонами единого документа не основана на положениях закона, поскольку исходя из положений статьей 435, 438 Гражданского кодекса Российской Федерации соглашение о кредитовании может заключаться не только подписанием кредитного договора в форме единого и подписанного сторонами документа, но и в офертно-акцептной форме. В том числе, из существа искового заявления истца следует, что истец обратилась с заявлением в банк для предоставления кредита, то есть фактически выразила волю на заключение договора. Сведений и доказательств тому, что в заявлении на получение кредита, а также в являющихся неотъемлемой частью кредитного соглашения документах, не содержится всех существенных условий договора, предусмотренных законодательством, истцом суду не представлено. Сведений о неполучении денежных средств по кредиту истцом также не представлено, и данные обстоятельства ею не оспариваются.

Истцом в подтверждение довода о направлении в адрес Банка претензии, содержащей требование о предоставлении расширенной выписки, суду представлена претензия от ***, которая, как следует из искового заявления, направлялась истцом ответчику ***. Как следует из приложенной и не заверенной надлежащим образом копии реестра почтовых отправлений от *** на л.д. 5-6 Л. направлена заказным письмом претензия Леонтьевой Н.А. в адрес ОАО «Альфа банк». Данный реестр содержит штамп почты России в г.*** от ****. Представленное суду в копии уведомление содержит штампы почты России от ****. В подлинниках указанные документы не представлены, опись почтового вложения истцом не приложена. Таким образом, в деле имеются противоречивые сведения о дате фактического направления претензии; лице ее отправившем, поскольку в представленной суду претензии адрес истца указан как г.****, ул. ***,***. Указанное вызывает сомнение в направлении лично истцом и именно приложенной к иску претензии, а также в достоверности представленных истцом доказательств.

При этом истребованная истцом информация о движении денежных средств по счету, в соответствии с положениями закона отнесена к банковской тайне. Предоставление информации отнесенной к банковской тайне происходит на основании надлежаще оформленного клиентом или его представителем заявления, содержащего обязательные реквизиты, либо личного обращения клиента в отделение банка с документом, удостоверяющим личность. Однако представленная в материалы дела копия претензии не содержит сведений, позволяющих удостоверить личность истца, как и сам факт направления ее из г.*** от Л., не наделанного соответствующими полномочиями, вызывает сомнение в наличии полномочий у лица, обратившегося с требованием о предоставлении информации, содержащей банковскую тайну.

Соблюдение предусмотренной законом процедуры проверки обращения о выдаче документов, позволяющей идентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения сохранности и гарантии банковской тайны. Банк в целях защиты банковской тайны обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

С учетом изложенных обстоятельств, оснований для удовлетворения иска у суда не имеется, поскольку материалы дела не содержат каких-либо достоверных и допустимых доказательств, подтверждающих факт личного обращения истца либо его уполномоченного представителя в банк за предоставлением документов составляющих банковскую тайну, равно как и не содержат доказательств не предоставления данной информации непосредственно истцу или ее представителю, то есть не содержат фактического отказа банка в предоставлении истребуемой документации.

В соответствии с пунктом 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданское законодательство основывается на признании равенства участников регулируемых им отношений, неприкосновенности собственности, свободы договора, недопустимости произвольного вмешательства кого-либо в частные дела, необходимости беспрепятственного осуществления гражданских прав, обеспечения восстановления нарушенных прав, их судебной защиты.

Согласно статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации задачами гражданского судопроизводства являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, субъектов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений. Гражданское судопроизводство должно способствовать укреплению законности и правопорядка, предупреждению правонарушений, формированию уважительного отношения к закону и суду.

На основании пункта 1 статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

У истца по смыслу положений статьи 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» имеется право на получение бесплатно всей необходимой информации о кредите один раз, в момент заключения договора.

Таким образом, доказательств того, что право истца на получение информации по кредитному договору, гарантированное положениями статьей 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», нарушено ответчиком, и доказательств соблюдения досудебного порядка урегулирования спора, суду не представлено; и как установлено судом выше, истцом нарушен порядок обращения в Банк с заявлением о предоставлении истребуемых документов.

На основании изложенного, суд находит, что в удовлетворении исковых требований истца к ответчику необходимо отказать.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Леонтьевой Н. А. к Акционерному обществу «Альфа-банк» о возложении обязанности представить документы по кредитному договору, - отказать.

Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения.

Судья: