Решение по делу № 2-3117/2015 ~ м-2924/2015 от 05.10.2015

Р Е Ш Е Н И Е

ИФИО1

<дата> <адрес>

<адрес> городской суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Родиной Л.В.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по иску АО «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании денежных средств,

УСТАНОВИЛ:

АО «<данные изъяты>» обратилось в суд с исковым заявлением к ФИО2 о взыскании задолженности по соглашению о кредитовании в размере 66 949 руб. 68 коп., в том числе, основного долга в размере 59 792 руб. 34 коп., процентов в размере 1 561 руб. 81 коп., начисленных неустоек в размере 1 400 руб., комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4 195 руб. 53 коп.; расходов по оплате госпошлины в размере 2 208 руб. 49 коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что <дата> Банк на основании соглашения о кредитовании № № заключенного в офертно-акцептной форме, предоставил ответчику кредит в сумме 70 000 руб. 00 коп. под процентную ставку 19,90 % годовых сроком на 1 год 3 месяца. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ответчиком ежемесячных платежей. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства по возврату денежных средств надлежащим образом не исполняет, в связи с чем образовалась истребуемая истцом задолженность.

Представитель истца АО «<данные изъяты>» в судебное заседание не явился, в поданном суду заявлении ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие (л.д. 6), просил направить в свой адрес копию принятого по делу решения (л.д.5).

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался судом по адресу регистрации, указанному им в анкете-заявлении на получение кредитной карты (л.д.14), подтвержденному копией паспорта (л.д. 16-17) и ответом ОУФМС (л.д.38).

Согласно п. 63 Постановления Пленума ВС РФ от <дата> № «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» судебное извещение, направленное гражданину по адресу его регистрации по месту жительства или пребывания либо по адресу, который гражданин указал сам (например, в тексте договора), считается полученным, даже если лицо фактически не проживает по указанному адресу, суд приходит к выводу о надлежащем извещении ответчика.

Руководствуясь положениями ст. 167 ГПК РФ, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон, которые извещены о дате и времени рассмотрения дела надлежащим образом.

Исследовав материалы дела, дав оценку установленным обстоятельствам и собранным доказательствам в их совокупности, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорным правоотношений) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота и иными обычно предъявляемыми требованиями.

В соответствии со ст. 310 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорным правоотношений) односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

На основании п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. 2 ст. 432 ГК РФ).

В соответствии с п. 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу п.1 ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась.

Офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора (п.1 ст. 435 ГК РФ).

Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

Если извещение об отзыве оферты поступило ранее или одновременно с самой офертой, оферта считается не полученной (п. 2 ст. 435 ГК РФ).

В соответствии с п. 1. ст. 438 ГК РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте (п. 2 ст. 438 ГК РФ).

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пункт 1 ст. 809 ГК РФ предусматривает, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором.

Из материалов дела следует, что <дата> от ФИО2 в ОАО «<данные изъяты>» поступила анкета-заявление (оферта) на получение кредитной карты (л.д. 14) и подписанное им предложение об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты (л.д.15). Порядок предоставления и обслуживания кредита определяются общими условиями выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «<данные изъяты>» (л.д.18-21). Сумма кредитного лимита по карте составила 70 000 руб. под процентную ставку 19,90 % годовых. Минимальный платеж включает в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа. С условиями предоставления кредита и возврата денежных средств, полной стоимостью кредита ответчик был ознакомлен и с ними согласен, о чем свидетельствует его подпись в анкете-заявлении и предложении об индивидуальных условиях кредитования.

Банк исполнил свои обязательства по договору, предоставив <дата> ФИО2 денежные средства в размере 70 000 руб. 00 коп. на основании соглашения о кредитовании № № что подтверждается расчетом задолженности (л.д.7), справкой по кредитной карте (л.д.8), выпиской по счету (л.д.9).

Принятые на себя обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредиту, выплате процентов ответчик в полном объеме не исполняет, что подтверждается расчетом суммы задолженности (л.д.7), справкой по кредитной карте (л.д.8), выписками по счету (л.д.9-12), методикой расчета (л.д.13).

Таким образом, как следует из расчета задолженности (л.д. 7), справки по кредиту (л.д.8), выписок по счету (л.д.9-12), методики расчета (л.д. 13) задолженность ответчика ФИО2 перед истцом по соглашению о кредитовании № № от <дата> по состоянию на <дата> составила 66 949 руб. 68 коп., в том числе, основной долг в размере 59 792 руб. 34 коп., проценты в размере 1 561 руб. 81 коп., начисленные неустойки в размере 1 400 руб., комиссия за обслуживание текущего счета в размере 4 195 руб. 53 коп.

Ввиду того, что ответчиком не предоставлены, а судом в ходе судебного разбирательства не добыты доказательства исполнения им своих обязательств по кредитному договору, суд находит исковые требования в части взыскания задолженности по основному долгу в размере 59 792 руб. 34 коп. и процентов в размере 1 561 руб. 81 коп., основанными на действующем законодательстве, нашедшими свое подтверждение в ходе судебного разбирательства и подлежащими удовлетворению.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», утвержденным Центральным банком РФ №-П от <дата>, п. 2.1.2 которого предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в рамках данного положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

В силу положений п. 2 ст. 5 Федерального закона РФ N 395-1 от <дата> «О банках и банковской деятельности» размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Согласно положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации N 302-П от <дата> (действовавшим в период заключения соглашения о кредитовании), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, который используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности (то есть операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств (кредита) в соответствии с заключенным кредитным договором). При этом открытие счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации перед Банком России на основании нормативных актов Центрального банка РФ и п. 14 ст. 4 Федерального закона РФ № 86-ФЗ от <дата> «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которым Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Кредитный договор является двусторонним, устанавливает и регулирует отношения только между банком и клиентом по выдаче в кредит конкретной денежной суммы, условия погашения кредита, начисления процентов за пользование денежными средствами банка, применения штрафных санкций в случае нарушения обязательств клиентом.

По соглашению с ФИО2 ОАО «<данные изъяты>» не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента. Следовательно, какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности, тогда как у клиента нет необходимости и заинтересованности в этом, и оплата возложена на него необоснованно.

Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Право банка по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за свои услуги по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете, предусмотрено п. 1 ст. 851 ГК РФ и ст. ст. 29, 30 Федерального закона РФ «О банках и банковской деятельности».

Из смысла толкования понятия «Текущий счет» в непосредственной связи с нормами главы 45 ГК РФ, следует, что под действие требований о взимании комиссионного вознаграждения могут подпадать только банковские счета в собственном смысле этого слова, то есть, лишь такие учетные регистры денежных требований, ведение которых осуществляется во исполнение обязанностей по договору банковского счета и позволяет производить такие операции, как принятие и зачисление поступающих на счет денежных средств не только от самого клиента, но и непосредственно от третьих лиц, а также перечисление денежных средств со счета также непосредственно третьим лицам. Счета, которые не отвечают этим требованиям, не относятся к категории счетов в смысле банковского счета.

Если по договору банк не принимал на себя обязательств по совершению для клиента сделок либо операций в отношениях с третьим лицом по перечислению средств со счета клиента, то какие-либо действия по обслуживанию кредита являются необходимыми для внутреннего банковского учета движения денежных средств и предоставления отчетности.

По текущему счету допускается совершение операций, связанных с зачислением кредита на счет, зачислением денежных средств, поступивших в счет погашения задолженности по кредиту, их списанием кредитором в безакцептном порядке, перечислением и выдачей наличными денежных средств, иных операций, предусмотренных условиями и заявлением.

В данном случае, по своей сути открытый текущий счет выполнял функции ссудного и был направлен на обслуживание кредита и взимание комиссии за фактическое обслуживание кредита, что в данном случае нельзя рассматривать как самостоятельную банковскую услугу.

Таким образом, судом установлено, что истцом не представлено суду доказательств, подтверждающих, что ФИО2 использовал текущий счет не только для целей кредитования по данному соглашению, но и для проведения других операций по этому счету.

Кроме того, данные условия являются явно обременительными для заемщика-гражданина, которые он, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не принял бы при наличии у него возможности участвовать в определении условий договора (п. 2 ст. 428 ГК РФ). ОАО «<данные изъяты>» не доказал, что условия о взимании комиссии индивидуально обсуждались сторонами при заключении договора.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований ОАО «<данные изъяты>» о взыскании с ФИО2 комиссии за обслуживание текущего счета в размере 4 195 руб. 53 коп.

Оснований для применения ст. 333 ГК РФ к требованиям о взыскании неустойки суд не находит, поскольку размер заявленной ко взысканию суммы неустойки соразмерен последствиям нарушения обязательства, в связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца неустойку в размере 1 400 руб.

Придя к выводу о частичном удовлетворении исковых требований, суд на основании ст. 98 ГПК РФ взыскивает с ответчика в пользу истца, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, расходы по оплате государственной пошлины в размере 2 082 руб. 71 коп.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.193-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «<данные изъяты>» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору – удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО2 в пользу АО «<данные изъяты>» задолженность по соглашению о кредитовании № № от <дата> в размере 62 754 руб. 15 коп., в том числе, основной долг - 59 792 руб. 34 коп., проценты - 1 561 руб. 81 коп., начисленные неустойки - 1 400 руб.; расходы по оплате госпошлины в размере 2 208 руб. 49 коп., а всего взыскать 64 962 (шестьдесят четыре тысячи девятьсот шестьдесят два) рубля 64 копейки.

В удовлетворении остальной части требований – отказать.

Ответчик вправе подать в <адрес> городской суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения копии решения.

Решение может быть обжаловано в <адрес> областной суд через <адрес> городской суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене данного решения.

Судья Родина Л.В.