Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-4946/2013 ~ М-4451/2013 от 07.10.2013

Дело № 2-4946/2013

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

19ноября2013года г.Ижевск

Октябрьский районный суд г. Ижевска в составе:

председательствующего судьи Плеханова А.Г.,

при секретаре Кашицыной А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) к Зироян А.Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество,

У С Т А Н О В И Л :

Банк ВТБ 24 (закрытое акционерное общество) (далее по тексту – Банк) обратилось в суд с иском к Зироян А.Г. о взыскании задолженности по кредитным договорам, обращении взыскания на заложенное имущество.

<дата> между Банком и ответчиком Зироян А.Г. заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту – кредитный договор-1), в соответствии с которым ответчику Зироян А.Г. предоставлен кредит в сумме 571401,84 руб. на срок по <дата> под 17 % годовых.

Обязательства ответчика по возврату суммы кредита и процентов обеспечены залогом автомобиля – <данные изъяты> (далее – Автомобиль).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору в полном объеме.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности.

Требование истца ответчиком не исполнено.

Кроме того, <дата> между Банком и ответчиком Зироян А.Г. заключен кредитный договор <номер> (далее по тексту – кредитный договор-2), в соответствии с которым ответчику Зироян А.Г. предоставлена банковская карта с лимитом кредитования в размере 94000 руб.

По наступлению срока погашения кредита ответчик не выполнил свои обязательства в полном объеме. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по погашению долга и уплате процентов, истец потребовал досрочно погасить всю сумму задолженности.

Требование истца ответчиком не исполнено.

В связи с изложенным истец просил суд взыскать в свою пользу с ответчика:

задолженность по кредитному договору-1 в размере 558292,91 руб., в том числе сумму основного долга в размере 527190,29 рублей, плановые проценты за пользование кредитом в размере 28545,41 руб., пени за несвоевременную уплату процентов в размере 1160,78 руб., пени по просроченному основному долгу в сумме 1396,43 рублей.

задолженность по кредитному договору-2 в размере 100929,16 руб., в том числе сумму основного долга в размере 92903,20 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 7408 руб., пени за несвоевременную уплату процентов и основного долга в сумме 617,96 рублей.

обратить взыскание на заложенное по кредитному договору-1 имущество – Автомобиль.

В ходе рассмотрения дела представитель истца Малахова В.В., действующая на основании доверенности, уточнила заявленные исковые требования в части обращения взыскания на заложенное имущество, просила суд обратить взыскание на заложенное по кредитному договору имущество – Автомобиль, установив его начальную продажную стоимость на публичных торгах в размере 325200 руб.

В судебном заседании представитель истца Малахова В.В., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала, сославшись на обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.

В судебном заседании ответчик Зироян А.Г. исковые требования не признала, факт задолженности по кредитным договорам не оспаривала, суду пояснила, что после <дата> денежные средства в счет задолженности не вносила.

Выслушав объяснения сторон, исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.

<дата> между сторонами заключен кредитный договор № <номер>, в соответствии с которым истец предоставил ответчику кредит в сумме 571401,84 руб. для приобретения Автомобиля, а ответчик принял на себя обязательства возвращать кредит, уплачивать проценты за пользование кредитом, в порядке, предусмотренном условиями кредитного договора.

Факт предоставления Банком кредита заемщику подтверждается мемориальным ордером (л.д. 17) и выпиской по счёту ответчика.

В обеспечение исполнения обязательств ответчика по кредитному договору <дата> между сторонами заключен договор залога Автомобиля.

От исполнения обязательств по кредитному договору-1 ответчик уклоняется, что выражается в невнесении им платежей согласно графику платежей по возврату кредита.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика Зироян А.Г.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями договора, ч.2 ст. 811, ч.2 ст.819 ГК РФ ответчику Зироян А.Г. Банком предъявлено требование о незамедлительном возврате остатка текущей задолженности по сумме кредита и причитающихся платежей. Данное требование заемщиком не исполнено.

Согласно условиям кредитного договора-1 за пользование кредитом установлена процентная ставка в размере 17 % годовых, начисляемых на остаток задолженности по кредиту, в последующем процентная ставка сторонами не изменялась.

Кроме того, <дата> между Банком и ответчиком Зироян А.Г. заключен кредитный договор № <номер>, в соответствии с которым ответчику выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере 94000 руб. под 18 % годовых (л.д. 47-53).

Кредитный договор заключен в соответствии с Правилами предоставления и использования банковских карт ВТБ 24 (ЗАО) (далее – Правила), Тарифами банка.

В соответствии с п. 5.4 Правил клиент обязан ежемесячно, не позднее даты окончания платежного периода, установленного в расписке, внести и обеспечить на счете сумму в размере не менее суммы минимального платежа.

Согласно расписке в получении международной банковской карты датой окончания платежного периода является 20 число месяца, следующего за отчетным месяцем.

В период использования кредитной карты денежные средства на общую сумму 92903,20 рублей фактически предоставлены ответчику, что не оспаривается самим ответчиком, и подтверждается выпиской по счету.

От исполнения обязательств по кредитному договору-2 заемщик Зироян А.Г. уклоняется, что выражается в невнесении ею платежей согласно условиям кредитного договора.

Данный факт подтверждается выпиской по счету ответчика Зироян А.Г. и последней не оспаривается.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по возврату кредита, в соответствии с условиями кредитного договора, ч.2 ст. 811, ч.2 ст.819 ГК РФ ответчику Банком предъявлено требование о незамедлительном возврате остатка текущей задолженности по кредиту и причитающихся платежей.

Денежные средства истцу на момент рассмотрения дела в полном объеме не возвращены.

Указанные обстоятельства установлены представленными и исследованными в суде доказательствами.

Требования истца законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается (ст.310 ГК РФ), исполнение обязательства должно производиться в сроки, установленные договором (ст.314 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором кредита предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как указано выше между сторонами заключены кредитные договоры, по условиям которых ответчик принял на себя обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Поскольку судом установлено, что ответчик, несмотря на наступление срока исполнения обязательств по кредитным договорам, в одностороннем порядке уклоняется от возврата полученных сумм кредита и по уплате процентов, то суд приходит к выводу о том, что исковые требования о взыскании задолженности по кредитным договорам подлежат удовлетворению.

Произведенный Банком расчет задолженности в части основного долга и процентов за пользование кредитом по обоим кредитным договорам по состоянию на <дата> суд находит правильным, соответствующим договору, требованиям ст. 319 ГК РФ, при этом суд отмечает, что списание денежных средств со счета ответчика в погашение штрафных санкций во всех случаях производилось при отсутствии у ответчика просроченной задолженности перед Банком.

Ответчиком данный расчёт задолженности не оспаривается. Доказательств об ином размере задолженности ответчик суду не представил.

Таким образом, сумма задолженности Зироян А.Г. перед Банком по состоянию на <дата> составила:

по кредитному договору-1 по основному долгу в размере 527190,29 рублей, по процентам за пользование кредитом в размере 28545,41 руб.;

по кредитному договору-2 по основному долгу в размере 92903,20 рублей, по процентам за пользование кредитом в размере 7408 руб.

Разрешая исковые требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующему.

Согласно ст.ст.330,331 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. Соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства.

В соответствии с п. 1.1.5 кредитного договора-1 неустойка за неисполнение (несвоевременное исполнение) обязательств (в процентах за день) составляет 0,6 %.

Согласно Тарифам размер неустойки за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5 % от суммы просроченных обязательств за день.

Поскольку при заключении обоих кредитных договоров заемщик и Банк в письменной форме оговорили условие о неустойке, данное требование Банка также обоснованно и подлежит удовлетворению.

Взыскание неустойки не противоречит требованиям ст.811 ГК РФ, предусматривающей последствия нарушения заемщиком договора займа.

Согласно представленному истцом расчету (л.д. 9, 37) к ответчику предъявлено требование о взыскании неустойки по состоянию на <дата> в размере 10 % от начисленной в соответствии с условиями кредитных договоров:

по кредитному договору-1 по неустойке за несвоевременную уплату процентов – 1160,78 руб., по неустойке по просроченному основному долгу – 1396,43 руб.,

по кредитному договору-2 по неустойке за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом и основному долгу – 617,96 руб.

Требование о взыскании неустойки в указанном размере соразмерно нарушенному ответчиком обязательству, ее размер ответчиком не оспорен, в связи с чем суд не находит оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ.

С учетом изложенного взысканию с ответчика в пользу истца подлежит:

по кредитному договору-1 по неустойке за несвоевременную уплату процентов – 1160,78 руб., по неустойке по просроченному основному долгу – 1396,43 руб.,

по кредитному договору-2 по неустойке за нарушение срока уплаты процентов за пользование кредитом и основному долгу – 617,96 руб.

Определение и взыскание задолженности за пределами иска суд не производит, руководствуясь положениями ст. 196 ГПК РФ.

Всего с ответчика в пользу истца подлежит взысканию:

задолженность по кредитному договору-1 в размере 558292,91 руб., в том числе сумма основного долга в размере 527190,29 рублей, плановые проценты за пользование кредитом в размере 28545,41 руб., пени за несвоевременную уплату процентов в размере 1160,78 руб., пени по просроченному основному долгу в сумме 1396,43 рублей.

задолженность по кредитному договору-2 в размере 100929,16 руб., в том числе сумма основного долга в размере 92903,20 рублей, проценты за пользование кредитом в размере 7408 руб., пени за несвоевременную уплату процентов и основного долга в сумме 617,96 рублей.

Разрешая требования Банка об обращении взыска­ния на заложенное имущество, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст.ст. 334, 337 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества. Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в том числе проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залого­держателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге (ст.341 ГК РФ).

В соответствии со ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Залогодержатель приобретает право обратить взыскание на предмет залога, если в день наступления срока исполнения обязательства, обеспеченного залогом, оно не будет исполнено, за исключением случаев, если по закону или договору такое право возникает позже либо в силу закона взыскание может быть осуществлено ранее. Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

Право на обращение взыскания на предмет залога в порядке, установленном действующим законодательством, установлено п.3.2 договора залога.

Согласно материалам дела заложенный автомобиль находится в собственности ответчика Зироян А.Г.

Учитывая изложенные обстоятельства, поскольку имеет место систематическое нарушение сроков внесения платежей ответчиком, нарушение обеспеченного залогом обязательства значительно и размер требований залогодержателя соразмерен стоимости заложенного имущества (сумма неисполненного обязательства превышает пять процентов от размера оценки предмета залога по договору, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца), а также, учитывая, что на момент рассмотрения дела автомобиль находится в его собственности, требования истца об обращении взыскания на заложенное имущество обоснованы и подлежат удовлетворению.

В соответствии с ч. 11 ст. 28.2 Закона РФ от 29.05.1992 N 2872-1 "О залоге" начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

При определении начальной продажной цены заложенного движимого имущества в судебном порядке указанная цена определяется решением суда на основании соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора самим судом.

Если начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется на основании отчета оценщика, начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

В обоснование стоимости Автомобиля истцом предоставлен отчет об определении размера его рыночной стоимости, выполненный ООО «Оценка.Консалтинг.Аудит.»

Согласно заключению ООО «Оценка.Консалтинг.Аудит» от <дата> рыночная стоимость Автомобиля на дату оценки составляет 406500 рублей.

Указанное заключение соответствует требованиям ст. 11 Федерального закона от 29 июля 1998 года №135-Ф3 «Об оценочной деятельности в Российской Федерации», которой установлены общие требования к содержанию отчета об оценке объекта оценки.

Сведений об ином размере рыночной стоимости заложенного имущества ответчиком не представлено.

В связи с указанным, при определении начальной продажной цены заложенного имущества при его реализации суд руководствуется указанным заключением, в соответствии с которым рыночная стоимость заложенного автомобиля по состоянию на момент проведения экспертизы составляет 406500 рублей.

Учитывая изложенные обстоятельства, судом определяется начальная стоимость заложенного имущества в размере 80 процентов от стоимости, установленной заключением эксперта в размере 325200 руб. (406500 руб. * 80%).

Сведений об ином размере стоимости заложенного имущества сторонами суду не представлено.

Суд определяет порядок реализации заложенного имущества – путем продажи с торгов.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, суд считает необходимым, в силу ст. 98 ГПК РФ, взыскать в его пользу с ответчика Зироян А.Г. в качестве возврата государственной пошлины сумму в размере 13792,22 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░) ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░.░. ░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░):

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 558292,91 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 527190 ░░░. 29 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 28545 ░░░. 41 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 1160 ░░░. 78 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░ 1396 ░░░. 43 ░░░.;

░░░░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 100929,16 ░░░., ░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 92903 ░░░. 20 ░░░., ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░░░ 7408 ░░░., ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ <░░░░> ░░ <░░░░> ░ ░░░░░ 617 ░░░. 96 ░░░.;

░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 13792 ░░░. 22 ░░░.,

░░░░░ ░░░░░░░░ 673014 ░░░. 29 ░░░.

░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ <░░░░░> ░░ <░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ <░░░░>, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ 24 (░░░) ░ ░░░░░░ ░.░., ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░: <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 325200 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░.

░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ 12 ░░░░░░░ 2013 ░░░░.

░░░░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░