Решение по делу № 2-3297/2013 ~ М-2604/2013 от 22.05.2013

Дело № 2-3297/2013

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 августа 2013 года                                                                           город Уфа

Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Мустафиной Д.И.,

при секретаре судебного заседания Селиванец Ю.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации защиты прав «Грамотный потребитель» Республики Башкортостан в интересах Гареева А. Ш. к ОАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей,

     УСТАНОВИЛ:

РООЗП «Грамотный потребитель» РБ обратилась в суд с иском в защиту интересов Гареева А.Ш. к ОАО «Росгосстрах Банк» о защите прав потребителей.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ между Гареевым А.Ш. и ОАО «Русь Банк» (в настоящее время ОАО «Росгосстрах Банк» заключен кредитный договор на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев. Выдача кредита была обусловлена оплатой комиссии за обслуживание кредита в размере 0,8 % от суммы выданного кредита ежемесячно, предусмотренная пунктом 3.1 кредитного договора и п.3 дополнительного соглашения к кредитному договору. В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Гареевым А.Ш. был вынужден уплачивать банку данные комиссии на общую сумму <данные изъяты> руб. Кроме того, включение в условия кредитного соглашения недействительных пунктов о взимании комиссий повлекло за собой неправомерное удержание банком с Гареева А.Ш. пеней в сумме <данные изъяты> руб. за якобы имевшее место нарушения сроков уплаты основного долга и процентов. Однако, банк неправильно списывал денежные средства Гареева А.Ш. - вместо погашения основного долга и процентов банк засчитывал его деньги как уплату вышеуказанных комиссий. Считают данное удержание неправомерным, в связи с чем денежная сумма в размере <данные изъяты> руб. подлежит частичному зачету в качестве погашения задолженности по кредитному договору, а оставшаяся сумма, подлежит взысканию с ответчика в польз Гареева А.Ш. как возврат суммы ущерба и на данную суму ущерба подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами в размере <данные изъяты> руб. Согласно размера выданного кредита <данные изъяты> руб. под 20 % годовых сроком на 36 мес., возврату подлежит денежная сумма в размере <данные изъяты> руб., в том числе сумма основного долга <данные изъяты> руб., проценты в размере <данные изъяты> руб. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ согласно данных выписок по счетам в счет погашения основного долга и процентов по кредиту Гареевым А.Ш. уплачено <данные изъяты> руб., что на <данные изъяты> руб. превышает сумму, необходимую для погашения основного долга и процентов. Таким образом, кредитная задолженность Гареева А.Ш. по кредитному договору полностью погашена, обязательства заемщика перед банком выполнены. В связи с чем, полученная банком сумма в размере <данные изъяты> руб. является ущербом, подлежащим возврату потребителю Гарееву А.Ш.

В своем исковом заявлении заявитель также ссылается на то, что Гарееву А.Ш. причинен моральный вред фактом включения ответчиком в кредитный договор условий, нарушающих закон и права потребителя, оценивая его размер в сумме <данные изъяты> руб.

Истец просит признать недействительными ничтожными пункты 3. 1кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ и абзац 5 пункта 3 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору в части возложения обязанности уплаты комиссии за обслуживание кредита; признать недействительным ничтожным п.3.12 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ; признать прекращенными обязательства Гареева А.Ш., вытекающие из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с их надлежащим исполнением; взыскать с ответчика в пользу Гареева А.Ш. сумму ущерба в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами как незаконно удержанными комиссиями в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в качестве пени в размере <данные изъяты> руб.; взыскать с ответчика штраф в сумме 50 % от присужденной суммы, из которых 50 % взыскать в пользу представитель РООЗП «Грамотный потребитель» РБ, 50 % в пользу Гареева А.Ш.

В судебном заседании представитель РООЗП «Грамотный потребитель» РБ согласно протокола общего собрания Тухватуллина Н.Л. и представитель Гареева А.Ш. по доверенности Тухватуллина Н.Л. исковые требования поддержала полностью и просила их удовлетворить по основаниям, приведенным в иске.

В судебное заседание истец Гареев А.Ш. не явился, о месте и времени слушания дела надлежаще извещен, в материалах дела имеется заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

В судебное заседание ответчик своего представителя не направил, о месте и времени слушания дела надлежаще извещены, причина неявки суду не известна.

Выслушав явившуюся сторону, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 9 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

В силу пункта 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 (ред. от ДД.ММ.ГГГГ) "О защите прав потребителей" (далее - Закон РФ "О защите прав потребителей") условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со статьей 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

В соответствии со статьей 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с ч. 1 ст. 180 ГК РФ, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между Гареевым А.Ш. и ОАО «Русь-Банк» заключен кредитный договор № № и дополнительное соглашение № 1 к кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. на сумму <данные изъяты> руб. сроком на 36 месяцев под 20 % годовых.

Пунктом 3.1 кредитного договора предусмотрено, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, в том числе по просроченной ссудной задолженности, из расчета годовой процентной ставки в размере 20 % годовых, а также комиссию за обслуживание кредита в порядке, установленном настоящим договором.

Пункт 3 дополнительного соглашения № от ДД.ММ.ГГГГ к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ предусматривает, что одним из условий представления кредита является ежемесячная комиссия за обслуживание кредита в размере 0,8 % от суммы выданного кредита.

Как усматривается из графика платежей по кредиту, сумма аннуитетного платежа оставляет <данные изъяты> руб. ежемесячно, в том числе и комиссия за обслуживание кредита в размере <данные изъяты> руб. ежемесячно.

Согласно представленным выпискам из лицевого счета, с Гареева А.Ш. производилось ежемесячное списание комиссии за обслуживание кредита по договору в размере <данные изъяты> руб.

Действующим законодательством предусмотрено право банка взимать комиссию (плату) за услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете (ст.851 ГК РФ), при заключении между банком и клиентом банка договора банковского счета, согласно которому банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст.845 ГК РФ).

За проведение банковских операций с денежными средствами, находящимися на счете клиента, законом предусмотрено взимание комиссии (платы). Однако при выполнении банком размещения денежных средств на банковском счете, по условиям кредитных договоров, взимание комиссии гражданским законодательство не предусмотрено.

Доказательств оказания банком услуги Гарееву А.Ш. по проведению банковских операций с денежными средствами клиента, размещенными на банковском счете, кроме выполнения действий по зачислению денежных средств в погашение кредитной задолженности, ответчиком в суд не представлено.

Банковский счет заемщика использовался для погашения задолженности по кредитному договору, внесения ежемесячных платежей, с последующим перечислением на текущий банковский счет. Для других операций банковский счет заемщиком не использовался.

Выдача кредита, зачисление и списание денежных средств для погашения задолженности - это действия, направленные на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Установление комиссии за обслуживание кредита и зачисление денежных средств на текущий счет клиента фактически является платой за размещение кредитных средств, которые банк обязан выполнить за свой счет, то есть является незаконным возложением на заемщика-потребителя расходов, связанных с осуществлением банком своей деятельности.

Таким образом, установление дополнительных платежей по кредитному договору, не предусмотренных действующим законодательством, является нарушением прав потребителя. Кредитный договор, в части предусматривающей оплату указанной комиссии, ничтожен как не соответствующими требования закона (ст.168 ГК РФ) и не подлежит применению с момента начала действия кредитного договора.

Следовательно, пункты 3.1 кредитного договора и пункта 3 дополнительного соглашения № к кредитному договору в части возложения обязанности по уплате комиссии за обслуживание кредита подлежат признанию недействительными.

При таких обстоятельствах в связи с необоснованностью удержания с Гареева А.Ш. указанных комиссий в сумме <данные изъяты> рубля подлежит зачету в качестве погашения задолженности по кредитному договору, о чем просит Гареев А.Ш.

Согласно п. 3.12 кредитного договора, в случае отсутствия денежных средств на счете заемщика в дату очередного платежа в сумме, достаточной для полного погашения ежемесячного платежа, устанавливается следующая очередность списания банком денежных средств в счет уплаты обязательств по погашению очередного платежа:

- в первую очередь - списание комиссии, входящей в сумму очередного платежа;

- во вторую очередь - списание процентов, входящих в сумму очередного платежа;

- в третью очередь - списание суммы кредита, входящей в сумму очередного платежа.

Ст. 319 ГК РФ предусмотрено, что сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

В пункте 11 Постановления Пленума Верховного суда РФ № и Пленума Высшего Арбитражного суда РФ № от ДД.ММ.ГГГГ «О практике применения положений Гражданского кодекса РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами»» разъяснено, что при применении норм об очередности погашения требований по денежному обязательству при недостаточности суммы произведенного платежа (статья 319 Кодекса) судам следует исходить из того, что под процентами, погашаемыми ранее основной суммы долга, понимаются проценты за пользование денежными средствами, подлежащие уплате по денежному обязательству, в частности проценты за пользование суммой займа, кредита, аванса, предоплаты и т.д.

Проценты, предусмотренные статьей 395 Кодекса за неисполнение или просрочку исполнения денежного обязательства, погашаются после суммы основного долга.

Из вышесказанного следует, что ст. 319 ГК РФ не регулирует отношения, связанные с привлечением должника к ответственности за нарушение обязательства, а определяет порядок исполнения денежного обязательства, которое должник принял на себя при заключении договора, поэтому соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 ГК РФ. Соглашение, предусматривающее, что при исполнении должником денежного обязательства не в полном объеме требования об уплате неустойки, пени погашаются ранее требований, названных в статье 319 Кодекса, противоречит смыслу данной статьи и является ничтожным в силу ст. 168 ГК РФ.

Включение с условия кредитного соглашения недействительных пунктов о взимании комиссий повлекло неправомерное удержание банком с Гареева А.Ш. пеней в сумме <данные изъяты> руб. Между тем, ответчиком неправомерно списаны денежные средства Гареева А.Ш. вместо погашения основного долга и процентов как уплата вышеуказанных комиссий. В связи с этим денежная сумма в размере <данные изъяты> рублей также подлежит зачету в качестве погашения задолженности по кредитному договору.

Согласно размера выданного кредита <данные изъяты> рублей под 20% годовых, сроком на 36 месяцев, возврату подлежит <данные изъяты> рублей, в том числе сумма основного долга 300 000 рублей и проценты в размере <данные изъяты> руб., что также следует из графика платежей по кредиту.

За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Гареев А.Ш. уплатил денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., следовательно кредитная задолженность Гареевым А.Ш. по кредитному договору полностью погашена, то есть обязательства по кредитному договору по возврату полученной денежной сумме и уплате процентов на нее.

При таких обстоятельствах, исковые требования и признании прекращенными обязательства Гареева А.Ш., вытекающих из кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Гареевым А.Ш. и ОАО «Русь Банк» связи с их надлежащим исполнением, также подлежат удовлетворению.

Поскольку Гареев А.Ш. уплатил денежную сумму в размере <данные изъяты> руб., что превышает сумму, необходимую для погашения основного долга и процентов на <данные изъяты> рублей, данная сумма подлежит возврату Гарееву А.Ш.

Истец также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами как незаконно удержанными комиссиями в размере <данные изъяты> руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в качестве пени в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Однако, учитывая, что удержанные банком суммы комиссий и суммы пени засчитаны в суммы погашения основного долга и процентов, пользование чужими денежными средствами не имеет места, следовательно данные требования не могут быть удовлетворены.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ «О защите прав потребителей» № (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ), моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Учитывая обстоятельства дела, суд считает необходимым удовлетворить частично исковые требования истца о взыскании денежной суммы в счет компенсации морального вреда, размер которой, в соответствии с положениями ст. 1101 ГК РФ, учитывая характер причиненных истцу моральных страданий, степень вины причинителя вреда, требования разумности и справедливости, определяет в <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О Защите прав потребителей» от ДД.ММ.ГГГГ (в ред. от ДД.ММ.ГГГГ) при удовлетворении требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной в пользу потребителя.

В соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые небыли удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо оттого, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Таким образом, сумма ущерба, причиненного Гарееву А.Ш. составляет <данные изъяты> руб., сумма морального вреда <данные изъяты> руб., следовательно, сумма штрафа, подлежащая взысканию с ОАО «Росгосстрах Банк» составляет <данные изъяты> руб., из которых в пользу Гареева А.Ш. составит <данные изъяты> руб., в пользу РООЗП «Грамотный потребитель» РБ - <данные изъяты> руб.

         Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ 3.1 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ 3 ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░ 3.12 ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░░░ ░. ░..

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░, ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░ ░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░. ░. ░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░, ░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░» ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░░░ ░░░░» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░.

░░░░░:                                                   ░.░. ░░░░░░░░░