Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-874/2013 ~ М-537/2013 от 13.02.2013

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 марта 2013г.             Советский районный суд г.Самара в составе:

председательствующего судьи Смоловой Е.К.,

при секретаре          Юртаевой Е.В.,

с участием адвоката Маньшиной О.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению Петросяна М. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Петросян М. обратился в суд с исковым заявлением к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей. В обоснование своих требований истец указал, что в июне 2011 года он обратился в Операционный офис № в г.Самаре Национальный банк «ТРАСТ» с просьбой о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ сотрудником банка были оформлены следующие документы: заявление от имени заемщика о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>., заявление на открытие счета, декларации. К заявлению, представляющему собой бланк, были приложены условия кредитования. Одним из условий предоставления кредита на неотложные нужды являлось условие включения в кредитный договор условий договора организации страхования клиента, содержащее поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка, заключенному с ЗАО «Страховая компания «Авива» (п.1.4). В связи с отсутствием выбора страховой компании Петросян М. подписал указанное заявление, и кредит на неотложные нужды сроком на 60 месяцев был предоставлен заемщику. Всего в качестве кредитных средств на банковскую карту было зачислено <данные изъяты>. Кредит истец погасил досрочно ДД.ММ.ГГГГ и обратился в банк с заявлением об отказе от услуг банка по организации участия в Программе добровольного коллективного страхования и требованием о возврате уплаченных за страхование жизни и здоровья <данные изъяты> Банк в возврате денежных средств отказал. Истец считает услугу по страхованию навязанной ему, как потребителю, и что банк неосновательно получил сумму в размере <данные изъяты>. Истец просит признать недействительными условия кредитного договора №, заключенному ДД.ММ.ГГГГ между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и Петросяном М., содержащие поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков банка по кредитам на неотложные нужды, согласно договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с ЗАО «Страховая компания «Авива» (п.1.4). Кроме того, истец просит взыскать с ответчика незаконно полученные денежные средства в сумме <данные изъяты> проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты>., неустойку в сумме <данные изъяты>., моральный вред в сумме <данные изъяты>, штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей» в сумме <данные изъяты>.

В судебном заседании представитель истца, действующая на основании ордера и доверенности, адвокат Маньшина О.Б. заявленные исковые требования поддержала и просила удовлетворить их в полном объеме.

Представитель ответчика, действующая на основании доверенности, Ефимова Т.С. исковые требования не признала, ссылаясь на основания, изложенные в письменных возражениях. Пояснила, что при заключении кредитного договора Петросяну М. было предложено принять участие в Программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья. Петросян М. выразил согласие, на основании которого ему была выдана декларация, в которой он поставил свою подпись, после чего он был включен в список застрахованных лиц. Банк на основании заявления заемщика оказал ему содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья, таким образом, договор страхования заключен Петросяном М. со страховой компанией «Авива», а банк не оказывал услуги по страхованию. Также по поручению заемщика (п.1.4 стр.3 заявления) сумма страховой премии была перечислена страховщику. С учетом того, что банк не нарушал права Петросяна М. как потребителя, представитель ответчика просила отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает исковые требования необоснованными и не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ Петросян М. обратился в Операционный офис № в г.Самаре Национальный банк «ТРАСТ» с просьбой о предоставлении кредита на неотложные нужды в размере <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых. В заявлении от ДД.ММ.ГГГГ Петросян М. просил заключить с ним смешанный договор, содержащий элементы: договора об открытии банковского счета, в рамках которого открыть ему текущий счет, договора об открытии спецкартсчета, договора организации страхования клиента, содержащий поручение на взимание платы за участие в Программе добровольного коллективного страхования по кредитам на неотложные нужды, согласно договору коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков банка, заключенному с ЗАО «Страховая компания «Авива».

На основании заявления заемщика Петросяну М. был открыт счет №.

ДД.ММ.ГГГГ Петросяном М. была заполнена декларация, в которой он дал согласие быть застрахованным по Договору коллективного страхования, заключенному между НБ «ТРАСТ» (ОАО) и ЗАО «Авива» и с назначением банка выгодоприобретателем по Договору страхования. В данном заявлении Петросян М. подписался под тем, что ознакомлен, понимает и полностью согласен и обязуется неукоснительно соблюдать условия Программы страхования.

В соответствии с Тарифами по программе добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков Банка по кредитам на неотложные нужды предусмотрено взимание единовременно 0,1465% с суммы кредита, превышающей <данные изъяты>.

ДД.ММ.ГГГГ сумма в размере <данные изъяты>. была зачислена на счет заемщика, из которых истец оплатил комиссию за подключение к программе страхования в сумме <данные изъяты>.

Согласно ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству. Физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих его условиях получения кредита.

Согласно ст. ст. 9, 10 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В соответствии со ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа). Договор займа считается заключенным с момента передачи денег, то есть является реальным.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования;

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии со ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, и такое страхование в силу ст.ст.432,819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

В силу п. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Кредитным договором, заключенным между Петросяном М. и банком не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика.

Петросян М. присоединился к договору страхования, заключенному со страховщиком при посредничестве Банка путем подписания декларации и заявления. Банк, действуя в рамках Программы добровольного страхования жизни и здоровья, с согласия заемщика – истца - по его письменному поручению оказал содействие в заключении договора страхования жизни и здоровья заемщика. Следовательно, нарушений прав Петросяна М. как потребителя услуги банка, со стороны ответчика не было.

Таким образом, выразив согласие на подключение к Программе страхования в заявлении истец письменно акцептовал публичную аферту о подключении к программе добровольного страхования жизни и здоровья, и тем самым заключил договор страхования, являющийся договором присоединения.

При заключении любого договора о предоставлении займа в полном соответствии со ст.10 Закона «О защите прав потребителей» истцу была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающую возможность его правильного выбора.

Таким образом, потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

В связи с изложенным довод истца о навязывании Банком услуги по страхованию жизни и здоровья признается несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора.

Таким образом, суд не усматривает оснований для признания условий кредитного договора недействительными.

Отказывая в удовлетворении вышеуказанных (основных) требований, суд считает, что в удовлетворении требований о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, морального вреда и штрафа следует отказать, поскольку эти требования являются производными от основного требования.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковое заявление Петросяна М. к НБ «ТРАСТ» (ОАО) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд через Советский районный суд г.Самары в течение месяца со дня принятия решения суда окончательной форме.

Решение суда в окончательной форме изготовлено 11.03.2013г.

Судья