Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-986/2018 ~ М-1078/2018 от 05.09.2018

Решение изготовлено в окончательной форме с использованием технических средств 17 октября 2018 года.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 октября 2018 года г. Краснотурьинск

Краснотурьинский городской суд Свердловской области в составе:

председательствующего судьи Чумак О.А.,

при секретаре судебного заседания Ананьевой Т.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Есаулковой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

представитель ПАО КБ «Восточный» - Вавилина Е.В., действуя на основании доверенности №-ГО от 20.12.2017, обратилась в Краснотурьинский городской суд с иском к Есаулковой Е.В. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование указала, что между Есаулковой Е.В. и истцом был заключен договор кредитования № от 18.11.2011, в соответствии с которым ответчик получила кредитные денежные средства в размере 100013 руб. сроком до востребования. В нарушение условий кредитного договора обязанности заемщиком не исполняются, денежные средства в счет погашения задолженности не перечисляются. Задолженность Есаулковой Е.В. по состоянию на 15.06.2018 года составляет 74 449, 55 руб., в том числе 48 918, 77 руб. – основной долг, 25 530, 78 руб. – просроченные проценты за пользование кредитом. Просит взыскать в пользу ПАО КБ «Восточный» с Есаулковой Е.В. сумму задолженности по кредитному договору № от 18.11.2011 в размере 74 449, 55 руб., уплаченную при подаче иска государственную пошлину в сумме 2 433, 49 руб.

Представитель истца ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, путем направления судебной корреспонденции посредством электронной почты (л.д.72), а также путем размещения информации на официальном сайте Краснотурьинского городского суда. Сведений об уважительности причин неявки суду не представлено. При подаче искового заявления представителем истца Вавилиной Е.В., действующей на основании доверенности от 20.12.2017, заявлено ходатайство с просьбой о рассмотрении дела в отсутствие их представителя.

Ответчик Есаулкова Е.В. в судебном заседании исковые требования не признала, указав, что сумма взыскиваемой задолженности является завышенной и необоснованной. При расчете суммы задолженности в сумму ежемесячного платежа включены платежи за подключение к программе страхования, что противоречит действующему законодательству. Считает, что банком должен быть произведен перерасчет предоставляемых сумм без учета платежей за услугу страхования. Также ответчик указывает, что как потребитель была введена в заблуждение банком при оформлении кредитного договора, о многих его условиях узнала после его подписания, а именно о плате за услугу страхования, от которой не имела права отказаться, смс-информировании. Внесенные ею денежные средства в первую очередь списывались в счет погашения дополнительных платежей, а лишь затем в счет погашения процентов и основного долга. Заключенный кредитный договор считает противоречащим требованиям законодательства, а именно ст. 819 Гражданского кодекса РФ, ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом мнения ответчика, на основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судом определено рассмотреть дело при указанной явке.

Заслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

13.10.2014 в ЕГРЮЛ была внесена запись о смене банком наименования в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2014 № 99 «О внесении изменений в главу четыре части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», изменена организационно-правовая форма юридического лица, с открытого акционерного общества на публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (л.д.36-38).

Согласно ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают, в том числе, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.

В силу п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Гражданским кодексом Российской Федерации, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В силу п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 1 ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора.

Согласно п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации, совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В судебном заседании установлено, что на основании анкеты заявления от 18.11.2011 (л.д. 14), заявления клиента на заключение Соглашения о кредитовании счета № от 18.11.2011 (л.д. 9-10) между Есаулковой Е.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор.

Подписывая заявление на заключение соглашения о кредитовании, заемщик указала, что направленное в банк заявление следует рассматривать как предложение (оферту) о заключении соглашения о кредитовании счета на условиях, изложенных в разделе "данные о кредитовании счета", Типовых условиях кредитования счета и Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», в случае согласия банка на заключение соглашения о кредитовании просила банк произвести акцепт оферты договора кредитования в течение 30 календарных дней со дня получения настоящего заявления путем совершения следующих действий: открыть клиенту текущий банковский счет, установить лимит кредитования и осуществлять кредитование текущего банковского счета в рамках установленного лимита (л.д. 9).

ОАО «Восточный экспресс банк» выразило согласие на заключение кредитного договора на условиях, указанных в заявлении Есаулковой Е.В. от 18.11.2011 года, произвел акцепт сделанной в указанном заявлении оферты путем открытия на имя Есаулковой Е.В. банковского счет 40№.

Во исполнение договора кредитования от 18.11.2011 № ОАО «Восточный экспресс банк» открыло Есаулковой Е.В. счет, выпустило на имя Есаулковой Е.В. кредитную карту с лимитом кредитования в размере 100 000 рублей на срок до востребования, с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 27% годовых, полной стоимостью кредита в размере 51% годовых, с максимальным размером минимального обязательного платежа 4693 руб., с датой начала платежного периода – 19 чсила каждого месяца, продолжительностью платежного периода 25 дней, с комиссией за оформление и перевыпуск по окончании срока действия карты в размере 800 рублей, комиссией за годовое обслуживание в размере карты 600 рублей, комиссией за возобновление операций по счету при перевыпуске в связи с утерей, порчей карты 400 руб., комиссией за разблокировку карты, в том числе при блокировке PIN-кода в размере 100 рублей, комиссией за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере 110 рублей, комиссией за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежный терминал банка) в размере 90 рублей, комиссией за зачисление безналичных средств в погашение кредита, поступивших путем перечисления из стороннего банка, в размере 10 рублей (+ комиссия стороннего банка), снятием наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка, НКО и ОРС, сторонних банков 3,5%, в размере минимум 135 рублей, процентом за превышение кредитного лимита 50%, мерами ответственности за нарушение клиентом оплаты минимального обязательного платежа, неустойка за просрочку минимального обязательного платежа, в день /штраф за просрочку минимального обязательного платежа в размере 3% / 400 рублей (л.д.9 ).

Кроме того, 18.11.2011 года Есаулкова Е.В. обратилась в ОАО КБ «Восточный» с заявлением на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ОАО КБ «Восточный», в котором просит банк предпринять действия для распространения на нее условий договора страхования от несчастных случаев и болезней, заключенного между банком и ООО «страховая группа Компаньон», а также обязуется производить оплату услуги за присоединение к программе страхования в размере 0,40 % в месяц от суммы лимита кредитования по кредитной карте, что на момент подписания настоящего заявления составляет 4рублей, в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику исходя из годового тарифа 0,40 % от страховой суммы или 400 руб. за каждый год страхования (л.д. 11).

Данный договор подписан сторонами, по срокам возврата кредита и другим условиям от заемщика замечаний не поступало.

Согласно п. 1.1 типовых условий потребительского кредита порядок погашения кредита производится ежемесячно в операционный день, определяемый режимом работы банка, не позднее даты погашения кредитной задолженности. Клиент вносит на БСС (банковский специальный счет), денежные средства в размере не менее величины ежемесячного взноса для погашения кредитной задолженности. Первое внесение денежных средств для погашения кредитной задолженности на БСС клиент осуществляет в календарном месяце, следующем за месяцем, в котором был предоставлен кредит.

В силу п.1.3 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном в разделе «данные о кредите заявления клиента». Проценты начисляются со дня, следующего за днем зачисления кредита на банковский счет, либо со дня, следующего за датой погашения процентов, до дня уплаты процентов включительно. Если погашение приходится на выходной день, проценты начисляются до ближайшего следующего за выходным операционного дня включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце.

Начисление процентов прекращается: начиная со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по полному погашению кредита, начиная со дня, следующего за днем вынесения решения суда о взыскании с клиента в пользу банка кредитной задолженности; начиная со дня, следующего за окончательной датой погашения, указанной в разделе; начиная со дня, следующего за днем принятия банком решения о списании с баланса банка задолженности клиента по соглашению о кредитовании счета, в случае признания ее безнадежной, с момента открытия наследства (п. 1.3.1. 2.2. Типовых условий).

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем безакцептного списания с банковского специального счета денежных средств в размере ежемесячного взноса, предусмотренного заявлением клиента в ежемесячную дату погашения (п. 1.2 Типовых условий).

Согласно п. 1.4. Типовых условий в случае, если клиентом будет допущено нарушение сроков внесения очередного ежемесячного взноса банку уплачивается штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, указанном в разделе Данные о кредите заявления клиента. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считать дату нарушения очередного погашения кредитной задолженности.

Исполнение Банком своих обязательств перед ответчиком по названному кредитному договору подтверждается выпиской из лицевого счета № (л.д. 15-40).

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные положениями о займе.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с частью 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Исходя из смысла названных норм права, заемщик обязан возвратить кредитной организации полученную денежную сумму и проценты за нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Из представленного истцом расчета задолженности, а также выписки по лицевому счету следует, что ответчиком неоднократно нарушались условия кредитного договора по внесению на текущий банковский счет минимального обязательного платежа, в связи с чем, задолженность ответчика за период с 13.02.2015 по 15.06.2018 составила 74 449, 55 руб. (л.д. 41-45), из которых задолженность по основному долгу составляет 48 918, 77 руб., задолженность по процентам за пользование кредитными денежными средствами – 25530, 78 руб.

Размер задолженности по кредитному договору судом проверен, признан обоснованным, соответствующим условиям кредитного договора.

В соответствии со ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доводы ответчика о несогласии с размером задолженности не могут быть приняты судом, поскольку в нарушение требований ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчиком не представлено доказательств иной суммы задолженности, собственный расчет не приложен.

Доводы ответчика о том, что договор, заключенный с Банком, не соответствует требованиям Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", поскольку была навязана услуга страхования и не представлена о ней достоверная информация, суд признает несостоятельными.

Обстоятельства дела свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора Есаулкова Е.В. добровольно выразила согласие на присоединение к программе страхования, обратившись с соответствующим заявлением, заверив его своей подписью, уведомлена о том, что присоединение к программе страхования не является условием получения кредита, была проинформирована о том, что ежемесячная плата за присоединение к программе страхования состоит из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии за каждый год страхования, о размере такой платы, доказательства того, что отказ ответчика от присоединения к программе страхования мог повлечь отказ в заключении договора кредитования, суду не представлено. При таких обстоятельствах правовые основания для исключения сумм комиссий за присоединение к программе страхования из задолженности по кредитному договору, на чем настаивает ответчик, отсутствуют.

Также суд не соглашается с доводами ответчика о том, что Банком были нарушены положения ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку денежные средства, поступавшие в счет погашения задолженности по кредиту, в первоочередном порядке направлялись в счет погашения комиссии за страхование.

Исходя из буквального толкования ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения покрывает, прежде всего, издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.

Таким образом, норма ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации может быть применена только в случае, если денежных средств на счете недостаточно для исполнения обязательства потребителя в полном объеме.

В действиях Банка нарушений ст. 319 Гражданского кодекса Российской Федерации не усматривается, поскольку вносимых денежных средств было достаточно как для погашения очередного платежа, так и на оплату комиссии за страхование.

Кроме того, ответчиком не учтено, что между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий в себе условия кредитного договора и договора банковского счета.

Заключив договор кредитования, ответчик присоединилась к Типовым условиям кредитования счета, а также Типовым условиям потребительского кредита и банковского специального счета которыми определена очередность погашения кредита.

Согласно п. 1.8 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета, на условиях которого между истицей и ответчиком был заключен кредитный договор, в случае недостаточности денежных средств клиента для исполнения им обязательств по договору в полном объеме, устанавливается следующая очередность погашения требований Банка:

- в первую очередь - требование по возврату неразрешенного овердрафта (при наличии);

- во вторую очередь - требование по уплате пени за превышение кредитного лимита (неразрешенный овердрафт, при наличии);

- в третью очередь - требование по уплате просроченных процентов за пользование кредитом (части кредита);

- в четвертую очередь - требование по возврату просроченной платы за присоединение к Программе страхования (при согласии Клиента на присоединение к программе страхования);

- в пятую очередь - требование по возврату просроченного основного долга по кредиту (части кредита);

- в шестую очередь - требование по уплате срочных процентов (если дата внесения средств совпадает с датой внесения планового платежа по графику) за пользование кредитом (частью кредита);

- в седьмую очередь - плата за присоединение к программе страхования, если дата внесения средств совпадает с датой планового платежа по графику (при согласии клиента на присоединение к программе страхования);

- в восьмую очередь - требование по возврату срочного основного долга (если дата внесения средств совпадает с датой платежа по графику);

- в девятую очередь - требование по уплате процентов, начисленных на просроченную задолженность по кредиту;

- в десятую очередь - требование по уплате штрафа/неустойки за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса.

Указанный пункт Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета ответчиком в установленном порядке путем подачи иска не оспорен, иной расчет задолженности не представлен.

На основании изложенного, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований ПАО «Восточный экспресс банк» к Есаулковой Е.В., в связи с чем с ответчика в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору № от 18.11.2011 за период с 13.02.2015 по 15.06.2018 в размере 74 449, 55 руб., в том числе основной долг – 48918,77 руб., проценты за пользование кредитными средствами -25 530, 78 руб.

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Учитывая, что исковые требования истца удовлетворены в полном объеме, с Есаулковой Е.В. в пользу ПАО «Восточный экспресс банк» подлежат взысканию расходы на оплату государственной пошлины в размере 2433, 49 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 98, 194, 196-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к Есаулковой Е. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить.

Взыскать с Есаулковой Е. В. в пользу публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 18.11.2011 за период с 13.02.2015 по 15.06.2018 в размере 74 449, 55 руб., в том числе основной долг – 48918,77 руб., проценты за пользование кредитными средствами -25 530, 78 руб., а также сумму уплаченной государственной пошлины в размере 2433, 49 руб., всего взыскать 76 883 руб. 04 коп.

    Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме с принесением жалобы через Краснотурьинский городской суд.

Председательствующий: судья (подпись) Чумак О.А.