Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2467/2021 от 28.07.2021

производство № 2-2467/2021

УИД 18RS0005-01-2020-001720-11

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 сентября 2021 года                                                                                    г. Ижевск

Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики в составе судьи Хайминой А.С., при секретаре Смолиной М.С.,

с участием представителя ответчика Шиляевой Е.К. (доверенность от ДД.ММ.ГГГГ, сроком на <данные изъяты>),

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Акционерного общества «Почта Банк» к Константиновой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Почта Банк» (далее – истец) обратилось в суд с исковым заявлением к Константиновой А.А. (далее – ответчик) о взыскании задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ № в размере 111 818,80 руб., в том числе: задолженность по основному долгу – 103 460 руб., задолженность по неустойкам – 1 145,33 руб., задолженность по комиссиям – 7 213,47 руб., а также суммы государственной пошлины – 3 436 руб.

Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ истец и ответчик заключили кредитный договор №, в рамках которого ответчику был предоставлен кредит. Условия кредитного договора изложены в заявлении о предоставлении персональной ссуды, условиях предоставления кредитов по программе "Кредит Наличными", тарифах по программе "Кредит Наличными". Все документы, а также график платежей, были получены ответчиком. Комиссия за участие в программе страхования составляет <данные изъяты>% от суммы кредита ежемесячно. В связи с ненадлежащим исполнением условий кредитного договора банком было направлено заключительное требование о полном погашении задолженности. Указанное требование в установленные сроки не исполнено.

Истец и ответчик, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в том числе посредством размещения информации на официальном сайте Устиновского районного суда г. Ижевска Удмуртской Республики http://ustinovskiy.udm.sudrf.ru/ в сети "Интернет", в судебное заседание не явились. Кроме того, истец в исковом заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон.

В судебном заседании представитель ответчика полагал, что истцом пропущен срок исковой давности по заявленным требованиям. В случае удовлетворения требования просил уменьшить сумму штрафных санкций и учесть ранее уплаченные в погашение задолженности денежные суммы.

Выслушав пояснения представителя ответчика, изучив представленные письменные доказательства, суд установил следующие обстоятельства.

В силу ч. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 31.10.1995 № 8 "О некоторых вопросах применения судами Конституции Российской Федерации при осуществлении правосудия", при рассмотрении гражданских дел следует исходить из представленных истцом и ответчиком доказательств.

Разрешая настоящее гражданское дело суд руководствуется положениями ст.ст. 12, 56, 57 ГПК РФ, согласно которым правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом; доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.

ПАО «Почта Банк» является действующим юридическим лицом, зарегистрированным за ОГРН <данные изъяты>, о чем свидетельствует выписка из Единого государственного реестра юридических лиц.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила ГК РФ о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами ГК РФ о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

В соответствии с пунктами 1, 2 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор может быть заключен посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно пункту 1 ст. 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В соответствии с пунктом 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному конкретному лицу предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик предоставил истцу согласие с индивидуальными условиями договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит":

- кредитный лимит (лимит кредитования) – <данные изъяты> руб.,

- дата закрытия кредитного лимита – ДД.ММ.ГГГГ,

- процентная ставка – <данные изъяты>% годовых,

- количество платежей – <данные изъяты>, размер платежа – <данные изъяты> руб., периодичность платежей – осуществляются ежемесячно до <данные изъяты> числа каждого месяца, размер платежа при подключении услуги "Уменьшаю платеж" – <данные изъяты> руб.,

- со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере <данные изъяты>% годовых,

- полная сумма, подлежащая выплате заемщиком, - <данные изъяты> руб., включает сумму кредита, процентов по кредиту и комиссии по кредиту.

Клиент обращается в Банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита. При положительном решении Банк предлагает Клиенту заключить Договор на индивидуальных условиях, изложенных в Согласии заемщика. При согласии с индивидуальными условиями Договора Клиент принимает предложение Банка, предоставляя в Банк Согласие, подписанное собственноручно или простой электронной подписью при наличии соответствующего соглашения. Клиент вправе получить Кредит в рамках установленного Кредитного лимита в пределах срока, установленного Договором. Право на получение Кредита сохраняется за Клиентом до указанной в Согласии даты закрытия Кредитного лимита. Датой выдачи кредита считается дата зачисления банком денежных средств на счет клиента (раздел 1 Общих условий договора потребительского кредита).

Для обслуживания кредита банк открывает клиенту счет в рублях Российской Федерации. Номер счета указан в Согласии (п. 2.1 Общих условий договора потребительского кредита).

Клиент обязуется возвратить Банку кредит, уплатить начисленные на него проценты, а также комиссии, предусмотренные договором. Клиент не позднее даты платежа размещает на счете денежные средства в сумме не менее суммы платежа. В дату платежа Банк списывает в погашение задолженности размещенные Клиентом на счете средства, но не более суммы платежа (п.п. 1.8, 3.1, 3.3 Общих условий договора потребительского кредита).

Заключенный сторонами Кредитный договор на вышеприведенных условиях, соответствует требованиям, предъявляемым к указанному документу нормами ГК РФ.

Представленная истцом выписка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ содержит сведения о зачислении на указанный ответчиком счет <данные изъяты> руб. и свидетельствует об исполнении истцом принятых на себя обязательств по выдаче ответчику кредита в указанном размере.

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Суд соглашается с представленным истцом расчетом по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ и полагает установленной задолженность ответчика по уплате основного долга в размере <данные изъяты> руб.

Представленная истцом выписка по счету и произведенный истцом расчет задолженности подтверждают неисполнение принятых по кредитному договору обязательств ответчиком, что свидетельствует о нарушении ответчиком условий договора и в силу п. 2 ст. 811 ГК РФ, п. 6.5.2 Общих условий договора потребительского кредита является основанием для досрочного взыскания кредита.

Разрешая требования о взыскании неустойки, суд приходит к следующим выводам.

Согласно пункту 1 статьи 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с пунктом 7 статьи 807 ГК РФ особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами.

Таким законом является Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (вступил в силу 01.07.2014) "О потребительском кредите (займе)", который регулирует отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора.

Названный Федеральный закон в частности содержит императивные нормы, ограничивающие размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов.

В силу части 21 статьи 5 названного Закона, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

То есть, установление кредитным договором неустойки в размере <данные изъяты>% в день от суммы просроченной задолженности, что составляет <данные изъяты>% годовых, возможно лишь в случае, когда по условиям такого договора проценты на сумму кредита за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются.

В противном случае размер неустойки не может превышать <данные изъяты>% годовых.

Условиями кредитного договора, заключенного между истцом и ответчиком, установлено, что со дня образования просроченной задолженности на сумму просроченного основного долга и просроченных процентов начисляется неустойка в размере <данные изъяты>% годовых. Условия договора соответствуют требованиям законодательства.

В связи с чем, взыскание с ответчика неустойки в размере <данные изъяты> является обоснованным.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку в случае ее явной несоразмерности последствиям нарушенного обязательства.

Сопоставив сумму неисполненного ответчиком обязательства с суммой подлежащей взысканию неустойки ее несоразмерность судом не установлена. Ответчиком соответствующих доводов не приведено, доказательств не представлено. С учетом регламентированного ст. 12 ГПК РФ принципа состязательности сторон основания для уменьшения неустойки судом не усматриваются.

Разрешая требование истца о взыскании комиссии, суд приходит к выводу о согласовании сторонами условий об их начислении и размере. Вместе с тем, из представленного истцом расчета не представляется возможным установить основание взимания с ответчика и согласования сторонами размера комиссии за оказанную услугу, что исключает удовлетворение требования в данной части.

Кроме того, следует отметить, что вступившим в законную силу заочным решением <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору с ответчика в пользу истца была взыскана задолженность в размере <данные изъяты> руб., в том числе: <данные изъяты> руб. - задолженность по основному долгу, <данные изъяты> руб. - задолженность по неустойкам, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб.

На основании вышеуказанного решения был выпущен исполнительный лист серии <данные изъяты> № и возбуждено исполнительное производство № от ДД.ММ.ГГГГ.

В последующем на основании определения <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ заочное решение <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ отменено, производство по гражданскому делу возобновлено.

Постановлением судебного пристава-исполнителя Устиновского РОСП г. Ижевска от ДД.ММ.ГГГГ исполнительное производство № окончено. Сумма, взысканная по исполнительному производству, составляет <данные изъяты> руб.

Согласно п. 3.5 Общих условий, списание денежных средств со счета в погашение задолженности осуществляется банком в следующей очередности: в дату размещения денежных средств на счете: просроченная задолженность по процентам, просроченный основной долг, неустойка на просроченную задолженность.

Следовательно, взысканная сумма в размере <данные изъяты> руб. должна быть учтена в счет погашения основного долга по кредитному договору.

Кроме того, представителем ответчика заявлено о зачете указанной суммы в счет погашения задолженности.

Таким образом, задолженность ответчика по кредитному договору составляет 46 270,42 руб., в том числе 45 125,09 руб. (= <данные изъяты>) - задолженность по основному долгу, 1 145,33 руб. - задолженность по неустойкам.

При этом суд отмечает, что взысканная на основании ранее выданного судебного приказа сумма была учтена истцом в счет погашения образовавшейся задолженности и нашла свое отражение в приложенном к исковому заявлению расчете.

В ходе рассмотрения дела ответчиком было заявлено о пропуске истцом срока обращения в суд. В связи с чем, судом дополнительно распределено бремя доказывания.

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В соответствии с п. 1 ст. 96 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

Согласно п. 1 ст. 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности.

Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (п. 2 ст. 199 ГК РФ).

Согласно ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

В соответствии с разъяснениями, данными в пункте 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 № 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм ГК РФ об исковой давности» по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

В пункте 3 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) отмечено, что при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (статья 196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Из приведенных положений закона и разъяснений следует, что установленный статьей 196 ГК РФ срок исковой давности предъявления кредитором требования о возврате кредитных денежных средств, погашение которых в соответствии с условиями договора определено периодическими платежами, исчисляется отдельно по каждому платежу с момента наступления срока погашения очередного платежа.

Из расчета истца следует, что до обращения истца с заявлением о выдаче судебного приказа ответчиком был внесен платеж в счет частичного погашения очередного платежа за ДД.ММ.ГГГГ. Учитывая, что исковое заявление направлено в суд ДД.ММ.ГГГГ, истцом срок исковой давности не попущен как по указанному платежу, так и по всем последующим.

При этом период с ДД.ММ.ГГГГ (дата направления заявления о выдаче судебного приказа) по ДД.ММ.ГГГГ (дата отмены судебного приказа) подлежит исключению из расчета срока исковой давности, поскольку в указанный период осуществлялась судебная защита нарушенного права истца.

В связи с чем, с ответчика Константиновой А.А. в пользу истца подлежит взысканию задолженность в размере 46 270,42 руб., в том числе 45 125,09 руб. - задолженность по основному долгу, 1 145,33 руб. - задолженность по неустойкам.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд возмещает с другой стороны понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям. Статьей 88 ГПК РФ государственная пошлина отнесена к судебным расходам.

Согласно ч. 1 ст. 101 ГПК РФ в случае, если истец не поддерживает свои требования вследствие добровольного удовлетворения их ответчиком после предъявления иска, все понесенные истцом по делу судебные расходы, в том числе расходы на оплату услуг представителя, по просьбе истца взыскиваются с ответчика.

Поскольку на основании заочного решения <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ по указанному кредитному договору с ответчика в пользу истца были взысканы судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> руб., а денежные средства в размере <данные изъяты> руб. фактически взысканы в рамках возбужденного в отношении ответчика исполнительного производства № по исполнительному листу, выданному на основании указанного решения, постольку суд полагает, что государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика в пользу истца в размере, исходя из первоначально заявленной и подлежащей удовлетворению суммы задолженности без учета взысканных <данные изъяты> руб.

При обращении в суд истцом уплачена государственная пошлина в размере 3 436 руб., которая, с учетом принятого судом решения, подлежит взысканию с ответчика в пропорциональном порядке в размере <данные изъяты>%, что составляет 3 214 руб. (= <данные изъяты>).

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного общества «Почта Банк» к Константиновой А.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Константиновой А.А., ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки <данные изъяты>, зарегистрированной по адресу: <адрес>, в пользу Акционерного общества «Почта Банк» (ОГРН <данные изъяты>, ИНН <данные изъяты>, адрес: <адрес>) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 46 270,42 рублей, в том числе:

- 45 125,09 рублей – задолженность по основному долгу,

- 1 145,33 рублей – задолженность по неустойкам,

а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3 214 рублей.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано путем подачи апелляционной жалобы в Верховный Суд Удмуртской Республики в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Устиновский районный суд г. Ижевска Удмуртской Республики.

Судья                                                                                                                         А.С. Хаймина

Решение в окончательной форме изготовлено 01 октября 2021 года.

Судья                                                                                                                         А.С. Хаймина