Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4059/2017 от 31.03.2017

Дело № 2-4059/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

        г. Вологда                                                                        18 мая 2017 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Ермалюк А.П.,

при секретаре Максимовой Е.И.,

с участием истца Белого С.В., его представителя Соколовой Е.Л., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Белого С. В. к обществу с ограниченной ответственностью «Страховая Компания «Ренессанс Жизнь», обществу с ограниченной ответственностью «Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит» о признании недействительным пункта договора, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда,

установил:

24.09.2015 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – кредитор) и Белым С.В. (далее – заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 173 652 рубля 40 копеек на срок 36 месяцев под 21,9% годовых.

В день заключения кредитного договора Белый С.В. заключил с ООО «СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования жизни заемщика кредита № на срок 36 месяцев, поручив КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) перечислить на счет страховщика часть кредита в размере 34 952 рубля 40 копеек для оплаты страховой премии.

Обязательства по кредитному договору Белым С.В. исполнены в полном объеме, в связи с чем, он 28.06.2017 обратился к страховщику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, ответа на заявление не поступило.

Полагая услуги по страхованию навязанными, 26.08.2016 Белый С.В. обратился в суд с иском к ООО «СК «Ренессанс Жизнь», ООО «КБ «Ренессанс Кредит» о признании недействительным пункта договора, взыскании части страховой премии, неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, мотивируя тем, что он был вынужден заключить договор страхования, иначе ему не дали бы кредит. Не имел возможности влиять на предложенные банком условия кредитного договора, выбрать другую страховую компанию. В связи с прекращением действия кредитного договора должны прекратиться обязательства по договору страхования, поскольку существование страхового риска прекратилось, в связи с чем он имеет право на возврат части страховой премии. Пункт 8.4 договора страхования противоречит статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и нарушает его права как потребителя. С учетом уточнения просил признать недействительным пункт 8.4 договора страхования жизни заемщика кредита № от 24.09.2015 в части, не допускающей возврата страховой премии в размере, пропорциональном времени, в течение которого действовало страхование, при прекращении договора страхования по иным основаниям, чем досрочный отказ страхователя от договора страхования. Взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в его пользу часть страховой премии в размере 26 142 рубля 48 копеек, неустойку в размере 40 782 рубля 27 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 рублей, штраф.

В судебном заседании истец Белый С.В. и его представитель по доверенности Соколова Е.Л. исковые требования к ООО «СК «Ренессанс Жизнь» поддержали в полном объеме, просили удовлетворить.

Представители ответчиков ООО «СК «Ренессанс Жизнь», «КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) не явились, извещены надлежащим образом, причина неявки не известна.

Суд, заслушав лиц, участвующих в деле, исследовав представленные материалы, полагает исковые требования подлежащими удовлетворению частично.

На основании пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно пункту 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 статьи 927 ГК РФ предусмотрено, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В силу пункта 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора, указанная возможность предусмотрена статьёй 934 ГК РФ, в силу которой по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определённого возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из материалов дела следует, что 24.09.2015 между КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) (далее – кредитор) и Белым С.В. (далее – заемщик) заключен кредитный договор №, согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 173 652 рубля 40 копеек на срок 36 месяцев под 21,9% годовых.

24.09.2015 дополнительно к кредитному договору между Белым С.В. и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключен договор страхования жизни заемщиков кредита №.

Согласно пункту 2.1.1 индивидуальных условий кредитного договора банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере 34 952 рубля 40 копеек для оплаты страховой премии страховщику.

В соответствии с пунктом 8.4 договора страхования заемщиков кредита в случае отказа страхователя от договора страхования страховая премия не возвращается.

Обязательства по кредитному договору Белым С.В. исполнены в полном объеме, в связи с чем он 28.06.2017 обратился к страховщику с заявлением о возврате части уплаченной страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (л.д.12).

Пунктом 3 статьи 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В данном случае имеет место не отказ страхователя от договора страхования, а прекращение договора страхования, поскольку пунктом 5 договора страхования установлено, что страховая сумма по нему равна размеру текущей ссудной (фактической) задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Законом Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховой случай определен как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату (пункт 2 статьи 9).

Таким образом, исходя из условий заключенного сторонами договора, отсутствие у застрахованного лица ссудной задолженности по кредитному договору вследствие ее погашения исключает обязанность страховщика производить выплату страховой суммы при наступлении событий, указанный в пункте 5 договора страхования, то есть исключает саму возможность наступления страхового случая.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключён, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

В силу пункта 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Положения указанной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии, указывают на неразрывную связь между наличием страхового интереса и действием договора страхования, являются императивными (пункт 1 статьи 422 ГК РФ) и не предусматривают возможность их изменения договором.

В соответствии с разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, данным в пункте 13 постановления от 27.06.2013 № 20 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», оказываемая страховой организацией финансовая услуга в целях защиты интересов при наступлении определенных страховых случаев, является страховой услугой, цена которой определяется размером страховой премии.

Учитывая вышеприведенные нормы материального права, Белый С.В., досрочно погасив задолженность по кредитному договору, имеет право на возврат страховой премии, уплаченной им за период после прекращения договора страхования, то есть на уменьшение цены оказанной ему услуги страхования.

Согласно представленному истцом расчету страховая сумма, подлежащая возврату, составляет 26 142 рубля 48 копеек.

По запросу суда ООО «СК «Ренессанс Жизнь» представило контррасчет, в соответствии с которым размер премии, подлежащей возврату страхователю, составит 524 рубля 28 копеек (34 952,40 (страховая премия)/1096 (количество дней кредита)* 822 (количество неиспользованных дней) – 25 690,02 (административные расходы от страховой премии за не истекшую часть оплаченного срока страхования -98 %).

В связи с тем, что включенные ответчиком в контррасчет административные расходы являются неправомерными, поскольку не предусмотрены условиями заключенного договора страхования, суд принимает за основу расчет, представленный истцом. С учетом требований части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд полагает необходимым взыскать с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца денежные средства в виде страховой премии в размере 26 142 рубля48 копеек.

Согласно пункту 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем на основании пункта 1 настоящей статьи новых сроков исполнитель уплачивает потребителю за каждый день (час, если срок определен в часах) просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги), а если цена выполнения работы (оказания услуги) договором о выполнении работ (оказании услуг) не определена - общей цены заказа. Договором о выполнении работ (оказании услуг) между потребителем и исполнителем может быть установлен более высокий размер неустойки (пени).

Поскольку размер услуги составляет 34 952 рубля 40 копеек, неустойка в большем размере не может являться обоснованной, в связи с чем с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу истца подлежит взысканию неустойка в размере 34 952 рубля 40 копеек. Иных оснований для снижения неустойки суд не усматривает.

В соответствии со статьей 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причинённый потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесённых потребителем убытков.

Разрешая требования истца о компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины нарушителя, степень нравственных страданий, причинённых истцу, требования разумности и справедливости, и полагает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона РФ № 2300-1 от 07.02.1992 «О защите прав потребителей», учитывая взысканную в пользу истца сумму, с ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Белого С.В. подлежит взысканию штраф в размере 32 047 рублей 44 копейки ((26 142,48 (страховая премия)+34 952 рубля 40 копеек (неустойка)+3 000 (моральный вред)/2).

Согласно разъяснениям, данным в пункте 10 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" лицо, заявляющее о взыскании судебных издержек, должно доказать факт их несения, а также связь между понесенными указанным лицом издержками и делом, рассматриваемым в суде с его участием. Недоказанность данных обстоятельств является основанием для отказа в возмещении судебных издержек.

Суд может ограничить взыскиваемую в счет возмещения сумму соответствующих расходов, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов. Неразумными могут быть сочтены значительные расходы, не оправданные ценностью подлежащего защите права либо несложностью дела. В силу пункта 3 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации разумность действий и добросовестность участников гражданских правоотношений предполагается.

В силу статьи 100 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах.

Конкретный размер гонорара, в каждом случае, определяется соглашением между представителем и его доверителем с учетом квалификации и опыта представителя, сложности работы, срочности ее выполнения и других обстоятельств, которые устанавливаются сторонами при заключении соглашения во исполнение закрепленного в статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации принципа свободы договора.

По смыслу изложенного, суд не вправе вмешиваться в сферу гражданско-правовых отношений между участником судебного разбирательства и его представителем, но может ограничить взыскиваемую в возмещение соответствующих расходов сумму, если сочтет ее чрезмерной с учетом конкретных обстоятельств, используя в качестве критерия разумность понесенных расходов.

Суд, определяя разумность расходов на оплату услуг представителя, должен учитывать количество проведенных консультаций, составленных и собранных документов, количество участий в судебных заседаниях, время, затраченное на посещение иных организаций, а также сложность и характер спора, иные обстоятельства.

Учитывая обстоятельства дела, степень его сложности, исходя из объема оказанной представителем помощи и, руководствуясь принципами разумности и справедливости, суд полагает возможным взыскать с ответчика ООО «Ренессанс Жизнь» в пользу истца Белого С.В. расходы по оплате юридических услуг в размере 10 000 рублей.

В соответствии со статьей 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в доход местного бюджета города Вологды подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 032 рубля 85 копеек.

Руководствуясь статьями 194 – 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░. ░. ░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 26 142 ░░░░░ 48 ░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 34 952 ░░░░░ 40 ░░░░░░, ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 3 000 ░░░░░░, ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 32 047 ░░░░░░ 44 ░░░░░░░, ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 10 000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ 2 032 ░░░░░ 85 ░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

             ░░░░░                                                                            ░.░. ░░░░░░░