Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-6295/2015 ~ М-6673/2015 от 16.10.2015

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 ноября 2015 года

Ленинский районный суд г. Курска в составе:
председательствующего судьи Журавлевой Л.К.,

при секретаре Закалюжной Е.М., Закалюжной Е.М.,

с участием представителя истца Маслова С.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Еремян <данные изъяты> к ООО «СК КАРДИФ» о взыскании страхового возмещения, денежной компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец Еремян <данные изъяты> обратилась в суд с иском к ООО «Страховая компания КАРДИФ», в котором просила взыскать с ответчика страховое возмещение в сумме 829753 рубля 71 копейка, а также по Закону « О Защите прав потребителей» денежную компенсацию морального вреда в сумме 50000 рублей и штраф.

В обоснование заявленных требований, в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ОАО «Сбербанк» России» заключен кредитный договор № о предоставлении ей кредита в размере 1500000 рублей, а на основании заявления на страхование в Курское отделение № ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ Еремян А.В. присоединилась к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России». В иске указано, что сумма платы за подключение к Программе страхования ( страховая премия) в размере 21750 рублей включена в сумму выданного кредита за весь срок кредитования, о чем указано в заявлении на страхование в Курское отделение № ОАО «Сбербанк России» от ДД.ММ.ГГГГ.

Как указывает истец, в соответствии с Условиями вышеуказанной Программы Страхования, страховым случаем признается совершившееся страховое событие, предусмотренное настоящими Условиями участия в Программе страхования и Договора страхования, с наступлением которого у страховщика возникает обязанность произвести страховую выплату.

При этом, как указано в иске, в соответствии с п.3.2.1.2 Программы, Страховым событием признается установление застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни, которой в соответствии с параграфом 1 Программы Страхования, признается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем и впервые диагностировнное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Истец указывает, что, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, она неоднократно обращалась в медицинское учреждение с жалобами на боли в позвоночнике и сопутствующее состояние конечностей, с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ находилась на стационарном лечении в неврологическом отделении ОБУЗ КГКБ № <адрес>, где впервые был диагностирован распространенный остеохондроз позвоночника, в соответствии с наличием которого, а также сопутствующих заболеваний ДД.ММ.ГГГГ ей была установлена 2 группа инвалидности, установление которой в соответствии с Программой Страхования является страховым событием.

В иске также указано, что в соответствии с п.3.2.3 Программы Страхования, срок страхования устанавливается с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, указанной в кредитном договоре, страховая сумма в соответствии с п.3.2.5 Программы страхования устанавливается равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования, а в соответствии с п.3.2.6 Программы- страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события.

Как указывает истец, ее задолженность на ДД.ММ.ГГГГ согласно справке о задолженности, составляет 829753 рубля 71 копейку.

В иске указано, что в связи с наступлением страхового события истец обратилась к ответчику с заявлением о страховом событием с приложением всех документов, указанных в п.3.4.2 Программы, однако, выплату страхового возмещения ответчик не произвел.

В судебное заседание истец Еремян А.В. не явилась, о месте и времени судебного заседания извещена, что подтверждается почтовым уведомлением на ее имя.

Представитель истца по доверенности Маслов С.А. заявленное требование поддержал по изложенным в иске основаниям.

Представитель ответчика и представитель привлеченного к участию в деле в качестве третьего лица ОАО «Сбербанк России» в лице курского отделения № в судебное заседание не явились, о месте и времени судебного заседания извещены, что подтверждается отчетом об отправке по факсимильной связи на имя ответчика от ДД.ММ.ГГГГ и почтовым уведомлением в адрес ОАО «Сбербанк России».

В соответствии с ч.1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.

Выслушав представителя истца, исследовав представленные суду доказательства в рамках заочного производства, суд приходит к выводу об отсутствии оснований к отказу в удовлетворении заявленного требования.

При этом суд исходит из следующего.

В соответствии с п.1 ст. 234 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с п.2 ст. 234 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

В соответствии с приложенным к иску кредитным договором от 10.09.2013г., ОАО «Сбербанк России» принял на себя обязанность по выдаче кредита истцу Еремян А.В. в сумме 1500000 рублей, а истец Еремян А.В. приняла на себя обязанность в срок до ДД.ММ.ГГГГ возвратить предоставленную сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 760348 рублей 46 копеек путем совершения ежемесячных выплат согласно графика платежей.

В соответствии с заявлением истца от 10.09.2013г., при заключении кредитного договора истец дала свое согласие на заключение договора страхования путем подключения к Программе страхования, в котором истец будет застрахованным лицом, в том числе, по риску установления инвалидности 1-й или 2-й группы в результате несчастного случая или болезни.

В этом же заявлении указано, что истец согласна оплатить за подключение к программе страхования за весь срок кредитования денежную сумму в размере 21 750 рублей, которая будет включена в сумму выдаваемого кредита, а также с тем, что при наступлении страхового случая по данному договору страхования выгодоприобретателем будет Сбербанк России.

В соответствии с п.3.2.2 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховым случаем признается страховое событие, описанное в п.3.2.1, происшедшее с застрахованным лицом в течение срока страхования.

В соответствии с п. 3.2.1 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», заболеванием (болезнью) признается любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления договора страхования в силу.

Согласно представленным истцом акта МСЭ № от 18.08.2014г., протоколом проведения МСЭ № от 18.08.2014г., акта МСЭ № от 20.07.2015г., протокола проведения МСЭ № от 20.07.2015г., справки МСЭ, истцу 26.08.2014г. установлена инвалидность 3 группы в связи с диагнозом: распространенный остеохондроз позвоночника шейного и поясничного отделов с вестибуло-атаксическим синдромом, цефалгиями, а 01.09.2015г. - установлена инвалидность 2 группы в связи с диагнозом: распространенный остеохондроз позвоночника шейного и поясничного отделов с вестибуло-атаксическим синдромом, с осложнениями основного заболевания в виде Н.Ф. статики, ходьбы, самообслуживания выражены, нейрогенного мочевого пузыря, нарушения функции тазовых органов, недержания мочи.

Согласно представленной медицинской, медико-социальной документации, указанное заболевание впервые диагностировано на основании объективных синдромов в июне-июле 2014 года в период стационарного лечения, то есть после вступления договора страхования в силу (после ДД.ММ.ГГГГ), что свидетельствует о том, что установление истцу 2 группы инвалидности в связи с диагностированным в 2014году заболеванием является страховым событием.

При этом суд исходит также из того, что в силу п.2 ст. 945 ГК РФ, при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья. Доказательств того, что страховщик воспользовался данным правом, суду не представлено.

В заявлении истца на подключение к Программе страхования указано, что сумма оплаты за подключение к Программе страхования, которую истец просит включить в сумму выдаваемого кредита, составляет 21750 рублей. Поскольку доказательств того, что оплата за присоединение к программе страхования в указанном размере не была включена в сумму кредита, ответчиком суду не представлено, для вывода о том, что данный договор страхования с истцом не был заключен, оснований не имеется.

При этом, в заявлении на подключение к Программе страхования, которое является присоединением в целом к предложенным истцу условиям договора страхования ( п.1 ст. 428 ГК РФ) указано, что денежная сумма в размере 21750 рублей составляет оплату за весь период страхования. В соответствии с п.3.2.3 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», срок страхования устанавливается равным сроку, начиная с даты подписания заявления на страхование и внесения платы за подключение к программе страхования до даты возврата кредита, определенной Кредитным договором, окончанием которого, в соответствии с Графиком платежей является ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку страховое событие имело место ДД.ММ.ГГГГ, суд приходит к выводу, что оно имело место в период действия договора страхования, в связи с чем, у истца действительно возникло право на страховую выплату.

Согласно п.3.2.6 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховая выплата устанавливается равной страховой сумме на дату наступления страхового события. Поскольку страховое событие возникло ДД.ММ.ГГГГ, размер страховой выплаты должен быть определен на дату ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.3.2.5 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховая сумма за первый день устанавливается равной первоначальной сумме кредита, предоставляемого банком / остатку ссудной задолженности по основному долгу, но не более 3000000 рублей/, далее- равной остатку ссудной задолженности по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.

Согласно представленной банком справке о задолженности, на ДД.ММ.ГГГГ задолженность истца по кредиту составила 855 903 рубля 81 копейку, из которой:

по основному долгу – 846870 рублей 02 копейки

по процентам - 8933 рубля 79 копеек.

Поскольку указанная сумма задолженности в размере 855 903 рубля 81 копейка не превышает страховой суммы за первый день (1500000 рублей), именно эта сумма подлежит взысканию со страховщика.

В соответствии с п.3.2.5 Условий участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», страховая сумма за первый день устанавливается равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту, но не более страховой суммы за первый день страхования.

Таким образом, со страховщика подлежит взысканию сумма страхового возмещения в размере 855 903 рубля 81 копейка. Поскольку Еремян Анжелика Владимировна как застрахованное лицо, имеет непосредственный интерес в получении суммы страховой выплаты, которая должна быть направлена на погашение ее задолженности по кредиту перед банком, поскольку сам банк, будучи выгодоприобретателем, правом предъявления такого требования не воспользовался, оснований считать Еремян А.В. ненадлежащим истцом не имеется.

Вместе с тем, поскольку выгодоприобретателем по данному договору страхования значится ОАО «Сбербанк России», изменивший свою организационно-правовую форму на ПАО «Сбербанк России», взыскиваемая в пользу Еремян А.В. со страховщика сумма страхового возмещения подлежат зачислению на ее ссудный счет, открытый в ОАО(ПАО) «Сбербанк России для погашения кредита.

Поскольку суду представлены доказательства обращения истца к страховщику с заявлением о выплате страхового возмещения 19.08.2015г. и 11.09.2015г., в отсутствие представленных стороной ответчика доказательств произведенной выплаты страхового возмещения суд приходит к выводу о нарушении страховщиком прав истца, выступающего в данных правоотношениях по страхованию в качестве потребителя.

Договор личного страхования подпадает под действие Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 которого предусматривает право потребителя на взыскание денежной компенсации морального вреда, при установлении факта нарушения его прав и при наличии вины исполнителя услуг. Учитывая, что такой факт нарушения прав потребителя судом установлен, оснований к отказу в удовлетворении требования о взыскании денежной компенсации морального вреда у суда также не имеется.

Применительно к данной ситуации суд считает разумной и справедливой. сумму денежной компенсации морального вреда в размере 10000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей», при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Исходя из того, что данный закон регулирует гражданские отношения, основанные на равенстве прав сторон, учитывая разъяснение, содержащееся в п.46 вышеназванного Постановления Пленума Верховного суда РФ, данный штраф подлежит взысканию в доход потребителя.

Так как ответчиком в добровольном порядке не удовлетворено изложенное в претензии истца требование о выплате страхового возмещения, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50 % от 865903 рублей 81 копейки, что составит 432951 рубль 90 копеек.

Сумма денежной компенсации морального вреда, как и сумма штрафа, выплачиваемая в связи с фактом нарушения прав потребителя, подлежит взысканию без зачисления на ссудный счет истца, открытый в банке, поскольку данная выплата носит исключительно личный характер.

Других требований истцом не заявлено.

Поскольку истец от уплаты государственной пошлины освобождена, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ, государственная пошлина подлежит взысканию с ответчика, не освобожденного от ее уплаты. Сумма госпошлины, подлежащей взысканию с ответчика в доход муниципального образования «<адрес>» составит 12059 рублей 04 копейки (11759,04 по требованию имущественного характера на сумму 855903,81 руб. и 300 рублей- по требованию неимущественного характера о взыскании денежной компенсации морального вреда).

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194- 199,235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ 855903 ( ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░) ░░░░░ 81 ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░>, ░░░░░░░░ ░ ░░░ (░░░) «░░░░░░░░ ░░░░░░».

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░ 10000 ░░░░░░.

░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░ ░░░░░, ░░░░░░░░░░░ 10000 ░░░░░░, ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░░░ ░ ░░░░░ 432951 ░░░░░ 90 ░░░░░░, ░ ░░░░░ ░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> (░░░ ░░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░░░░░░░░ ░ ░░░ (░░░) «░░░░░░░░ ░░░░░░» ░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░ 442 951 ( ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░) ░░░░░ 90 ░░░░░░.

░░░░░░░░ ░ ░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░» ░ ░░░░░░ ░░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░ ░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ «<░░░░░>» ░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░ 12 059 (░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░) ░░░░░░ 71 ░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░ ░░░, ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░, ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░ 7 ░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░, ░ ░ ░░░░░░, ░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░- ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░ ░░ ░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░ ░░ ░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░.

░░░░░: