Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-52/2015 ~ М-29/2015 от 29.01.2015

Р Е Ш Е Н И Е № №

Именем Российской Федерации

27 марта 2015 года с. Ирбейское

Ирбейский районный суд Красноярского края в с. Ирбейском в составе:

председательствующего судьи – Лустовой Н.В.,

при секретаре – Богруновой О.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей» в интересах Минихаировой Ольги Николаевны к Открытому акционерному обществу «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Красноярская региональная общественная организация «Защита потребителей» обратилась в Ирбейский районный суд с иском в интересах Минихаировой О.Н к ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» о защите прав потребителей. Требования свои мотивируя тем, что между Минихаировой О.Н. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» были заключены <данные изъяты> договоры № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек на срок на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> процентов в год и № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> годовых.

В соответствии с условиями <данные изъяты> договора № от ДД.ММ.ГГГГ п. № заемщик уплачивает банку платежи за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика в размере <данные изъяты> % от суммы <данные изъяты> единовременно, то есть в размере <данные изъяты>. Согласно п. № договора в обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица, размер платежа регламентирован в соответствующем (заявлении) согласии заемщика и составляет сумму в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки. Из п. № договора следует, что заемщик уплачивает платеж за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заёмщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере <данные изъяты> рублей. Исполняя свои обязанности, Минихаирова О.Н. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила <данные изъяты> в качестве комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ банк удержал из суммы <данные изъяты> Минихаировой О.Н. сумму в размере <данные изъяты> в качестве платежа за оказание консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Всего по <данные изъяты> договору Минихаировой О.Н. было уплачено в качестве комиссий <данные изъяты>

В типовую форму договора № от ДД.ММ.ГГГГ ответчиком также были включены условия несоответствующие закону и ущемляющие права потребителя.

В соответствии с условиями кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ п. № заемщик уплачивает банку платежи за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика в размере <данные изъяты> % от суммы <данные изъяты> единовременно, то есть в размере <данные изъяты>. Согласно п. № договора в обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица, размер платежа регламентирован в соответствующем (заявлении) согласии заемщика и составляет сумму в размере <данные изъяты>. Из п. № договора следует, что заемщик уплачивает платеж за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заёмщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере <данные изъяты> рублей. Исполняя свои обязанности, Минихаирова О.Н. произвела платежи за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ и уплатила <данные изъяты> в качестве комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, <данные изъяты> рублей в качестве комиссии за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка. Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ банк удержал из суммы <данные изъяты> Минихаировой О.Н. сумму в размере <данные изъяты>. в качестве платежа за оказание консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Всего по второму <данные изъяты> договору Минихаировой О.Н. было уплачено в качестве комиссий <данные изъяты>.

Две претензии с требованием вернуть деньги по договорам <данные изъяты> ответчик получил ДД.ММ.ГГГГ года, ответов не предоставил. Сумма неустойки составила <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и <данные изъяты> руб. <данные изъяты>., соответственно.

Размер компенсации морального вреда для Минихаировой О.Н. оценивает в <данные изъяты> руб. В добровольном порядке по настоящее время ответчиком денежные средства не возвращены, что противоречит закону и нарушает права истца как потребителя банковских услуг. Просит суд признать условия пунктов № № и № <данные изъяты> договора № от ДД.ММ.ГГГГ и условия пунктов №, № и п. № <данные изъяты> договора № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенных между Минихаировой О.Н. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», устанавливающие обязанность заемщика уплачивать банку комиссию за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с текущего банковского счета заемщика, платеж за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, платеж за оказание консультационных услуг в сфере страхования и компенсации страховой премии недействительными в силу ничтожности. Взыскать с ответчика в пользу Минихаировой О.Н. всего <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, из которых по договору № от ДД.ММ.ГГГГ года: <данные изъяты> По договору № от ДД.ММ.ГГГГ года: <данные изъяты>

В судебное заседание не явилась истец Минихаирова О.Н., представила заявление с просьбой дело рассмотреть в её отсутствие, исковые требования поддерживает в полном объеме.

Также в судебное заседание не явился представитель Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», представил заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в судебное заседание не явился. В представленных суду возражениях на иск просил о рассмотрении дела в отсутствие представителя ответчика, исковые требования не признал.

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Гелиос Резерв» в судебное заседание также не явился, о причинах неявки не сообщил.

С учетом изложенного, суд полагает возможным дело рассмотреть в отсутствие истца, представителя Красноярской региональной общественной организации «Защита потребителей», представителя ответчика и представителя третьего лица.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в части по следующим основаниям.

Согласно ст. 9 ФЗ "О введении в действие части второй ГК РФ", п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Статьей 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статей 167, 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части (ст. 180 ГК РФ).

На основании ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его прав на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителя, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, положения которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющими принципы состязательности гражданского судопроизводства и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что между Минихаировой О.Н. и ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» были заключены два <данные изъяты> договора:

- № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты> на срок на <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты> процентов в год и

- № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму <данные изъяты>. на срок <данные изъяты> месяцев под <данные изъяты>% годовых.

Данные <данные изъяты> договоры являются типовыми.

В соответствии с п. № раздела <данные изъяты> соглашения "Порядок предоставления <данные изъяты>" <данные изъяты> считается предоставленным заемщику с момента зачисления денежных средств на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика либо перечисления на иной, указанный заемщиком счет.

Пунктом № указанных соглашений на заемщика возложена обязанность по оплате единовременного платежа за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика в размере <данные изъяты>% от суммы <данные изъяты>, что составляет <данные изъяты> по условиям первого <данные изъяты> договора. И по условиям второго <данные изъяты> договора в размере <данные изъяты>., из расчета <данные изъяты> Уплата указанных суммы истцом Минихаировой О.Н. ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" подтверждается выписками из лицевого счета. Дата внесения денежных средств – ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года, соответственно.

Согласно пункта № и № <данные изъяты> соглашений в обеспечение исполнения обязательств по договору заемщик оформляет согласие на страхование, выступая в качестве застрахованного лица. Размеры платежей регламентированы в соответствующих (заявлении) согласиях заемщика и составляют сумму в размере <данные изъяты>. по <данные изъяты> договору от ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты>. по <данные изъяты> договору от ДД.ММ.ГГГГ года. Уплата указанных сумм истицей Минихаировой О.Н. ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" подтверждается выписками из лицевого счета с расшифровками платежей. Дата внесения указанных денежных средств – ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года, соответственно.

В соответствии с пунктом № <данные изъяты> соглашений заемщик уплачивает платеж за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, в размере <данные изъяты> рублей. Уплата указанного платежа в сумме <данные изъяты> руб. и <данные изъяты> руб. истицей Минихаировой О.Н. ОАО "Азиатско-Тихоокеанский Банк" подтверждается выписками из лицевых счетов.

В соответствии с ч. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно ст. 392 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При предоставлении <данные изъяты> банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры <данные изъяты> от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. При этом данная услуга, как и любой договор, в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ является возмездной.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о страховании жизни и здоровья.

Как следует из п. № и п. № <данные изъяты> соглашений при наличии соответствующего волеизъявления заемщика, последний в обеспечение исполнения обязательств по договору, заключает договор <данные изъяты>, с уполномоченной страховой компанией (оформляет согласие на страхование), выступая в качестве застрахованного лица по своему выбору. В п. № <данные изъяты> соглашений, указано, что размер платежа заемщика в случае заключения договора <данные изъяты> (оформления согласия заемщика на страхование, выступающего в качестве застрахованного лица) регламентирован в подписанном между заемщиком и страховщиком страховом полисе (соответствующем согласии) заемщика на консультационные услуги в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, являющиеся (независимо от того, какой из указанных документов оформлен) составной частью кредитного договора.

Из заявлений (согласий) Минихаировой О.Н. на включение в список застрахованных лиц к договору <данные изъяты> <данные изъяты>, заключенным между ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" и ООО Страховая компания «Гелиос Резерв», следует, что заемщик согласен на страхование его имущественных интересов, связанных с жизнью, здоровьем и трудоспособностью посредством включения его в список застрахованных лиц к договору <данные изъяты>; согласен с тем, что консультационные услуги в сфере страхования, обусловленные подписанным заявлением, оказаны со стороны банка в полном объеме, претензий к объему и качеству услуг не имеет; согласен уплатить банку за оказание услуг в сфере страхования, ознакомление с условиями страхования при заключении <данные изъяты> договора (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, при этом сумма платежа банку составит <данные изъяты>. и <данные изъяты>. С Правилами <данные изъяты> заемщиков <данные изъяты>, договором <данные изъяты> ознакомлен, выдержку из Правил получил. При этом из текста заявления (согласия) усматривается, что у Минихаировой имелась возможность отказаться от услуг банка в сфере страхования, указать собственноручно: "согласен", "не согласен", "не оказываются", вместе с тем она собственноручно во всех строках заявления указала "согласна".

Как следует из заявлений на получение <данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ года, Минихаирова О.Н. указала, что ей разъяснено, что в обеспечение <данные изъяты> договора она вправе застраховать жизнь и здоровье в страховой компании по своему выбору. Минихаирова собственноручно указала, что дает согласие на заключение договора <данные изъяты>, выбирает страховую компанию ООО Страховая компания «Гелиос Резерв», при наличии права выбора ("согласен", "не согласен") указала, что согласна на включение ее в список застрахованных лиц и произвести оплату банку за консультационные услуги в сфере страхования (в том числе НДС) и компенсацию страховой премии, оплаченной банком.

Таким образом, материалами дела подтверждается, что истцом было добровольно подписаны заявления о присоединении к программе <данные изъяты> ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк". Данный способ обеспечения исполнения заемщиком <данные изъяты> обязательств не был навязан ответчиком, поскольку заемщик имел возможность отказаться от страхования, отказ истца от подключения к Программе страхования не мог повлечь отказ в заключении <данные изъяты> договора, размер платы за страхование заемщика регламентирован в подписанном заемщиком заявлении (согласии) на включении в список застрахованных лиц, истец осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе по уплате банку платы за оказание услуг по подключению ее к Программе страхования. В связи с этим доводы истца о недействительности в силу ничтожности п. № и п. № <данные изъяты> соглашений и наличии оснований для взыскания в ее пользу уплаченного платежа по договорам <данные изъяты> в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки и <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки суд не принимает.

Возможность бесплатного подключения заемщика ОАО "Азиатско-Тихоокеанский банк" к Программе <данные изъяты> не предусмотрена. Договор <данные изъяты>, обязательным условием которого является уплата страховой премии, в установленном законом порядке не расторгнут, Минихаирова О.Н. остается застрахованным лицом.

Несмотря на обеспечение обязательств договором <данные изъяты>, заемщик от оформления <данные изъяты> договора и получения <данные изъяты> не отказался, возражений против предложенных страховой компанией условий не заявил, иных страховых компаний не предложил, добровольно выбрав условия обеспечения исполнения <данные изъяты> обязательства. Кроме того, <данные изъяты> договор не свидетельствует о том, что решение банка о предоставлении <данные изъяты> зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.

Согласно выписки из лицевых счетов Минихаировой О.Н. оплатила ответчику <данные изъяты> – ДД.ММ.ГГГГ и <данные изъяты> – ДД.ММ.ГГГГ года.

При таких обстоятельствах, требование истца о признании п. № и п. № <данные изъяты> договоров № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенных между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Минихаировой, недействительными в силу ничтожности и взыскании комиссии за консультационные услуги в сфере страхования и компенсации страховой премии удовлетворению не подлежат.

В силу ст. 5 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № «О банках и банковской деятельности» открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц относятся к банковским операциям.

Согласно п. № Положения Центрального банка РФ от ДД.ММ.ГГГГ № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется в следующем порядке: физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка (в ред. Положения, утв. ЦБ РФ ДД.ММ.ГГГГ N 144-П).

Подпунктом № пункта № обозначенного Положения Центрального банка РФ предусмотрено, что предоставление (размещение) банком денежных средств клиентам банка осуществляется разовым зачислением денежных средств на указанные в п. № настоящего Положения банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу.

С учетом изложенного, суд приходит к выводу, что выдача <данные изъяты>, зачисление денежных средств на счет клиента – это действия, направленные на исполнение обязанностей банка в рамках <данные изъяты> договора, следовательно, у банка отсутствуют основания для взимания платы за выполнение своих обязательств по договору.

Текущий банковский счет открыт заемщику исключительно для предоставления <данные изъяты> и совершения операций по погашению <данные изъяты> задолженности, то есть для совершения стандартных действий, связанных с предоставлением и возвратом <данные изъяты>. Условия <данные изъяты> договора не предусматривают возможности выдачи <данные изъяты> без открытия текущего банковского счета. В связи с этим условие <данные изъяты> договора об оплате заемщиком банку комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика, а так же условие о взимании банком платы за зачисление банком денежных средств на ТБС заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка являются навязанными платными услугами при приобретении основной услуги (получение <данные изъяты>), ущемляющими права Минихаировой О.Н. как потребителя финансовой услуги. В связи с чем условия <данные изъяты> соглашений № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ года, заключенных между ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» и Минихаировой, указанные в п. № и №, являются недействительными, а денежные средства в сумме <данные изъяты>. и <данные изъяты>. (всего - <данные изъяты>), уплаченные в качестве комиссии за получение заемщиком наличных денежных средств через кассу банка посредством снятия с ТБС заемщика и <данные изъяты> рублей, и <данные изъяты> руб., уплаченные в качестве комиссии за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Установив, что банк неправомерно получил с заемщика денежные средства, суд, исходя из требований статей 395, 1103 и пункта 2 статьи 1107 ГК РФ, полагает необходимым взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме <данные изъяты>., исходя из следующих расчетов. Начало периода по первому <данные изъяты> договору – ДД.ММ.ГГГГ и по второму - ДД.ММ.ГГГГ года, окончание периода по исковым требованиям – ДД.ММ.ГГГГ (дата составления иска), ставка рефинансирования – <данные изъяты>%, количество дней пользования для комиссии за получение наличных денежных средств через кассу банка – 804 и 568, соответственно, а потому для данного вида комиссии сумма составляет – <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>) и <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (<данные изъяты>), всего - <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп.

Для комиссии за зачисление банком денежных средств на текущий банковский счет заемщика, внесенных заемщиком либо третьим лицом за заемщика в кассу банка, сумма данной комиссии составляет <данные изъяты> рублей, а количество дней пользования зависит от даты внесения платежа и составляет: