Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-4246/2021 ~ М-1647/2021 от 17.02.2021

Дело № 2-4246/2021

УИД 35RS0010-01-2021-002688-22

РЕШЕНИЕименем Российской Федерации

город Вологда                                           06 июля 2021 года

Вологодский городской суд Вологодской области в составе

председательствующего судьи Давыдовой О.Н.,

при секретаре Сизовой Ю.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Приваловой Н. А. к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части,

установил:

Привалова Н.А. обратилась в суд с иском к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части, в обоснование иска указала, что Приваловой Н.А. и АО «Альфа-Банк» путем подписания заявления 02.10.2020 года в мобильном приложении АО «Альфа-Банк» № от 02.10.2020 года на сумму – начальная сумма кредита 1 266 000 рублей с выплатой 10,99% годовых сроком на 60 месяцев. Фактически на руки была получена меньшая сумма, поскольку по указанному кредитному договору была подключена к программе страхования, по условиям которого Банк застраховал жизнь и здоровье на сумму 147 625 рублей 44 копейки. Сумма страховки была удержана при получении кредита единовременно и указана к возмещению в течение срока погашения кредита путем внесения ежемесячных взносов одновременно с основным платежом по кредиту. Оказываемая услуга по подключению к Программе страхования состоит в заключении со страховой компанией ООО «Альфа Страхование-Жизнь» договора страхования в отношении жизни и здоровья клиента в качестве заемщика по кредитному договору. В связи с отказом от страхования было написано заявление в ООО «Альфа Страхование – Жизнь», копия в АО «Альфа-Банк» и 08.10.2020 года было выслано по адресу филиала. С момента оформления кредитного договора, посредством мобильного приложения АО «Альфа-Банк» с 02.10.2020 года по 08.10.2020 года прошло менее 14 дней, тем самым последующий отказ Банка в возврате на счет и перечисление денег являются незаконными. 02.10.2020 года при обращении к ООО «Альфа Страхование-Жизнь» и ответчику с заявлением о возврате страховой премии и отказе от присоединения к программе добровольного страхования, последние в нарушении норм произвели только частичный возврат в сумме – 19 057 рублей 10 копеек. В остальной части возврата средств по присоединению к программе страхования в сумме 128 568 рублей 34 копейки, страховой компанией и ответчиком было отказано. АО «Альфа-Банк» на неоднократные требования выдать копию кредитного договора отказывал. Действия Банка по навязыванию истцу услуги по страхованию являются злоупотреблением свободой договора, ущемляют его права как потребителя и признаются незаконными.

Просит суд признать недействительным кредитный договор № от 02.10.2020 года в части предоставления кредита в размере 128 568 рублей 34 копейки. Применить реституцию и взыскать с ответчика в пользу истца денежные средства в размере 128 568 рублей 34 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей.

В судебное заседание истец Привалова Н.А. не явилась, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие.

В судебное заседание представитель ответчика АО «Альфа-Банк» не явился, направил отзыв на исковое заявление, в котором просит отказать в иске.

В судебное заседание представитель третьего лица ООО «Альфа Страхование-Жизнь» не явился, извещен надлежащим образом.

Суд, проверив материалы дела, заслушав сторону истца, приходит к следующему:

Из материалов дела следует, что 02.10.2020 года Привалова Н.А. используя услугу «Альфа-Мобайл» подключенную на номер своего мобильного телефона направила в АО «Альфа-Банк» со своего номера мобильного телефона заявление на получение Кредита наличными № от 02.10.2020 года в электронном виде с применением Простой электронной подписи, в соответствии с которым просила рассмотреть возможность заключения с нею договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, в рамках которого предоставить кредит на условиях, указанных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, а также установить и согласовать с ней индивидуальные условия кредитования.

Подписав простой электронной подписью заявление на кредит Привалова Н.А. подтвердила, что вся информация, указанная в заявление на кредит, является полной и достоверной.

Одновременно с подачей заявления на кредит Привалова Н.А. направила в АО «АЛЬФА-БАНК» со своего номера мобильного телефона заявление заемщика от 02.10.2020 года в электронном виде с применением Простой электронной подписи по подтверждению зачисления кредитных денежных средств на открытый 02.10.2020 года в Банке Текущий счет № в валюте РФ, а также подтвердила присоединение к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк». Согласно личной простой электронной подписи Приваловой Н.А. в заявлении заемщика она была лично ознакомлена и полностью согласна с условиями договора о комплексном обслуживании физических лиц (далее договор о КБО) в АО «Альфа-Банк», от Банка и обязалась выполнять условия договора о КБО (п. 1, п. п. 6. Заявления Заемщика).

Также одновременно с подачей в электронном виде заявления на кредит Привалова Н.А. обратилась в АО «Альфа-Банк» с заявлением па получение дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика от 02.10.2020 года в электронном виде с применением простой электронной подписи (п. 5 заявления на кредит).

Согласно простой электронной подписи Приваловой Н.А. в заявлении на получение дополнительной услуги от 02.10.2020 года она добровольно изъявила желание заключить договор страхования с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы».

Согласно Простой электронной подписи Приваловой Н.А. в заявлении па получение дополнительной услуги от 02.10.2020 года она добровольно изъявила желание заключать договор страхования который позволяет получить дисконт, уменьшающий размер процентной ставки по Договору выдачи кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе «Страхование жизни и здоровья стоимость которой рассчитывается как 0,0284% в месяц от суммы Кредита па весь срок кредитования.

В случае принятия Банком решения о возможном заключения с Приваловой Н.А. договора выдачи кредита наличными, просила запрошенную сумму кредита при подаче заявления на получение кредита наличными, увеличить на общую стоимость перечисленных выше дополнительных услуг и оплатить дополнительные услуги за счет кредита по договору выдачи кредита наличными (п. 5 заявления на кредит).

02.10.2019 года истцом добровольно, доказательств обратного суду не представлено, собственноручно было подписано в электронном виде с применением простой электронной подписи соглашение о кредитовании № Кредит наличными, с индивидуальными условиями которого она была предварительно письменно в электронном виде ознакомлена и согласна, собственноручно подписав простой электронной подписью 02.10.2020 года заявление на кредит и заявление заемщика. В соответствии с данными индивидуальными условиями кредитования по соглашению о кредитовании № от 02.10.2020 года кредит наличными Банк предоставил истцу кредит на следующих условиях: размер кредита - 1 266 000,00 рублей; срок кредита - 60 месяцев; стандартная процентная ставка - 13,99% годовых; процентная ставка на дату заключения договора выдачи кредита наличными - 10,99%; полная стоимость кредита - 14,241% годовых; комиссия за обслуживание счета (ежемесячно) - 0,00% от суммы кредита; размер ежемесячных платежей (за исключением последнего ежемесячного платежа) в счет погашения кредита составляет - 28 000,00 рублей (последний платеж - 27 092,17 руб.); погашение осуществляется в соответствии с графиком погашения.

После верного ввода клиентом в мобильном устройстве предоставленного кода кредит в сумме 1 266 000 рублей был зачислен Банком на открытый текущий счет истца № в рамках заключённого кредитного договора, что подтверждается выпиской по текущему счету истца, что в свою очередь также подтверждает истец в своем исковом заявление, факт получения кредита наличными в Банке не оспаривает.

Таким образом, кредитный договор от 02.10.2020 года полностью соответствует требованиям закона и порядку заключения договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи, установленному документами АО «Альфа-Банк»: договором о КБО и соглашением об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи.

В соответствии с требованиями действующего законодательства РФ Индивидуальные условия кредитования содержат все существенные условия соглашения о кредитовании, в том числе о размере кредита, процентной ставке, полной стоимости кредите, сроке кредита.

Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного, вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Пунктом 1 ст. 160 ГК РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2, 3 ст. 434 ГК РФ, которые предусматривают: договор в письменной форме может быть заключен путём составления одного документа, подписанного сторонами, а также путём обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной и иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, располагая на стадии его заключения полной информацией о всех существенных условиях, стороны могут добровольно принять на себя все права и обязанности, определённые договором, либо отказаться от его заключения.

Согласно Федеральному закону №63-ФЗ «Об электронной подписи» электронная подпись-информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом, связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно п. 2 ст. 5 Закона простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно п. 4 ст. 6 Закона одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

В соответствии со ст. 9 Закона электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении в том числе одного из следующих условий: простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; ключ простой электронной подписи: применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

Согласно п. 2.3.1. Соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными, простой электронной подписью оформляются и подписываются индивидуальные условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, заявление заемщика (содержащее в том числе подтверждение заемщика о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк»), график платежей, поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии (в случае оформления клиентом договора страхования), иные документы, оформление которых необходимо для заключения договора потребительского кредита в соответствии с внутренними документами Банка.

Согласно п. 2.5. Соглашения об электронном взаимодействии договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, считается заключенным с даты подписания простой электронной подписью клиента электронного документа - индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Исходя из содержания пунктов 2.10. и 2.11 Соглашения об электронном взаимодействии для ознакомления с Электронными документами на номер телефона сотовой связи клиента поступает уведомление в виде СМС-сообщения, содержащее ссылку для доступа в интернет-канал. При переходе по ссылке поступает уведомление в виде СМС-сообщения с одноразовым паролем для активации страницы интернет-канала, где размещены электронные документы и поле для ввода ключа. Для подписания электронных документов простой электронной подписью клиента на номер телефона сотовой связи клиента поступает уведомление в виде СМС-сообщения, содержащее ключ для подписания документов.

Проверка простой электронной подписи Клиента и факта подписания электронных документов клиентом осуществляется по ключу. Проверка простой электронной подписи клиента и факта подписания электронных документов клиентом считается успешной, в случае если ключ, введенный клиентом в соответствующем поле интернет-канала, совпал с ключом, направленным Банком на номер телефона сотовой связи клиента и срок действия ключа не истек.

Таким образом, 02.10.2020 года между истцом, как заемщиком, и АО «Альфа-Банк», как кредитором в электроном виде с применением простой электронной подписи в офертно-акцептной форме было заключено соглашение о предоставлении кредита наличными, общие условия договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», согласно которому истцу был предоставлен кредит наличными в размере — 1 266 000,00 рублей, что подтверждается Выпиской по текущему счету.

02.10.2020 года истец, согласно заявления на кредит, индивидуальных условий кредитования, поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии поручил Банку произвести перечисление денежной суммы в размере 128 568,34 руб. на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в счет добровольной оплаты страховой премии по договору страхования по указанным Приваловой Н.А. в поручении реквизитам (поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии).

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Факт исполнения Банком обязательств по перечислению страховой премии 02.10.2020 года в размере - 128 568,34 руб. и в размере - 19 057,10 руб. страховщику подтверждается выпиской по текущему счету истца, что в свою очередь также подтверждает истец в своем исковом заявление, факт перевода денежных средств на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не оспаривает.

Кроме того, в заявлении на кредит от 02.10.2020 года, подписанного истцом в электронном виде с применением простой электронной подписи, также содержался выбранный истцом вид оплаты договора страхования путем безналичного перечисления с текущего счета истца. Банк выполнил поручения Истца, перечислив суммы страховой премии на счет страховщика в соответствии с указаниями Истца.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Страховщик ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» оказал услугу страхования, заключив договор страхования с истцом, а АО «Альфа-Банк» оказало финансовую услугу истцу по заключенному отдельному гражданскому договору - кредитному договору, предоставив денежные средства истцу для уплаты страховой премии.

Таким образом, какая-либо вина Банка в данном случае отсутствует, как и отсутствуют какие-либо нарушения со стороны Банка. Получение кредита на уплату страховой премии являлось правом истца, которым он воспользовался.

Таким образом, доводы Приваловой Н.А. о том, что она была введена в заблуждение относительно кредита и суммы страховой премии, необоснованны и опровергаются материалами дела.

В связи с вышеизложенным, Привалова Н.А. была надлежащим образом ознакомлена со всеми условиями соглашения о кредитовании, со всеми условиями получении дополнительной услуги по добровольному страхованию заемщика кредита наличными и ей было известно из каких сумм состоит сумма предоставляемого кредита, что подтверждается письменными доказательствами.

Требования Истца о недействительности условий соглашения о кредитовании, предусматривающего уплату страховой премии с текущего счета Истца и применении последствий недействительности условий соглашения о кредитования являются необоснованными и не подлежащим удовлетворению.

Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья», заключенный заемщиком с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» не является обязательным условием предоставления потребительского кредита, такой договор заключается исключительно по желанию клиента.

В случае недобросовестных действий сотрудника Банка, навязывавшего истцу дополнительные услуги вопреки информации, указанной в заявлении на получение дополнительной услуги, истец имел право и возможность обратиться к Банку с претензией с указанием сотрудника, который отказывался оформить кредит без предоставления дополнительных услуг. Однако, подобная претензия истцом Банку не направлялась.

Таким образом, заключать или не заключить договор страхования жизни и здоровья заемщика, договор страхования жизни в здоровья и защита от потери работы заемщика решает само физическое лицо, а для Банка наличие указанного договора не является обязательным условием при заключении соглашения о кредитовании.

Услуга по страхованию жизни и здоровья была оказана истцу ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», а не АО «Альфа-Банк».

АО «Альфа-Банк» не может нести ответственность за денежные суммы, перечисленные истцом иным юридическим лицам во исполнение заключенных с ними договоров.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию); уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую-сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида. Требования, которым должны отвечать _страховые организации, порядок лицензирования их деятельности и осуществления государственного надзора за этой деятельностью определяются законами о страховании.

АО «Альфа-Банк» является кредитной организацией, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (абз. 2 ст. 1 ФЗ №395-1 «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г.).

Таким образом, в силу прямого законодательного запрета и отсутствия соответствующей лицензии на осуществление деятельности в области страхования АО «Альфа-Банк» не осуществляет деятельность по страхованию.

Согласно ст. 845 ГК РФ банк обязуется выполнять распоряжения клиента о перечислении соответствующих сумм со счета клиента.

Поручение истца о перечислении сумм в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» носило распорядительный характер. Денежные средства (страховая премия по договору страхования жизни и здоровья и по договору страхования жизни и здоровья + защита от потери работы), перечисленные Банком в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» были списаны с текущего счета истца на основании поданных им заявлений от 02.10.2020 года. От исполнения распоряжения клиента о перечислении денежных средств Банк в силу закона отказаться не мог.

В случае несогласия истца с исполнением договора страхования жизни и здоровья заемщика и договора страхования жизни и здоровья + защита от потери работы, требования о возмещении ему суммы, уплаченной по данному договору страхования жизни и здоровья, договору страхования жизни и здоровья + защита от потере работы должны быть предъявлены к надлежащему Ответчику, т.е. к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, АО «Альфа-Банк» не является стороной в договоре страхования жизни и здоровья и в договоре страхования жизни и здоровья + защита от потери работы, заключенному между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и истцом.

В соответствии со статьёй 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В нарушение ст. 56 ГПК РФ истцом не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих предоставление ему недостоверной информации сотрудниками АО «Альфа-Банк» относительно обязательности заключения договора страхования жизни и здоровья, договора страхования жизни и здоровья +защита от потери работы заемщика для получения кредита наличными.

Кроме того, доводы истца о введении ее в заблуждение представителем Банка не подтверждены доказательствами, носят предположительный и голословный характер, и не могут служить основанием для признания недействительным соглашения о кредитовании, предусматривающего уплату страховой премии с текущего счета истца.

В соответствии с ч. 2 ст. 167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Реституция - это основное последствие недействительности сделки, которая исполнена хотя бы частично. Реституция заключается в том, что сторона, которая получила что-либо по сделке, должна возвратить контрагенту полученное в натуре, а если это невозможно (в том числе когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) - возместить его стоимость

Учитывая, что сделки недействительной не признана, оснований для применения реституции и взыскании денежных средств с ответчика, не имеется.

В связи с тем, что оснований для удовлетворения требований не имеется, то и требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, штрафа, удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

решил:

отказать Приваловой Н. А. в удовлетворении исковых требований к акционерному обществу «Альфа-Банк» о признании кредитного договора недействительным в части.

    Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Вологодский городской суд в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья                                          О.Н. Давыдова

Мотивированное решение изготовлено 13.07.2021г.