Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1624/2021 ~ М-832/2021 от 18.03.2021

    Дело №

24RS0028-01-2021-001526-16

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 июня 2021 года                                                                              г.Красноярск

Кировский районный суд г.Красноярска в составе:

председательствующего судьи Орловой И.А.,

при секретаре Антипине Э.А.,

с участием представителя истца Цимерман Т.В.- ФИО10,

представителя ответчика ООО «Абсолют Страхование» ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Цимерман Татьяны Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» о взыскании страховой сумы по договору страхования жизни,

У С Т А Н О В И Л:

Цимерман Т.В. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни, мотивировав свои требования тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 (заемщик) и кредитным потребительским кооперативом «КАПИТАЛЪ» (заимодавец) был заключен договор займа № на сумму 159 711 рублей, а также залога недвижимого имущества №, предметом которого является жилое помещение (квартира), расположенная по адресу: <адрес>. Одновременно с договором займа был оформлен договор страхования жизни между заемщиком и ООО «Абсолют Страхование» № от ДД.ММ.ГГГГ, по условиям которого ответчик обязался при наступлении страхового случая (смерти заемщика) выплатить страховую сумму в размере 499 999 рублей. ДД.ММ.ГГГГ наступил страховой случай: заемщик умер от острого инфаркта межжелудочковой перегородки, что подтверждается справкой и свидетельством о смерти. В связи с этим ответчику было направлено уведомление о наступлении страхового случая с требованием выплатить страховую сумму в размере 499 999 рублей. Однако ответчик отказал в страховой выплате, мотивируя тем, что согласно условиям договора страховыми случаями является только смерть застрахованного лица в результате несчастного случая. Истец является родной сестрой ФИО6, и его единственной наследницей. Цимерман Т.В. полагает, что ответчик неправомерно отказывается от исполнения обязательства по выплате страховой суммы.

Просит взыскать с ООО «Абсолют Страхование» в свою пользу страховую сумму в размере 499 999 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами, штраф в размере 50 % от взысканной суммы, а также компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора привлечен нотариус ФИО4

Истец Цимерман Т.В. в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещалась о времени и месте судебного заседания, направила своего представителя в порядке ст. 48 ГПК РФ.

В судебном заседании представитель истца Цимерман Т.В. - ФИО10, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, заявленные исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, дополнила, что в договоре страхования отсутствует указание на какое-либо различие между наступлением смерти от несчастного случая и от заболевания, равно как и то, что смерть вследствие болезни исключается из числа страховых случаев по договору. Доказательств, свидетельствующих о том, что Панову разъяснялось, что смерть по болезни не будет являться страховым случаем, а также о наличии возможности заключить договор с дополнительным условием страхования от смерти вследствие болезни, суду не представлено. У Панова как у потребителя на момент заключения договора отсутствовали специальные познания. Кроме того, в пункте 4 договора указано, что страховыми случаями является смерть и инвалидность. Доводы ответчика о том, что договор страхования заключен на основании Общих правил страхования от несчастных случаев и болезней, сами по себе не опровергают позицию истца. Ответчиком в материалы дела не представлено каких-либо доказательств того, что инсульт, вызванный внешними факторами, произошедший внезапно, непредвиденно и помимо воли застрахованного, не является предусмотренным договором страховым случаем. Так же не представлено доказательств, что до наступления смерти у Панова были какие-либо сердечные заболевания. Просила удовлетворить исковые требования в полном объеме.

Представитель ответчика ООО «Абсолют Страхование» ФИО5, действующий на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании заявленные требования не признал по основаниям, изложенным в возражениях на исковое заявление, согласно которым неотъемлемой частью Полиса страхования являются Правила страхования, действующие на дату заключения договора, которые прилагаются к Полису страхования, что подтверждается непосредственно самим Полисом страхования от несчастных случаев. Согласно справке о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти послужило: <данные изъяты> Ввиду того, что смерть произошла вследствие указанных выше заболеваний, которые не включены в зону покрытия по Договору страхования, соответственно смерть застрахованного лица по причине заболевания не может быть признана страховым случаем и, как следствие того требование об уплате страховой суммы в размере 499 999,00 рублей не подлежит удовлетворению. Просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

В судебное заседание третьи лица КПК «КАПИТАЛЪ», нотариус ФИО4 не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом, нотариус ФИО4 просила рассмотреть дело в свое отсутствие.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Кроме того, по смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому не явка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации права на непосредственное участие в судебном разбирательстве, иных процессуальных правах.

В этой связи, полагая, что истец, третьи лица КПК «КАПИТАЛЪ», нотариус ФИО4, не приняв мер к явке в судебное заседание, определили для себя порядок защиты своих процессуальных прав, суд с учетом приведенных выше норм права, рассмотрел дело в отсутствие не явившихся лиц, в силу ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав представителя истца, представителя ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

    В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

    В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

    Пунктом 4 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

    Согласно п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

    В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

    В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

    На основании п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).

    Пунктом 1 ст. 944 ГК РФ предусмотрено, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

    Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

    Согласно положениям ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

    В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

    Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

    Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО6 (заемщик), ФИО7 (созаемщик) и КПК «КАПИТАЛЪ» (кредитор) был заключен договор займа №, по условиям которого КПК «КАПИТАЛЪ» предоставил заемщику денежные средства в размере 621 088, 46 рублей с процентной ставкой 17 % годовых, сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

    С целью обеспечения исполнения обязательств по договору займа, между ФИО6, ФИО7 и КПК «КАПИТАЛЪ» был заключен договор № залога недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ, предметом залога по которому является: доля в праве <данные изъяты> в квартире по адресу: <адрес>; доля в праве <данные изъяты> в квартире по адресу: <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «Абсолют Страхование» и ФИО6 на основании заявления последнего был заключен договор страхования, оформленный Полисом страхования от несчастных случаев № «Моя защита+». Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, общая страховая сумма 499 999 рублей, страховая премия – 5 000 рублей, страховые риски/случаи: смерть, инвалидность (п. 2, 3, 4.1, 4.2, 4.3 Полиса).

    В пункте 5 Полиса указано описание страхового покрытия: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (страховая выплата в размере 100 % страховой суммы, в соответствии с п. 10.3 Правил страхования); инвалидность застрахованного лица 1, 2 группы в результаты несчастного случая (страховая выплата в размере: при установлении 1 группы инвалидности – до 100 % от страховой суммы; при установлении 2 группы – 100 % от страховой суммы, в соответствии с п. 10.4.1 Правил страхования).

    В соответствии с Полисом страхования от несчастных случаев № «Моя защита+», согласие страхователя заключить договор страхования на предложенных страховщиком условиях в соответствии со ст. 435, 438, 940 ГК РФ подтверждается принятием от страховщика настоящего полиса с «Правилами добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней» в редакции, действующей на дату заключения договора, и оплатой страховой премии в размере, предусмотренном настоящим Полисом. Настоящий Полис заключен на условиях, изложенных в Правилах страхования, которые прилагаются к настоящему Полису, являются его неотъемлемой частью и вручаются страхователю вместе с Полисом.

    Оснований полагать, что ФИО6 не был осведомлен о существенных условиях договора страхования и о его правовых последствиях, у суда не имеется. Доказательств обратного истцом суду не представлено.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 умер, что подтверждается свидетельством о смерти серии №.

    Как следует из справки о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ, причиной смерти ФИО6 стал <данные изъяты>.

    Лицом, обладающими правом принятия наследства, являлась мать умершего ФИО6 - ФИО7, что подтверждается наследственным делом № нотариуса нотариальной палаты <адрес> ФИО8

    В период действия договора страхования ФИО7 обратилась в ООО «Абсолют Страхование» с заявлением о наступлении страхового случая, а ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась к ответчику с претензией с требованием в течение 15 дней с момента получения претензии выплатить страховое возмещение в размере 499 999 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ООО «Абсолют Страхование» в ответ на претензию направил ФИО7 письмо, в котором не признал смерть ФИО6 страховым случаем, указал, что причиной смерти стало заболевание.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии №.

    Из наследственного дела № нотариуса нотариальной палаты Красноярского края ФИО8, следует, что наследником имущества умершей ФИО7, принявшей наследство ФИО6, но не оформившей свои наследственные права, является её дочь Цимерман Т.В.

    Согласно ответу ФГБУ «ФЦССХ» Минздрава России (г. Красноярск) от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 на учете с сердечно-сосудистыми заболеваниями не состоял, за медицинской помощью не обращался.

    Из ответа главного врача КГБУЗ «КМП № 1» от ДД.ММ.ГГГГ установлено, что ФИО6 был прикреплен к КГБУЗ «КМП № 1», на диспансерном учете с сердечно-сосудистыми заболеваниями не состоял. Обращений с указанными заболеваниями, не зарегистрировано.

    По сведениям КГБУЗ «Краевая клиническая больница» от ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 на учете с сердечно-сосудистыми заболеваниями не состоял.

В соответствии с п. 1.2 Правил добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней ООО «Абсолют Страхование», несчастный случай – фактически происшедшее, внезапное, непредвиденное, кратковременное (до нескольких часов), внешне по отношению к застрахованному событие, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть застрахованного, не являющегося следствием заболевания или врачебных манипуляций и произошедшее в течение срока действия договора страхования независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя;

болезнь (заболевание) – нарушение состояния здоровья застрахованного, не вызванное несчастным случаем, возникшее вследствие внешнего фактора, носящего вероятностный и случайный характер, независимо от воли застрахованного и/или выгодоприобретателя, диагностированное на основании объективных симптомов впервые после вступления договора страхования в силу, а также явившееся следствием осложнений после врачебных манипуляций, при котором имеются объективные проявления, позволяющие установить диагноз.

В соответствии с п. 3.2.2 Правил добровольного страхования физических лиц от несчастных случаев и болезней ООО «Абсолют Страхование» страховыми случаями с учетом всех положений и исключений, предусмотренных Правилами, являются смерть застрахованного в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока действия договора страхования («смерть в результате НС»).

    Из справки о смерти № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что причиной смерти ФИО6 стал <данные изъяты>

    Как следует из ответа на судебный запрос КГБУЗ «Красноярское краевое бюро судебно-медицинской экспертизы» от ДД.ММ.ГГГГ №, экспертным исследованием трупа ФИО6 установлено, что смерть ФИО6 наступила в результате <данные изъяты>. Также при исследовании трупа ФИО6 были выявлены заболевания: <данные изъяты>.

При указанных обстоятельствах, смерть ФИО6 нельзя признать страховым случаем, поскольку пунктом 5 Полиса страхования от несчастных случаев № «Моя защита +» от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что договор страхования заключается на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая, а из представленных в материалы дела доказательств следует, что смерть ФИО6 наступила не от несчастного случая, а в результате заболевания сердца – <данные изъяты>, что страховым случаем не является. Договор страхования в отношении ФИО6 был заключен только на случай его смерти в результате несчастного случая, таким образом, оснований для признания смерти застрахованного лица страховым случаем и взыскания с ответчика страхового возмещения не имеется.

Требования истца о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа, компенсации морального вреда являются производными требованиями от вышеуказанного требования, в связи с чем, основания для их удовлетворения также отсутствуют.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Цимерман Татьяны Владимировны к Обществу с ограниченной ответственностью «Абсолют Страхование» о взыскании страховой суммы по договору страхования жизни № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 499 999 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами, штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, компенсации морального вреда в размере 100 000 рублей - оставить без удовлетворения.

    Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд в течение месяца с момента его изготовления в окончательной форме с подачей апелляционной жалобы через Кировский районный суд г. Красноярска.

Копия верна.

Подлинный документ находится в деле № 2-1624/2021

Председательствующий судья                                                         И.А. Орлова

Мотивированное решение изготовлено 16.06.2021 г.