Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1058/2015 (2-7698/2014;) ~ М-5459/2014 от 30.09.2014

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Красноярск 23 января 2015 года

Октябрьский районный суд г. Красноярска в составе:

председательствующего судьи Соловьева Е.В.,

при секретаре Гришине А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Федоренко А5 к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация Х по защите прав потребителей «Правозащитник» обратилась в суд в интересах Федоренко с указанным иском, мотивируя тем, что 03 мая 2013 года, между нею (Федоренко) и ответчиком был заключен кредитный договор № У на основании которого материальному истцу был предоставлен кредит в размере 223232 рубля рублей на 48 месяцев с уплатой процентов в размере 29,90 %. Помимо этого, 00.00.0000 года с ответчиком был заключен кредитный договор У на сумму 160296 рублей на срок 24 месяца под такую же процентную ставку. Согласно условиям указанных кредитных договоров, с целью обеспечения исполнения своих обязательств по кредитному договору, на нее (истицу) была также возложена обязанность оплатить страховые взносы на личное страхование в размере 23232 рубля и 10296 рублей соответственно, которые были удержаны ответчиком с истца при выдаче кредита. Фактически истцом на руки были получены суммы в размере 200000 рублей и 150000 рублей. С учетом изложенного, просит взыскать с ответчика в пользу Федоренко В.Н. сумму страховых взносов в размере 33528 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 3104 рубля 44 копейки, неустойку в размере 33528 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей, а также штраф в размере 50 % от взысканных сумм с перечислением 50 % в пользу Общественной организации «Правозащитник».

В судебном заседании истица Федоренко В.Н. заявленные требования поддержала, просила удовлетворить.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» - Шандро А.И. (по доверенности) возражала против удовлетворения исковых требований, поскольку вся информация клиенту была предоставлена. Банк не обуславливал получение кредита заключением договора страхования, заемщик одновременно с получением кредита выразил желание заключить договор добровольного страхования и подписал заявление на страхование. Банк не является участником страховых отношений, в самом заявлении написано, что оно добровольное, клиент понимал, что может обратиться в любую страховую компанию. Решение банка о предоставлении кредита не зависело от согласия заемщика на страхование у страховщика.

Представители третьих лиц - ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и ООО «СК Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явились, о причинах неявки не сообщили, о дате, времени и месте судебного разбирательства были извещены надлежащим образом путем направления заказной корреспонденции.

Выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 166 ГПК РФ, сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу п. 1 ст.167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. Из пункта 2 данной статьи следует, что при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права по своей воле и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу п.1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Статья 9 Федерального закона от 00.00.0000 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" устанавливает, что в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

Согласно Постановлению Пленума Верховного Суда РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникнуть из.. . договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение семейных, домашних, и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов.

Таким образом, к отношениям между сторонами в данном случае применим Закон о защите прав потребителей.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 935 ГК РФ, обязанность обязательного страхования может быть возложена только в силу закона, однако обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика вышеуказанных документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В соответствии с п. 1 ст. 329 ГК РФ и ст. 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором, следовательно, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита.

Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, такое страхование в силу ст. ст. 432, 819 ГК РФ не является существенным условием кредитного договора, клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.

Кроме того, приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно п. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров и услуг обязательным приобретением иных товаров и услуг. Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров и услуг, возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Следовательно, нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место лишь в том случае, если заемщик не имел возможности заключить с банком кредитный договор без условия о страховании.

В судебном заседании установлено, что 00.00.0000 года, между Федоренко А6 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» был заключен кредитный договор № У, на основании которого истице был предоставлен кредит в размере 223232 рубля на срок 48 месяцев с уплатой процентов в размере 29,90 % годовых.

В день заключения кредитного договора, а именно 03 мая 2013 года Федоренко В.Н. было подписано заявление на страхование в ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни», согласно которому она просила заключить с нею и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней, а также проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, осознает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию. Кроме того, в данном заявлении истица указала, что согласна с оплатой страхового взноса в размере 23232 рубля путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его счета в ООО «ХКФ Банке». Также Федоренко В.Н. подписано распоряжение клиента по заключенному им кредитному договору, согласно которому она поручила банку перечислить страховщику сумму страхового взноса из суммы предоставленного ему Банком кредита.

Сведения о том, что решение банка о предоставлении кредита не зависит от согласия Клиента на страхование, отражены также в указанном кредитном договоре, лично подписанном истицей.

Помимо этого, 00.00.0000 года, между истицей и ответчиком также был заключен кредитный договор У на основании которого истице был предоставлен кредит в размере 160296 рублей на срок 24 месяца с уплатой процентов в размере 29,90 % годовых. В тот же день А1 было подписано заявление на страхование в ООО «СК «Ренессанс Жизнь», согласно которому она просила заключить с нею и в отношении нее договор страхования от несчастных случаев и болезней, а также проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие ООО «ХКФ Банк» решения о предоставлении кредита, осознает, что при желании вправе обратиться в любую страховую компанию. Кроме того, в данном заявлении истица указала, что согласна с оплатой страхового взноса в размере 10296 рублей путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет Страховщика с его счета в ООО «ХКФ Банке». Также Федоренко В.Н. подписано распоряжение клиента по заключенному им кредитному договору, согласно которому она поручила банку перечислить страховщику сумму страхового взноса из суммы предоставленного ему Банком кредита.

Из вышеуказанных кредитных договоров и заявлений на страхование истицы следует, что она изъявила личное желание на заключение договоров страхования несчастных случае и болезней, а также проинформирована о том, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие Банком решения о предоставлении кредита заемщику. В самом кредитном договоре не указано на обязанность заемщика по страхованию, как необходимое условие получения кредита.

Потребитель, располагающий на стадии заключения договора полной информацией о предложенной ему услуге, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимает на себя все права и обязанности, определенные договором, либо отказывается от его заключения.

При заключении кредитных договоров заемщику была предоставлена необходимая и достоверная информация, обеспечивающая возможность правильного выбора. В том числе, в заполняемых заемщиком заявлениях имелись положения, предусматривающие возможность отказаться от заключения договора личного страхования.

Таким образом, в данном случае условия кредитных договоров о страховании от несчастных случаев и болезней не могут считаться навязанными потребителю, поскольку условия предоставления кредита содержат право выбора заемщика на данный способ обеспечения кредита, либо об отказе от него. При подписании оспариваемых кредитных договоров от 03 мая и от 00.00.0000 года истец Федоренко В.Н. не отказалась от заключения договоров страхования, собственноручно написав заявление на оформление услуги страхования. Доказательств обратного, в силу ст. 56 ГПК РФ, стороной истца суду не представлено.

Включая в кредитный договор оспариваемые истцом условия, банк поступал в рамках действующего законодательства, не содержащего запрета на добровольное возложение на себя заемщиком обязанности по уплате единовременной компенсации страховой премии на основании достигнутого сторонами соглашения.

В силу вышеизложенного, в судебном заседании не установлено фактов понуждения Федоренко В.Н. к заключению приведенных кредитных договоров на условиях обязательного страхования, а также обусловленности выдачи банком кредита обязательным включением в договор кредитования условия о страховании Заемщика, напротив Заемщик самостоятельно выразил волеизъявление на заключение договора страхования.

Доказательств того, что ответчик в отсутствие страхования не предоставил бы кредит, со стороны истца, в соответствии с положениями ст.56 ГПК РФ, не представлено.

Помимо этого, подлежат отклонению доводы истца о том, что в пользу навязывания услуг страхования свидетельствует и тот факт, что страховая премия в размере 59 400 рублей не оплачивалась им (истцом) самостоятельно за свой счет, а была списана Банком со счета заемщика. Так, в заключенных с Федоренко В.Н. кредитных договорах (раздел «О кредите») отражен расчет полной стоимости кредита, в который включен платеж за услуги страховой компании в размере 23232 рубля и 10296 рублей соответственно. Кроме того, указанные суммы перечислены на счет ООО «Дженерали ППФ Страхование жизни» и в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в соответствии с подписанными истицей распоряжениями клиента по заключенным им кредитным договорам.

В силу ч. ч. 2 и 3 ст. 1 ГК РФ, граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части подключения к программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Между тем, собственноручные подписи в заявлении на страхование подтверждают, что истица осознанно и добровольно приняла на себя обязательства по внесению банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования в размере 23232 рубля и 10296 рублей соответственно.

Таким образом, суд приходит к выводу о том, что отказ от участия в программе страхования не мог повлечь отказ в предоставлении кредита на тех же условиях, истица была ознакомлена с условием оплаты услуг банку за подключение к программе страхования, так как полная стоимость указанной услуги содержится в заявлении на страхование, соответствующем разделе кредитного договора, добровольно выразила согласие на заключение договора страхования, в связи с чем, законные основания для удовлетворения исковых требований Федоренко В.Н. отсутствуют.

Учитывая, что требования о взыскании неустойки, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и штрафа являются производными от основного требования - признании недействительным условия кредитного договора, обязывающего заемщика уплачивать страховой взнос на личное страхование, в удовлетворении которого отказано, правовых оснований для удовлетворения требований в указанной части у суда также не имеется.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации Красноярского края по защите прав потребителей «Правозащитник» в интересах Федоренко А7 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Октябрьский районный суд г. Красноярска в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Подписано председательствующим.

Копия верна.

Судья Е.В. Соловьев