Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-3753/2012 ~ М-3277/2012 от 06.08.2012

Дело № 2-3753\2012

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26 сентября 2012 года г. Ижевск

Октябрьский районный суд г.Ижевска в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Н.В.

при секретаре Соколовой О.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Неклюдовой Е.Г. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л :

Истец обратился с вышеуказанным иском к ответчику, мотивируя свои исковые требования тем, что между ней и ответчиком были заключены два договора на предоставление кредита: кредитный договор № 11016005133 от 25.05.2011 г. на сумму <данные изъяты> руб. под 28,07% годовых на 6 месяцев и кредитный договор № 11016273432 от 06.09.2011 г. на сумму <данные изъяты> руб. под 24,33% годовых на 45 месяцев. Условиями кредитования в обоих случаях была предусмотрена оплата клиентом услуг банка за присоединение к программе коллективного страхования жизни и здоровья, согласно условий клиент оплачивает комиссию в размере <данные изъяты>. – по договору от 25.04.2011 г. и в размере <данные изъяты> руб. – по договору от 06.09.2012 г. Взымание данных сумм противоречит законодательству, а именно ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». На основании ст. 167, 168 ГК РФ просит признать положение договора о страховании жизни и здоровья не соответствующим требованиям закона и взыскать с ответчика <данные изъяты> руб.

Истец в судебном заседании исковые требования поддержала и дала показания, аналогичные изложенным в иске. Дополнительно суду пояснила, что, заключая оба договора, она отказывалась от страховки, ставила соответствующие отметки в заявлении. Оба кредита погасила досрочно.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Третье лицо на стороне ответчика ООО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие не явившихся участников процесса.

Выслушав мнение участников процесса, исследовав материалы дела, мировой судья приходит к следующему выводу.

25.04.2011 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 11016005133, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 28,07% годовых на 6 месяцев.

06.09.2011 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № 11016273432, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 24,33% годовых на 45 месяцев.

Согласно раздела 4 обоих кредитных договоров предусмотрено, что клиент обязан уплатить банку комиссию за подключение к программе коллективного страхования жизни и здоровья в страховой компании, аккредитованной банком.

В соответствии с ч. 2 ст. 1 ГК РФ установлено, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (ст. 153 ГК РФ).

Для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка (ч. 3 ст. 154 ГК РФ)).

Понятие договора дано в ст. 420 ГК РФ – это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Отношения, вытекающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя - гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов - граждан, регулируются нормами Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей».

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Согласно ч. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 года 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 года N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Согласно ч.1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно статье 168 ГК РФ, сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора (ч.3 ст.421 ГК РФ).

В соответствии с ч.4 ст.421 ГК РФ Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актам.

На основании ст.422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

При заключении договора истец был вынужден к заключению договора страхования жизни условиями кредитного договора. В материалах дела имеются заявления истца на добровольное заключения договора страхования, однако, в обоих заявлениях в п. 5 в графе «При нежелании быть застрахованным в качестве заемщика по договору о Карте и воспользоваться преимуществами защиты вышеуказанной программы страхования поставьте отметку в этом поле» соответствующая отметка проставлена, равно как и в п.6 заявления в графе «при нежелании подключиться к вышеуказанной программе страхования и воспользоваться преимуществами ее защиты поставьте отметку в этом поле» также стоит «галочка», что, по мнению суда, свидетельствует о том, что истец при заключении обоих договоров выражала нежелание воспользоваться данной услугой, но ее мнение было проигнорировано.

Кроме того, раздел 4 обоих кредитных договоров, по мнению суда, свидетельствует о том, что данная услуга являлась обязательным условием заключения кредитного договора, причем в разделе 4 договора не указано право истца заключить договор страхования в обеспечение иска, не предоставлена возможность выбрать страховую компанию для заключения такого договора. Напротив, содержание данного раздела кредитного договора свидетельствует о том, что эта сумма взыскана в безакцептном порядке ответчиком, а сама услуга – присоединение к Программе страхования - оказывается именно банком в рамках заключенного между банком и страховой компанией ООО «Группа Ренессанс Страхование» договора, стороной которого истец не является.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из смыла указанной нормы следует, что при заключении договора уплачивается страховая премия. В заявлении на присоединение к программе коллективного страхования речь идет о Комиссии за подключение к программе страхования, тогда как такого понятия в законе (в том числе в ГК РФ) не имеется. Далее, законом предусмотрено, что оплата страховой премии производится страхователем. В данном случае обязанность по уплате страховой премии возложена на истца, несмотря на то, что он стороной в договоре страхования не является.

На ст.16 Закона «О защите прав потребителей», в соответствии с которой Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии со ст. 1102 ГК РФ установлено, что лицо, которое без установленных законом, иными правовыми актами или сделкой оснований приобрело или сберегло имущество (приобретатель) за счет другого лица (потерпевшего), обязано возвратить последнему неосновательно приобретенное или сбереженное имущество (неосновательное обогащение), за исключением случаев, предусмотренных ст. 1109 настоящего Кодекса. В ч.2 ст.1102 ГК РФ указано, что Правила, предусмотренные настоящей главой применяются независимо от того, явилось ли неосновательное обогащение результатом поведения приобретателя имущества, самого потерпевшего, третьих лиц или произошло помимо их воли.

Доказательств того, что ответчиком сумма Комиссии по договору от 25.04.2012 г. перечислена в пользу страховщика, не представлено, более того, ООО «Группа Ренессанс Страхование» не подтвердила включение Неклюдовой в программу страхования до договору от 25.04.2012 г. По договору от 06.09.2012 г., согласно сведениям ООО «Группа Ренессанс Страхование», размер уплаченной страховой премии составил <данные изъяты> руб., других сумм не поступало.

Таким образом, исковые требования подлежат удовлетворению за счет ответчика Коммерческий банк «Ренессанс Капитал» (ООО), поскольку представленные суду доказательства – выписка по счету истца свидетельствуют о том, что указанные в иске суммы были удержаны Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО).

На основании ст. 98 ГПК РФ с ответчика в доход бюджета подлежит взысканию госпошлина в сумме <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Иск Неклюдовой Е.Г. к Коммерческому банку «Ренессанс Капитал» (ООО) о защите прав потребителей удовлетворить.

Признать недействительным п.4 кредитного договор № 11016005133 от 25.05.2011 г., заключенного между Неклюдовой Е.Г. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО).

Признать недействительным п.4 кредитного договор № 11016273432 от 06.09.2011 г., заключенного между Неклюдовой Е.Г. и Коммерческим банком «Ренессанс Капитал» (ООО).

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в пользу Неклюдовой Е.Г. уплаченную комиссию по договору от 25.04.2011 г. в сумме <данные изъяты> руб., уплаченную комиссию по договору от 06.09.2011 г. в сумме <данные изъяты> руб., а всего взыскать <данные изъяты> руб.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Капитал» (ООО) в бюджет г.Ижевска госпошлину в сумме <данные изъяты> руб.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд УР в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме через Октябрьский районный суд г.Ижевска.

Решение изготовлено судьей в совещательной комнате.

Председательствующий судья Н.В. Кузнецова