Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1767/2011 ~ М-1571/2011 от 06.06.2011

Дело № 2-1767/2011

З А О Ч Н О Е

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

26июля2011года                                г.Красноярск

Кировский районный суд г.Красноярска

в составе:председательствующего-судьи Семенихина Е.А.,

при секретаре - Кириченко Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску <данные изъяты> к Саломахиной Светлане Анатольевне и Калининой Наталье Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору,

У С Т А Н О В И Л:

<данные изъяты> (далее - Банк) обратился в суд с иском к Саломахиной С.А.и Калининой Н.В.о взыскании задолженности по кредитному договору,ссылаясь на то,что по кредитному договору № Банк предоставил кредит Саломахиной С.А.в сумме750.000рублей на срок до24апреля2012года под18%годовых на неотложные нужды.Кредитный договор был заключен в порядке и на условиях,изложенных в нем.Возврат кредита заемщик должен был осуществлять аннуитентными ежемесячными платежами кроме первого и последнего платежа,что указано в п.2.5кредитного договора.В соответствии с п2.6кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере0,5%в день от суммы невыполненных обязательств.В соответствии с п.4.2.3кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности,в том числе,сумму кредита и начисленных процентов в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного договора в том числе нарушения заемщиком срока возврата очередного части кредита и/или срока оплаты процентов за пользование кредитом.

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору между банком и Калининой Н.В.04июля2007года был заключен договор поручительства.В соответствии с п.1.1.договора поручительства поручитель Калинина Н.В.приняла на себя обязательство солидарно отвечать перед банком за исполнение всех обязательств заемщика Саломахиной Н.В.перед банком.

Однако,Саломахина С.А.нарушила условия кредитования и кредитного договора и не исполняла свои обязанности по погашению задолженности по кредиту.В связи с тем,что заемщиком исполняются взятые на себя обязательства ненадлежащим образом,по состоянию на26апреля2011года сумма задолженности составляет:717.802,75рублей - задолженность по основному долгу; 257.508,15рублей - задолженность по плановым процентам,643.651,73рублей - задолженность по пени по основному долгу; 618.275,55рублей - задолженность по пени по процентам; 21.750рублей задолженность по комиссии за сопровождение кредита; 45.750рублей задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита,а всего1.724.738рублей18копеек.

Воспользовавшись правом на снижение взыскиваемой суммы,банк просит снизить размеры начисленных пени на и просит суд взыскать пени по кредиту и процентам в размере10%от указанных выше расчетов,а именно:задолженность по пени по процентам61.827,56рублей,пени по основному долгу в размере65.365,17рублей,а всего просит взыскать с ответчиков1.170.003,63рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме14.050рублей02копейки.

В судебное заседание представитель истца - банка не явился,уведомлен о дне и месте его проведения надлежащим образом,просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчики Саломахина С.А.и Калинина Н.В.в судебное заседание не явились,были уведомлены о дне и месте его проведения надлежащим образом.Суд,с учетом мнения представителя истца по доверенности - Ивановой А.Ю.,просившей рассмотреть дело в её отсутствие и не возражавшей против рассмотрения дела в заочном производстве,находит рассмотреть дело в порядке заочного производства,в силу ст.233ГПК РФ.

Суд,исследовав материалы дела,считает требования истца подлежащими удовлетворению частично-по следующим основаниям.

Согласно ст.309ГК РФ,обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона,иных правовых актов.

Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается,что установлено ст.310ГК РФ.

В соответствии с ч.1ст.810ГК РФ,заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке,которые предусмотрены договором займа.

В силу ч.2ст.811ГК РФ,если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку),то при нарушении заемщиком срока,установленного для возврата очередной части займа,займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Как установлено в судебном заседании,по кредитному договору № Банк предоставил кредит Саломахиной С.А.в сумме750.000рублей на срок до24апреля2012года под18%годовых на неотложные нужды.Кредитный договор был заключен в порядке и на условиях,изложенных в нем.Возврат кредита заемщик должен был осуществлять аннуитентными ежемесячными платежами кроме первого и последнего платежа,что указано в п.2.5кредитного договора.В соответствии с п2.6кредитного договора в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик уплачивает неустойку в виде пени в размере0,5%в день от суммы невыполненных обязательств.В соответствии с п.4.2.3кредитного договора банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности в том числе сумму кредита и начисленных процентов в случае нарушения заемщиком любого положения кредитного договора в том числе нарушения заемщиком срока возврата очередного части кредита и/или срока оплаты процентов за пользование кредитом.

В целях обеспечения обязательств по кредитному договору между банком и Калининой Н.В.04июля2007года был заключен договор поручительства.В соответствии с п.1.1.договора поручительства поручитель Калинина Н.В.приняла на себя обязательство солидарно отвечать перед банком за исполнение всех обязательств заемщика Саломахиной Н.В.перед банком.

Однако,Саломахина С.А.нарушила условия кредитования и кредитного договора и не исполняла свои обязанности по погашению задолженности по кредиту.В связи с тем,что заемщиком исполняются взятые на себя обязательства ненадлежащим образом,по состоянию на26апреля2011года сумма задолженности составляет:717.802,75рублей - задолженность по основному долгу; 257.508,15рублей - задолженность по плановым процентам,643.651,73рублей - задолженность по пени по основному долгу; 618.275,55рублей - задолженность по пени по процентам; 21.750рублей задолженность по комиссии за сопровождение кредита; 45.750рублей задолженность по пени по комиссии за сопровождение кредита,а всего1.724.738рублей18копеек.

Воспользовавшись правом на снижение взыскиваемой суммы,банк просит снизить размеры начисленных пени на и просит суд взыскать пени по кредиту и процентам в размере10%от указанных выше расчетов,а именно:задолженность по пени по процентам61.827,56рублей,пени по основному долгу в размере65.365,17рублей,а всего просит взыскать с ответчиков1.170.003,63рублей и расходы по оплате государственной пошлины в сумме14.050рублей02копейки.

Однако суд считает незаконным взыскание с ответчика комиссии за сопровождение кредита и соответственно задолженности по пени по комиссии за сопровождение кредита по следующим основаниям.

В соответствии с п.1ст.819ГК РФ,по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях,предусмотренныхдоговором,а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Порядок предоставления кредита регламентирован утверждённым31.08.1998г.Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) № 54-П.

Однако,данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком,которые необходимы для получения кредита.

Из пункта2ст.5Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует,чторазмещениепривлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счёт.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях,расположенных на территории Российской Федерации,утвержденным Центральным банком Российской Федерации05.12.2002г.N205-П предусмотрены действия,которые обязан совершитьбанк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка),вчастности,открытие и ведение ссудного счёта.

Счёт по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств,не предназначен для расчётных операций.При этом,открытие балансового счетадля учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании п.14ст.4Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» от1007.2002г.N83-ФЗ,в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Согласно законодательству,регулирующему банковскую деятельность,ссудные счета являются обязательными и используются для отражения в балансе банка образования и погашенияссудной задолженности,то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежныхсредств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационноеписьмо Центрального Банка России «Обобщение практики применения Федерального закона «Опротиводействии легализации (отмыванию) доходов,полученных преступным путем,и финансированию терроризма» от29.08.2003г.N4).

В соответствии со ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей» от07.02.1992года № 2300-1условия договора,ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами,установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей,признаются недействительными.

В п.2.7кредитного договора указано,что заемщик уплачивает банку комиссию за выдачу кредита и комиссию за сопровождение кредита в соответствии с действующими тарифами банка.Комиссия за выдачу кредита подлежит уплате заемщиком в срок не позднее даты предоставления кредита.Комиссия за сопровождение кредита уплачивается ежемесячно в сроки,указанные в п.п.2.3,2.5настоящего договора.

При изложенных обстоятельствах,банк предоставлял заёмщику кредит под условием оплаты им комиссии за ведение ссудного счета,в то время как открытый ссудный счет служит для отражения задолженности заёмщика банку по выданной ссуде и является способом бухгалтерского учёта денежных средств,но не является банковским счетом по смыслу Главы45ГК РФ.

Поскольку выдача кредита - это действие,направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора,ведению ссудного счета является также обязанностью банка,но не перед заёмщиком,а перед Банком России,которая возникает в силу закона.

При этом,статья16Закона РФ «О защите прав потребителей»,указывая на недействительность условий договора,ущемляющих права потребителей,прямо запрещает обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением других услуг.

Таким образом,суд считает,что услуги банка по ведению ссудного счета являются услугами навязанными,что противоречит требованиям ст.16Закона РФ «О защите прав потребителей»,а положение договора от31марта2007года,возлагающих на заемщика обязанность по оплате комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета,ущемляет права заемщика Саломахиной С.А.как потребителя.

Так же суд указывает,на то,что банк просил снизить суммы пени по кредиту и процентам до10%.Однако,в расчете сниженных пени просит взыскать с ответчика задолженность по пени по основному долгу в размере65.365,17рублей.Это не соответствует просьбе банка о снижении суммы пени по кредиту и процентам до10%,так как первоначально сумма по пени по основному долгу,указанная в иске,составляла643.651,73рубля.В связи с чем,суд находит необходимым снизить данный размер пени не до65.365,17рублей,а до64.365,17рублей.

На основании изложенного,суд считает необходимым взыскать с ответчиков в пользу истца717.802,75рублей задолженность по основному долгу+257.508,15рублей задолженность по плановым процентам+64.365,17рублей задолженность по пени по основному долгу+61.827,56рублей задолженность по пени по процентам,а всего:1.101.503,63рублей.

В соответствии со ст.98ГПК РФ,стороне,в пользу которой состоялось решение суда,суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы,за исключением случаев,предусмотренных частью второйстатьи96настоящего Кодекса.

В случае,если иск удовлетворен частично,указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований,а ответчику пропорционально той части исковых требований,в которой истцу отказано.

Учитывая,что при подаче иска истцом оплачено14.050,02рублей,что подтверждается платёжным поручением № 948376от30мая2011года,а иск удовлетворен частично,то суд считает необходимым взыскать в долевом порядке с ответчиков Саломахиной С.А.и Калининой Н.В.в пользу истца <данные изъяты> сумму государственной пошлины пропорционально удовлетворенным исковым требованиям в размере13.707рублей52копейки.

На основании изложенного,руководствуясь ст.ст.194-199ГПК РФ,суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования <данные изъяты> к Саломахиной Светлане Анатольевне и Калининой Натальи Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору - удовлетворить частично.

Взыскать с Саломахиной Светланы Анатольевны и Калининой Натальи Викторовны в солидарном порядке в пользу ЗАО <данные изъяты> - задолженность по кредитному договору1.101.503 (один миллион сто одна тысяча пятьсот три) рубля63 (шестьдесят три) копейки.

Взыскать с Саломахиной Светланы Анатольевны и Калининой Натальи Викторовны в долевом порядке в пользу <данные изъяты> судебные расходы по оплате госпошлины13.707 (тринадцать тысяч семьсот семь) рублей52 (пятьдесят две) копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований <данные изъяты> к Саломахиной Светлане Анатольевне и Калининой Натальи Викторовне о взыскании задолженности по кредитному договору - отказать.

В целях обеспечения исполнения иска-наложить арест на имущество ответчиков Саломахиной Светланы Анатольевны и Калининой Натальи Викторовны в пределах удовлетворённой судом суммы иска,а именно:на1.115.211 (один миллион сто пятнадцать тысяч двести одиннадцать) рублей15 (пятнадцать) копеек.

В соответствии с требованиями ст.236ГПК РФ,выслать копию настоящего заочного решения ответчикам не позднее,чем в течение3дней со дня его принятия с уведомлением о вручении.

Данное заочное решение,согласно ч.1ст.237ГПК РФ,может быть обжаловано в Кировский районный суд г.Красноярска в течение7дней со дня вручения ответчикам его копии.

Так же данное заочное решение,в соответствии с положениями ч.2ст.237ГПК РФ,может быть обжаловано в кассационном порядке в Красноярский краевой суд через Кировский районный суд г.Красноярска в течение10дней по истечении срока подачи ответчиками заявления об отмене этого решения суда,а в случае,если такое заявление подано-в течение10дней со дня вынесения определения суда об отказе в его удовлетворении.

Председательствующий-      Е.А.Семенихин