Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2425/2016 ~ М-1638/2016 от 25.04.2016

дело №2-2425 /2016

Решение

Именем Российской Федерации

03 августа 2016 года

Промышленный районный суд г.Смоленска

В составе:

Председательствующего судьи    Ландаренковой Н.А.,

При секретаре            Котовой И.О.,

    Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к Горбачеву А.М., Горбачевой О.В., Яковлевой С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (далее – Банк) к указанным ответчикам о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленного требования, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и Горбачевым А.М. заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредита, Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, информационного графика платежей, по условиям которых Банк предоставил ответчику кредит в размере 500 000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 20% годовых. Заемщик обязался возвращать кредит и уплачивать по нему проценты ежемесячно в сроки и размеры, определенные графиком платежей. В качестве обеспечения исполнения заемщиком обязательств по кредиту было принято поручительство физических лиц Горбачевой О.В. и Яковлевой С.В. Ответчик нарушил принятые на себя обязательства по возврату кредита, что привело к образованию задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 370 840 руб. 72 коп, из которых: основной долг – 260 334 руб. 53 коп, проценты за пользование кредитом – 91 031 руб. 81 коп, штраф за просрочку внесения очередного платежа – 19 474 руб. 38 коп. В добровольном порядке ответчик от погашения долга уклоняется.

Просит суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору в указанном размере, а также расходы по оплате госпошлины в размере 6 908 руб. 41 коп.

Представитель ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» ФИО1 в судебном заседании заявленные исковые требования поддержала, в связи с представленными стороной ответчиков письменными возражениями пояснила, что отзыв у банка лицензии на осуществление банковской деятельности не является обстоятельством, прекращающим обязательства заемщика. В связи с отзывом лицензии инициируется процедура банкротства, сведения о которой являются общедоступными. Неполучение заемщиком корреспонденции, в том числе и требования ГК «АСВ» о досрочном возврате кредита, в смысле ст.165.1 ГК РФ, не свидетельствует об освобождении заемщики и поручителей, от обязанности досрочного погашения образовавшейся задолженности по кредиту. Предложенное стороной ответчиков мировое соглашение было рассмотрено банком и отклонено, о чем Горбачевым было направлено соответствующее уведомление.

Поскольку ответчиками была произведена частичная оплата по кредиту, уточняет исковые требования и просит взыскать остаток задолженности в размере 339 360 руб. 72 коп, из которой основной долг – 241 572 руб. 01 коп, проценты за пользование кредитом – 78 313 руб. 301 коп, штраф за просрочку внесения очередного платежа – 19 474 руб. 38 коп.

Ответчики Горбачев А.М. и Горбачева О.В. не оспаривая факта наличия задолженности по оплате кредита, иск не признали, представив письменный отзыв на иск в котором оспаривают факт совершения уступки прав требования между ОАО «Смоленский Банк» и Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов» поскольку не были надлежащим образом в письменной форме уведомлены о состоявшейся уступке. Кроме того, после ДД.ММ.ГГГГ расчетные счета ОАО «Смоленский Банк» оказались заблокированными, а офисы – закрыты, что лишило заемщика возможности своевременно исполнять обязательства по возврату кредита, а новый кредитор новых платежных реквизитов заемщику не сообщил, в связи с чем, заемщик в порядке ст.328 ГК РФ был вправе приостановить исполнение обязательств по погашению кредита. Ввиду чего, полагают, что у истца отсутствуют основания для единовременного взыскания всей суммы задолженности. Просят в иске отказать.

Ответчик Горбачева О.В. и ее представитель по устному ходатайству ФИО2 в предыдущем судебном заседании доводы письменного отзыва поддержали, предложили стороне банка вариант мирового соглашения, текст которого приобщен к материалам дела.

В настоящее судебное заседание ответчики Горбачев А.М. и Яковлева С.В. не явились, извещены надлежащим образом, направленные в их адрес (по последнему известному месту жительства и регистрации) судебные извещения, были возвращены в адрес суда с отметкой отделения связи об истечении срока хранения.

    Согласно ч.2 ст.117 ГК РФ адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.

    В силу п.1 ст.165.1 ГК РФ юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

При этом, как разъяснено в п.67 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

Ответчик Горбачева О.В. извещена о времени и месте рассмотрения дела под расписку (л.д.125).

В силу изложенных обстоятельств суд признает ответчиков извещенными о времени и месте судебного разбирательства, а причины их неявки в судебное заседание неуважительными, и полагает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд находит требования подлежащими удовлетворению.

В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством.

В силу ст.329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «Смоленский Банк» и Горбачевым А.М. (Заемщик) заключен кредитный договор № в форме заявления о предоставлении кредитов, тарифов и Правил предоставления потребительских кредитов физическим лицам, по условиям которых Банк предоставил ответчику кредит в размере 500 0000 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ, под 20% годовых (л.д. 24-28).

Истец свои обязательства выполнил, что подтверждается расходным кассовым ордером № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 29).

ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «Смоленск Банк» и Горбачевым А.М. заключено дополнительное соглашение к указанному кредитному договору (л.д.31).

Указанные обстоятельства подтверждаются письменными материалами дела.

Согласно п.3.2.1 Правил предоставления ООО КБ «Смоленский Банк» потребительских кредитов физическим лицам, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, которые начисляются на общую сумму задолженности клиента по кредиту, учитываемую на ссудном счете на начало операционного дня, исходя из фактического количества дней в месяце и году (365 либо 366).

В силу п.3.3.1 указанных Правил, возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется заемщиком ежемесячно в сроки, указанные в графике платежей.

Согласно п.3.5.1 в редакции дополнительного соглашения от ДД.ММ.ГГГГ, в случае нарушения срока уплаты очередного платежа заемщик обязан уплатить Банку штраф в размере 1,5% за каждое нарушение от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Аналогичное требование содержится в п.3.7.1 Правил, в соответствии с которым банк вправе потребовать от заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом и иных платежей банку, в том числе, в случае нарушения заемщиком своих обязательств, в том числе, в случае однократной просрочки уплаты очередного платежа на срок более 30-ти календарных дней.

В силу п.3.7.2 Правил, банк вправе направить заемщику требование о досрочном возврате кредита, уплате процентов за пользование кредитом и иных платежей банку, а заемщик обязан уплатить указанные в требовании банка суммы в течение 3-х календарных дней с момента получения требования банка. Указанное требование банком может быть направлено заемщику посредствам почтовой связи по адресам, указанным в заявлении на предоставление кредита, либо путем вручения заемщику на руки. В случае, если требование банка, направленное посредствам почтовой связи, не было вручено заемщику, в связи с отсутствием адресата либо любой иной причине, указанной отделением связи (в том числе, в связи с отказом заемщика от его получения), требование считается доставленным заемщику.

Из материалов дела усматривается, что заемщиком нарушены принятые на себя обязательства по возврату суммы кредита в порядке, установленном кредитным договором, в связи с чем, образовалась задолженность, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составила 339 360 руб. 72 коп, в том числе: основной долг – 241 572 руб. 01 коп, проценты за пользование кредитом – 78 313 руб. 301 коп, штраф за просрочку внесения очередного платежа – 19 474 руб. 38 коп.

Размер задолженности подтверждается представленным истцом расчетом, который у суда сомнений не вызывает, ответчиками не оспорен, в связи с чем принимается судом за основу при вынесении решения.

Согласно п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ между Банком и Горбачевой О.В., Яковлевой С.В. заключены договоры поручительства от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 36, 37).

В силу ст.363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства. Лица, совместно давшие поручительство, отвечают перед кредитором солидарно.

В силу пунктов 2.1, 2.2, 2.5 договоров поручительства, поручитель отвечает перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитов, повышенных процентов и штрафов, возмещение судебных издержек по взысканию долга кредитора и других убытков кредитора, связанных с неисполнением или ненадлежащим исполнением своих обязательств.

Кредитор должен уведомить поручителя о неисполнении или о ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату денежных средств, уплате процентов, неустоек по кредитному договору и предъявить требования об их исполнении в течение 3 дней с момента наступления срока его исполнения, а поручить обязан исполнить обязательство заемщика по возврату указанных денежных средств в течение 3 дней с момента получения от кредитора сообщения о невыполнении заемщиком обязательства по кредитному договору.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обеспеченного поручительством обязательства, поручитель и заемщик отвечают перед банком солидарно.

С учетом изложенного, в соответствии со ст.322 ГК РФ поручители Горбачева О.В., Яковлева С.В. должны нести ответственность за неисполнение заемщиком обязательств по кредитному договору наравне с ним и в солидарном порядке.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес заемщика и поручителей направлялись требования о досрочном возврате кредита и начисленных процентов, которые заемщиком Горбачевым А.М. и поручителем Горбачевой О.В. были получены (л.д.45, 49), однако были оставлены без удовлетворения.

Требование о досрочном возврате кредита и начисленных процентов поручителем Яковлевой С.В. получено не было и возвращено в адрес банка за истечением срока хранения (л.д.50-53).

Анализируя в совокупности все представленные доказательства, учитывая тот факт, что ответчиками суду не представлено доказательств добровольного погашения образовавшееся задолженности, суд считает исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» о взыскании задолженности по кредитному договору обоснованными.

Оценивая доводы ответчиков, изложенные в письменном отзыве на иск о том, что они не были надлежащем образом уведомлены о произошедшей уступке прав требований по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и новый кредитор не сообщил им банковских реквизитов для оплаты кредита, суд исходит из следующего

Из материалов дела усматривается, что ОАО «Смоленский Банк» является правопреемником ООО КБ «Смоленский Банк», что подтверждается передаточным актом, из которого усматривается, что согласно ст. 58, ст. 59 ГК РФ, ст. 56 ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью», по решению участников ООО КБ «Смоленский Банк» о реорганизации ООО «КБ «Смоленский Банк» в форме преобразования в ОАО «Смоленский Банк» (протокол внеочередного общего собрания участников ООО КБ «Смоленский Банк» № от ДД.ММ.ГГГГ) ООО КБ «Смоленский Банк» передает, а его правопреемник – ОАО «Смоленский Банк» принимает: в том числе расшифровку кредиторской и дебиторской задолженностей на ДД.ММ.ГГГГ. ОАО «Смоленский Банк» является правопреемником ООО КБ «Смоленский Банк», по всем его обязательствам в отношении всех кредитов и должников, включая оспариваемые обязательства. ОАО «Смоленский Банк» является правопреемником ООО КБ «Смоленский Банк» независимо от изменения вида, состава, стоимости имущества, а также независимо от возникновения, изменения и прекращения прав и обязанностей, которые могут произойти после даты, на которую составлен данный передаточный акт.

Приказом Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №ОД-1028 у ОАО «Смоленский Банк» с ДД.ММ.ГГГГ отозвана лицензия на осуществление банковских операций.

    Согласно п. 4 ст. 15 Федерального закона от 23 декабря 2003 г. N 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации», функции конкурсного управляющего (ликвидатора) при банкротстве кредитных организаций осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов», информация о реквизитах для перечисления денежных средств опубликована на официальном сайте.

    Кроме того, в уведомлениях, направлявшихся ГК «АСВ» в адрес заемщика и поручителей, содержалась информация о реквизитах Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (л.д. 42, 44, 46, 48, 50, 52).

    При этом в случае, если банк контрагента теряет лицензию и при этом контрагент не дает указаний относительно того, на какой расчетный счет должны быть перечислены деньги по договору, должник вправе воспользоваться альтернативным способом исполнения обязательства - внесением денежных средств в депозит нотариуса (ст. 327 ГК РФ).

    По убеждению суда, ответчики знали о наличии у них задолженности по кредитному договору, что подтверждается копиями претензий клиенту, направлявшихся в адрес ответчиков ОАО «Смоленский Банк» ДД.ММ.ГГГГ (л.д.54-65), которые заемщиком Горбачевым А.М., поручителем Горбачевой О.В. были получены (л.д.57, 61), однако никаких действий по погашению образовавшейся задолженности ответчики не предприняли, из чего также следует ненадлежащее исполнение ответчиками своих обязательств.

При таких обстоятельствах, суд находит исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обоснованными и подлежащими удовлетворению.

Кроме того, в силу ч.1 ст.98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежит взысканию госпошлина, уплаченная им при подаче иска пропорционально удовлетворенным требованиям.

    Руководствуясь ст.ст.194-198, 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    Исковые требования ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» удовлетворить.

    Взыскать солидарно с Горбачева А.М., Горбачевой О.В., Яковлевой С.В. в пользу ОАО «Смоленский Банк» в лице конкурсного управляющего – Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 339 360 руб. 72 коп, из которой основной долг – 241 572 руб. 01 коп, проценты за пользование кредитом – 78 313 руб. 31 коп, штраф за просрочку внесения очередного платежа – 19 474 руб. 38 коп, а также в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 6593 руб. 61 коп.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г.Смоленска в течение месяца со дня его принятия судом в окончательной форме.

Судья                Н.А.Ландаренкова