Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-2187/2016 ~ М-2842/2016 от 26.09.2016

Дело № 2-2187/2016 ...

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 ноября 2016 года       г.Пенза

Первомайский районный суд г. Пензы в составе:

председательствующего судьи        Засыпаловой В.И.,

при секретаре                                     Валееве А.Т.,                               

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по иску публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Елистратова Л.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

у с т а н о в и л:

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» обратился в суд с названным выше иском к Елистратова Л.С., мотивируя его тем, что между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и Елистратова Л.С. заключен кредитный договор ... от .... Согласно п.п. 1,2, 2.1 кредитного договора банк предоставил заемщику кредит в размере ... рублей, путем перечисления денежных средств на счет ответчика. Факт перечисления денежных средств подтверждается выпиской со счета заемщика, банковским ордером ... от .... В соответствии с п.п. 1.4, 3.1, 3.2 кредитного договора, заемщик обязался производить погашение суммы кредита и уплачивать проценты на сумму предоставленного кредита в размере ...% годовых, в сроки, установленные Графиком погашения. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались предусмотренные кредитным договором сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. Согласно п.п. 5.1, 5.1.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита или уплаты процентов Банк имеет право в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку по настоящему договору, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков. В связи с образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 5.1 кредитного договора, истец ... направил ответчику уведомление (заключительное требование) об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность, в срок до .... Данное требование заемщик оставил без удовлетворения. Согласно п.п. 6.3, 6.3.1, 6.3.2 кредитного договора, при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, истец имеет право взыскать с ответчика штраф в размере ... рублей за каждый факт просрочки и неустойку в размере ... % от общей суммы просроченноro платежа за каждый день просрочки. Кредитный договор ... от ... является целевым кредитом на приобретение транспортного средства (п.п. 1.5, 1.5.1 кредитного договора). В обеспечение исполнения Заемщиком обязательств по кредитному договору ... от ... между банком и заемщиком был заключен договор ... от ... о залоге транспортного средства, в соответствии с которым в залог банку передано следующее имущество: .... В соответствии с п. 2.1 договора о залоге предмет залога находится у Елистратова Л.С.. Пункт 1.3 договора о залоге предусматривает, что залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед истцом по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся банку по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога. До момента обращения истца в суд, ответчик свои обязательства по кредитному договору не исполнил. По состоянию на ... задолженность Елистратова Л.С. по кредитному договору ... от ... составляет ... рубля ... копеек, из которых: по кредиту - ... рублей ... копейка, по процентам - ... рублей ... копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... рублей ... копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... рублей ... копеек. Согласно п. 3.1 Кредитного договора про центы на сумму Кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования Кредитом. В п. 6.4. кредитного договора ... от ... установлено, что проценты на сумму кредита, в размере, указанном в п.1.4, начисляются в течение всего срока пользования кредитом, в том числе и в течение всего периода просрочки его возврата. Таким образом, ответчик продолжает пользоваться суммой кредита до настоящего времени и на невозвращенную сумму кредита продолжают начисляться проценты.

ПАО «БАНК УРАЛСИБ» просит суд: взыскать с Елистратова Л.С. в свою пользу задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... рубля ... копеек, в том числе по кредиту - ... рублей ... копейка, по процентам - ... рублей ... копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, - ... рублей ... копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, - ... рублей ... копеек; обратить взыскание на заложенное имущество, а именно автомобиль ..., определить способ продажи имущества с публичных торгов; взыскать с Елистратова Л.С. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» проценты за пользование кредитом по ставке ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере ... рублей ... копейка, с учетом его фактического погашения за период с ... до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно; взыскать с Елистратова Л.С. в пользу ПАО «БАНК УРАЛСИБ» расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копейки.

Представитель ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен надлежащим образом, в представленном суду заявлении представитель истца Баженов А.В., действующий на основании доверенности, просил рассмотреть дело без участия представителя ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Ответчик Елистратова Л.С. в судебном заседании не оспаривала наличие задолженности по кредитному договору и обязанности по ее погашению в части основного долга и процентов. Требования о взыскании с нее неустоек считает несоразмерными последствиям нарушения обязательств. Указала, что на момент заключения кредитного договора у нее была иная финансовая ситуация в настоящее время она находится в трудном материальном положении, на иждивении имеет несовершеннолетнего ребенка, заложенности по иным обязательствам. Последний платеж по договору ею был осуществлен в .... Просила снизить неустойки.

Суд, заслушав ответчика, исследовав материалы дела и представленные суду доказательства с учетом требований ст. 56 ГПК РФ, приходит к следующему.

На основании ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В судебном заседании установлено, что ... между Елистратова Л.С. и ОАО БАНК «УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор ... (л.д....), в соответствии с которым банк предоставил ответчику кредит в размере ... рублей на срок по ... под ... % годовых, а ответчик обязался возвратить кредит, уплатить проценты исполнить иные обязательства по договору. Кредит предоставлялся заемщику на приобретение транспортного ... в ЗАО «...» по счету ... от ..., используемого в дальнейшем для потребительских целей, оплату страховой премии в Пензенском филиале ЗАО «СГ «УралСиб» по счету ... от ..., за ... по договору страхования транспортного средства от рисков повреждения полной гибели или утраты (п.1.5.1 договора). Кредит предоставляется банком путем перечисления денежных средств на счет заемщика ..., открытый в Банке, на основании заявления заемщика, составленного по форме приложения ... к договору (п.2.1 договора).

... заемные средства были перечислены на счет заемщика, что подтверждается банковским ордером (л.д.24).Следовательно, свои обязательства по указанному кредитному договору истец перед ответчиком исполнил.

Как следует из материалов дела, подтверждается паспортом транспортного средства (л.д.34), сведениями ГИБДД (л.д.52), транспортное средство ..., было приобретено Елистратова Л.С. и поставлено на учет в ГИБДД.

В соответствии с пунктами 3.1, 3.2, 3.2.1 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов осуществляются заемщиком в виде аннуитетного платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование кредитом и сумму погашения основного долга. Календарный период от одной даты платежа по кредиту до другой даты платежа по кредиту в соответствии с графиком возврата кредита, уплаты процентов, являющимся неотъемлемой частью договора, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Последний процентный период заканчивается .... Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом, при этом за базу берется действительное число календарных дней в году. Заемщик осуществляет платежи в соответствии с графиком погашения. Размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составляет ... рублей.

В последующем ОАО БАНК «УРАЛСИБ» изменило свое наименование на ПАО «БАНК УРАЛСИБ».

Из выписки по счету Елистратова Л.С. ... усматривается, что она исполняла обязательства по данному договору несвоевременно, неоднократно нарушая установленный график платежей. Нарушение обязательств по кредитному договору со стороны Елистратова Л.С. привело к образованию задолженности, в том числе по основному долгу в размере ... рублей 41 копейка, ... рублей ... копеек - по процентам за пользование кредитными средствами, которую она в добровольном порядке не погашает, требование о досрочном возврате суммы кредита ею не исполнено. Данные обстоятельства ответчиком не оспариваются.

В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, в том числе, неустойкой, залогом.

          Согласно п.6.3 договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, заемщик уплачивает банку штраф в размере ... рублей за каждый факт просрочки (пп.6.3.1), неустойку в размере ...% от общей суммы просроченного платежа за каждый день просрочки (пп.6.3.2).

В связи с несвоевременным внесением платежей в погашение кредита по данному договору, Елистратова Л.С. были начислены неустойки за нарушение срока возврата кредита и за нарушение сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами. Из расчета, представленного истцом, следует, что размер задолженности Елистратова Л.С. по кредитному договору ... от ... по состоянию на ... составляет ... рубля ... копеек, из которых: по кредиту - ... рублей ... копейка, по процентам - ... рублей ... копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита, - ... рублей ... копеек, неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами, - ... рублей ... копеек. Правильность данного расчета ответчиком не оспаривается.

Суд, исходя из того, что односторонний отказ от исполнения условий договора в силу ст. 310 ГК РФ не допускается, Елистратова Л.С. не исполняет условия кредитного договора, считает, что требование истца о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору ... от ... в части взыскания основного долга и процентов за пользование являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

В силу п. 3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Исходя из вышеуказанных правовых норм, в случае вынесения судом решения о взыскании основного долга и процентов по кредитному договору данный договор будет считаться исполненным в момент возврата денежных средств или поступления денежных средств на счет заимодавца. Следовательно, в случае неисполнения решения суда кредитный договор нельзя считать исполненным, а обязательство по выплате указанных сумм - прекращенным. В связи с этим является обоснованным и требование истца о взыскании с ответчика установленных договором процентов за пользование заемными денежными средствами в размере ... % годовых, начисленных на сумму основного долга в размере ... рублей ... копейка, за период с ... до дня погашения суммы основного долга.

В то же время, разрешая требования истца о взыскании с Елистратова Л.С. неустоек, начисленных за нарушение обязательств по кредитному договору ..., в том числе в связи с неисполнением обязательств по уплате основного долга и процентов, суд приходит к следующему.

    В силу п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная закономили договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения илиненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Исходя из положений ст.333 ГК РФ суд вправе уменьшить неустойку, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

В судебном заседании ответчиком заявлено о снижении указанных выше неустоек ввиду их несоразмерности последствиям нарушения обязательства.

С учетом существа допущенных ответчиком нарушений, принципа разумности и справедливости, периода просрочки исполнения обязательства, размера задолженности, имущественного положения Елистратова Л.С., имеющей на иждивении малолетнего ребенка, ... года рождения, действий истца, не обращавшегося за взысканием задолженности до ..., тем самым способствовавшего увеличению размера задолженности, возможных финансовых последствий для каждой из сторон, а также того обстоятельства, что проценты, взыскиваемые кредитором за пользование кредитом, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств, суд приходит к выводу о чрезмерности сумм неустоек по сравнению с последствиями нарушения обязательств и в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ уменьшает размер неустоек, начисленных за нарушение обязательств по кредитному договору ..., в общем со ... рублей ... копеек (...) до ... рублей.

Таким образом, с Елистратова Л.С. в пользу истца подлежит взысканию задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... рубля ... копеек, в том числе: задолженность по кредиту - ... рублей ... копейка, задолженность по процентам - ... рублей ... копеек, неустойки - ... рублей.

В соответствии с положениями кредитного договора ... исполнение обязательств заемщика по нему обеспечивалось, помимо неустоек, определенных в п.6.3 договора, также залогом транспортного средства, приобретаемого на кредитные средства.

В связи с этим ...в целях обеспечения надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком заключен договор о залоге транспортного средства ... (л.д.25), в соответствии с которым указанный автомобиль был передан в залог банку.

Пунктом 1.3. договора о залоге транспортного средства установлено, залог обеспечивает исполнение заемщиком обязательств перед банком по кредитному договору в том объеме, какой они будут иметь к моменту фактического исполнения, в частности, возврат суммы кредита, уплату процентов за пользование кредитом, неустойки, иных средств, причитающихся банку по кредитному договору, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, и расходов на взыскание и реализацию залога.

Статья 348 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения обязательств) устанавливает, что взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

В соответствии со ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя).

В соответствии со ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Поскольку обязательства Елистратова Л.С. перед ПАО «БАНК УРАЛСИБ» до настоящего времени не исполнены, банк, как залогодержатель (кредитор) вправе требовать обращения взыскания на заложенное имущество в связи с неисполнением должником обеспеченного залогом обязательства.

По смыслу статьи 350 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений), реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

При этом согласно разъяснениям, данным в п.21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от ... N 1 "О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98) не подлежат применению при разрешении: требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, (статья 333 ГК РФ).

Поскольку исковые требования истца удовлетворены, в его пользу с ответчика подлежат взысканию расходы по уплате госпошлины в сумме ... рубля ... копейки (...).

Руководствуясь ст.ст. 194- 199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

Иск публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к Елистратова Л.С. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество - удовлетворить частично.

Взыскать с Елистратова Л.С. (...) в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (...) задолженность по кредитному договору ... от ... в размере ... рубля ... копеек, в том числе: задолженность по кредиту - ..., задолженность по процентам - ..., неустойки - ....

Обратить взыскание на автомобиль ..., ..., путем продажи с публичных торгов, направив вырученные средства в счет погашения задолженности по договору ... от ....

Взыскать с Елистратова Л.С. (...) в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (...) проценты за пользование кредитом по ставке ...% годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту в размере ... рублей ... копейка, с учетом его фактического погашения за период с ... до дня полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно.

Взыскать с Елистратова Л.С. (...) в пользу публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» (...) расходы по уплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копейки.

Решение может быть обжаловано в Пензенский областной суд через Первомайский районный суд г.Пензы в течение одного месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено ...

Судья: ...

...

...