Решение по делу № 2-1547/2015 ~ М-1323/2015 от 01.06.2015

Дело № 2-1547/ 15

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Новокузнецк                         27 июля 2015 года

Заводской районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе

председательствующего судьи Катусенко С.И.

при секретаре Зубковой Ю.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Иванова АВ к ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» о защите прав потребителей,

у с т а н о в и л :

Истец Иванов А.В. обратился в суд с иском, в котором просит обязать ответчика ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» расторгнуть с ним кредитный договор № от _/_/_ г., обязать ответчика снизить в сто раз размер процентов, пеней, штрафов, предусмотренных кредитным договором № от _/_/_ г., взыскать с ответчика в его пользу моральный вред в размере 100 000 рублей

Свои требования мотивирует тем, что _/_/_ между ним и ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» был заключен кредитный договор № (далее по тексту - Договор), согласно указанному договору он получил 136 986 рублей под 49, 90 % годовых на 36 месяцев.

_/_/_ он направил в ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» досудебное заявление с предложением изменить договор, но ответ не получил.

В соответствии со ст. 8 ФЗ «О защите прав потребителей» :

1. Потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

Указанная в пункте 1 настоящей статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации».

Таким образом, у него имеется законное право требования с ответчика информации.

В период действия кредитного договора у него произошло уменьшение дохода в связи с уменьшением размера заработной платы, о котором он не знал при заключении договора, т.е. произошло существенное изменение обстоятельств, предусмотренное ст. 451 ГК РФ, в соответствии с которой:

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по снованиям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее : оговору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменен) обстоятельств несет заинтересованная сторона.

3. При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях».

Таким образом, он имеет право требовать снижения размера процентов и требовать снижение размера неустойки, и штрафов в судебном порядке, а также требовать расторжения с ответчиком кредитного договора.

В связи с неисполнением ответчиком законного требования по предоставлению ответа на его заявление об изменении кредитного договора № от _/_/_ г., причинены нравственные страдания и как следствие моральный вред который она оценивает в 100 000 рублей в соответствии со ст. 15 ФЗ «О защите прав потребителей».

Истец Иванов А.В. в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил в суд заявление, в котором просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель истца Иванова А.В. – Упеник А.С. в судебном заседании на исковых требованиях настаивала, привела доводы, изложенные в исковом заявлении, суду пояснила, что Иванов направлял в банк досудебное заявление об изменении договора, но ответа не получил. На сегодняшний день Иванов не может выплачивать кредит, так как у него возникло существенное изменение обстоятельств. Его мать заболела и лежит в больнице, поэтому он вынужден покупать ей лекарства, на покупку которых уходит 3 500 рублей. На данный момент свободных денежных средств 9 000 рублей. Его доход составляет 20 000 рублей, из которых прожиточный минимум составил 10 000 рублей. У Иванова сложилась такая ситуация, которую он не мог предвидеть и преодолеть самостоятельно. Он писал в банк письма, претензии. Иванов не отказался от своих обязательств перед банком.

Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, представил в суд письменное возражение на исковое заявление, в котором просит Иванову А.В. в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Отзыв на исковое заявление мотивирует тем, что при заключении договора Ивановым А. В. была получена полная исчерпывающая информация по договору.

Между банком и Ивановым А. В. _/_/_ был заключен договор № о предоставлении кредита.

Условия договора, тарифы банка и график погашения получены истцом при заключении договора. Также в момент заключения договора истцом получены квитанции для внесения платежей по погашению кредитной задолженности.

Факт получения указанных выше документов подтверждается собственноручной подписью истца и не оспаривается.

Для расчетов по договору банк открыл истцу банковский счет.

Банк исполнил со своей стороны обязательства по договору: выдал кредит, перечислив в соответствии с условиями договора _/_/_ денежные средства на счет заемщика.

Таким образом, банк в полном объеме и надлежащим образом выполнил принятые на себя обязательства по договору и у заемщика отсутствуют правовые основания требовать признания договора недействительным.

Договор между банком и заемщиком заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

В строгом соответствии с требованиями действующего законодательства, в частности, ст. ст. 432, 434, 819 ГК РФ, Законом РФ «О защите прав потребителей», между банком и истцом заключен договор о предоставлении кредита.

Пользуясь предоставленной банком информацией, каждый клиент имеет возможность осуществить свободный выбор услуг и, при наличии на то желания, обратиться в банк в соответствии со ст. 421 ГК РФ через уполномоченных банком лиц в целях заключения с ним соответствующего выбранной услуге (продукту) договора.

В момент заключения кредитного договора № никто не навязывал заемщику услуги банка, он сам осуществил свой выбор, и обратился в банк в целях заключения договора с ним.

Информация доведена до заемщика до заключения договора, что он сам подтвердил, поставив подпись в поле договора/заявки на открытие и ведение счета (далее - заявка - является неотъемлемой частью договора).

Согласно подпункту 1 пункта статьи 8 ГК РФ договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей.

Порядок заключения договора определяется согласно ст. 421 ГК РФ таким образом, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон.

Таким образом, имея возможность вообще не заключать договор с банком, получить кредит в другом банке, самостоятельно определить существенные условия договора, предложить банку заключить договор на любых, удобных для истца условиях, заемщик, будучи полноценным участником гражданских правоотношений, самостоятельно выбрал банк и договор, на условиях которого пожелал получить кредит.

Таким образом, банк полностью исполнил свои обязательства по договору № от _/_/_ г., а именно перечислил денежные средства на счет заемщика, которые были сняты в день заключения договора, следовательно, для расторжения договора заемщик обязан вернуть денежные средства по договору, которые ему были предоставлены. Как минимум, должна быть произведена двусторонняя реституция, то есть стороны обязаны вернуть друг другу все полученное по сделке.

Суд, заслушав представителя истца, учитывая доводы представителя ответчика, изложенные в письменном возражении на требования, заявленные истцом, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу о том, что заявленные истцом требования не обоснованы, в связи с чем, не подлежат удовлетворению.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Отношения, возникающие из кредитного договора с участием граждан, регулируются нормами ГК РФ и специальным банковским законодательством, а ФЗ «О защите прав потребителей».

Судом установлено, что _/_/_ между Ивановым А.В. и ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» был заключен кредитный договор №, согласно указанному договору Иванов А.В. получил 136 986 рублей под 49, 90 % годовых на 36 месяцев.

Денежные средства Ивановым А.В. были получены.

Истец Иванов А.В. обратился в суд с иском к ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» о расторжении кредитного договора от _/_/_ № и снизить в сто раз размер процентов, пеней, штрафов, предусмотренных кредитным договором.

Настаивая на иске, истец Иванов А.В. полагает, что существенно изменились обстоятельства, которые он не учел при заключении договора, а именно значительно изменилось его материальное положение, он в настоящее время вынужден приобретать дорогостоящие лекарства для своей матери, которая тяжело больна. Иванов А.В., полагает, что сложившаяся ситуация является существенным изменением обстоятельств.

Он обращался к ответчику с просьбой о предложении изменить договор, прекратить начисление штрафных санкций и пени, так как договорные обязательства он нарушает по не зависящим от него обстоятельствам (л.д. 9-11), но банк не дал положительного ответа.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям и полагает, что требования истца о расторжении кредитного договора не основаны на нормах действующего законодательства.

Ст. 420, 421, 425 ГК РФ предусмотрено, что договор - это соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, в заключение которого граждане и юридические лица свободны, условия договора определяются по усмотрению сторон, договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

Все документы, на основании которых заключен договор были предоставлены Иванову А.В.: заявление, кредитный договор, страхование финансовых рисков, графики погашения кредитов по картам, и все данные документы были подписаны Ивановым А.В. собственноручно.

Из текста заявлений Иванов А.В. видно, что он ознакомлен, понимает и полностью согласен с тем, что он обязан соблюдать условия кредитного договора.

Заключенный договор ни в полном объеме, ни в части истец не оспорил, а потому в силу требований ст. ст. 309, 310, 807, 810 ГК РФ обязан исполнять возложенные на него обязательства по возврату суммы займа, уплате процентов в сроки, установленные договором.

Действующее гражданское законодательство предусматривает случаи, порядок, условия, при которых возможно изменить условия договора или расторгнуть договор.

Согласно ст. 450 ГК РФ «1. Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

В соответствии со ст. 451 ГК РФ «1. Существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа.

Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

2. Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствие с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий:

1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет;

2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота;

3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора;

4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.

4. Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях».

В соответствии со ст. 452 ГК РФ «1. Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.

2. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок».

Истцом Ивановым А.В. соблюден досудебный порядок расторжения договора (л.д. 9-11), так как достоверно установлено, что истец обращался в банк с письменным требованием об изменении кредитного договора.

Следует признать обоснованным довод представителя ответчика о том, что истец не представил доказательств того, что имеются основания для расторжения кредитного договором в связи с существенными изменениями обстоятельств, поскольку действующее законодательство и судебная практика указывают, что при рассмотрении требований заемщиков о расторжении кредитного договора должно в обязательном порядке учитываться то, что заключение кредитного договора произошло по волеизъявлению сторон, стороны согласовали условия договора, каждая сторона проявила осмотрительность и заботливость при заключении договора, кроме того, при заключении договора с Иванова А.В. стороны не исходили из уровня дохода истца на период действия кредитного договора, его материального положения или материального положения его семьи, состояния здоровья

Исходя из анализа ст. 451 ч. 1 ГК РФ, следует, обстоятельство может считаться существенным в том случае, если оно обладает одновременно следующими свойствами: оно изменилось после того, как договор был заключен; стороны договора не содействовали его наступлению; стороны в момент заключения договора не могли разумно предвидеть наступление этих обстоятельств; стороны в момент заключения договора исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет и не могли даже разумно предвидеть наступление этих обстоятельств; наступление этих обстоятельств не входит в сферу риска заинтересованной стороны, сфера риска определяется обычаями делового оборота и существом договора, наступление этих обстоятельств не привело к невозможности исполнения договорных обязательств.

В связи с изложенным, суд полагает, что изменение материального состояния заемщика, которое вызвано тем, что он помогает своей матери, которая тяжело больна в приобретении лекарственных средств, и тех денежных средств, которые он зарабатывает ему не хватает на существование, является обстоятельством, которые возможно было предвидеть при заключении кредитного договора, заемщик осознанно принял на себя указанный риск, следовательно, перечисленные истцом обстоятельства не являются основаниями для расторжения кредитного договора в судебном порядке.

Истец Иванов А.В. не представил достаточных, допустимых и достоверных доказательств наличия существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора.

Вступая в договорные отношения, истец мог и должен был спрогнозировать свое финансовое положение, Иванов А.В. сам взял на себя обязательства по исполнению условий договора, сам определил сумму, какую он может взять у банка, рассчитывая на свое материальное состояние, на банк не возложена обязанность предполагать об изменении в будущем материального положения клиента

Суд полагает, то обстоятельство, что у Иванова А.В. изменилось финансовое положение, и, он не может оплачивать кредит, не может служить основанием для расторжения кредитного договора и для уменьшения размера процентов, пени, штрафов.

С учетом изложенного, суд полагает необходимым отказать в иске Иванову А.В. в иске к ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от _/_/_ года, об обязании снизить с то раз размере процентов, пеней, штрафов, предусмотренных кредитным договором № от _/_/_ года, заключенного между Ивановым А.В. и ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк».

Поскольку Иванову А.В. в удовлетворении исковых требований отказано в полном объеме, то не подлежат удовлетворению его исковые требования о взыскании морального вреда и штрафа.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Отказать Иванову АВ в иске к ООО «Хоум Кредит эдн Финанс Банк» о расторжении кредитного договора № от _/_/_ года, об обязании снизить в сто раз размере процентов, пеней, штрафов, предусмотренных кредитным договором № от _/_/_ года, о взыскании морального вреда.

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия его в окончательной форме.

Судья                            С.И. Катусенко

Решение принято в окончательной форме 31.07.2015 года

Судья                            С.И. Катусенко