Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-1523/2014 ~ М-446/2014 от 15.01.2014

Дело №2-1523\14

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

01 апреля 2014 года г.Ульяновск

Ленинский районный суд г.Ульяновска в составе:

председательствующего судьи Дворцовой Н.В.,

при секретаре Абрамовой Д.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Арслановой ФИО7 к закрытому акционерному обществу «Страховая компания Алико» о взыскании страхового возмещения, полученного в результате несчастного случая и по встречному иску закрытого акционерного общества «Страховая компания Алико» к Арслановой ФИО8 о признании личного договора страхования недействительным,

УСТАНОВИЛ:

    Арсланова А.К. обратился в суд с иском к ЗАО «СК Алико» о взыскании страхового возмещения в размере <данные изъяты> руб., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., расходов по госпошлине <данные изъяты> руб., в обоснование указав следующее.

     Между ней и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. был заключен договор страхования по программе «<данные изъяты> сроком на 15 лет, в комплекс которого входят и дополнительные программы, а именно: 1. смерть в результате несчастного случая без права на индексацию, 2. постоянная полная (частична) нетрудоспособность в результате несчастного случая без права на индексацию, 3. переломы и ожоги (только в результате несчастного случая) без права на индексацию, 4. хирургическое вмешательство в результате несчастного случая или болезни без права на индексацию, 5. госпитализация и реабилитация в результате несчастного случая или болезни без права на индексацию, страхование от критических заболеваний (ситуаций).

ДД.ММ.ГГГГ. наступил страховой случай – истица получила травму с последующей инвалидизацией, что является основанием для выплаты страхового обеспечения по программе «<данные изъяты> по рискам «угрожающее жизни заболевание», «госпитализация», «реабилитация» и «постоянная полная (частичная) нетрудоспособность» в связи с несчастным случаем. Истица обратилась в страховую компанию, предоставив полный пакет документов, свидетельствующих о наступлении страхового случая и об установлении группы инвалидности в результате несчастного случая ( 100%-ая потеря слуха на одно ухо в результате несчастного случая, инсульта в результате несчастного случая, госпитализации и реабилитации). В соответствии с п.9 Дополнительной программы «Страхование от несчастных случаев и болезней и телемедицины» составляющие страхового обеспечения складываются из 100% страховой суммы по коду РА+ТМ L 010611 – двух миллионов рублей при наступлении страхового события постоянная\частичная нетрудоспособность; 30% от страховой суммы (полная глухота на одно ухо) по данному риску – <данные изъяты> руб.; за каждый день госпитализации, начиная с третьего дня по <данные изъяты> руб. за каждый день пребывания в стационаре лечебного заведения за период с 28.ДД.ММ.ГГГГ. (27 дней) и с ДД.ММ.ГГГГ. (17 дней) выплата должна быть <данные изъяты> руб., выплата в размере <данные изъяты> руб. была произведена ответчиком за период с ДД.ММ.ГГГГ.; на основании дополнительной программы «Страхование от критических заболеваний\состояний и телемедицина» стораховым случаем является инсульт, размер выплаты – <данные изъяты> руб. От добровольной выплаты страхового возмещения ответчик уклоняется.

    Ответчиком в ходе рассмотрения дела был подан встречный иск к Арслановой А.К. о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. между Арслановой А.К. и ЗАО «Страховая компания Алико». Иск мотивирован следующим. ДД.ММ.ГГГГ. между истцом по встречному иску и ответчиком был заключен договор страхования жизни № по основной программе «<данные изъяты>+» сроком на 15 лет и нескольким Дополнительным программам к договору.

При заключении договора страхования Арсланова сообщила заведомо ложные сведения, скрыв наличие у нее ранее диагностированного ДД.ММ.ГГГГ. в ГУЗ <адрес> <адрес> хронического заболевания «левосторонний хронический гнойный мезотимпанит».. В связи с чем страховщик был лишен права на оценку страхового риска при заключении договора Также при заполнении Декларации о здоровье ответчица не указала ранее диагностированное заболевание ДД.ММ.ГГГГ. «железодефицитная анемия тяжелой степени», а также «вегето-сосудистая дистония». Также в Декларации о здоровье на вопросы о нахождении под наблюдением врача на лечении в связи с заболеваниями или поражением органов зрения, слуха, обоняния Арсланова ответила отрицательно. Также в Декларации Арсланова удостоверяет, что ее ответы соответствуют истине и приняла к сведению, что в случае дачи ложных ответов договор страхования считается недействительным с момента его заключения. В связи с изложенным просили признать данный договор недействительным.

    В судебном заседании представитель Арслановой А.К. по доверенности Абдрахманова Е.Р. на удовлетворении исковых требований настаивал, поддержал все изложенное в исковом заявлении, дополнительно суду пояснил, что при заключении договора истица ничего не скрыла, поскольку перенесенное много лет назад воспаление уха не посчитала хроническим заболеванием. Ответчик подменяет понятия. Истица считала себя здоровой, она управляла автомобилем, работала в банке, где регулярно проходила медицинские осмотры. Поэтому никакого умысла у нее на сообщение ложных сведений страховщику о своем состоянии здоровья не имела. Просил встречные иск оставить без удовлетворения.

    Представитель ЗАО «СК Алико» по доверенности Саркисова Ж.А. в судебном заседании исковые требования Арслановой А.К. не признал, на удовлетворении встречного иска настаивал, привел в обоснование доводы, аналогичные изложенным в иске, дополнительно указав следующее. Кроме того, что заключенный с истцом договор страхования является недействительным, не наступил и сам страховой случай, поскольку как следует из условий договора постоянной частичной нетрудоспособностью являются телесные повреждения, полученные в результате несчастного случая, а именно – потеря конечности, потеря зрения, потеря слуха или речи, а по заключения судебной экспертизы потеря слуха у истицы наступила не в результате несчастного случая. А также добавила, что у истицы был диагностирован инсульт ДД.ММ.ГГГГ т.е. в «период ожидания», предусмотренный договором в 90 дней, что страховым случаем по условиям договора не является. Госпитализация в спорные периоды была по поводу заболеваний, причиной которых являлся не страховой случай. В неоспариваемой период нахождения истицы в стационаре непосредственно после несчастного случая страховое возмещение было выплачено. На все обращения истицы ей направлялись письма с разъяснением причин отказа в выплате. Компания провела свою независимую экспертизу, выводами которой руководствовалась при отказе в выплате страхового возмещения.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ. между Арслановой А.К. и ЗАО «Страховая компания Алико» был заключен договор личного страхования по основной программе страхования и трех дополнительных, что подтверждается Полисом № №.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В соответствии с п.4.1 Дополнительной программы «Страхование от несчастных случаев и болезенй и телемедицина» страховым случаем является свершившиеся событие, предусмотренное дополнительной программой страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести выплату страхового обеспечения : смерть застрахованного лица, постоянная полная нетрудоспособность застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая, госпитализация застрахованного лица, наступившая в результате несчастного случая.

Согласно п. 1.4 Дополнительной программы несчастный случай означает внезапное кратковременное внешнее событие, повлекшее за собой телесные повреждения или смерть застрахованного лица.

Под постоянной частичной нетрудоспособностью понимается телесные повреждения, которые официально установлены и признаны постоянным, т.е. нетрудоспособность наступила в течении 180 дней со дня несчастного случая и будет длиться на протяжении всей оставшейся жизни застрахованного лица, а именно: потеря конечности, потеря зрения, потеря слуха или речи.

В силу положений 6.3.5 не признается страховым случаем события, предусмотренные настоящими условиями. Если они произошли в связи с лечением любых заболеваний\состояний, диагностированных \ появившихся до вступления дополнительной программы страхования в силу, а также явившихся следствием заболеваний\состояний, диагностированных\появившихся до заключения дополнительной программы страхования.

Согласно п.4.2 Дополнительной программы «Страхование от критических заболеваний\состояний и телемедицина» страховым случаем признается диагностирование\наступление у застрахованного лица впервые в период действия дополнительной программы ряда заболеваний, среди которых в том числе в п.п. 4.2.2.4 указан инсульт.

Согласно п. 1 статьи 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Так, при заключении договора Арслановой А.К. было подписано заявление о страховании жизни и декларация о здоровье от ДД.ММ.ГГГГ При этом ей предлагалось ответить на ряд вопросов, предложенных страховщиком, влияющих на оценку степени риска. На все поставленные вопросы относительно наличия заболеваний истец ответил отрицательно.

В судебном заседании представитель истица. пояснил, что Арсланова собственноручно подписала указанную декларацию, ни о каких своих заболеваниях она в известность представителя Страховщика не поставила, т.к. на тот момент была здорова.

ДД.ММ.ГГГГ. истица получила травму в быту – упала. Находилась на стационарном лечении с ДД.ММ.ГГГГ. с диагнозом: сочетанная травма легкой степени тяжести, закрытая черепно-мозговая травма, сотрясение головного мозга. Ушибы мягких тканей головы, ушиб грудного поясничного отделов позвоночника, острая посттравматическая нейросенсорная тугоухость слева. Вегето-сосудистая дистония по смешанному типу. Антиопатия сетчатки.

ДД.ММ.ГГГГ ФКУ «<данные изъяты>» истцу была установлена <данные изъяты> инвалидности по общему заболеванию. При очередном переосвидетельствовании ДД.ММ.ГГГГ. установлена 2 группы инвалидности подтверждена.

Согласно заключению комиссионной судебно-медицинской экспертизы №№ причиной инвалидности явились совокупность всех имеющихся у Арслановой заболеваний, в том числе последствия черепно-мозговой травмы, ишемический инсульт, энцефалопатия смешанного генеза, органическое расстройство личности, сенсоневральная тугоухость справа, глухота слева.

Основной причиной левосторонней глухоты следует считать левосторонний хронический гнойных мезотимпанит, кохлеоневрит, центральную перфорацию левой барабанной перепонки, которые уже имелись у Арслановой на момент травмы, причинной связи между левосторонней глухотой и травмой не имеется. У Арслановой имеется заболевание слуха: Хронический левосторонний перфоративный средний отит с ДД.ММ.ГГГГ года. Вторичный левосторонний кохлеоневрит с исходом в глухоту, хроническая правосторонняя нейросенсорная тугоухость, вероятно сосудистого генеза.

На дату заключения договора личного страхования у Арслановой А.К. имелись следующие заболевания: левосторонний хронический гнойный мезотимпанит. Кохлеоневрит. Центральная перфорация левой барабанной перепонки. Плоскостопие. Гиперметропия ОУ. Киста железы щитовидной. Йоддефицитные изменения щитовидной железы. Остеоходнроз шейного отдела позвоночника с протрузиями. Цервикокраниалгия. Остеохандроз пояснично-крестцового отдела позвоночника. Артериальная гипертензия 1 ст. р.2. Атерома волосистой части головы. Железодефицитная анемия.

Оснований не доверять выводам судебно-медицинской экспертизы у суда не имеется, так как ее члены предупреждены об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения. Кроме того, данные выводы комиссии подтверждается также другими материалами дела.

Также судом установлено, что Арсланова А.К. в период с ДД.ММ.ГГГГ. находился на стационарном лечении в ЛОР отделении ЦГБ, где при выписке ей был установлен диагноз «обострение левостороннего гнойного мезотимпанита.; с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. находилась на стационарном лечении в ЛОР отделении в ГУЗ «<данные изъяты>» с диагнозом при поступлении «обострение хронического левостороннего левостороннего гнойного мезотимпанита».

По мнению суда, о наличии указанных заболеваний Арсланова А.К. не могла не знать до заключения договора страхования, т.к. оно протекало у нее с периодическими обострениями.

Исходя из вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, у Арслановой А.К. до начала действия договора страхования имелись заболевания, наличие которых она скрыла от страховщика при заключении договора и которые повлияли на установление ей второй группы инвалидности.

В соответствии с ч.3 ст.944 ГК РФ, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в п.1 настоящей статье (обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в письменном запросе), страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 ст.179 настоящего кодекса.

В силу положений ст. 179 ГК РФ сделка, совершенная под влиянием обмана, насилия, угрозы, злонамеренного соглашения представителя одной стороны с другой стороной, а также сделка, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для себя условиях, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Согласно ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Оценивая все имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, суд полагает, что исковые требования ЗАО «СК Алико» к Арслановой А.К. о признании недействительным договора страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. между Арслановой А.К. и ЗАО «Страховая компания Алико» подлежат удовлетворению.

В связи с чем, первоначально заявленные исковые требования Арслановой А.К. к ЗАО «СК Алико» о взыскании страхового возмещения удовлетворению не подлежат.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ в пользу ЗАО «СК Алико» с Арслановой А.К. подлежит взысканию государственная пошлина в размере <данные изъяты> руб.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

    ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░9 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░ ░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░10 ░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░.

░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ № ░░ ░░.░░.░░░░. ░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░» ░ ░░░░░░░░░░ ░░░11.

░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░ ░░░12 ░ ░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ «░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░░░» ░░░░░░░ ░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░ <░░░░░░ ░░░░░░> ░░░.

░░░░░░░ ░░░░░ ░░░░ ░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░░ ░░░ ░.░░░░░░░░░░ ░ ░░░░░░░ ░░░░░░ ░░░░░ ░░░░░░░░░ ░░░░░░░ ░░░░ ░ ░░░░░░░░░░░░░ ░░░░░.

░░░░░ ░.░. ░░░░░░░░