Решение по делу № 2-156/2019 (2-1397/2018;) ~ М-1390/2018 от 29.12.2018

Дело № 2-156/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Усинский городской суд Республики Коми

в составе председательствующего судьи С.Г. Волковой,

при секретаре Г.М. Хуснутдиновой,

рассмотрев в открытом судебном заседании в г.Усинске Республики Коми 28 февраля 2019г. гражданское дело по исковому заявлению Сычевской В. В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии,

У С Т А Н О В И Л :

Сычевская В.В. обратилась в суд с иском к ПАО «Сбербанк России» о взыскании страховой премии, оформленной при заключении кредитного договора, указывая в обоснование, что дд.мм.гггг. между истцом и ПАО «Сбербанк» был заключен договор потребительского кредита, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере с уплатой процентов за пользование кредитом в размере В сумму кредита была включена страховая премия по договору страхования жизни, в связи с чем размер платежей по кредитному договору был увеличен на сумму страховой премии, составляющей При оформлении сотрудник банка сказала, что отказаться от страховки нельзя. По мнению истца, банк поставил в зависимость возможность заключения кредитного договора от необходимости заключения договора страхования и нарушил право потребителя на свободу в выборе услуги, а именно: в выборе страховой компании, суммы страховой премии, срока действия договора. Считает, что условия договора потребительского кредита № в части взимания платы за страховку являются ничтожными, навязанная банком услуга о страховании жизни напрямую не связана с предоставлением кредита, получение которого могло быть осуществлено без договора страхования, также указывает, что от нее был скрыт «период охлаждения».

дд.мм.гггг. истец представила заявление с уточнением исковых требований, просит взыскать часть страховки в размере от суммы.

В судебном заседании истец поддержала заявленные исковые требования, по доводам, приведенным в обоснование иска, также пояснила, что при подписании договора не прочитала его, так как все происходило быстро, доверилась сотруднику банка, что отказаться от страховки нельзя, экземпляр кредитного договора ей на руки не выдавался, был выдан позже при обращении в банк, просит взыскать денежные средства на страхование от суммы на которую увеличился кредит.

Ответчик, извещенный надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просит рассмотреть дело в отсутствие своего представителя, также представил письменный отзыв, согласно которому между Сычевской В.В. и Банком дд.мм.гггг. был заключен кредитный договор №, предметом которого является предоставление Банком заемщику потребительского кредита в сумме . При заключении кредитного договора заемщик выразил согласие быть застрахованным лицом в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика. Услуга по организации страхования заемщиков в рамках кредитного договора предоставляет собой самостоятельную финансовую услугу банка. В соответствии со ст. 934 ГК РФ подключение заемщика к программе страхования осуществляется исключительно на основании заявления заемщика, в котором он выражает согласие на оказание ему услуг по организации страхования. Кредитный договор не предусматривает в качестве обязательного условия страхование жизни и здоровья заемщика, услуга по подключению к программе страхования не является необходимой для целей заключения договора потребительского кредита. Кредитный договор и Программа страхования не содержат положений о том, что отказ от подключения к Программе страхования влечет или мог повлечь отказ от заключения кредитного договора и выдачи кредита. Подписав заявление на страхование, истец выразила согласие быть застрахованным лицом по договору страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья в соответствии с Условиями участия в программе добровольного страхования. Услуга по организации страхования заемщика не является составной частью кредитной сделки, а представляет собой самостоятельную финансовую услугу банка. В рамках договора страхования банком перечисляется страховая премия в страховую компанию, плата за подключение к Программе страхования не является страховой премией, такая плата вносится заемщиком непосредственно за услугу по организации страхования. Услуга по организации страхования истца была исполнена надлежащим образом, договор страхования был заключен на условиях, определенных в заявлении на страхование. Договор о подключении к программе страхования действует с момента внесения клиентом платы и до момента заключения банком договора страхования в отношении застрахованного лица, положения закона не предоставляют заказчику право отказаться от уже исполненного договора.

Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора - ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенное надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, представителя в судебное заседание не направило, мнения относительно требований не выразило.

Суд, заслушав пояснения истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (услуг) обязательным приобретением иных товаров (услуг), при этом условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

По смыслу приведенных норм личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может никем быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги. По соглашению сторон условиями кредитного договора может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательства и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. Включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда заемщик был лишен возможности заключения кредитного договора без заключения договора добровольного страхования жизни и здоровья.

В судебном заседании установлено, что Сычевской В.В. дд.мм.гггг. были подписаны индивидуальные условия кредитования в ПАО «Сбербанк», по условиям которых заемщику Сычевской В.В. предоставлен кредит в сумме

В этот же день истец Сычевская В.В. подписала заявление на страхование по добровольному страхованию жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщиком, согласно которому Сычевская В.В. выражает согласие быть застрахованной в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просит ПАО «Сбербанк России» заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика в соответствии с условиями, изложенными в заявлении и «Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья, и в связи с недобровольной потерей работы заемщика». Согласно заявлению срок страхования установлен - 60 месяцев с даты подписания заявления, при условии внесения платы за подключение к программе (пункт 2 заявления). В соответствии с п. 5 заявления выгодоприобретателем в размере непогашенной задолженности по кредиту является банк, в остальной части (а также в случае полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо.

В заявлении указано, что заявителю предоставлена вся необходимая и существенная информация о страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением договора страхования, при этом заявитель ознакомлен ПАО «Сбербанк» с Условиями участия в программе страхования и согласен с ними, в том числе с тем, что участие в Программе страхования и отказ от участия в Программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; плата за подключение к программе страхования рассчитывается по следующей формуле: Страховая сумма*тариф за подключение к программе страхования* (количество месяцев /12). Тариф за подключение к программе страхования – 3,09% годовых. Также в заявлении имеется согласие заявителя на оплату суммы платы за подключение к Программе страхования в размере . Отдельно оговорено о получении истцом второго экземпляра заявления и Условий участия в Программе страхования, которые применяются в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование начиная с дд.мм.гггг. и Памятки.

Договор страхования в отношении Сычевской В.В. между ПАО «Сбербанк России» и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен дд.мм.гггг., что подтверждается выпиской из страхового полиса № от дд.мм.гггг..

Согласно разделу 5 Условий участия в Программе страхования участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных в качестве платы за подключение к Программе страхования производится банком в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2 настоящих Условий, независимо от того был ли договор страхования в отношении такого лица заключен либо при подаче соответствующего заявления по истечении 14 дней, если договор страхования в отношении этого лица не был заключен.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу ст. 428 Гражданского кодекса РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.

В соответствии с ч. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса.

Согласно ч. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (ч. 2 ст. 434 ГК РФ), либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В таком случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных документов (свидетельства, сертификата, квитанции).

Из материалов дела, в частности, содержания индивидуальных условий потребительского кредита в отношении истца и заявления истца на страхование, следует, что заключение кредитного договора фактически не было обусловлено обязанностью заемщика по заключению договора страхования, при этом заемщик, будучи ознакомленной с условиями подключения к программе страхования, согласилась с ними, тем самым выразила согласие быть застрахованной в рамках указанной программы и обязалась внести плату за подключение к программе страхования в указанном размере. Таким образом, услуга по подключению к Программе страхования была предоставлена банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме. Заявление на страхование от дд.мм.гггг., подписанное истцом и Условия страхования свидетельствуют, что до момента возникновения договорных отношений до сведения истца была доведена полная и достоверная информация об условиях страхования, а подключение к Программе страхования являлось добровольным, что подтверждается ее личной подписью на заявлении.

В случае неприемлемости условий о страховании, Сычевская В.В. не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства по внесению платы за подключение к названной программе.

Истцом, в нарушение положений ст. 56 ГПК РФ, не было представлено суду доказательств, что предоставление кредита было поставлено в зависимость от заключения договора страхования. В заявлении она подтвердила своей подписью, что при заключении договора страхования, истец была ознакомлена со всеми Условиями страхования, приняла от ответчика Условия страхования, следовательно, письменно согласилась с предложенными ответчиком условиями, оплатила страховой взнос, не предъявила претензий по заключению договора страхования на иных условиях. Ссылка истца на то, что она не прочитал содержание заявления и не ознакомилась с Условиями страхования, ввиду быстрого оформления документов, не влечет недействительность сделки, поскольку истцом не представлено доказательств наличия препятствий к ознакомлению истца с содержанием документов, отказе в ознакомлении его со стороны сотрудника банка, ограничении истца во времени на ознакомление с документами. Подписание истцом заявления на страхование ею не оспаривается.

Из содержания заявления на страхование следует, что сумма в размере 91 366 руб. 05 коп., с уплатой которой не согласна истец, является не страховой премией, а платой за подключение к программе страхования, вместе с тем, независимо от данного обстоятельства оснований для удовлетворения исковых требований и взыскании денежных средств с ответчика не имеется по вышеприведенным основаниям.

руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд,

Р Е Ш И Л :

    В удовлетворении исковых требований Сычевской В. В. к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании страховой премии – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Усинский городской суд Республики Коми в течение одного месяца со дня изготовления решения суда в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 05 марта 2019г.

Председательствующий –                 С.Г. Волкова