Решение по делу № 2-5013/2021 ~ М-4449/2021 от 07.06.2021

Дело № 2-5013/2021

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

23 сентября 2021 года г. Стерлитамак РБ

Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан в составе:

председательствующего судьи Кузнецовой Э.Р.,

при секретаре Ожеховской Э.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Вильданова Р.Т. к АО КБ «Локо-Банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Вильданов Р.Т. обратился в суд с иском к АО КБ «Локо-Банк» о защите прав потребителей. Просит признать недействительным пункт 4 договора потребительского кредита № от 16 июля 2018 года в части увеличения процентной ставки, взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 30000 рублей, нотариальные расходы в размере 2420 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что 16 июля 2018 года между сторонами заключен кредитный договор № согласно которому Вильданову Р.Т. предоставлен кредит в размере 1770726,69 рублей, под 10,90 % годовых, на срок – 84 месяца. При этом, условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка может быть увеличена в случае нарушения заемщиком обязательств, предусмотренных в п. 4 индивидуальных условий, а именно обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья. Считает действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования заемщиком незаконными, нарушающими ст. 29 «О банках и банковской деятельности», ФЗ «О потребительском кредите», ст. 421 ГК РФ.

Определением Стерлитамакского городского суда РБ от 4 августа 2021 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования, привлечено ООО «Абсолют Страхование».

В судебное заседание истец Вильданов Р.Р. (по заявлению), его представитель Цыганкова А.А. (по заявлению), представитель ответчика АО КБ «Локо-Банк» (представлен отзыв, в котором содержится просьба о рассмотрении дела в отсутствии представителя банка), представитель ООО «Абсолют Страхование» не явились, будучи надлежаще извещенными и времени и месте рассмотрения дела.

Учитывая требования ст. 167 ГПК РФ, положения ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах, гарантирующие равенство всех перед судом, в соответствии с которыми неявка лица в суд есть его волеизъявление, свидетельствующее об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в разбирательстве, а потому не является преградой для рассмотрения дела, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся сторон, представителя третьего лица.

Суд, исследовав материалы гражданского дела, считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Часть 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» устанавливает, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа) (пп. 9);

указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению (пп. 10).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (п. 12 ст. 5 Федеральный закон от 21.12.2013 № 353-ФЗ (ред. от 07.03.2018) «О потребительском кредите (займе)»).

Согласно приложению к Указанию Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)» строка № 4 графы «Условие» должна содержать название «Процентная ставка (процентные ставки) в процентах годовых, или порядок ее (их) определения».

Из материалов дела следует и установлено судом, что 16 июля 2018 года Вильданов Р.Т. обратился в АО КБ «Локо Банк» с заявлением-анкетой на получение кредита наличными.

16 июля 2018 года между Вильдановым Р.т. и АО КБ «Локо Банк» заключен договор потребительского кредита №, согласно которому Вильданову Р.Т. предоставлен кредит в размере 1770726,69 рублей, на 84 месяца – 16 июля 2025 года, под 10,90 % годовых.

Согласно п. 4 договора потребительского кредита, процентная ставка, действующая с даты предоставления кредита по дату первого очередного платежа, составляет 28,90 %.

Пунктом 9 договора потребительского кредита установлена обязанность заемщика Вильданова Р.Т. по оформлению договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В случае невыполнения обязанности по страхованию, установленной п. 9 настоящих индивидуальных условий, свыше 30 календарных дней, процентная ставка устанавливается в размере 16,40 %.

16 июля 2018 года Вильданов Р.Т. обратился с заявлением в ООО «Абсолют Страхование», в котором изъявил желание заключить договор страхования с указанной страховой компанией.

16 июля 2018 года между ООО «Абсолют Страхование» и Вильдановым Р.Т. заключен договор страхования на период с 16 июля 2018 года по 15 июля 2022 года, страховыми рисками являются: смерть, инвалидность I, II группы, страхования премия составила 220986,69 рублей. Выгодоприобретателями по договору страхования являются страхователь/застрахованный или его законные наследники.

На основании ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

При этом в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства банк вправе предложить заемщику застраховать свою жизнь и здоровье.Такой способ обеспечения возвратности займа предусмотрен пунктами 10, 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Разница между получением кредита без заключения договора страхования и с заключением договора страхования отражает повышенные риски Банка неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору в случае отсутствия у заемщика страхования жизни и здоровья по сравнению с наличием такового и является разумной, такие условия, предлагаемые Банком, не могут быть признаны дискриминационными и нарушающими права потребителя.

Процентная ставка по кредиту в соответствии с условиями предоставления кредитов является переменной и варьируется в зависимости от согласия заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья, который предоставляет собой дополнительную меру по снижению риска невозврата заемщиком предоставленного кредита, что прямо допускается действующим законодательством.

Согласно п. 3.9 Общих условий кредитования физических лиц в КБ «Локо-Банк» (АО) страхование заемщика при заключении договора потребительского кредита не является обязательным, оформляется при желании заемщика в соответствии с выбранной программой кредитования, действующей в банке. При выборе программы кредитования с условием страхования заемщика заемщик заключает договор (полис) страхования со страховой суммой и сроком действия, соответствующими сумме и сроку возврата кредита, определенными и согласованными индивидуальными условиями договора потребительского кредита.

Согласно п. 3.10 Общих условий в случае расторжения заемщиком договора (полиса) страхования и/или невыполнения заемщиком обязанности по страхованию предусмотренной индивидуальными условиями договора потребительского кредита, свыше 30 календарных дней, Банк вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выбранному кредиту до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита по договорам потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам, действовавшей на момент принятия банком решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

С указанными условиями Вильданов Р.Т. ознакомлен, с ними согласился, и обязался неукоснительно соблюдать, о чем свидетельствует подпись Вильданова Р.Т. в заявлении-анкете, в п.14 договора потребительского кредита. Экземпляр Общих условий Вильдановым Р.Т. получен.

Исходя из изложенных условий кредитования, с которыми заемщик был ознакомлен заблаговременно, заключенный сторонами кредитный договор не был обусловлен обязательным заключением заемщиком договора страхования жизни и здоровья заемщика.

Таким образом, Вильданов Р.Т., получив полную и достоверную информацию обо всех существенных условиях договора потребительского кредита, и подписав договор потребительского кредита от 16 июля 2018 года, согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования, а также с наличием у Банка права на изменение процентной ставки в сторону ее увеличения в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Выбрав из предложенных вариантов кредитования по своему усмотрению, вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья и подписав заявление-оферту, договор потребительского кредита, Вильданов Р.Т. согласился с размером процентной ставки и порядком ее определения по кредиту, предусмотренной для данной программы кредитования, а также с наличием у Банка права на изменение процентной ставки в сторону ее увеличения в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Обязательства по предоставлению заемщику Вильданову Р.Т. кредита на вышеизложенных условиях исполнены Банком в полном объеме, путем зачисления денежных средств в сумме 1770726,69 рублей на счет заемщика, что не оспаривается сторонами.

Согласно платежному поручению № от 16 июля 2018 года КБ «Локо-Банк» (АО) перечислило страховую премию в размере 220986,69 рублей ООО «Абсолют страхование».

Факт исполнения Банком обязательств кредитора на заключенных сторонами условиях истцом Вильдановым Р.Т. в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

Исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о том, что при выдаче кредитов гражданам банк применял разработанные им Общие условия кредитования физических лиц в КБ «Локо-Банк» (АО). В соответствии с названными условиями - страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита, при этом условиями предусмотрено, что кредит может быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка. Как следует из условий кредита, разница между двумя данными ставками – 10,90 % и 16,40 % является разумной.

Из заявления на выдачу кредита, подписанного заемщиком, следует, что истец добровольно выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья, но с более низкой процентной ставкой по договору.

Таким образом, каких-либо данных о том, что Банком при заключении кредитного договора был нарушен явный запрет, установленный законом на одностороннее повышение процентной ставки, а также допущены иные нарушения прав потребителя, судом не установлено.

Заявление-анкета, договор потребительского кредита, Общие условия не содержат условий заключить договор страхования именно с ООО «Абсолют страхование», а также условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.

Вильданов Р.Т. мог выбрать иного страховщика, предоставить в Банк в отношении такого страховщика документы, чего им сделано не было. Договор страхования, заключенный с ООО «Абсолют Страхование» является действующим, не расторгался, истец с заявлением о возврате страховой премии и расторжении договора страхования в ООО «Абсолют Страхование», в суд не обращался, доказательств обратному не представлено.

Выбор условий кредитования был осуществлен истцом самостоятельно до заключения кредитного договора. Банк, действовал добросовестно, своевременно предоставил истцу как гражданину-потребителю всю информацию о вариантах предоставления.

В рассматриваемых правоотношениях отсутствует нарушение прав потребителя, поскольку Банк не устанавливает ограничений на страхование у разных страховщиков.

При таких обстоятельствах, предусмотренные законом основания для удовлетворения исковых требований в части признания п. 4 условий кредитного договора, позволяющих банку изменить процентную ставку в случае отсутствия страхования жизни и здоровья, у суда отсутствуют, в связи с чем суд приходит к выводу об отказе в их удовлетворении. Условие договора о праве банка повысить процентную ставку по кредиту соответствует положениям п. 11 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Учитывая, что в удовлетворении исковых требований Вильданова Р.Т. о признании недействительным п. 4 договора потребительского кредита № от 16 июля 2018 года в части увеличения процентной ставки, отказано, следовательно, оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, взыскания расходов по оплате услуг нотариуса в размере 2420 рублей, не имеется.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд    

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований Вильданова Р.Т. к АО КБ «Локо-Банк» о признании недействительным пункта 4 договора потребительского кредита № № от 16 июля 2018 года в части увеличения процентной ставки, взыскании компенсации морального вреда в размере 30000 рублей, нотариальных расходов в размере 2420 рублей – отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Башкортостан в течение 1 месяца со дня вынесения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Стерлитамакский городской суд Республики Башкортостан.

Председательствующий судья:                 Э.Р.Кузнецова