Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2К-187/2017 ~ МК203/2017 от 11.09.2017

Дело № 2К-187/2017

РЕШЕНИЕ

           Именем Российской Федерации

27 сентября 2017 года.                                                                                 пос.Калевала

Костомукшский городской суд Республики Карелия в составе:

председательствующего судьи Исаковой В.П.,

при секретаре Рунец Ю.А.,

с участием ответчика Королькова Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к Королькову Евгению Вячеславовичу о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

установил:

истец обратился в суд с вышеназванным иском к ответчику, по тем основаниям, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен договор кредитной карты № (далее Договор), с лимитом задолженности 35000 руб., путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении - Анкете. Лимит задолженности по кредитной карте в соответствии с п. 6.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт устанавливается банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, Тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт. При этом ответчик проинформирован банком о полной стоимости кредита. В соответствии с условиями заключенного договора банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик, в свою очередь, принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом и в установленные сроки вернуть банку заемные денежные средства. В связи с систематическим неисполнением ответчиком обязательств по договору, банк ДД.ММ.ГГГГ расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета. При этом общая сумма задолженности ответчика перед банком составляет за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 67750,72 руб., из которых: 39187,31 руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 17943,62 руб. - просроченные проценты; 10619,79 руб. - штрафные проценты за неоплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика общую сумму задолженности в размере 67750,72 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2232,52 руб.

В судебное заседание представитель истца не явился, извещен о месте и времени судебного заседания надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие, на заявленных требованиях настаивает в полном объеме.

Ответчик в судебном заседании исковые требования признал частично, в размере задолженности по основному долгу в сумме 39187,31 руб., пояснив, что последнюю оплату производил в ДД.ММ.ГГГГ. Считает неправомерными действия Банка по взиманию с него процентов за пользование кредитными средствами и штрафных процентов за неуплаченные в срок, в соответствии с Договором, суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

В отзыве на исковое заявление ответчик с предъявленными требованиями согласился частично, не согласен в части начислений по страховой программе, поскольку согласия на страхование не давал, кроме того, считает, что предъявленная сумма процентов по кредитной карте завышена, представил собственный расчет, просил исключить из иска сумму в размере 11100,02 руб.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело без участия представителя истца.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. п. 1, 2 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором, которые, при отсутствии иного соглашения выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п. 1.8 Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П от 24 декабря 2004 года, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Погашение (возврат) кредита, предоставленного для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, осуществляется в порядке, аналогичном порядку, установленному пунктом 3.1 Положения Банка России от 31 августа 1998 года N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Физические лица могут осуществлять погашение кредита наличными деньгами с использованием банкоматов.

Как следует из материалов дела и не оспаривается ответчиком, ДД.ММ.ГГГГ между "Тинькофф Кредитные Системы Банк (ЗАО) (Банк) (в настоящее время в связи с реорганизацией в соответствии с Федеральным законом от 05.05.2014 года N 99-ФЗ "О внесении изменений в главу 4 части первой Гражданского кодекса Российской Федерации и о признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации" - Акционерное общество "Тинькофф Банк") и Корольковым Е.В. (заемщик) был заключен договор № о выпуске и обслуживании кредитной карты с кредитным лимитом 35000 руб.

Условия кредита согласованы сторонами в заявлении-анкете клиента на оформление кредитной карты от ДД.ММ.ГГГГ, Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт "Тинькофф Кредитные Системы" Банка (ЗАО) или Условиях комплексного банковского обслуживания в "Тинькофф Кредитные Системы" Банк (ЗАО), являющихся составными частями заключенного сторонами договора (л.д.26-27, 31 разворот-33).

В соответствии с п. 2.4 Условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете Клиента. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты (л.д. 31 разворот).

В соответствии с п. 3.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) кредитная карта передается клиенту неактивированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении Клиента в Банк по телефону, если Клиент предоставит правильные Коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать Клиента (л.д. 33).

Своей подписью в заявлении заемщик удостоверил, что согласен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в тексте заявления, общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифах по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО), в том числе размерами комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, плат за пропуск платежей и иных платежей (л.д. 26).

В соответствии с п. 4.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) Корольков Е.В. обязался оплачивать все расходы, понесенные Банком в результате использования клиентом кредитной карты в нарушение настоящих Общих условий.

Согласно п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) лимит задолженности устанавливается банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует клиента о размере установленного лимита задолженности в счете-выписке.

Договором предусмотрено право ответчика погашать кредит в сроки по его собственному усмотрению, при условии погашения минимального обязательного платежа.

Пунктом 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Сумма минимального платежа определяется банком в соответствии с Тарифами, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты (п. 5.8).

Клиент обязуется ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и сроки, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифам (п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО)).

В соответствии с п. 5.12. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (л.д. 33).

Обязательство по предоставлению кредита исполнено "Тинькофф Банк" в полном объеме, что подтверждается выпиской по счету карты и не оспаривается ответчиком.

За время пользования кредитной картой ответчик допускал факты просроченной задолженности, что также подтверждается расчетом задолженности по кредитной карте и им не оспаривается (л.д. 23 - 25).

В соответствии с п. 9.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) Банк вправе в любой момент расторгнуть договор, в том числе в случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В этих случаях банк направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (л.д. 33 оборот).

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка за неуплату минимального платежа заемщик должен оплатить штраф: за неуплату, совершенную в первый раз, - 590 руб., за неуплату, совершенную во второй раз, - 1% от задолженности плюс 590 руб., за неуплату, совершенную в третий раз, - 2% от задолженности плюс 590 руб. (л.д. 29).

Согласно представленным расчетам истца, сумма просроченной задолженности ответчика по договору, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 67750,72 руб., из которых: 39187,31руб. - просроченная задолженность по основному долгу; 17943,62 руб. - просроченные проценты; 10619,79 руб. - штрафные проценты за неоплаченные в срок в соответствие с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте.

Истцом в адрес заемщика был направлен заключительный счет на указанную сумму, который в установленный договором 30-ти дневный срок ответчиком оплачен не был (л.д. 36).

С учетом предусмотренного ст.12 ГПК РФ принципа состязательности сторон и положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ст. 401 ГК РФ обязанность доказать надлежащее исполнение обязательств по возврату долга возлагается на заемщика.

Факт получения кредита и ненадлежащее исполнение обязательств по его возврату подтвержден материалами дела, ответчиком не опровергнут.

Ответчик в добровольном порядке требования банка о досрочном истребовании долга не исполнил, в судебное заседание не представил доказательств, подтверждающих надлежащее исполнение обязательств.

Доводы ответчика о неправомерности действий Банка по взиманию с ответчика процентов за пользование кредитными средствами и платежей за подключение к программе страховой защиты заемщиков являются несостоятельными, поскольку не согласуются с нормами действующего законодательства.

В соответствии со статьями 850 и 851 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка может взиматься по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора признаются недействительными, если они ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Кредитный договор может быть признан ничтожным, если не соответствует требованиям закона или иных правовых актов или в случае несоблюдения сторонами письменной формы при его заключении (статьи 168 и 820 ГК РФ).

Как следует из заявления-анкеты Королькова Е.В., он был уведомлен о присоединении к Программе страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, согласился с предложением Банка, своего несогласия пользоваться услугами страхования отметкой в заявлении-анкете не выразил, соответствующие действия не являются условием получения кредита.

В силу положений, изложенных в статье 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключение договора.

Согласно пункту 3.3. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, при рассмотрении дел, связанных с требованиями о недействительности (ничтожности) взимаемых банками дополнительных платежей с заемщиков-граждан при предоставлении им кредитов, судам в каждом конкретном деле следует выяснять, являются ли те или иные суммы платой за оказание самостоятельной финансовой услуги либо они предусмотрены за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор.

В подпункте "д" пункта 3 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 г. N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" содержатся следующие разъяснения - под финансовой услугой следует понимать услугу, оказываемую физическому лицу в связи с предоставлением, привлечением и (или) размещением денежных средств и их эквивалентов, выступающих в качестве самостоятельных объектов гражданских прав (предоставление кредитов (займов), открытие и ведение текущих и иных банковских карт, ломбардные операции и т.п.).

По смыслу приведенных выше нормативных положений и сложившихся у сторон договорных правоотношений существование приобретенного Корольковым Е.В. совместно с кредитом пакета страховых услуг (подпадающих под понятие финансовой услуги), оказываемых Банком в связи с предоставлением физическому лицу денежных средств, допускается законом и свободой договора. Стороны вправе при заключении договора предусмотреть риск неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком платежных обязательств и осуществить его страхование. Такое положение не является действием Банка, ущемляющим права потребителя, т.к. устанавливается на взаимовыгодной основе. При этом потребителю в случае утраты платежеспособности гарантировано исполнение кредитных обязательств за счет страховщика указанного риска.

Доказательств навязывания ответчику Программы страхования заемщиков кредита от несчастных случаев и болезней суду не представлено, следовательно, данная услуга принята заемщиком в добровольном порядке с учетом принципа свободы действий граждан и юридических лиц при совершении гражданско-правовой сделки.

При таких обстоятельствах законных оснований для исключения из общей суммы долга ответчика по договору на обслуживание кредитной карты платежей за подключение к программе страховой защиты заемщиков Банка не имеется.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований.

Размер задолженности по кредиту и ее расчет подтверждены надлежащими доказательствами.

Предусмотренных статьями 408, 415 ГК РФ оснований для прекращения обязательства по возврату кредита не имеется.

Выставленная к взысканию неустойка (штрафные проценты) в размере 10619,79 руб., определена банком в соответствии с условиями кредитного договора.

По общему правилу суд вправе уменьшить предусмотренную договором неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (п. 1 ст. 333 ГК РФ).

Размер неустойки, взыскиваемой с физических лиц, суд может снизить на основании ст. 333 ГК РФ, как по заявлению должника, так и по собственной инициативе, если установит очевидную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (п. 71 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств").

При этом, во всяком случае, бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика (п.п. 72, 73 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24.03.2016 года N 7).

С учетом позиции Конституционного Суда Российской Федерации, выраженной в пункте 2 Определения от 21 декабря 2000 года N 263-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Из аналогичного подхода исходит Верховный Суд Российской Федерации, в постановлении Пленума от 24 марта 2016 года N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств" приравнивающий несоразмерность неустойки к необоснованности выгоды кредитора.

С учетом периода допущенной заемщиком просрочки исполнения обязательства, размера просроченной задолженности, у суда не имеется оснований для снижения размера штрафной неустойки, подлежащей взысканию с ответчика, поскольку она является соразмерной последствиям нарушения обязательств. Кроме того, ответчик в силу положений ч. 1 ст. 56 ГПК РФ не представил суду доказательств, которые бы подтверждали наличие у него тяжелого материального положения.

В силу ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика надлежит взыскать в пользу истца в возмещение расходов по уплате государственной пошлины в размере 2232,52 руб.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» удовлетворить.

Взыскать с Королькова Евгения Вячеславовича в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по кредитной карте в общей сумме 67750 руб. 72 коп., и расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2232 руб. 52 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Карелия в течение месяца через Костомукшский городской суд со дня составления мотивированного решения суда.

Судья                                                                                                               В.П.Исакова

Справка: мотивированное решение в порядке статьи 199 ГПК РФ

составлено 28 сентября 2017 года