Решение по делу № 2-961/2016 (2-9150/2015;) ~ М-8944/2015 от 14.12.2015

Дело №

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 февраля 2016 года <адрес>

Индустриальный районный суд <адрес> в составе

председательствующего судьи – Телиной С.А.,

при секретаре судебного заседания - Исакове А.Ю.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Замяткиной <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора в части условий об оплате за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратилась в суд с иском к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части условий об оплате за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскании убытков в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек, неустойки в сумме <данные изъяты> рублей 00 копеек, компенсации морального вреда <данные изъяты> рублей 00 копеек, штрафа, указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей 00 копеек. Кредитным договором предусмотрена плата за подключение Пакета услуг за срок страхования из расчета 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, предоставляемого страховой компанией ОАО «Альфастрахование». Согласно выписке по лицевому счету истца, ДД.ММ.ГГГГ из стоимости кредита банком удержана плата за включение в программу добровольного коллективного страхования жизни заемщика в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек. Информации о стоимости комиссионного вознаграждения банка в рублях кредитная документация не содержит. Данное условие кредитного договора противоречит требованиям закона о защите прав потребителя. Согласно ст.10 Федерального закона «О защите прав потребителей» информация об услугах в обязательном порядке должна содержать цену в рублях и условия приобретения услуг. Таким образом до истца не доведена в полном объеме информация о комиссии банка. В кредитном договоре, заявлении на страховании отсутствует информация о возможности страхования рисков без уплаты комиссии банка. Исходя из характера оказываемой услуги по страхованию рисков заемщика можно сделать вывод о том, что комиссия банка в размере <данные изъяты> рублей 00 копеек, не является платой за самостоятельную услугу, самостоятельной потребительской значимости для истца не имеет. Поскольку услуга по страхованию оказывается заемщику непосредственно страховой компанией, что делает банк неизвестно. Кроме того сумма комиссии многократно превышает цену услуги, оказываемой заемщику страховой компанией. ДД.ММ.ГГГГ Замяткина Е.А. обратилась к ответчику с претензией, просила вернуть ей денежные средства, уплаченные в качестве платы за подключение к программе страхования. Ответа на неё не получила. Просит требования удовлетворить.

В судебное заседание истец, представитель истца не явились, просили дело рассмотреть в их отсутствие, о дне слушания извещались надлежащим образом.

В судебное заседание представитель ответчика Шистерова Т.В. не явилась, о дне слушания извещалась надлежащим образом, просила дело рассмотреть в её отсутствие, в связи с погодными условиями в судебное заседание не явилась, на отзыве настаивает, заявили о пропуске истцом срока исковой давности.

Представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных исковых требований на предмет спора ООО «АльфаСтрахование» в судебное заседание не явилась, о дне слушания извещались надлежащим образом, причины не явки неизвестны.

Изучив материалы дела, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с требованиями ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму <данные изъяты> рублей 00 копеек. Кредитным договором предусмотрена плата за подключение Пакета услуг за срок страхования из расчета 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора, предоставляемого страховой компанией ОАО «Альфастрахование».

Согласно ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

Таким образом, физические лица самостоятельно решают вопрос о заключении кредитного договора с банком на устраивающих их условиях получения кредита.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

П. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк.

Согласно ч. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с Федеральным законом от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. Банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности.

Положения ст. 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» предусматривают возможность обеспечения кредитов, предоставляемых банком, в том числе иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору.

Банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем, должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски не возврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии с п.1, 1.1, 1.2 заявления на получение кредита заключен договор в рамках которого открыт текущий счет и предоставлен кредит на покупку товара и на оплату пакета услуг и СМС информирования

Согласно акцепту заемщика, как указано на странице 3 заявления, банк списал со счета заемщика денежные средства за подключение к пакету услуг по договору за срок страхования из расчета 0,3% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения договора согласно «Условий страхования по Пакетам страховых услуг» и «Тарифам страховой компании и Банка по Пакетам страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков Кредитора (НДС не облагается) и комиссию за подключение Пакета услуг по Договору в соответствии с Тарифами страхования в размере 0,292% за каждый месяц страхования от страховой суммы на дату заключения Договора (в том числе НДС).

Списание оплаты пакета услуг и CMC-информирования осуществляется банковским ордером.

Согласно п. 1, 2 Указание Банка России от 24.12.2012 N 2945-У «О порядке составления и применения банковского ордера» банковский ордер является распоряжением о переводе денежных средств и может применяться кредитной организацией (далее - банк) в порядке, предусмотренном банком, при осуществлении операций по банковскому счету, в случаях, если плательщиком или получателем средств является банк, составляющий банковский ордер.

Суд приходит к выводу, что Банк надлежащим образом выполнил поручение клиента, что подтверждается тем, что товар, приобретаемый за счет кредитных средств, истцом был получен и после чего претензий в отношении неисполнения распоряжений о переводе денежных средств, истцом, не заявлялось.

Судом установлено, что ответчик, что при заключении договора

Положения ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 ГК РФ.

Согласно п.п.2,3 указанной нормы закона запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки. Причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме. Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы (оказывать услуги) за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии с ч. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

По договору личного страхования в силу ч. 1 ст. 934 ГК РФ одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из заявления на получение потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ года

Договор является смешанным, содержит условия не только кредитного договора, но и договор организации страхования клиента. Кредитный договор не содержит условий о том, что в выдаче кредита истцу будет отказано без вступления в программу страхования.

Согласно ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключение договора и могут заключать договор как предусмотренный так и не предусмотренный законом и иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Поскольку из условий договора, заявления, подписанных истцом следует, что страхование является добровольным и его наличие не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, отсутствуют какие-либо санкции при отказе от заключения договора страхования, то, заключая договор страхования заемщика и определяя плату за подключение к программе страхования, Банк действовал по поручению заемщика, который при этом не отказался от оформления кредитного договора и получения кредита.

Суд не может согласиться с позицией истца, его представителя в части того, что ответчиком нарушена ст. 10 Закона «О защите прав потребителей», а именно не предоставлена информация о стоимости услуги и условия приобретения данной услуги, так как в графике платежей имеется информация о ежемесячной сумме, и о проценте, который берется за оказываемую услугу.

Кроме того, представителем ответчика заявлено ходатайство о применении срока исковой давности по данному требованию.

В силу п.2 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

В силу п. 2 ст.199 ГК РФ, исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Истцом пропущен срок исковой давности, поскольку узнала она об оспариваемых фактах ДД.ММ.ГГГГ, в суд подала заявление ДД.ММ.ГГГГ, что является самостоятельным основанием для отказа истцу в иске.

При указанных обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что заключение договора страхования с ответчиком носило добровольный характер, истец не была лишен возможности отказаться от заключения указанного договора, заключить договор страхования с другой страховой компанией, по делу истцом пропущен срок исковой давности, а значит оснований для удовлетворения исковых требований нет.

Требования о взыскании денежных средств уплаченных за присоединение к программе страхования, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, не подлежат удовлетворению, поскольку производны от основного требования, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Замяткиной <данные изъяты> к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительным условий кредитного договора в части условий об оплате за включение в программу страховой защиты заемщиков, взыскании убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа,- отказать.

Решение может быть обжаловано в течение месяца, начиная с
даты вынесения мотивированного решения в Хабаровский краевой суд через
Индустриальный районный суд г. Хабаровска путем подачи апелляционной жалобы.
Судья         С. А. Телина