Решение по делу № 2-33/2018 (2-472/2017;) ~ М-466/2017 от 06.12.2017

                                                                                              Дело № 2-33/2018

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

16 января 2018 г.                                                                                    с. Смоленское                  

Смоленский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Прохоровой В.Д.,

при секретаре                             Петухове А.С.,      

с участием ответчика Захарова С.А.,           

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску АО «Россельхозбанк» к Захарову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

       АО «Россельхозбанк», действуя через своего представителя по доверенности ФИО3, обратился в суд с иском к Захарову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, просили взыскать с ответчика в пользу банка сумму задолженности по кредитному договору в размере 190575 рублей 44 копейки, в том числе, основной долг по кредиту в размере 90665 рублей 61 копейку, неуплаченные проценты в размере 141 рубль 59 копеек, просроченные проценты по кредиту в размере 55475 рублей 47 копеек, неустойку в общей сумме 44292 рубля 77 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 5011 рублей 50 копеек, а также проценты, начисляемые на сумму основного долга по ставке 19 % годовых, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу. В обосновании иска указывая, что между АО «Россельхозбанк» в лице Алтайского РФ и Захаровым С.А. заключён кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого, банк предоставил заёмщику денежные средства в сумме 150000 рублей, а заёмщик обязался возвратить банку полученную сумму в срок до ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с графиком погашения кредита (основного долга) и уплатить проценты за пользование кредитом из расчёта процентной ставки в размере 19 % годовых. Статьёй 4 договора предусмотрен порядок начисления и уплаты процентов, порядок возврата кредита, а также статьёй 6 договора регламентирована ответственность сторон и достигнуто соглашение о неустойке. ДД.ММ.ГГГГ истцом направлено ответчику требование о досрочном возврате задолженности. В установленный в требовании срок кредитные средства не были возвращены, проценты за пользование кредитом не уплачены. В связи с вышеизложенным, истец считает возможным и необходимым взыскать всю сумму невозвращённого кредита, а также неуплаченные проценты за пользование кредитом и неустойку за просрочку возврата процентов. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила 190575 рублей 44 копейки,в том числе: основной долг в размере 90665 рублей 61 копейку; неуплаченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 141 рубль 59 копеек; просроченные проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 55475 рублей 47 копеек; неустойка на основной долг за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25966 рублей 00 копеек, неустойка на проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18326 рублей 77 копеек. В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Одностороннее изменение обязательств или отказ от них не допустим, если иное не установлено законом или не вытекает из условий договора. Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определённых договором; при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Таким образом, с ответчика также подлежат взысканию проценты за пользование кредитом начисляемые по ставке 19 % годовых на сумму основного долга (остатка неисполненных обязательств), начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения суммы основного долга по кредиту.

       Представитель истца в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежаще, в письменном заявлении просил о рассмотрении дела в его отсутствие. Суд, в соответствии с ч. 5 ст. 167 ГПК РФ рассмотрел дело в отсутствие представителя истца.

       Ответчик Захаров С.А. в судебном заседании исковые требования признал, суду пояснил, что задолженность по кредиту возникла в связи с трудным финансовым положением, он трижды обращался в отделение банка с просьбой реструктуризировать долг, однако банк навстречу ему не пошел. Задолженность, взысканная ранее с него по судебному приказу, полностью им погашена, делались удержания по исполнительному документу из заработной платы. Добровольно в погашение долга он платежи не вносил с ноября 2014 г. Размер основного долга и процентов он не оспаривает, просил снизить размер неустойки, полагая, что она является несоразмерной нарушенному обязательству.

       Выслушав пояснения ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

       Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.      В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключён в письменной форме.

       Как следует из материалов дела, кредитный договор между истцом и ответчиком Захаровым С.А. был заключён в письменной форме и подписан сторонами.

       Согласно соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 28) ОАО «Российский Сельскохозяйственный банк» (в настоящее время АО «Россельхозбанк») (кредитор) в лице управляющего дополнительным офисом Алтайского регионального филиала ОАО «Россельхозбанк» № ФИО4 с одной стороны и Захаров С.А. (заёмщик) с другой стороны заключили соглашение, по которому кредитор обязуется предоставить заёмщику кредит в размере 159000 рублей, на срок до ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых. Кредит предоставлен на неотложные нужды. Полная стоимость кредита составляет 20,73% годовых. Датой платежа является 10 число каждого месяца. Размер пени определяется: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) из расчёта двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, делённой на фактическое количество дней в текущем году. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 19% годовых. При неисполнении и (или) ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств, предусмотренных п. 5.8 Правил, банк вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки (пени (или штрафа) в размере 10 МРОТ, установленных законодательством Российской Федерации на дату заключения договора, за каждый факт неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения обязательства.

       Как следует из п.п. 4.2.1 Правил предоставления физическим лицам по продуктам «Кредит потребительский без обеспечения», «Потребительский кредит без обеспечения для физических лиц, получающих заработную плату на счёт в ОАО «Россельхозбанк», погашение кредита осуществляется равными долями, включающими в себя сумму начисленных процентов за кредит и сумму основного долга ежемесячно в течение всего срока кредитования, в соответствии с графиком погашения кредита и уплаты начисленных процентов, являющимся приложением 1 к соглашению. В соответствии с п. 4.2.2 Правил, проценты за пользование кредитом уплачиваются ежемесячно. Согласно п. 4.2.4 Правил, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно. В силу п. 4.3 Правил возвраткредита и уплата процентов за пользование производится путём списания банком в даты совершения каждого платежа, указанные в графике, денежных средств со счёта заёмщика в соответствии с п. 4.5 Правил. Заёмщик обязан к дате совершения каждого платежа по договору обеспечить наличие на счёте заёмщика суммы денежных средств, достаточной для погашения соответствующего обязательства (л.д. 30 оборот-31).

      Согласно п. 4.7 Правил, банк вправе в одностороннем порядке требовать от заёмщика досрочного возврата кредита, а также уплаты процентов за время фактического использования кредита в случае: если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом обязанность по возврату кредита и уплате процентов.

      Всоответствии с п. 6.1 Правил, кредитор вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки (пени и (штрафа) в случае, если заёмщик не исполнит и/или исполнит ненадлежащим образом какое-либо своё денежное обязательство по договору, в том числе, обязательство возвратить и/или уплатить кредитору денежные средства, а заёмщик обязуется уплатить неустойку (пеню и (или) штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки в порядке, предусмотренном настоящей статьи. Пеня начисляется кредитором за каждый календарный день просрочки исполнения обязанности по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным договором дня уплаты соответствующей суммы по дату полного исполнения всех обязательств заёмщика по погашению задолженности (включительно). Пеня за каждый день просрочки определяется в процентах от неуплаченной суммы, размер пени определяется в Соглашении. При неисполнении и (или) ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств, предусмотренных п. 5.7 Правил, банк вправе предъявлять заёмщику требование об уплате неустойки (пени и (или) штрафа) в размере, установленном в Соглашении, а заёмщик обязуется уплатить неустойку (пеню и (или) штраф) в размере, указанном в требовании об уплате неустойки (пени и(или) штрафа), в порядке, предусмотренном настоящим разделом (п. п. 6.1, 6.2).

       Согласно п. 12 Соглашения размер пени определяется: в период со дня предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) из расчёта двойной ставки рефинансирования Банка России, действующей на каждый день неисполнения установленных обязательств по договору, делённой на фактическое количество дней в текущем году. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов, и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме составляет 19% годовых. При неисполнении и (или) ненадлежащем исполнении заёмщиком обязательств, предусмотренных п. 5.8 Правил, банк вправе предъявить заёмщику требование об уплате неустойки (пени (или штрафа) в размере 10 МРОТ, установленных законодательством Российской Федерации на дату заключения договора., за каждый факт неисполнения и (или) ненадлежащего исполнения обязательства (л.д. 28).

       В соответствии с п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заём), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

       В силу п. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором.

       В подтверждение получения заёмщиком от кредитора денег по соглашению представлены: банковский ордер № от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 150000 руб. (л.д. 27).

       Таким образом, согласно представленных истцом письменных документов, кредитный договор был заключён между ним и ответчиком в надлежащей форме, между заёмщиком и кредитором достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора и условия кредитного договора выполнены кредитором в полном объёме.

       Как установлено в судебном заседании из материалов дела, и не оспаривалось ответчиком в порядке подготовки дела к судебном разбирательству, гашение заёмщиком кредита производилось не регулярно и не в полном объёме.

       Согласно расчёту, представленному истцом (л.д.7), графику погашения кредита (л.д. 29) и выписке по лицевому счёту заёмщика на л.д. 9-26, ответчиком по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ произведено гашение основного долга в сумме 59334 рубля 39 копеек.

        Как следует из судебного приказа мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного по иску ОАО «Россельхозбанк» к Захарову С.А., судом по указанному кредитному договору уже взыскивалась задолженность с ответчика по основному долгу по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 12500 рублей, учитывая, что указанная сумма уже погашена и включена истцом в расчет, учитывая, что ответчику был предоставлен кредит в размере 150000 рублей, задолженность по основному долгу составляет сумму 90665 рублей 61 копейка (150000-59334,39 = 90665,61).

       Таким образом, задолженность по основному долгу на ДД.ММ.ГГГГ (дата расчёта, указанная в иске) составляет 90665 рублей 61 копейка, в связи с чем, взысканию с ответчика подлежит именно эта сумма основного долга.

       Согласно представленному истцом расчёту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 7) за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ начислено процентовв размере 96419 рублей 50 копеек, уплачено в размере 32178 рублей 60 копеек. Остаток общей задолженности по процентам составляет 64240 рублей 93 копейки, из них просроченные 64099 рублей 31 копейка + неуплаченные 141 рубль 59 копеек (64099,31+141,59=64240,93).

       Как следует из судебного приказа мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного по иску ОАО «Россельхозбанк» к Захарову С.А., судом по указанному кредитному договору взыскивалась задолженность с ответчика по просроченным процентам за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 8623 рубля 84 копейки. Как следует из представленного истцом расчёта, указанная сумма в расчёт задолженности по процентам не включена, поскольку проценты рассчитаны, начиная с ДД.ММ.ГГГГ

       Таким образом, расчёт, произведённый истцом по выплате, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ, просроченных и неуплаченных процентов по кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (данный период указан в иске) судом проверен, является верным, и составляет общую сумму 55617 рублей 06 копеек (141,59 + 55475,47 =55617,06), именно указанная сумма подлежит взысканию с ответчика.

       В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. А согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

       Подлежит удовлетворению и требование истца о взыскании процентов по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 % годовых, начисленных на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу, поскольку в соответствии с п. 2 ст. 809 ГК РФ, при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. В связи с чем, истец вправе требовать взыскание процентов на будущее до дня возврата суммы кредита, поскольку обязанность по уплате процентов по день полного погашения суммы основного долга по кредиту предусмотрена кредитным соглашением.

       Согласно расчёту, представленному истцом на л.д. 8 неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора по выплате основного долга начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 25966 рублей, не оплачена.

       Как следует изсудебного приказа мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного по иску ОАО «Россельхозбанк» к Захарову С.А., судом по указанному кредитному договору уже взыскивалась задолженность по неустойке за просрочку возврата кредита за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 344 рубля 69 копеек. В связи с чем, неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору, заявленная в настоящем иске исчислена за иной период.

       Неустойка по просроченным процентам начислена за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 18569 рублей 24 копейки, оплачена в размере 00 рублей 01 копейка, остаток составляет 18569 рублей 23 копейки (18569,24-0,01 = 18569,23).

       Согласно судебному приказу мирового судьи судебного участка <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, вынесенного по иску ОАО «Россельхозбанк» к Захарову С.А., судом по указанному кредитному договору уже взыскивалась задолженность по неустойке за просрочку возврата начисленных процентов за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 242 рубля 46 копеек. В связи с чем, неустойка за неисполнение обязательств по кредитному договору, заявлена в настоящем иске за исключением указанного периода, должна составлять 18326 рублей 77 копеек, что соответствует заявленной сумме.

     Таким образом, расчёт представленный истцом по неустойке, судом проверен, является верным, с учётом ранее вынесенного решения судом по этому же кредитному договору, заключённому между истцом и ответчиком.

     Обсуждая вопрос о соразмерности, исчисленной истцом неустойки и ходатайство ответчика о её снижении, суд приходит к следующему.

       В силу п. 1 ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

       Согласно ст. 330 ГК РФ, неустойкой (штрафом, пенёй) признаётся определённая законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

        В соответствии со ст. 331 ГК РФ, соглашение о неустойке должно быть совершено в письменной форме независимо от формы основного обязательства. Несоблюдение письменной формы влечёт недействительность соглашения о неустойке.          

       В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.          

       По смыслу указанной нормы, а также позиций Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения от ДД.ММ.ГГГГ №-О, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба. Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае её чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

       Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

       Критериями для установления несоразмерности могут быть в каждом конкретном случае: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства.     

       Как видно из материалов дела, сумма неустойки, заявленная к взысканию, составляет 44292 рубля 77 копеек. Сумма основного долга и процентов, подлежащая взысканию с ответчика составляет 146282 рубля 67 копеек. Размер неустойки определён равной двойной действующей в период неисполнения обязательства ставки рефинансирования ЦБ РФ и составляет от 16,5 до 22% годовых. Учитывая, что проценты по кредитному договору, предусмотренные договором в размере 19 % годовых, подлежащие уплате, в том числе, и за период просрочки возврата суммы кредита, также компенсируют последствия нарушения ответчиком обязательств по возврату части кредита, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что заявленная истцом к взысканию неустойка является несоразмерной последствиям нарушения обязательства, поэтому имеются основания для снижения размера неустойки до 20000 руб., в связи с чем, неустойка подлежит взысканию в размере, определённом судом.

        В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, в пользу истца с ответчика также подлежит взысканию уплаченная им государственная пошлина при обращении в суд с иском пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Учитывая, что требования истца по взысканию основного долга и процентов удовлетворены в полном объеме, в связи с чем, возмещению подлежит государственная пошлина в заявленном размере - в сумме 5011рублей 50копеек, расходы по несению истцом государственной пошлины подтверждаются представленным суду платёжным поручением на л.д. 4.

       Руководствуясь ст.ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

       Взыскать с Захарова С.А. в пользу АО «Россельхозбанк» долг по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумме 166282 рубля 67 копеек, в том числе: основной долг по кредиту в сумме 90665 рублей 61 копейка; проценты в общей сумме 55617 рублей 06 копеек за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; неустойка за ненадлежащее исполнение условий договора, начисленная за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 20000 рублей.

       Взыскать с Захарова С.А. в пользу АО «Россельхозбанк» проценты за пользование кредитом по соглашению № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 19 % годовых, начисляемые на сумму неоплаченного основного долга, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по день полного погашения задолженности по основному долгу.

       Взыскать с Захарова С.А. в пользу АО «Россельхозбанк» уплаченную истцом государственную пошлину в сумме 5011 рублей 50 копеек.

       Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Смоленский районный суд в течение месяца.

       Судья                                                                                               В.Д. Прохорова