Судебный акт #1 (Решения) по делу № 2-526/2016 (2-518/2015;) ~ М-3978/2015 от 28.12.2015

Дело № 2-526/2016

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Елизово Камчатский край                16 февраля 2016 года

    Елизовский районный суд Камчатского края в составе:

Председательствующего судьи             Сутуловой М.А.,

при секретаре                     Майданюк О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО КБ «Восточный экспресс-банк» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л:

Назарова Е.В. обратилась в суд с иском к ПАО КБ «Восточный экспресс-банк» о расторжении кредитного договора № от 04.06.2013г.; признании пунктов кредитного договора недействительными, взыскании неосновательно начисленных и удержанных сумм, взыскании компенсации морального вреда, в котором, истец просит:

1.Расторгнуть кредитный договор № от 04.06.2013г.;

2.Признать пункты кредитного договора № от 04.06.2013г недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий;

3.Признать незаконным действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

4.Взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере 26 400 рублей, а так же проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 3 433 рубля 10 копеек;

5.Взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

6.Взыскать в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы.

В обоснование заявленных требований указывает, что 04.06.2013 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей, ответчик открыл текущий счет в рублях, истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре. 05.08.2015 года на почтовый адрес ответчика направлена претензия о расторжении кредитного договора с указанием ряда причин. Истец указывает, что информация о полной сумме, подлежащей выплате ей предоставлена не была, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета; указанный договор был заключен в типовой форме, условия которого заранее определены банком в стандартных формах что не позволило истцу внести изменения в его условия. Согласно заявления о заключении договора кредитования процентная ставка годовых составляет 24%, однако, согласно заявления о заключении договора кредитования полная стоимость кредита составляет 39,62%. Истцу при обращении в банк не была предоставлена информация о полной стоимости кредита, что противоречит п. 7 указания ЦБР №2008-У. При заключении кредитного договора, она не имела возможности отказаться от страховки, была вынужден принять условия договора, в связи с чем, согласно выписки по лицевому счету с нее была удержана страховая премия в размере 26 400 рублей, которая является незаконным обогащением ответчика и просит её взыскать, кроме того истец заявляет требования о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 433 рубля 10 копеек.

Ответчиком умышленно списывались денежные средства в счет уплаты комиссий и указанный факт причинял истцу значительные нравственные страдания, которые она переживала регулярно и оценивает в сумму 5 000 рублей. Кроме того, истцом заявлено о взыскании штрафа, согласно п. 6 ст. 13 ФЗ РФ «О защите прав потребителей» (л.д.4-11).

    Истец Назарова Е.В. в судебном заседании не участвовала, извещена надлежащим образом.

Ответчик ПАО КБ «Восточный экспресс-банк» в судебное заседание своего представителя не направил, о времени и месте извещен надлежащим образом.

В порядке ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие сторон.

Исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 ГК РФ устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В силу ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Статьёй 450 ГПК РФ(в редакции действовавшей на день заключения договора) было предусмотрено, что изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

2. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только:

1) при существенном нарушении договора другой стороной;

2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

3. В случае одностороннего отказа от исполнения договора полностью или частично, когда такой отказ допускается законом или соглашением сторон, договор считается соответственно расторгнутым или измененным.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Заемщик обязан, в силу статей 809 - 811 ГК РФ, возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу статьи 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии с частью 2 статьи 167 ГК РФ, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 04.06.2013 г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № на сумму 200 000 рублей, ответчик открыл истцу текущий счет в рублях, при этом Назарова Е.В. дала согласие на предоставление кредита на предложенных банком условиях - под установленный договором процент, с погашением в определенные сроки, с подключением к Программе страхования, таким образом, истец обязался возвратить полученный кредит и выплатить проценты за его пользование в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре, что истец не отрицает. (л.д.17-18).

Факт заключения договора подразумевает согласование сторонами существенных условий кредитного договора, подписание необходимых документов, обмен экземплярами кредитных договоров.

Согласно выписке из лицевого счета за период с 01.07.2013г. по 28.04.2015г. подтверждается, что ответчик свои обязательства по договору исполнил, ответчик в свою очередь так же исполнял свои обязательства по погашению кредита и процентов за кредит, сведений о полном погашении кредита суду не представил (л.д.19-25).

В данном случае, как установлено судом, между сторонами заключен кредитный договор, условия которого со стороны кредитора исполнены надлежащим образом, с его стороны каких либо нарушений условий договора, влекущих за собой его расторжение, судом не установлено.

Доказательств, подтверждающих, что ответчик был вынужден заключить именно типовой договор со страхованием, истцом суду не представлено.

Доводы истца, что до заключения кредитного договора она не была уведомлена о добровольности подключения к Программе страхования, опровергаются представленной копией заявления клиента о заключении договора кредитования, так согласно указанного заявления содержится информация как «заявление клиента о присоединении к программе страхования», согласно которого указано, что клиент согласен на подключение к Программе добровольного личного страхования, при этом она была уведомлена, что присоединение к указанной Программе не является условием для получения кредита и известно о возможности отказа от присоединения к данной Программе (л.д.17).

Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что при подаче в ПАО КБ «Восточный экспресс-банк» заявление о заключении договора кредитования Назарова Е.В. была ознакомлена с информацией об оказываемой услуге, при этом стоимость услуги указана в рублях, с чем истец была согласна.

Согласно пункту 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий о том, что в выдаче кредита заемщику будет отказано без присоединения его к программе страхования. Кредитный договор не содержит условия об обязательности страхования.

Согласно разъяснений, изложенных в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2013 года, банки при кредитовании физических лиц могут заключать договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Такая услуга является платной и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что условия кредитного договора в части возложения на заемщика обязанности уплатить страховые премии за подключение к программе страхования не ущемляют права Назаровой Е.В. как потребителя, по сравнению с правилами, установленными законом и иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, страхование основано на добровольном волеизъявлении сторон, представляет собой способ обеспечения кредитных обязательств, а потому не является недействительным в силу ничтожности и не влечет применение последствий недействительности в виде возврата заемщику уплаченных страховых премий.

     Кроме того, из копии представленного заявления усматривается, что при подаче в ПАО КБ «Восточный экспресс-банк» заявление о заключении договора кредитования Назарова Е.В. была ознакомлена с полной информацией о стоимости кредита в рублях, график гашения кредита изложен подробно, с указанием сумм в рублях, их расшифровкой, что подтверждается её личной подписью (л.д.17). Документы по кредитному договору предоставлены при заключении договора, что подтверждается подписью заемщика. Банком права и законные интересы заемщика не нарушены, поэтому, оснований для взыскания сумм в счет компенсации морального вреда не имеется.

Разрешая исковые требования Назаровой Е.В. о взыскании начисленных и удержанные страховые премии в размере 26 400 рублей, а так же проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 3 433 рубля 10 копеек; взыскании компенсации морального вреда в размере 5 000 рублей; штрафа за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы, суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку указанные требования являются производными от основных заявленных требований, поименованных выше, в удовлетворении которых судом отказано.

В соответствии со ст. ст. 56, 195, 196 ГПК РФ, суд разрешает дело в пределах заявленных истцом требований и по основаниям, им указанным, основывает решение лишь на тех доказательствах, которые были исследованы в судебном заседании.

При таких обстоятельствах, суд не находит оснований для удовлетворения исковых требований Назаровой Е.В.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

    в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО КБ «Восточный экспресс-банк»:

1.Расторгнуть кредитный договор № от 04.06.2013г.;

2.Признать пункты кредитного договора № от 04.06.2013г недействительными, а именно в части: не доведения до момента подписания заемщика информации о полной стоимости кредита, незаконно начисленных и удержанных страховых премий;

3.Признать незаконным действия Ответчика, а именно в части несоблюдения Указаний ЦБР №2008-У о неинформировании заемщика о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора;

4.Взыскать начисленные и удержанные страховые премии в размере 26 400 рублей, а так же проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере 3 433 рубля 10 копеек;

5.Взыскать компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

6.Взыскать в пользу истца штраф за недобровольное исполнение требований в размере 50% от присужденной судом суммы –отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Елизовский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья                            М.А. Сутулова