Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-881/2019 ~ М-782/2019 от 20.05.2019

гражданское дело № 2-881/2019 года

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20 августа 2019 года город Курск

Курский районный суд Курской области в составе:

председательствующего судьи Кофановой И.В.,

при секретарях Долженковой Н.М., Мокрецове А.Г.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Феникс» к Штанько Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью «Феникс» обратилось в суд с иском к Штанько Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование иска, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком Штанько Е.В. был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 46000 рублей. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Составными частями заключенного договора являются: заявление-анкета, подписанная должником, тарифный план, общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «Тинькофф Банк». В соответствии с Общими условиями Банк вправе расторгнуть Договор в одностороннем порядке в случае невыполнения/ненадлежащего исполнения ответчиком своих обязательств по договору. При этом Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по Договору, образовавшейся в период с 20.02.2014 года по 31.03.2014 года. Заключительный счет был направлен ответчику 31.03.2014 года, подлежащий оплате в течение 30 дней с даты его формирования, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. ДД.ММ.ГГГГ Банк уступил обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» право требования по Договору, заключенному с ответчиком. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору перед Банком составила 56875 рублей 70 копеек. После передачи прав требования взыскателю погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Ответчик был уведомлен о состоявшейся между ним и Банком уступке права требования. Просил взыскать с ответчика в пользу ООО «Феникс» просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 20.02.2014 года по 31.03.2014 года включительно, в размере 56875 рублей 70 копеек, государственную пошлину в размере 1906 рублей 27 копеек.

Истец ООО «Феникс» в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте его проведения, своего представителя не направил, обратившись к суду с заявлением о рассмотрении дела в отсутствие его представителя.

Ответчик Штанько Е.В. в судебном заседании возражала против удовлетворения заявленных исковых требований, ходатайствовала о применении последствий пропуска истцом срока исковой давности.

Третье лицо АО «Тинькофф Банк» в судебное заседание, будучи надлежащим образом извещенным о дне, времени и месте его проведения, своего представителя не направило.

Проверив материалы дела, выслушав ответчика, суд находит, что исковые требования ООО «Феникс» удовлетворению не подлежат, по следующим основаниям:

Согласно части 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные договором займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно статье 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

В силу статьи 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ Штанько Е.В. обратилась в АО «Тинькофф Банк» (решением № б/н Единственного акционера «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество) наименование банка изменено на Акционерное общество «Тинькофф Банк») с заявлением-анкетой, согласно которому просила заключить с ней договор кредитной карты и выпустить кредитную карту на условиях указанных в заявлении анкете и Общих условиях выпуска и обслуживания кредитных карт, указав, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, размещенными в сети Интернет, и Тарифами и обязалась их соблюдать.

Как следует из искового заявления и приложенных к нему документов, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ответчиком Штанько Е.В. был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 46000 рублей.

Факт заключения кредитного договора № с АО «Тинькофф Банк» ответчиком не оспаривается.

В соответствии с данным кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ (неотъемлемыми условиями которого являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) и тарифы по кредитным картам ТКС Банка) АО «Тинькофф Банк» предоставил ответчику денежные средства с размером процентной ставки за пользование кредитом: базовая процентная ставка – 12,9% годовых, процентная ставка – при своевременной оплате минимального платежа – 0,12% в день, при неоплате минимального платежа – 0,20% в день. Погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом в соответствии с кредитным договором должны были осуществляться заемщиком ежемесячно.

ДД.ММ.ГГГГ Штанько Е.В. было произведено пополнение счета на сумму 6000 рублей 00 копейки.

После данной даты Штанько Е.В. перестала выполнять надлежащим образом свои обязательства по уплате суммы основного долга и процентов за пользование кредитом.

Согласно Разделам 2, 6, 7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению. Банк вправе в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента. Банк предоставляет клиенту кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных клиентом с использованием кредитной карты или её реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов, предусмотренных договором и тарифами, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет кредит и специально оговоренных в Тарифах.

Как следует из выписки по номеру договора № клиента Штанько Е.В. в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ Штанько Е.В. активно использовала кредитную карту, снимала денежные средства и пополняла счет.

Согласно пункту 7.3. Раздела 7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), на сумму предоставленного кредита, банк начисляет проценты. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно.

В силу пункта 5.6. Раздела 5 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по минимальному платежу. При неоплате минимального платежа клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно тарифам. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифами.

К вышеуказанному кредитному договору были утверждены тарифы по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт Тинькофф Платинум Тарифный план: 1.0, содержащий информацию о размере и правилах применения расчета, взимания, начисления процентов, комиссий, плат и штрафов.Как следует из Тарифов по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) минимальный ежемесячный платеж составляет не более 6% от задолженности (минимум – 600 рублей).

Клиент вправе уплачивать проценты и (или) возвращать кредит в течение всего срока кредита. Клиент обязуется, в частности, оплачивать банку в соответствии с Тарифами все комиссии/платы/штрафы (пункт 4.7. Раздела 4 и пункт 7.5. Раздела 7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО)).

Согласно статье 382 ГК РФ, право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона; правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям; если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий; в этом случае исполнение обязательства первоначальному кредитору признается исполнением надлежащему кредитору.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «Тинькофф Банк» и ООО «Феникс» заключен договор № уступки прав требования (цессии) на принадлежащее банку право – требование к Штанько Е.В., имеющей просроченную задолженность, возникшую на основании вышеуказанного кредитного договора, согласно акту приема-передачи прав требования к договору уступки прав (цессии).

В акте приема-передачи прав требования к договору уступки прав требования значится кредитный договор №, заключенный между Штанько Е.В. и АО «Тинькофф Банк».

При этом в соответствии с п. 13.8. Раздела 13 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) банк вправе уступать, передавать и распоряжаться иным образом своими правами по договору любому третьему лицу без согласия клиента. Для целей такой уступки Банк вправе передавать любому фактическому или потенциальному цессионарию любую информацию о клиенте.

Согласно ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно пункту 7.4. Раздела 7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, который направляется клиенту не позднее двух рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение тридцати календарных дней после даты его формирования.

Согласно заключительному счету размер задолженности Штанько Е.В. по договору кредитной линии № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составлял 56875 рублей 70 копеек, из них: кредитная задолженность — 47339 рублей 11 копеек; проценты — 7836 рублей 75 копеек; штрафы — 1699 рублей 84 копейки.

Из объяснений ответчика Штанько Е.В. следует, что ДД.ММ.ГГГГ Штанько Е.В. последний раз был оплачен ежемесячный минимальный платеж (внесено пополнение), после указанной даты она совершила несколько покупок, после чего прекратила производить какие-либо операции по банковской карте, в связи с трудными жизненными обстоятельствами. Ссылаясь на то, что истек трехгодичный срок для обращения в суд с настоящим иском, заявила о применении судом срока исковой давности.

Согласно ст. 196 ГК РФ срок исковой давности составляет три года.

На основании ст. 199 ГК РФ исковая давность принимается судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения, истечение срока давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Согласно ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

Как следует из выписки по номеру договора № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, последний платеж в счет погашения кредита ответчиком произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В материалы дела суду представлен заключительный счет о задолженности по состоянию на 31 марта 2014 года в размере 56875 рублей 70 копеек, с требованием о ее погашении в течение 30 дней.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита, то есть с 01 мая 2014 года.

В соответствии с п. 1 ст. 207 Гражданского кодекса Российской Федерации с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п.), в том числе возникшим после истечения срока исковой давности по главному требованию.

Таким образом, с момента истечения срока давности по требованию о возврате всей суммы основного долга истекает срок исковой давности и по дополнительным требованиям, включая проценты, неустойку, залог и поручительство.

Поскольку судом установлен факт досрочного востребования банком всей суммы кредита, но не установлено обстоятельств прерывания и приостановления срока исковой давности по главному требованию о возврате суммы кредита, а также того, что проценты подлежали уплате позднее срока возврата основной суммы займа (кредита), суд полагает, что срок исковой давности истцом пропущен.

При этом суд учитывает, что ООО «Феникс» с заявлением о выдаче судебного приказа в отношении должника Штанько Е.В. (задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 56875 рублей 70 копеек) обратилось к мировому судье 18 сентября 2018 года, то есть также за пределами срока исковой давности.

Если в ходе судебного разбирательства будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности, суд вправе отказать в удовлетворении требования именно по этим мотивам, поскольку в соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске.

Учитывая вышеназванные обстоятельства, принимая во внимание заявление ответчика о применении судом срока исковой давности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных требований.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ,

Р Е Ш И Л:

в иске Обществу с ограниченной ответственностью «Феникс» к Штанько Елене Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Курский областной суд через Курский районный суд Курской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Курского районного суда

Курской области              И.В. Кофанова