Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-780/2017 ~ М-739/2017 от 02.08.2017

<данные изъяты>

Гр.дело № 2-780/2017

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Сухой Лог                                                                                               11 октября 2017 года

Сухоложский городской суд Свердловской области в составе

председательствующего судьи Нестерова В.А.,

при секретаре Мельниковой О.В.,

с участием представителя истца ФИО6,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда,

установил:

Истец просит суд признать страховым случаем смерть ФИО2, взыскать с ответчика в пользу истца страховую сумму в связи с наступлением страхового случая в размере 313200 руб., взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда, причиненного вследствие нарушения ответчиком прав истца, в размере 50000 руб., взыскать с ответчика в пользу истца убытки по оплате расходов на оказание юридических услуг в размере 21320 руб., взыскать с ответчика в пользу истца штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке.

В обоснование иска указано, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 заключил кредитный договор № на сумму кредита 357 400 руб. на срок 5 лет. После заключения кредитного договора ФИО2 ежемесячно перечислял платежи по кредитному договору.

При этом, жизнь и здоровье ФИО2 были застрахованы в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», о чем имеется полис №, страховая сумма составляет 313 200 руб.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер, причина смерти - недостаточность сердечная, инфаркт миокарда острый боковой.

Истец ФИО2, являясь вдовой ФИО2, в адрес ответчика направила заявление о выплате страхового возмещения. В соответствии с ответом Ответчика от ДД.ММ.ГГГГ требования Истца остались без удовлетворения. Истец, ссылаясь на положения п.1 ст.927, ст.934, п.1 ст.943, ст.944 ГК РФ, п. 1 ст. 3, п.п. 1, 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» полагает отказ незаконным, считает, что действительная воля сторон договора страхования была направлена на страхование риска смерти застрахованного лица по любой причине, а потому наступившая смерть в результате заболевания, относится к страховому случаю, который наступил. В связи с нарушением прав истца просит взыскать компенсацию морального вреда, штраф, судебные расходы истца.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена своевременно и надлежащим образом, доверила защиту своих интересов представителю.

Представитель истца ФИО6 против рассмотрения дела в отсутствие ответчика в том числе в порядке заочного производства не возражал, в судебном заседании заявленные требования поддержал в полном объеме по изложенным в заявлении основаниям, суду дополнительно пояснил, что диагноз, который повлёк смерть ФИО2 - <данные изъяты> Статья 431 ГК РФ гласит, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. В договоре страхования содержится исключение из страхового покрытия. Причина смерти установлена патологоанатомом - <данные изъяты>, эта же причина содержится в справке и медицинском свидетельстве о смерти. Период времени между началом болезни и смертью не установлен, в связи с чем нельзя говорить о том, что смерть наступила вследствие какого-то заболевания. В Международную классификацию болезней входят, в том числе, <данные изъяты>, которые не являются болезнью. Это именно то, на случай чего производится страхование - непредвиденные события. Полагает, что смерть ФИО2 не связана с заболеванием. Причина смерти не означает, что смерть произошла из-за болезни.Смерть наступила, болезнь не была диагностирована до договора страхования. Вдова несёт переживания, связанные со смертью кормильца, страховщик ещё отказывает в выплате по кредиту, хотя смерть застрахована. Это не только несправедливо, но и незаконно, причиняет истцу моральный вред. Все это ещё обусловлено смертью близкого человека. Страховая компания ставит истца в вынужденную ситуацию, когда истец вынужден прибегать к защите своих прав. Моральный вред подлежит взысканию. Штраф в случае удовлетворения исковых требований подлежит взысканию в связи с неудовлетворением требований потребителя в добровольном порядке.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, представил отзыв на исковое заявление (л.д.49-51), в котором указал, что исковые требования не признает, пояснил, что действительно между ФИО2 и ОАО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, на основании «Условий добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №» ФИО2 обратился с заявлением на страхование, принял и подписал полис-оферту, оплатил страховую премию в полном объеме. В договоре страхования имеется запись о том, что Страхователь с условиями Полиса- оферты и Условиями страхования ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях, экземпляр Условий страхования на руки получил. Таким образом, страхователь в момент заключения и оплаты договора страхования ознакомился со всеми условиями, предусмотренными договором страхования, о которых договорились стороны. Страхователь был уведомлен, какие страховые риски застрахованы и в каких случаях страховщик обязан выплатить страховое возмещение. В соответствии с условиями договора страхования ФИО2 был застрахована по следующим страховым случаям (рискам): 1) смерть застрахованного лица в течение срока страхования; 2) установление застрахованному лицу инвалидности 1-й или 2 -й группы в течение страхования; 3) временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности в течение срока страхования. Вместе с тем, на основании п. 3.2. Договора страхования страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Согласно разделу 10 «Исключения из страхового покрытия» договора страхования, п.<данные изъяты> не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). В июле 2017 г. в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» от истца, поступило заявление на страховую выплату, к которому было приложена копия медицинского свидетельства о смерти № (где указано, что смерть произошла от заболевания), выписка из амбулаторной карты. В ответ на данное заявление ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» письмом № от ДД.ММ.ГГГГ сообщило истцу, что страховое возмещение не может быть выплачено, ввиду того, что инвалидность, установленная в результате заболевания, не предусмотрена Договором страхования в качестве страхового случая. При таких обстоятельствах ответчик полагает, что причиной смерти явилось заболевание, в связи с чем, считает, что страховой случай не возник. На основании вышеизложенного, ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» считает исковые требования безосновательными и просит суд отказать в удовлетворении исковых требований.

Определением суда от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.97) к участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО «СКБ-банк», представитель которого в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен своевременно и надлежащим образом, ходатайств и отзыва на иск не представил.

Суд на основании ст.167, ст.235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации определил рассмотреть дело в отсутствие истца, представителей ответчика и третьего лица в порядке заочного производства.

Заслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные доказательства по делу, суд приходит к следующему.

Согласно пп. 1 п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

Граждане и юридические лица, свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).

В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного и личного страхования, заключаемых гражданином и юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. (п.1) Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. (п.2)

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. При этом в последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

В соответствии со статьей 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно п. 1 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «СКБ-Банк» и ФИО2 заключен кредитный договор № на сумму кредита 357 400 руб. на срок 5 лет.

При заключении кредитного договора ФИО2 изъявил желание заключить с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов в соответствии с «Условиями добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №» (л.д.17-20, 56-57).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и ФИО2 был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № L0302/596/360241/7 по программе страхования потребительского кредитования Категория 1 Стандарт 3, по условиям которого страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица, установление инвалидности 1 или 2 группы, временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования (п.3.1 договора). Согласно п.3.2 договора страхования страховыми случаями не признаются события, указанные в п.3.1. договора, наступившие в результате случаев, перечисленных как исключения из страхового покрытия. Пунктом п.ДД.ММ.ГГГГ раздела 10 договора «Исключения из страхового покрытия» предусмотрено, что не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие любых болезней (заболеваний).

Положения данного пункта соответствуют Условиям добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков №, пунктом <данные изъяты> которых установлено, что договором страхования может быть предусмотрено, что по рискам, указанным в пп.3.1.1-3.1.3 настоящих Условий, в том числе установление 1 или 2 группы инвалидности, не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых болезней (заболеваний). В соответствии с п.<данные изъяты> не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие заболеваний системы кровообращения, крови, кроветворных органов (например: ИБС, гипертоническая болезнь III-IV степени, сердечная недостаточность, сердечная астма, анемии, а также иными хроническими заболеваниями, относящимися, согласно международной классификации болезней (МКБ-10) к заболеваниям системы кровообращения, крови, кроветворных органов). (л.д.62-68)

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 умер (л.д.22).

Истец ФИО2, являясь наследником ФИО2 (л.д.34-47), обратилась к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, в удовлетворении которого ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» истцу ФИО2 отказано, поскольку согласно представленным документам, причиной смерти ФИО2 является заболевание, исключенное из страхового покрытия.

Как следует из медицинского свидетельства о смерти от ДД.ММ.ГГГГ, смерть ФИО2, вопреки доводам представителя истца, наступила в результате заболевания (п.15), причина смерти установлена по результатам патологоанатомического вскрытия - <данные изъяты>. (л.д.21-22).

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного больного ФИО2 (л.д.26), последние 5 лет он наблюдался с различными заболеваниями, в том числе и <данные изъяты>.

На основании вышеизложенного, суд приходит к выводу о том, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждается, что смерть ФИО2 установлена вследствие заболевания <данные изъяты>, диагностированного у него до заключения договора страхования.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом событие не является страховым случаем по договору страхования жизни и здоровья заемщиков кредитов № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем, отсутствуют правовые основания для удовлетворения заявленных исковых требований о взыскании с ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в пользу истца ФИО2 суммы страхового возмещения.

Так как нарушений потребительских прав истца со стороны страховщика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебном заседании не установлено, оснований для удовлетворения производных требований о компенсации морального вреда, штрафа, а также судебных расходов, у суда не имеется.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО3 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда отказать.

Ответчик вправе в течение 7 дней со дня получения копии решения подать в Сухоложский городской суд заявление об отмене заочного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления, с подачей жалобы через Сухоложский городской суд.

Решение в окончательном виде изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

<данные изъяты>

<данные изъяты>.

Судья Сухоложского городского суда

Свердловской области        В.А. Нестеров

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>в