Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-274/2012 от 31.05.2012

Дело № года

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

с. Шалинское                                 29 августа 2012 года

Манский районный суд Красноярского края в составе:

председательствующего – судьи Дозорцева Д.А.,

при секретаре Ивановой О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» обратилось в суд с исковыми требованиями ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, из них: задолженность основному долгу <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, неустойка за просрочку уплаты ежемесячных платежей <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, убытки <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек, государственная пошлина, уплаченная истцом при подаче искового заявления в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Заявленные требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил ответчику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на 36 месяцев. Гашение основного долга и процентов за пользование кредитом согласно пункту 41 Раздела «Условия кредитного договора» должно производиться ежемесячно аннуитетными платежами в сумме <данные изъяты> руб. Срок уплаты ежемесячного платежа установлен до 05 числа каждого месяца. Дата уплаты первого ежемесячного платежа установлена – ДД.ММ.ГГГГ. Дата последнего платежа по графику – ДД.ММ.ГГГГ.

Заемщиком нарушены сроки внесения ежемесячных платежей.

В соответствии с п.5 p. IV Кредитного договора при просрочке уплаты каждого ежемесячного платежа, которая считается наступившей с 19-00 часов по Красноярскому времени дня, являющегося датой очередного ежемесячного платежа. Кредитор имеет право на взыскание в безакцептном порядке с Заемщика неустойки в размере 1% от суммы задолженности, начисляемых за каждый день просрочки. Кредитор имеет право на взыскание убытков в полной сумме сверх неустойки. В соответствии с п.1 раздела VI при наличии просрочки в уплате любой из сумм задолженности по договору (включая неустойку) сроком более чем 5 рабочих дней Кредитор имеет право отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке и направить Заемщикам требование о полном досрочном погашении кредита.

ДД.ММ.ГГГГ решением Кредитного комитета Банка ссудная задолженность ФИО2 вынесена на счета просроченной ссудной задолженности. На имя заемщика направлено требование о полном досрочном возврате кредита. Письмо получено лично ДД.ММ.ГГГГ, однако до настоящего времени не исполнено.

На ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО2 перед ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» составляет: сумма основного долга <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки, проценты за пользование кредитом <данные изъяты> рубль <данные изъяты> копеек, неустойка за просрочку уплаты ежемесячных платежей <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Банк обращался в мировой суд с заявлением о вынесении судебного приказа о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору, однако определением мирового судьи ДД.ММ.ГГГГ судебный приказ отменен. За подачу заявления о выдаче судебного приказа Банком уплачена государственная пошлина в размере <данные изъяты> рублей, которая является его расходами и подлежит, по мнению истца, взысканию с ответчика.

В ходе рассмотрения дела исковые требования истцом были уточнены, а именно представитель истца просил суд взыскать в ФИО2 сумму основанного долга в размере <данные изъяты> рублей, проценты за пользование кредитом в период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <данные изъяты> рублей, неустойки за несвоевременный возврат денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей, убытки в сумме <данные изъяты> рублей, а всего сумму <данные изъяты> рублей, а также взыскать с ответчика государственную пошлину в размере – <данные изъяты> рублей.

Не согласившись с исковыми требованиями, ответчик ФИО2 направил в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому до ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи и проценты за пользование кредитом снимались с карты «Золотая корона» ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» Красноярского филиала. ДД.ММ.ГГГГ по указанию сотрудников Банка ответчик написал заявление о намерении досрочного погашения обязательств по кредитному договору, которое рассматривалось в течение трех дней в управлении банка в <адрес>.

ДД.ММ.ГГГГ по направленному заявлению сотрудники отделения ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» в <адрес> сообщили ФИО2, что получено согласие на досрочное погашение обязательства по кредитному договору. Ответчику была объявлена сумма долга в размере <данные изъяты> рублей. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внес в кассу ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» <адрес> денежные средства в размере <данные изъяты> рублей, снятые с карты «ЗОЛОТАЯ КОРОНА», что подтверждается квитанцией. В дальнейшем ответчик продолжал пользоваться указанной картой для снятия денежных средств. По мнению ответчика, он произвел досрочное погашение кредитного обязательства в полном объеме, которое было согласовано с Банком в письменное виде, в связи с чем, все условия по кредитному договору им выполнены.

Представитель истца по доверенности ФИО4 в судебное заседание не явилась, просила указанное гражданское дело рассмотреть в ее отсутствие, о чем в деле имеется соответствующее заявление.

И письменные пояснения согласно которым, на ДД.ММ.ГГГГ (дата досрочного погашения) денежных средств на банковском счете ФИО2 было недостаточно для полного исполнения обязательств. Денежные средства с банковского счета переведены ФИО2 на банковскую карту, в связи с чем, Банк не смог списать сумму, необходимую для досрочного исполнения обязательства со счета ФИО2. Согласно журналу изменений свободных денежных средств, ФИО2 внес денежные средства в размере <данные изъяты> рублей и, не дожидаясь даты досрочного погашения, перевел часть денег на карту, создав при этом ситуацию, при которой досрочное погашение невозможно ввиду отсутствия на счет денежных средств, необходимых для полного досрочного исполнения обязательства. Большая часть внесенных 23/03/2011 года денежных средств была получена ФИО2 путем снятия через банкомат, что ФИО2 не оспаривается. Денежных средств на счете хватило только на 2 ежемесячных платежа, далее платежи не вносились. (л.д. 128)

Ответчик ФИО2, в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, доказательств уважительности причин неявки суду не представил, ходатайств об отложении рассмотрения дела от ответчика не поступало, согласно телефонограмме, перед рассмотрением дела по телефону сообщил, что плохо себя чувствует, поэтому на рассмотрение дела не явится, вопрос о рассмотрении дела в его отсутствие, либо об отложении дела, просил решить на усмотрение суда.

С учетом требований ст.167 ГПК РФ, также учитывая, что ответчик лично принимал участие в рассмотрении дела и обозначил свою позицию, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

В судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 исковые требования не признал, дал пояснения, соответствующие его отзыву на исковое заявление.

Также в судебном заседании по ходатайству ФИО2 была допрошена в качестве свидетеля ФИО5 (зав. Манским отделением ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк»), которая пояснила, что ДД.ММ.ГГГГ действительно обратился ФИО2 заявлением о досрочном погашении кредита. Между Банком и ФИО2 было согласовано досрочное гашение кредита и названа сумма, которую необходимо внести. ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 внес необходимую сумму на счет. Данная сумма была зачислена на счет, указанный в договоре. Досрочное гашение должно было произойти в день следующего платежа по кредиту, то есть ДД.ММ.ГГГГ Однако перед указанной датой из <адрес> позвонил специалист банка и пояснил, что денежных средств на счете ФИО2 для досрочного погашения кредита недостаточно. Выяснилось, что ФИО2 в банкомате произвел операцию зачисления денежных средств со счета на карту, поэтому на счете оказалось недостаточно средств для досрочного гашения кредита. Она поясняла о возникшей проблеме ФИО2, однако последний сказал, что считает кредит погашенным.

Исследовав в полном объеме материалы гражданского дела и давая им правовую оценку, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. При этом, в силу ст. 310 ГК РФ, не допускается одностороннего отказа от исполнения обязательства.

На основании ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом и другими способами.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия o размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения: ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» и ФИО2 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставляет заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев.

В соответствии с условиями кредитного договора, подписанного сторонами, погашение основного долга и процентов за пользование кредитом должно производиться ежемесячным платежом в сумме <данные изъяты> руб. Срок уплаты ежемесячного платежа установлен до 05 числа каждого месяца. Дата уплаты первого ежемесячного платежа установлена – ДД.ММ.ГГГГ. Дата последнего платежа – ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п. 7 раздела III договора, кредиток осуществляет обслуживание Счета, управление которым осуществляется в том числе банковскими картами Кредитора платежной системы «Золотая корона». Согласно п. 16 указанного раздела договора, заемщик признает платежи с использование банковской карты юридически эквивалентными письменным распоряжением Заемщика кредитору на безналичное перечисление денежных средств с его счета.

Согласно п.5 раздела IV договора при просрочке уплаты каждого ежемесячного платежа, которая считается наступившей с 19-00 часов по Красноярскому времени дня, являющего датой очередного ежемесячного платежа. Кредитор имеет право на взыскание в безакцептном порядке с Заемщика неустойки в размере 1% от суммы задолженности, начисляемых за каждый день просрочки. Кредитор имеет право на взыскание убытков в полной сумме сверх неустойки.

Однако, Заемщиком были нарушены условия кредитного договора, а именно допущена просрочка по возврату основного долга по кредиту с ДД.ММ.ГГГГ, а поскольку договором предусмотрено право кредитора, при наличии просрочки в уплате любой из сумм задолженности по договору сроком более чем 5 рабочих дней, отказаться от исполнения договора в одностороннем порядке и направить Заемщикам требование о полном досрочном погашении кредита, остаток задолженности по основному долгу по кредитному договору составляет <данные изъяты> рублей.

В соответствии с п.1 раздела II Договора, Кредитор обязуется предоставить кредит Заемщику в размере, указанном в поле 40 Договора и на условиях, предусмотренных Договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование денежными средствами исходя из расчета 10,5 % годовых, начисленных на остаток ссудной задолженности.

Заемщиком не уплачены проценты в сумме <данные изъяты> рублей начисленные за пользованием кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, которые подлежат взысканию с ответчика в рамках заявленных требований, согласно представленному истцом расчету.

Судом расчет истца проверен, ответчиком не оспорен.

Учитывая изложенное с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере <данные изъяты> рублей и проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.

Неустойка в размере 1 % от суммы задолженности, начисляемых за каждый день просрочки (согласно условиям договора) за несвоевременную уплату процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составила <данные изъяты> рублей согласно представленному истцом расчету. Истцом добровольно снижена сумма неустойки до <данные изъяты> рублей, которую он просит взыскать с ответчика ФИО2, при этом суд рассматривает требования в рамках заявленного иска.

Вместе с тем, в силу ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Суд считает, что заявленная истцом сумма неустойки, с учетом обстоятельств дела, степени вины ответчика, явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства и считает необходимым снизить неустойку, взыскав в пользу истца с ответчика неустойку за несвоевременный возврат денежных средств за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере <данные изъяты> рублей.

Требование истца о взыскании с ответчика ФИО2 убытков в виде государственной пошлины в размере <данные изъяты> рублей, уплаченной истцом при подаче заявления о выдаче судебного приказа, подлежит удовлетворено на основании ст.ст.12, 15, 393 ГК РФ, согласно которых лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере, а должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства, поскольку эти расходы Банка подтверждены платежным поручением, определением мирового судьи об отмене судебного приказа. Кроме того в случае отмены судебного приказа уплаченная государственная пошлина не возвращается и не учитывается при подаче искового заявления, а возможность возвращения уплаченной взыскателем государственной пошлины при отмене судебного приказа законом не предусмотрена.

Доводы ФИО2 о том, что он досрочно погасил кредит, суд расценивает, как неосновательные.

Согласно условий кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между банков и ФИО2, в целях погашения кредита, заемщик может внести денежные средства на Счет в следующем порядке: наличными через кассу кредитора, путем перечисления с иного счета Заемщика, и другим способом, обеспечивающим наличие на счете денежных средств в сумме, не меньшей чем размер ежемесячного платежа (ст. IV, п.1 договора). При этом, кредитный договор определяет понятие счета в банке – это банковский счет (текущий), открытый у Кредитора Заемщику или открываемый согласно п. 5 ст.III. Согласно п. 1 ст. V договора заемщик имеет право на полное досрочное погашение задолженности по договору при наличии согласия Кредитора и в случае полного погашения судной задолженности, начисленных процентов, комиссий и неустойки. Частичное досрочное погашение Кредита по инициативе Заемщика не допускается. Согласие кредитора на полное досрочное погашение обязательств по договору оформляется дополнительным соглашением к договору, подписанным уполномоченными представителями сторон. В силу п.п. 2.1. 2.2. ст. V Договора, дата полного досрочного погашения должна совпадать с датой Ежемесячного платежа, но не ранее следующего месяца с даты подписания договора, полное досрочное погашение Кредита и начисленных процентов в текущем месяце возможно только при условии наличия в день досрочного погашения денежных средств на Счете в сумме, необходимой для полного погашения оставшейся задолженности по кредиту, начисленных процентов, комиссий за ведение ссудного счета за текущий месяц и комиссии за досрочное погашение кредита, рассчитываемой, как сумма процентов за пользование кредитом за месяц, следующий за датой досрочного гашения и комиссии за ведение ссудного счета. (л.д. 5)

В судебном заседании установлено, что ФИО2 действительно ДД.ММ.ГГГГ обратился с заявлением в банк, в котором просил досрочно погасить кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2, по согласованию с банком, на текущий банковский счет, открытый на его имя при получении кредита № ДД.ММ.ГГГГ действительно внесена сумма <данные изъяты> рублей, достаточная для досрочного погашения кредита Однако ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 было списано на карту <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей (проведена операция удаленного пополнения). ДД.ММ.ГГГГ (дата досрочного погашения кредита) со счета была списана сумма в счет погашения задолженности по кредиту в размере <данные изъяты> рублей, так как на счете отсутствовала сумма, достаточная для досрочного погашения кредита. ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО2 было снято <данные изъяты> рублей, проведена операция удаленного пополнения.

Таким образом, на дату досрочного погашения кредита – ДД.ММ.ГГГГ на банковском счету отсутствовало достаточное количество денежных средств для полного досрочного исполнения обязательства по кредитному договору. После указанной даты ФИО2 полностью перечислил денежные средства с текущего счета на карту и снял их.

Таким образом, довод ФИО2 о том, что он полностью погасил сумму долга по кредитному договору, перечислив необходимую сумму <данные изъяты> рублей ДД.ММ.ГГГГ, является несостоятельным.

Учитывая изложенное, с ответчика в пользу ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» подлежит взысканию сумма в размере <данные изъяты> руб., в том числе: задолженность по основному долгу в размере <данные изъяты> руб.; проценты за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей, неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей и убытки (госпошлина, оплаченная при подаче заявления о выдаче судебного приказа) в сумме <данные изъяты> рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально сумме удовлетворенных исковых требований. Учитывая размер удовлетворенных исковых требований, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию в возмещение уплаченной государственной пошлины <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ЗАО АИКБ «Енисейский объединенный банк» к ФИО2 удовлетворить частично.

Взыскать в пользу закрытого акционерного общества Акционерного инвестиционного коммерческого банка «Енисейский объединенный банк» с ФИО2 <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копейки.

Взыскать в пользу закрытого акционерного общества Акционерного инвестиционного коммерческого банка «Енисейский объединенный банк» с ФИО2 государственную пошлину в размере <данные изъяты> рублей <данные изъяты> копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Манский районный суд <адрес>.

Председательствующий         подпись Д.А. Дозорцев

Резолютивная часть решения объявлена ДД.ММ.ГГГГ

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ