Судебный акт #1 (Решение) по делу № 2-20/2018 (2-731/2017;) ~ М-553/2017 от 20.07.2017

<данные изъяты>

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Заозерный                     30 марта 2018 года

Рыбинский районный суд Красноярского края в составе председательствующего Солохина С.А.

при секретаре Юленковой О.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шумского Александра Александровича к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей, суд

УСТАНОВИЛ:

Шумский А.А., с учетом уточнения требований, обратился в суд с иском к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей. Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ г. между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <данные изъяты> руб., состоящая из страховой премии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. и комиссии банка в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ г. по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ г.

ДД.ММ.ГГГГ г. истцом в адрес Банка ВТБ 24 (ПАО) была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса. Таким образом, ДД.ММ.ГГГГ г. истец отказался от предоставления ему услуг по страхованию. В данном случае истец воспользовался своим правом, предоставленным ему ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», определяющей, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, и п.2. ст. 958 ГК РФ, определяющей, что страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п.1 настоящей статьи.

Кроме того, ответчиком не предоставлялось доказательств несения каких-либо расходов, связанных с исполнением обязательств по подключению истца к программе страхования. При этом уплаченные истцом денежные средства не являются страховой премией, а представляют собой плату за вышеуказанную услугу.

Отказом от удовлетворения требования истца, ответчик нарушает его права, как потребителя, на отказ от услуги. Исходя из смысла ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», так как данная услуга является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя, возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.

Истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты> дней. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Таким образом, часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. подлежит возврату.

Кроме того, истцу причинен моральный вред, который он оценивает в <данные изъяты> руб.

В связи с чем, просит    взыскать с Банка ВТБ 24 (ПАО) в пользу Шумского А.А. часть суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., сумму оплаты нотариальных услуг в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб., и штраф в размере <данные изъяты>% от взысканной суммы.

От представителя ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО) поступило возражение на исковое заявление из которого следует, что согласие истца о подключении к программе страхования носило добровольный характер. Истцом пропущен срок отказа от договора страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения (п. п. 1 - 2, 10 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У). В соответствие с условиями Договора коллективного страхования N № от ДД.ММ.ГГГГ г. в случае досрочного расторжения договора страхования, по причинам не связанным с наступлением страхового случая, страховая премия не подлежит возврату (п.5.6.).

На основании изложенного, просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

В судебное заседание истец Шумский А.А., представитель истца ФИО6., представители ответчика Банка ВТБ 24 (ПАО), третьего лица ООО СК «ВТБ Страхование», надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения дела, не явились, в связи с чем суд считает возможным рассмотреть дело в их отсутствии.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.    

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу положений ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно, п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В этом случае в соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ года между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь) был заключен договор коллективного страхования № №. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г.

ДД.ММ.ГГГГ года между Шумским А.А. и Банком ВТБ 24 (ПАО) заключен кредитный договор № № на сумму <данные изъяты> руб., под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

При заключении кредитного договора истцом ДД.ММ.ГГГГ г. подписано заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банке ВТБ 24 (ПАО), из которого следует, что, подписывая настоящее заявление, Шумский А.А. уведомлен, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, и просил включить его в число участников Программы страхования в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» (по программе «Финансовый резерв Лайф+»), заключённого между Банком ВТБ 24 (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование».

Из заявления следует, что плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет <данные изъяты> руб., которая состоит из комиссии Банка за подключение к Программе страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. (включая НДС) и расходов Банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв» в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. Установлен срок действия программы страхования в отношении застрахованного заемщика с 00 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ г. по 24 часов 00 минут ДД.ММ.ГГГГ г., т.е. на период кредитования. Страховая сумма <данные изъяты> руб. Плата за включение в число участников Программы страхования была списана ответчиком со счета истца, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца.

Страховыми рисками по Программе «Финансовый резерв Лайф+» являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма.

В данном заявлении Шумский А.А. подтвердил, что с условиями страхования ознакомлен и согласен, уведомлен, что Условия страхования размещены в общем доступе на сайте в интернете.

Пунктом 5.6 договора коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ года предусмотрено, что Страхователь вправе отказаться от Договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от Договора уплаченная Страховщику страховая премия не подлежит возврату.

ДД.ММ.ГГГГ года истец направил в банк претензию с требованием выплатить заявителю денежную сумму неосновательного обогащения в виде удержанной комиссии в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп., указав, что истец фактически добровольно пользовался услугами по страхованию с ДД.ММ.ГГГГ г. по ДД.ММ.ГГГГ г. <данные изъяты> дней. В связи с отказом истца от предоставления ему услуг по личному страхованию, комиссия за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку договора. Требование истца в добровольном порядке не исполнено.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Как следует из п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (в редакции, действовавшей в спорный период), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) Страховщик должен предусмотреть условие о возврате Страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа Страхователя от договора добровольного страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Как следует из материалов дела Шумский А.А. присоединился к договору коллективного страхования ДД.ММ.ГГГГ года, в связи с чем должен был обратиться с требованием о расторжении договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, однако истец обратился с заявлением о возврате страховой премии по истечении указанного срока ДД.ММ.ГГГГ г.

Положения ст. 782 ГК РФ, на которые истец ссылается в иске, не подлежат применению к отношениям по страхованию, на что указано в п. 2 ст. 779 ГК РФ.

В пункте 2 Постановления Пленума ВС РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указано, что если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» предусмотрено право потребителя отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Однако вопрос о возвращении страховой премии при отказе от договора страхования урегулирован положениями ст. 958 ГК РФ, в связи с чем положения Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» не подлежат применению при рассмотрении вопроса о возврате страховой премии.

Проанализировав положения приведенных выше норм закона, оценив в совокупности доказательства по делу, учитывая, что истец подал заявление об отказе от договора страхования за пределами установленного пятидневного срока, исковые требования Шумского А.А. о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования в размере <данные изъяты> руб. <данные изъяты> коп. не подлежат удовлетворению.

Остальные требования истца являются производными от требования о взыскании части суммы платы за подключение к Программе коллективного страхования, и поэтому также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований Шумскому Александру Александровичу к Банку ВТБ 24 (ПАО) о защите прав потребителей отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Красноярский краевой суд через районный суд в течение месяца с <данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Судья                            Солохин С.А.