Решение по делу № 2-6164/2011 ~ М-5101/2011 от 30.08.2011

Дело № 2-6164/2011

Р е ш е н и е

И м е н е м Р о с с и й с к о й Ф е д е р а ц и и

16 ноября 2011 года Федеральный суд Центрального района гор. Красноярска

В составе: председательствующего - Сударьковой ЕВ

при секретаре - Васютиной ОА

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Тодерашко АС к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита, применении последствий недействительности части сделки, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки за нарушение сроков удовлетворения законных требований потребителя и компенсации морального вреда,

У с т а н о в и л :

Тодерашко АС предъявил в суде иск к ЗАО « <данные изъяты>» о признании недействительным в силу ничтожности условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита, применении последствий недействительности части сделки в виде взыскания неосновательного обогащения, неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя и компенсации морального вреда. Свои требования истец мотивировала тем, что 05 сентября 2008 года заключил с ответчиком кредитный договор № 625065, по которому Банк предоставил ему в пользование на условиях возвратности 364 000 рублей. В соответствии с заявлением - офертой на него была возложена обязанность по ежемесячной уплате комиссии за обслуживание кредита в размере 1055 рублей 60 копеек. С момента заключения кредитного договора с 08 октября 2008 года по 08 апреля 2011 года в качестве комиссии уплачено банку 33 778 рублей 60 копеек. Полагает, что условие кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита противоречит нормам действующего законодательства ст. 819 ГК РФ, а также ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей». В целях отражения задолженности по кредитному договору кредитор обязан открыть ссудный счет, ведение которого является его обязанностью и не должно оплачиваться заемщиком. Ведение иных счетов, в том числе текущих, расчетных для исполнения обязательств по кредитному договору не требуется.

Полученная Банком комиссия за обслуживание счета является неосновательным обогащением.

04 апреля 2011 года в адрес ответчика была направлена претензия о возврате необоснованно уплаченной комиссии. Таким образом, срок для добровольного удовлетворения требований о возврате денежных средств истек 14 апреля 2011 года. В соответствии с п.3 ст. 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» ответчик обязан оплатить неустойку в размере 3% от стоимости услуги с существенным недостатком.

На протяжении длительного времени он был вынужден оплачивать комиссию. Ответчик заведомо зная, о том, что комиссия является незаконной, продолжает принимать платежи, не меняя условий договора. Своими действиями ответчик причинил ему нравственные страдания, что выразилось в нарушении сна, потери комфортного душевного состояния и ритма жизни. В соответствии со ст. 151 ГК РФ на ответчика должна быть возложена обязанность по компенсации морального вреда.

Просит признать недействительным в силу ничтожности условие кредитного договора от 05 сентября 2008 года о возложении обязанности по оплате комиссии за обслуживание кредита. В качестве последствий недействительности части сделки взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» уплаченную комиссию за обслуживание кредита 33 778 рублей 60 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя - 22 293 рубля 87 копеек и компенсировать моральный вред в размере 5 000 рублей.

Заявлением от 11 ноября 2011 года истец изменил предъявленные требования в качестве последствий недействительности части сделки просит взыскать с ответчика неосновательное обогащение за период с 08 октября 2008 года по 08 ноября 2011 года в размере 40 112 рублей 80 копеек, взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами 3 706 рублей 26 копеек, неустойку за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя – 3 706 рублей 26 копеек и компенсировать моральный вред в размере 5 000 рублей.

Кроме того, просит возместить расходы по участию представителя – 7 500 рублей и расходы по оформлению полномочий представителя 800 рублей.

В судебное заседание истец и его представитель Юарков АС не явились, о месте и времени судебного разбирательства извещены надлежащим образом, обратились к суду с ходатайством о рассмотрении дела в их отсутствие.

Представитель ответчика, извещенный о месте и времени судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание не явился, представил в материалы дела письменный отзыв по существу предъявленных требований, в котором указал, что предъявленные требования считает не обоснованными, просит суд применить последствия пропуска срока исковой давности для обращения в суд. Считает, что истцом неправильно квалифицировано условие о комиссии за обслуживание текущего счета в качестве комиссии за обслуживание ссудного счета. Зачисление денежных средств произведено на текущий счет, открытый в Банке. За ведение текущего счета в соответствии со ст. 29 и 30 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» Банки вправе взимать комиссию по соглашению с клиентом Истец добровольно подписал договор, тем самым принял на себя обязательства по его исполнению. Согласно п.3.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан в ЗАО « <данные изъяты>» по текущему счету могут осуществляться любые виды операций, если они не противоречат законодательству РФ, договору и настоящим правилам. Моральный вред возмещается при наличии вины в действиях причинителя, истец не представил в материалы дела доказательств причинения ему физических и нравственных страданий виновными действиями банка. Требования истца о взыскании неустойки не основаны на нормах Закона РФ « О защите прав потребителей», поскольку ст. 31 названного Закона содержит исчерпывающий перечень оснований для взыскания неустойки. Требования истца основаны на недействительности части сделки, соответственно взыскание неустойки по указанному основанию Законом « О защите прав потребителей» не предусмотрено.

Просит отказать в удовлетворении предъявленных требований и дело рассмотреть в его отсутствие.

Исследовав материалы дела, суд находит предъявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

В ходе судебного разбирательства по делу установлено, что 05 сентября 2008 года истец Тодерашко АС обратился с заявлением в ЗАО « <данные изъяты> о заключении с ним кредитного договора на основании Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО « <данные изъяты>». В соответствии с заявлением истец просил предоставить кредит на потребительские цели в размере 364 000 рублей на условиях возвратности и уплаты процентов за пользование из расчета 17% годовых. Согласно заявлению, кредит предоставляется путем зачисления на счет 40817810425000618620 открытый в ЗАО « <данные изъяты>».

Помимо возврата кредита, уплаты процентов за пользование, условия кредитования предусматривают ежемесячную оплату комиссии за обслуживание кредита в размере 1055 рублей 60 копеек, что указано в заявлении и графике погашения кредита. Возврат кредита и уплата процентов за пользование, уплата комиссий осуществляются ежемесячными равными платежами 08 числа каждого месяца в размере 10 793 рубля 54 копейки и помимо частичного возврата суммы кредита, уплаты процентов за пользование, включает комиссию за обслуживание кредита.

Кредит был предоставлен на срок 60 месяцев, обязательства по кредитному договору исполняются истцом до настоящего времени. Согласно выписки по счету общая сумма уплаченной истцом комиссии за обслуживание кредита за период с 08октября 2008 года по 08 ноября 2011 года составила 40 112 рублей 80 копеек ( 38 платежей по 1055 рублей 60 копеек).

04 апреля 2011 года истец направил в АО « <данные изъяты>» заявление о возврате необоснованно уплаченной комиссии, ответа на которую до настоящего времен не получил.

Установленные по делу обстоятельства, подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, выпиской по счету заемщка, претензией истца о возврате уплаченной по договору комиссии, другими материалами дела, исследованными в суде.

Суд считает обоснованными требования истца о признании условия кредитного договора об уплате комиссии за обслуживание кредита недействительным в силу ничтожности.

В соответствии с п.2.2 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов ЗАО « <данные изъяты>» размещение срочных вкладов, открытие и обслуживание текущих счетов, открытие и обслуживание текущих счетов с возможностью использования банковской карты, предоставление и погашение потребительских кредитов осуществляется банком на основании, соответственно:

- «Договора срочного вклада»;

- «Договора об открытии текущего счета и представлении банковских услуг»;

- «Договора об обслуживании текущего счета с возможностью использования банковской карты

- «Договора о предоставлении кредитной линии и текущему счету с возможностью использования банковской карты»

- «Кредитного договора».

Как следует из заявления Тодерашко АС адресованного ЗАО « <данные изъяты>» он просил предоставить потребительский кредит, т.е. заключить с ним кредитный договор. Никаких иных договоров и соглашений между сторонами не заключалось.

Порядок предоставления и погашения кредитов предусмотрен разделом 8 Общих условий.

В соответствии с п. 8.1.2 Общих условий кредит предоставляется клиенту в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет Клиента.

Вместе с тем, Положением Центрального Банка РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» установлено, что предоставление (размещение) банком денежных средств физическим лицам может осуществляться двумя способами: в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента, либо наличными денежными средствами через кассу банка. Кроме того, и возврат кредита может быть осуществлён наличными. В соответствии с п. 1 ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке.

Таким образом, Общие условия … ЗАО « <данные изъяты>» предусматривают в качестве обязательного условия предоставления потребительского кредита открытие текущего счета, на который и будет перечислена сумма кредита. Иными словами, получение кредита обусловлено заключением договора об открытии и обслуживании счета, что противоречит ч.2 ст. 16 Закона РФ « О защите прав потребителей» запрещающей обусловливать приобретение одного товара, работы, услуги, приобретением другого товара, работы или услуги.

Вместе с тем, из п. 2 ч.1. ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Изложенное соответствует содержанию Положения о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральном банком Российской Федерации от 26.03.2007 №302-П, из которого следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение банком ссудного счета. Назначение указанного счета: учет кредитов, предоставленных кредитной организацией (п. 4.53 Положения). Плата за осуществление организацией учета своих хозяйственных операций в денежном выражении, что установлено Федеральным законом от 21.11.1996 г. №129-ФЗ «О бухгалтерском учете», действующим законодательством не предусмотрено. Согласно ст.129 ГК РФ затраты банка на ведение ссудного счета не имеют признаков работы, товара, услуг, не являются объектом гражданского права и не обладают свойством оборотоспособности.

Ведение хозяйственного учета, элементом которого является ведение ссудных счетов, является обязанностью хозяйствующих субъектов, а не физических лиц в силу положения ч.1 ст.1 ФЗ РФ "129 от 21.11.1996 г."О бухгалтерском учете".

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация( кредитор) обязуется предоставить денежные средства ( кредит заемщику) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты.

Таким образом, для исполнения обязательств по возврату кредита, ответчик обязан открыть только ссудный счет, открытие иных счетов ( текущих) в рамках исполнения обязательств по кредитному договору не требуется. При таких обстоятельствах, суд считает, что открытие текущего счета является навязанной услугой и уплаченная истцом комиссия за обслуживание кредита в размере 40112 рублей 80 копеек подлежит взысканию с ответчика как неосновательное обогащение.

Суд считает не состоятельными доводы ответчика о том, что истцом пропущен срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности части сделки, поскольку условие об уплате комиссии за обслуживание счета является недействительным в силу ничтожности, по изложенным выше основаниям, соответственно с учетом положений ст. 200 ГК РФ требования о применении последствий недействительности ничтожного условия могут быть предъявлены в пределах трех лет, предшествующих предъявлению иска в суде. Иск предъявлен 06 мая 2011 года, договор был заключен 05 сентября 2008 года. Таким образом, срок исковой давности истцом не пропущен.

В соответствии с п.2 ст.1107 ГК РФ на сумму неосновательного денежного обогащения подлежат начислению проценты за пользование чужими денежными средствами ( статья 395) с того времени, когда приобретатель узнал или должен был узнать о неосновательности получения или сбережения денежных средств.

Суд считает обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов за пользование чужими денежными средствами. Вместе с тем, суд не может согласиться с расчетом процентов произведенных в исковом заявлении, так как уплата комиссии производилась истцом ежемесячными равными платежами. В соответствии с п.2 Постановления Пленума ВС РФ № 13 и Пленума ВАС РФ № 14 от 08 октября 1998 года « О практике применения положений Гражданского Кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» при расчете подлежащих уплате процентов по ставке рефинансирования ЦБ РФ число дней в году принимается равным 360, количество дней в месяце – 30 дней. В соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ при взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требования кредитора исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В соответствии с указанием ЦБ РФ № 2618 – у от 29 апреля 2011 года с 03 мая 2011 года ставка рефинансирования была увеличена и стала составлять 8, 25% годовых. На момент принятия решения суда ставка рефинансирования не изменилась, соответственно сумма процентов за пользование чужими денежными средствами за 38 произведенных ежемесячных платежей составит:

Месяц по порядку	сумма ежемесячной комиссии	сумма нарастающим итогом	Ставка рефинансирования	сумма	ИТОГО
1	1055,6	1055,6	8,25	7,26	5377,62
2	1055,6	2111,2	8,25	14,51
3	1055,6	3166,8	8,25	21,77
4	1055,6	4222,4	8,25	29,03
5	1055,6	5278	8,25	36,29
6	1055,6	6333,6	8,25	43,54
7	1055,6	7389,2	8,25	50,80
8	1055,6	8444,8	8,25	58,06
9	1055,6	9500,4	8,25	65,32
10	1055,6	10556	8,25	72,57
11	1055,6	11611,6	8,25	79,83
12	1055,6	12667,2	8,25	87,09
13	1055,6	13722,8	8,25	94,34
14	1055,6	14778,4	8,25	101,60
15	1055,6	15834	8,25	108,86
16	1055,6	16889,6	8,25	116,12
17	1055,6	17945,2	8,25	123,37
18	1055,6	19000,8	8,25	130,63
19	1055,6	20056,4	8,25	137,89
20	1055,6	21112	8,25	145,15
21	1055,6	22167,6	8,25	152,40
22	1055,6	23223,2	8,25	159,66
23	1055,6	24278,8	8,25	166,92
24	1055,6	25334,4	8,25	174,17
25	1055,6	26390	8,25	181,43
26	1055,6	27445,6	8,25	188,69
27	1055,6	28501,2	8,25	195,95
28	1055,6	29556,8	8,25	203,20
29	1055,6	30612,4	8,25	210,46
30	1055,6	31668	8,25	217,72
31	1055,6	32723,6	8,25	224,97
32	1055,6	33779,2	8,25	232,23
33	1055,6	34834,8	8,25	239,49
34	1055,6	35890,4	8,25	246,75
35	1055,6	36946	8,25	254,00
36	1055,6	38001,6	8,25	261,26
37	1055,6	39057,2	8,25	268,52
38	1055,6	40112,8	8,25	275,78

В соответствии со ст. 15 Закона РФ « О защите прав потребителей» суд считает обоснованными требования истца о компенсации морального вреда. При определении размера компенсации суд принимает во внимание степень допущенных ответчиком нарушений прав истца как потребителя, и считает справедливым определить размер компенсации в 1500 рублей.

Суд считает не обоснованными и не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя по следующим основаниям.

Отношения, возникающие из кредитных договоров регулируются нормами главы 42 ГК РФ, Закона РФ « О банках и банковской деятельности», приказами и инструкциями ЦБ РФ. Закон РФ « О защите прав потребителей» распространяется на кредитные отношения, только в части не урегулированной специальным законодательством, а именно общих норм Закона о правах потребителя на информацию, компенсации морального вреда и т.п.

Статья 31 Закона РФ « О защите прав потребителей» предусматривает ответственность исполнителя за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя, а именно: об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора. Только в случае предъявления указанных требований потребителем, наступает ответственность в виде неустойки.

Требований, перечисленных в п.1 ст.31 Закона РФ « О защите прав потребителей» истец ответчику не заявлял. Более того, его требования основаны на недействительности условия кредитного договора и применении последствий недействительности сделки.

В соответствии со ст. 5 Закона РФ « О банках и банковской деятельности» банки осуществляют банковские операции и оказывают банковские услуги.

К банковским операциям относятся:

1) привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

2) размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

3) открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

4) осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

5) инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

6) купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

7) привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

8) выдача банковских гарантий;

9) осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Кредитная организация помимо перечисленных в части первой настоящей статьи банковских операций вправе осуществлять следующие сделки:

1) выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;

2) приобретение права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;

3) доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;

4) осуществление операций с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) предоставление в аренду физическим и юридическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;

6) лизинговые операции;

7) оказание консультационных и информационных услуг.

Согласно п.1.1 Положения о порядке расчета и взимания платы за услуги банка России в платежной системе Банка России, утвержденного ЦБ РФ 26 февраля 2010 года за № 356-П

К услугам Банка России (далее - услуги) относятся:

расчетные услуги;

информационные услуги;

услуги по изготовлению бумажных копий электронных платежных документов (далее - ЭПД) и электронных платежных сообщений (далее - ЭПС).

1.2. К расчетным услугам в системах внутрирегиональных и межрегиональных платежей относятся услуги по переводу денежных средств клиента: прием расчетного документа на списание денежных средств с банковского счета клиента, обработка расчетного документа, соответствующая способу осуществления платежа и способу передачи расчетного документа в учреждение Банка России, отражение операций по банковским счетам клиента, выдача клиенту (плательщику и получателю средств) расчетного документа, подтверждающего совершение расчетной операции, и выписки из банковского счета клиента.

1.3. К расчетным услугам в системе БЭСП относятся услуги по переводу денежных средств клиента - участника системы БЭСП через систему БЭСП: прием ЭПС от клиента - участника системы БЭСП и его обработка, отражение суммы платежа, проведенного через систему БЭСП, по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам) участника системы БЭСП, составление и передача ЭПС и соответствующих электронных служебно-информационных сообщений (далее - ЭСИС) о списании и о зачислении сумм платежей участнику-плательщику и участнику - получателю платежа.

1.4. К информационным услугам относятся услуги по предоставлению клиенту - участнику системы БЭСП по его запросу:

информации клиенту - прямому участнику расчетов системы БЭСП (далее - ПУР) (головному офису кредитной организации) о ликвидности для расчетов в системе БЭСП его филиалов, являющихся ПУР, и об остатках денежных средств на корреспондентских субсчетах его филиалов, являющихся ПУР;

информации из фонда электронных сообщений на соответствующие даты завершенных операционных дней системы БЭСП;

дубликатов ЭСИС, направленных Банком России в соответствии с регламентом системы БЭСП.

1.5. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПД включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам бумажных копий ЭПД.

1.6. Услуги по изготовлению бумажных копий ЭПС включают изготовление и выдачу в учреждениях Банка России клиентам - участникам системы БЭСП бумажных копий ЭПС.

Открытие и ведение ссудного счета не является банковской услугой оказываемой стороне по кредитному договору, в связи с чем, суд считает, что оснований для удовлетворения требований истца о взыскании неустойки за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя не подлежат удовлетворению.

В соответствии со ст. 100 ГПК РФ суд считает обоснованными требования истца о взыскании расходов по участию представителя в размере фактически понесенных расходов 7 500 рублей, поскольку указанные расходы соответствуют требованиям разумности и объему оказанной юридической помощи по настоящему делу, а также расходы по оформлению полномочий представителя - 800 рублей.

В силу со ст. 103 ГПК РФ с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере, пропорциональном удовлетворенной части предъявленных требований, что по требованиям имущественного характера составит 1564 рубля 71 копейку, по требованиям о компенсации морального вреда - 200 рублей, так как истец освобожден от ее уплаты в силу ст. 333-36 НК РФ.

В силу ч.6 ст.13 Закона РФ « О защите прав потребителей» с ответчика в доход местного бюджета подлежит взысканию штраф за нарушение прав потребителя в размере 50% от удовлетворенной части предъявленных требований, что составит 23495 рублей.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст..194-198 ГПК РФ, суд

Р е ш и л :

Признать недействительными в силу ничтожности условие кредитного договора № 625065, заключенного 05 сентября 2008 года между ЗАО « <данные изъяты>» и Тодерашко АС об уплате комиссии за обслуживание кредита.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в пользу Тодерашко АС неосновательное обогащение - 40 112 рублей 80 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами – 5377 рублей 62 копейки, компенсацию морального вреда – 1500 рублей, расходы по участию представителя 7 500 рублей, расходы по оформлению полномочий представителя – 800 рублей, а всего взыскать 55 290 рублей 42 копейки и госпошлину в доход местного бюджета – 1764 рубля 71 копейку.

В остальной части предъявленных истцом требований - отказать.

Взыскать с ЗАО « <данные изъяты>» в доход местного бюджета штраф за нарушение прав потребителя 23495 рублей.

Решение может быть обжаловано в <адрес>вой суд в течение 10- ти дней с момента его принятия в окончательной форме.

Председательствующий: подпись Копия верна.

Судья: ЕВ Сударькова